互聯網、大數據與金融科技

對于想要搶占市場制高點的平臺而言，金融科技已然成為重要的“基礎性”工程。“互聯網“、“大數據“、“金融科技”三者具體有怎樣的密不可分的聯系？金融科技又將對汽車金融業的發展產生怎樣的影響？

第三屆安亭國際汽車金融論壇圍繞這些主題進行討論。京東金融結構金融部總監孫鑫擔任主持人，參與嘉賓分別為：京東金融結構金融部總監孫鑫、上海資信副總裁李奕、建元資本風險管理部副總裁梁彧、同盾科技CSO兼執行副總裁馬駿驅、鵬元征信市場營銷中心總監吳新俠、搜易貸CRO范學紅，廣聯賽訊CEO趙展。

征信的意義

孫鑫（京東金融結構金融部總監）： 我們都知道，汽車金融實際上融合了供應鏈金融和消費金融，實際上，金融本質在于背后的風控支持。金融本身是一個外在的業務，對于征信的支持，對于金融科技的支持，很可能是大家在開展業務過程中容易忽略的東西。

第一個話題，圍繞著大數據，這幾年以來征信行業發展如何？它對于金融行業的支持怎么樣？上海資信是開展個人和企業資信的機構。先聽一下李總對這個問題的意見。

李奕（上海資信副總裁）：這些年來征信非常熱，消費金融或者汽車金融業是非常熱。我簡單把從事汽車金融的機構分成四個層次。

第一個層次是商業銀行，特別是合資商業銀行，也積極介入汽車金融的行業。

第二個層次是廠商系的專業金融機構，比如汽車金融公司或者是財務公司。

第三個層次是有涉及汽車金融業務的持牌金融機構，比如金融租賃公司、融資租賃公司，還有消費金融公司和小貸公司。

第四個層次就是經銷商和電商涉及的一些金融業務。

征信這方面，我也分成四個層次。

第一個層次就是國家級的，由央行主導的，央行征信系統為主的這樣一個機制。

第二個層次是分行業分領域的，或者說跨行業跨領域的征信信息共享平臺，包括地方政府和行業性的監管部門，也包括行業協會組織。

第三個層次是市場化的征信機構，包括上海資信，也有鵬元和其他一些機構。

第四個層次就是一些從事征信和類征信的大數據公司。像同盾，也申請了牌照，它也算征信公司。

這幾個層次，征信主要目的是兩個，一個是防范信用風險，消除信息不對稱。第二個是營造失信聯合懲戒、守信聯合激勵的機制，形成威懾網，讓更多人由于失信成本提高而更加守信，降低整體風險。

孫鑫：同盾科技作為第三方的征信公司，您怎樣看待過去幾年征信行業的發展？

馬駿驅（同盾科技CSO兼執行副總裁）：同盾做了很多不同維度的風控，征信在前期準入時有很大幫助。同盾定位為金融科技公司，一個Fintech公司，我們通過大數據，可以做到前期人群的拓展。

比如在央行是空白信息，或是交還貸款非常守時，但在民間借貸很混亂的這樣的人，我們通過大數據來拓展這個人群。

金融科技，可以讓體驗變得越來越好，可以用最短的時間解決一個人的信用問題。比如監控貸后狀態，對總體資產產生了解，從而實現資產盤活。

征信只是其中一個概念，風控有很多領域可以讓汽車金融享受更好的金融科技。

孫鑫：吳總，您如何看待在基礎設施層面上的行業發展？

吳新俠（鵬元征信市場營銷中心總監）：鵬元做了十多年來，我們合作了非常多的機構，積累非常多經驗。我們的客戶群體是金融機構，核心就是風控。作為征信機構來講，業務核心是幫金融機構把關好風控環節。面對“互聯網+”的時代，對于金融機構而言，是一個最好的時代，也是一個最壞的時代。

怎么樣抓住機會？線上業務的特點是不受地域限制，申請可以不用擔保，不用抵押，速度非?？臁恼餍沤嵌葋碇v，可以簡化用戶操作，提升用戶體驗，以此提高用戶的留存率。

怎么把關風險？我們在簡化操作當中，加入風控手段。比如說規范申請數據，記錄申請行為，并且去做分析，以此完善用戶信用畫像，通過大數據以此支撐。

“互聯網+”時代，個人信息透明化，面對海量的非結構化的信息，金融機構的專業性要求更高。我們建議與專業的征信公司合作，他們有非常專業的數據分析能力，以此降低審批時間，大大提高效率，減少人員。

孫鑫：剛剛三位專家提到最多的一個詞就是“大數據”的風控，趙總，隨著傳感器等技術的不斷發展，在汽車領域里面，這會給汽車金融行業帶來怎么的改革？

趙展（廣聯賽訊CEO）：其實剛才幾位都是服務金融公司的，是做靜態數據的征信，而我們是做貸后的動態數據的加工使用。在動態大數據的使用中，我們一直堅持一個原則，真實性原則。

在貸前，作為獨立的第三方，我們會幫助金融公司，再次把車輛信息做二次搜集。并按時間節點，全流程做信息的大數據匹配。在客戶群里面，真實性只有80%不到。有20%的用戶人為地可能欺騙在里面。

到貸中，三、四線城市有信息不一致的行為，我們能將用戶分為ABCD類，分級之后，再和金融公司的催收款做深度結合。到貸后若不歸還，我們通過歷史行為大數據，讓催收機構更加有效地蹲點找車。動態大數據，還會留有欺詐的犯罪團伙的痕跡。通過不斷迭代，減少資產風險。

車聯網終端設備層面，迭代非常快，藍牙，近場傳輸，上游的芯片廠商已經可以把設備做到像小拇指這么大，可以放到車里面看不到的位置。技術革新會對終端設備帶來顛覆性變化。這會增大識別的實時性和真實性。

新技術帶來的變化

孫鑫：判斷信用風險，車聯網是輔助工具還是重要工具？您怎么來定位？

趙展：如果上升到大數據，以及智能化技術的發展，車聯網是最后一根稻草，不是壓迫的稻草，而是對資產的一個極大的保證。我認為只要技術不斷地發展和優化，它是必不可少的環節。

孫鑫：搜易貸在汽車金融領域，關注時間非常久，您怎么理解相關技術給互聯網金融帶來的變化？

范學紅（搜易貸CRO）：這個題目蠻大的。首先第一點，大家都看好汽車行業的發展。搜易貸是互聯網信用平臺，我們不只是關注汽車產業鏈，我們也在很多渠道合作汽車金融業務，在看資產質量、資產能力和安全性。汽車金融不局限于互聯網金融，它包括傳統金融，它是行業升級換代的推動器。

第二個，我們看到征信在逐漸放開，包括政策、法律環境、技術能力都在快速提升。我們整個基礎設施，包括聯防聯控，包括對客戶的全景了解，金融科技能改變更多事情。

第三個，互聯網金融在整個金融體系里面，還是比較小的方面，但國家金融需要創新的方式，互聯網金融的本質是風控，但是風控更主要是信用，也包括對資產的獲取。

把這三點結合起來，我相信互聯網汽車金融，會產生更好的服務體驗。

孫鑫：金融科技等等新技術，為我們汽車金融帶來了改變，建元資本怎樣利用新資源來開展業務？

梁彧（建元資本風險管理部副總裁）：

8年前，做汽車金融之前，征信系統還沒有覆蓋到那么廣，數據有限，當時我們還是跟上海資信，包括跟鵬元有合作。但經過多年發展，現在征信覆蓋得越來越細分。比如會有貸前的反欺詐數據，貸后的催收、資產管理等。

還有一個是越來越場景化，之前大家非常依賴央行征信報告，但是現在，第三方大數據公司，車聯網的數據，都可以幫助到汽車金融。

回到建元資本，我們也在大數據征信做嘗試。一個優勢，可以直連人民銀行個人征信系統。對于汽車金融業態，我們與其他機構相比，客群有很大差異，可能是中低收入人群，甚至市場沉入四、五線城市，這種情況下，雖然可以查到央行征信報告，但是是空白的報告。這個時候，就要更多借助一些大數據征信，包括金融科技的手段。

我們在金融科技有一些投入，比如反欺詐引擎，人行征信，還有高頻率家訪等?，F在有了互聯網大數據的支持，我們可以進行多頭負債、互聯網社交行為等等的分析，從而建立一套綜合的反欺詐搜索引擎。

接下來，我們建立自動決策的評分模型，通過和征信數據公司合作，挖掘客戶數據，比如說銀行卡交易信息，平臺借貸信息，手機信息，通話信息，包括車輛信息。通過這樣一套機制，能夠標準處理大量審批。在貸后，我們也建立了動態監控系統。

當然，作為融資租賃行業的新公司，通過聚合各方資源，我們將結合自己業務的發展、數據的累積、市場的發展，不斷的優化調整我們的體系。

孫鑫：搜易貸在平行進口車部分市場占有率比較高，但是眾所周知，它的生態鏈也會更加復雜。面對這樣的業務，您們怎么控制風險？

范學紅：搜易貸從一年多以前，確定了平行進口車的領域。我們首先與港口大貿易商合作，然后與金融商合作。平行進口車其實并沒有很多環節，它的配置和價格，可能在市場認知，并沒有那么透明公開。

平行進口車把控風險，第一不僅是看車，同時還要看企業本身的資質，包括信用評估。另外，我們也關注車的交易流程，比如是不是真實訂單，有無貿易背景。

另外，我們也跟大數據跟征信方合作，對車的市場價格，對個人的大數據風險評估。另外，我們也是把車的資產做合理的質押和抵押，保證資產的安全。

孫鑫：李總，除了央行的數據外，上海資信是不是還有一些其他的服務？

李奕：上海資信作為央行下屬的機構，對兩個層次的金融機構提供服務。一個是持牌的，本身是有資質接入央行征信的。持牌機構在沒有接入央行征信之前或者接入以后，還有一些白戶，在央行沒有數據。這一領域，上海資信在互聯網做得比較多，最開始是P2P網貸機構。

第二類，非持牌的，目前還沒有資質接入央行征信系統。通過接入上海資信，也可以獲得在這個領域的征信信息。目前搜易貸和廣聯都是我們的客戶。

孫鑫：簡單總結一下，第一個，隨著行業發展，金融科技可以提供以往較難取得的數據信息，幫助進行風控決策。第二，汽車金融作為金融行業的細分領域，在擴展各種信息的渠道過程中，將在未來實現健康的良性發展。再次感謝在座的六位嘉賓給我們的精彩分享。