堅(jiān)持理想信念辦人民滿意的銀行

2016年10月20日至28日，筆者參加了中共中央黨校四川農(nóng)信黨委書記培訓(xùn)班。通過近十天的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，更深入認(rèn)識了中國共產(chǎn)黨的理念、思想、道路、目標(biāo)和方法。結(jié)合本職工作有以下幾點(diǎn)體會。

牢記宗旨，切實(shí)履職

黨委書記、董事長是黨組織委派和提名的，同時，又要把黨委與黨組的職能區(qū)分開來，發(fā)揮黨委在現(xiàn)代企業(yè)制度條件下政治核心作用，厘清生產(chǎn)經(jīng)營與黨建工作的邊界、黨的民主集中制與董事長負(fù)責(zé)制決策規(guī)則，做好企業(yè)黨務(wù)管理與標(biāo)準(zhǔn)化管理有效銜接、思想政治工作與企業(yè)文化建設(shè)的相互促進(jìn)和統(tǒng)一、國家宏觀層面與企業(yè)微觀層面的相互協(xié)調(diào)、市場競爭與社會公平有機(jī)融合。把人民至上，全心全意為人民服務(wù)作為自己的座右銘；把提高市場競爭力，推進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展作為服務(wù)的動力源泉。

突出創(chuàng)新，轉(zhuǎn)型發(fā)展

正面清單：規(guī)定政府授了權(quán)才能做，沒有授權(quán)做了就違法。換句話說，法無授權(quán)不可為。負(fù)面清單：規(guī)定企業(yè)不能做的，企業(yè)做了就是違規(guī)。換句話說，法無禁止即可為。作為國家層面，在制度設(shè)計(jì)上，都為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展預(yù)留了廣闊的空間。

東部沿海地區(qū)政府及監(jiān)管部門對企業(yè)按正面清單監(jiān)管，很少突破監(jiān)管制度，搞監(jiān)管創(chuàng)新；面對發(fā)展，研究沒有規(guī)定的，鼓勵企業(yè)大膽創(chuàng)新。而中西部落后地區(qū)恰恰相反，規(guī)定了做的企業(yè)才做、沒規(guī)定政府管的政府也在管，監(jiān)管創(chuàng)新先于發(fā)展創(chuàng)新。這就是東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)于中西部地區(qū)的根本原因。

通過學(xué)習(xí)，要更新管理思維、發(fā)展思維，提高自己的洞察力、創(chuàng)新力，對外整合市場，實(shí)現(xiàn)交易費(fèi)用最低；對內(nèi)整合生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)成本最低。全面推行“差異創(chuàng)造價值、簡單創(chuàng)造價值”的理念。

通過正向與逆向思維的創(chuàng)新，開發(fā)潛力產(chǎn)品，推進(jìn)顛覆性創(chuàng)新、持續(xù)性創(chuàng)新、效率性創(chuàng)新，不斷滿足需求創(chuàng)新、不斷創(chuàng)造客戶、不斷創(chuàng)造用戶。

十年后暴漲的行業(yè)，人才、服務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)和干凈的食物、水、空氣。我們現(xiàn)在要開始布局，拓寬農(nóng)信社、農(nóng)商行的藍(lán)海市場、紅海市場，研究第一代農(nóng)民工養(yǎng)老和農(nóng)村住房、醫(yī)療、留守兒童等金融服務(wù)。

立足縣域，深耕三農(nóng)

從農(nóng)商行、農(nóng)信社內(nèi)部反饋信息來看，貸款投放難。貧困農(nóng)戶中有借貸農(nóng)戶占比28.53%，非貧困農(nóng)戶有借貸農(nóng)戶占比30.37%（其中正規(guī)金融借貸貧困農(nóng)戶在借貸貧困農(nóng)戶中占比22.18%，正規(guī)金融借貸非貧困農(nóng)戶在借貸非貧困農(nóng)戶中占比24.60%；非正規(guī)金融借貸貧困農(nóng)戶在借貸貧困戶中占比77.82%，非正規(guī)金融借貸非貧困戶在借貸非貧困戶中占比75.40%）；無借貸貧困農(nóng)戶在貧困戶占比71.47%，無借貸非貧困戶在非貧困戶占比69.63%。導(dǎo)致這個原因是銀行的趨利性。世界銀行作了一個測算，小額農(nóng)貸成本比工商貸款成本高45%—50%。

2009年7月《中國銀監(jiān)會關(guān)于做好〈新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》，計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家、貸款公司106家、農(nóng)村金融互助社161家。到2011年末，實(shí)際組建691家（貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社46家，村鎮(zhèn)銀行635家），數(shù)量目標(biāo)僅實(shí)現(xiàn)53.4%。到2016年初，已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行有1311家、資金互助社49家、貸款公司14家，且新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中還出現(xiàn)了流動性困難、監(jiān)管難以達(dá)標(biāo)，“支農(nóng)”“支小”政策初衷難以實(shí)現(xiàn)等問題，陷入了數(shù)量和質(zhì)量“雙失困境”。《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》（中發(fā)〔2015〕11號），提出了供銷合作社為主的合作金融。從高層到各社會階層對“三農(nóng)”金融服務(wù)是不滿意的，并提出了更高的要求。因此，我們要居安思維、積極進(jìn)取。

一是做實(shí)工作，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)信社、農(nóng)商行不斷擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)范圍，不斷滿足客戶需求、引領(lǐng)客戶需求、創(chuàng)造客戶需求，最大限度使農(nóng)民、新型農(nóng)村合作組織、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個單元成為農(nóng)信社、農(nóng)商行的用戶，全力滿足其生產(chǎn)、消費(fèi)、創(chuàng)新需求。通過電子銀行、金融+互聯(lián)網(wǎng)，讓老百姓足不出戶都享受均等的金融服務(wù)。

二是加強(qiáng)宣傳，提高全社會對農(nóng)信社（農(nóng)商行）的認(rèn)知度。中高層、學(xué)者和經(jīng)濟(jì)專家不知曉、不了解農(nóng)信社（農(nóng)商行），更談不上對農(nóng)信社（農(nóng)商行）服務(wù)“三農(nóng)”重大貢獻(xiàn)的深刻認(rèn)識，有效的宣傳非常必要、非常緊迫。

三是強(qiáng)化合作，展現(xiàn)全國農(nóng)信社（農(nóng)商行）的整體效應(yīng)。從中央連續(xù)出的幾個1號文件，低估了農(nóng)信社（農(nóng)商行）在“三農(nóng)”金融服務(wù)中的作用，放大了政策銀行、國有控股銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)民互助社的作用。有必要成立全國農(nóng)信社（農(nóng)商行）行業(yè)協(xié)會，向中央和全社會整體反映農(nóng)信社（農(nóng)商行）資金實(shí)力、支持“三農(nóng)”情況。在縣甚至省都充分認(rèn)識和了解農(nóng)信社（農(nóng)商行）支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的巨大作用，特別是在縣域80%以上農(nóng)信社（農(nóng)商行）撐起了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展半壁江山，90%以上的農(nóng)戶貸款是農(nóng)信社（農(nóng)商行）提供；但中央層面、海歸人士、學(xué)界領(lǐng)域普遍認(rèn)為農(nóng)信社（農(nóng)商行）是小銀行，忽視了在國民經(jīng)濟(jì)和支持“三農(nóng)”中的地位、作用。

管控風(fēng)險，科學(xué)經(jīng)營

作為銀行首先是保證資金安全、效益、周轉(zhuǎn)，防范出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險、區(qū)域風(fēng)險。無論倡導(dǎo)、支持什么，但作為商業(yè)銀行在風(fēng)險可控的條件下才能有效投放資金，這不僅是對企業(yè)負(fù)責(zé)，也是對國家和人民負(fù)責(zé)，對事業(yè)負(fù)責(zé)。

在資金運(yùn)用上，堅(jiān)持“三性”原則和“三查”制度，確保資金保值增值。在資金組織上，堅(jiān)持成本管控，節(jié)支增效。在經(jīng)營管理上，科學(xué)測算、科學(xué)施策、統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)發(fā)展。在激勵約束上，激勵到位、約束到邊。在當(dāng)期與長遠(yuǎn)關(guān)系上，高增長環(huán)境下信用擴(kuò)張，如何低增長去杠桿。在前臺與后臺作用上，如何在產(chǎn)品、流程設(shè)計(jì)，做到風(fēng)險防控與服務(wù)效率有效結(jié)合，使產(chǎn)品差異化、操作簡單化、服務(wù)快捷化、資金安全化。

（作者單位：四川威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行）