試析互聯網金融存在的風險及防范對策

任子鈺

【摘 要】在信息化時代背景下，互聯網金融憑借著先進的信息技術以及發展優勢，在人們工作、生活等各個方面產生了巨大且深遠的影響。本文通過對互聯網金融存在的風險分析，然后在此基礎上提出有針對性的防控對策，希望借此讓互聯網金融在更好地規避存在風險的同時，又能夠將自身的優勢充分發揮出來，進而更好地為促進社會經濟發展、促進社會發展進步而服務。

【關鍵詞】信息化；互聯網金融；風險；對策

互聯網金融是憑借互聯網技術與現代移動通信技術等系列計算機信息技術來使得資金融通得以實現的一種新興的金融模式。在互聯網金融市場中，由于市場信息具有非常高的對稱程度以及資金供需雙方可以憑借互聯網實現直接對接。因此，使得金融交易與傳統經濟模式相比，變得更加方便快捷，不再拘泥于身份、空間、時間等因素的限制，大大提升了交易的效率，極大降低了交易成本，既有助于人們拓寬自己的投資理財渠道，也有助于各種創新創業業務模式的誕生。然而，互聯網金融畢竟依賴于網絡支付與移動支付，這些支付手段在為人們帶來各種便利的同時，其存在的風險也制約了互聯網金融獲得進一步發展。因此，研究探討互聯網金融存在的風險及防范對策具有尤為重要的理論研究意義和現實參考借鑒作用。

一、互聯網金融存在的風險

1.法律法規缺失

互聯網金融畢竟是近些年來誕生的新興金融模式，由于整個行業歷史并不長，所以目前我國有關互聯網金融的相關法律法規還處于近似于“三無”狀態，即無標準、無監管、無門檻，而且監管互聯網金融的主體涉及到政府多個部門，因此在最直接的監管主體尚未明確之前，一套能夠對互聯網金融行業形成有效約束的法律法規一直未能出臺，更多還停留在調研立法階段。這就造成許多互聯網金融企業或者互聯網金融相關業務以及產品一直游走在“非法”與“合法”之間，由于對于相關權利與義務在一些規定在并不完善、合理以及清晰，這就導致一旦出現了違約狀況，很容易發生權責糾紛。

2.信用違約風險

近些年來，互聯網金融的欺詐案件和信用違約事件頻發，尤其是網貸平臺的“卷款跑路”現象更是頻頻出現。我國很多P2P網貸平臺其實借給融資者的資金均是從不同投資者們手里集中起來的資金（期限不同），一旦融資者發生了違約情況，那么就會導致資金鏈斷裂；一旦資金鏈斷裂，那么各種信用違約風險也就隨之而來。有些P2P網貸平臺不僅信息披露極為不透明，而且甚至通過編造虛假債權、投資項目等來手段詐騙資金，還有些貸款人雖然在一個平臺上發生違約，但是在另外一個平臺卻又能夠成功貸到款。也有一些融資平臺利用虛假的廣告宣傳在網貸市場上開展不正當競爭，通過高收益率來吸引投資者，然而這類高額年收益往往大大超出了貨幣基金一般能夠達到的平均年收益，發展至最后自然就很可能成為無法兌現的欺詐。比如曾經是P2P網貸行業標桿的e租寶，上過央視做廣告，請名流為其站臺，暗地里卻大批走私黃金，吞噬投資人財產高達580余億元，受害投資人遍布全國31個省（區、市），被稱為“P2P第一案”。此外，據網貸之家聯合盈燦咨詢共同發布的數據，截至2016年11月底，P2P網貸行業累計平臺數量達到5879家，累計停業及問題平臺達到3345家，仍在正常運營的平臺占比不足一半。

二、互聯網金融防控的對策

1.健全法律法規并加強監管

為促進互聯網金融獲得更好地發展，健全互聯網金融相關法律法規以及加強監管是首要之重，主要可以從以下幾個方面開展：首先，要加快有關互聯網金融的法律法規建設，對互聯網金融在業務準入和風險管理方面加強監管。互聯網金融企業的業務活動經常突破現有的監管邊界，進入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經營等“底線”。近些年先后發生了e租寶、淘金貸、優易網等P2P網絡平臺的卷款逃跑和倒閉事件，給放貸人帶來很大的損失，影響了社會穩定。應抓緊相關法律法規的制定與完善，其中包括設計互聯網金融準入門檻，參照商業銀行的準入制度，制定業務準入監管政策。其次，維護金融市場秩序，規范全國各金融機構的公平競爭，并完善信息披露制度和監管報送制度。再次，按照特定非金融機構的反洗錢監管要求，將網絡融資平臺公司、網絡貨幣交易商納入反洗錢監管。最后，加強信息安全管理，督促小貸公司及參與金融業務的互聯網公司，加強科技系統建設和災備體系，提高抵御網絡攻擊的能力，做好投資者敏感信息的保護，提升投資者網上交易安全防護水平。

2.健全信用體制并加強信息披露

針對由于我國信用體制不完善以及信息披露不完善而導致的互聯網金融存在的各種風險，因此必須盡快采取相應措施健全信用體制并加強信息披露。信用是互聯網金融中的身份證，更是社會進步的無形資本。建立完善信用獎懲、信用服務市場、信用主體權益運行機制是保障社會信用體系各系統協調運行的基礎，其中守信激勵和失信懲戒機制直接作用于各個社會主體的信用行為，是社會信用體系的核心機制。互聯網金融行業也應當構建一套完善的信用體系來有效評估交易雙方的信用。一是，從行業自身特征與特點出發，建立起相應的信用評估系統來評估交易雙方的信用。比如淘寶網的信用等級，淘寶網會員在個人交易平臺使用支付寶服務成功完成每一筆交易后，雙方均有權對對方交易的情況作一個評價，這個評價將影響會員的信用等級。二是注重客戶信息資料的收集工作，以及開展客戶財務報表評估工作，這些都能夠有效降低應收賬款逾期率和壞賬率。三是進一步采集、整理個人不良信息以及企業不良信用記錄，開展信用咨詢服務，采取信用認證等多種方法為互聯網金融的安全性提供全方位保障。

三、結語

綜上所述，我國互聯網金融目前還存在著許多問題，制約了其健康有序發展的步伐。文章從法律法規缺失、信用違約風險兩個方面指出了互聯網金融存在的風險，并在此基礎上提出了具體的防控對策，希望能借此給予相關人員一點助益。

參考文獻：

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