大數據時代傳統銀行向互聯網金融轉型探討

劉中桃

（中國建設銀行黃岡分行，湖北 黃岡 438000）

大數據時代傳統銀行向互聯網金融轉型探討

劉中桃

（中國建設銀行黃岡分行，湖北 黃岡 438000）

自2013年以來，我國互聯網金融飛速發展，成為經濟發展的重要引擎,并給傳統銀行業帶來巨大影響。面對著互聯網金融的日新月異，各家銀行都在轉型、創新，大膽探索。無論何種形式的轉型，關鍵是要突破創新，做到理念創新、產品創新、科技創新、組織創新、風險保障機制創新，用互聯網思維來創新金融服務，全面扭轉“產品服務”至“客戶服務”，這是一項“以客戶為中心”的系統性轉型工程。

互聯網金融；銀行；創新

互聯網金融創新為我國金融業態發展帶來了全新的思路，極大地推動了我國金融改革的發展。2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴（中國）有限公司（以下簡稱“阿里巴巴”）、浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司（以下簡稱“螞蟻金服”）簽約儀式在浙江杭州舉行。建設銀行與阿里巴巴及螞蟻金服的此次牽手，是傳統銀行向互聯網金融轉型的一次有益探索，是強強聯合，實現了優勢互補，阿里巴巴及螞蟻金服在全世界范圍內樹立了中國新實體經濟的標桿，其業務的飛速成長為傳統金融提供了互聯網式的思維和解決方案，也促進了商業銀行的戰略轉型。

自2013年以來，我國互聯網金融飛速發展，并成為經濟發展的重要引擎。面對著勢如破竹的互聯網金融，各家銀行都在轉型、創新，大膽探索，一些專家學者也在研究和探討。那么，大數據時代傳統銀行如何向互聯網金融轉型呢？拙文拋磚引玉，希望能對大家的研究有所幫助。

一、互聯網金融的特征

互聯網金融不僅包括電商平臺等新興互聯網企業，也包括傳統金融機構應用互聯網平臺提供的金融服務，具有數字化、方便化、普惠化特征。互聯網金融自出現以來，憑借其成本低、交易便捷、效率高等優勢被廣泛應用，得到迅猛發展。

（一）互聯網金融模式的認知和分類

就目前的發展來說，互聯網金融模式主要分為傳統銀行機構線上互聯網金融、電商平臺互聯網金融和互聯網金融服務企業。

1.傳統銀行機構線上互聯網金融

傳統銀行機構線上互聯網金融，指的是以互聯網平臺作為媒介，提供傳統的金融服務，是比較基本的一種互聯網金融模式。我們熟知的有各大商業銀行推出的網上銀行、手機銀行服務，即借助互聯網本身具有的廣泛性和便捷性，來實現傳統金融業務在網絡上的應用與開拓，如轉賬、網上支付、繳稅繳費、理財等。手機銀行具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

2.電商平臺互聯網金融

電商平臺互聯網金融，就是電子商務平臺以大數據為基礎新開發的融資平臺，我們較為熟悉的有阿里巴巴、京東商城等。電子商務企業或者網購企業通過電商平臺，憑借自身的廣泛客戶資源，利用大數據分析和云技術等來進行信譽評價和風險控制，為目標客戶進行小額融資或者提供消費信用。

3.互聯網金融服務企業

互聯網金融服務企業主要有第三方支付企業、P2P網絡貸款平臺、小額網絡貸款公司以及互聯網基金公司等其他企業。另外，還有網絡眾籌、網絡理財、電商金融以及第三方互聯網金融門戶，常見的有螞蟻金服、宜信、易貸網等。

（二）互聯網金融的特征

1.數字化特征

互聯網金融誕生在大數據時代，大數據時代有如下特征：（1）數據記錄了一切，人類所有的行為被量化了；（2）大數據連接一切，包括萬物，包括時空；（3）大數據揭示出更多的相關性和實物發展規律。互聯網金融企業通過實時收集、分析海量的非結構化數據，分析、分類客戶的交易信息或消費信息，從而得到客戶的消費偏好、市場發展規律，為客戶提供全方位的金融服務。

2.方便化特征

一部電腦或一部智能手機，就可以使客戶在任何地點、任意時間來操作資金轉劃和小額貸款，甚至完成信息維護，不用到營業網點，不用等營業時間，客戶自己主宰自己。互聯網金融平臺的構建，使傳統金融時間與空間上的制約因素得以充分解決。

3.普惠化特征

由于互聯網金融操作簡便，流程簡單，普通網民都能操作。2016年8月《第38次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截止2016年6月，全國網民數量達7.10億，比年初增加2132萬網民，互聯網普及率51.7%；其中，手機網民數量6.56億，年輕一代更喜歡“秒殺”、“快貸”帶來的“天馬行空”體驗。隨著網絡環境逐步完善、智能手機的普遍運用，網民逐漸成為互聯網金融的忠實用戶。

二、互聯網金融對傳統銀行業的影響

（一）商業銀行弱中介化

互聯網技術拓展了支付方式和渠道，沖擊了商業銀行的支付中介地位。電子商務的發展，催生了支付寶、財富通等一大批第三方支付平臺，其更為快捷、開放、人性化的支付體驗，以及將商務、理財、物流、結算等環節高度融合的特性，割裂了銀行和終端用戶的直接聯系，吸攏了越來越多的支付需求，動搖了傳統銀行的支付壟斷地位，銀行從原來支付體系中的唯一主體，演變為目前電子支付鏈中的最末端。

（二）收入來源受到威脅

隨著第三方支付和網絡信貸服務內容的不斷增加，商業銀行傳統信貸業務和中間業務都面臨新的競爭：（1）傳統利差盈利模式受到威脅。市場份額縮小，利差收入逐漸減少；（2）中間業務收入來源減少。隨著第三方支付范圍的不斷延伸，商業銀行經營的部分中間業務將被逐步取代，如代收代付、轉賬匯款、電費繳納、保險代繳、手機話費繳納等結算和支付服務，客戶都能通過第三方支付來解決，且運行成本更低；（3）新的利潤增長點不能有效形成。互聯網金融成本低，數字化，能夠做到客戶精準分類，差異化服務，交易成功率更高，從而降低了邊際成本，互聯網金融企業如雨后春筍般涌現，而傳統商業銀行由于受到體制、政策、渠道等方面的影響，業務創新有一定的難度，利潤增長點不能有效形成。

（三）客戶粘性降低

商業銀行面對激烈競爭，推出的客戶策略一般強調優質客戶，不能完全滿足小微客戶的金融服務需求。而互聯網金融提供開放式網絡平臺，提倡交互式營銷，重視客戶個性化服務體驗，這無疑對很多被傳統銀行業忽略的小微客戶極具吸引力。而且，高效的互聯網金融營銷模式，迅速吸引了大量的客戶群，具有較強的客戶粘性，這是長尾效應的現實體現，最終造成商業銀行客戶群的大量流失。

三、傳統銀行向互聯網金融轉型策略

比爾·蓋茨說，“傳統銀行如果不改變，那么它就將成為21世紀滅絕的恐龍”。銀行只有順應趨勢，蛻變、轉型，才能發展。傳統銀行向互聯網金融轉型策略有三，一是自主發展線上互聯網金融業務，二是與電商平臺聯合，協同推出電商金融服務，三是與互聯網金融服務企業牽手合作，優勢互補，資源共享。無論何種形式，轉型的關鍵是突破、創新。創新，是銀行轉型升級的驅動力，是銀行未來可持續發展的不竭源泉。

（一）理念創新，變“產品服務”為“客戶服務”

傳統銀行進軍互聯網金融，不單單是利用互聯網技術、互聯網平臺拓展自己的服務渠道、產品線，更要用互聯網思維來創新金融服務，全面扭轉“產品服務”至“客戶服務”，是一項“以客戶為中心”的系統性轉型工程。只有從消費者利益出發，幫客戶解決實際問題，才能提高客戶粘性。交通銀行“蘊通產業鏈”金融產品，以核心企業為出發點，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡問題，使得整條產業鏈形成一個閉環循環往復的模式，實現了“物流”、“信息流”、“資金流”的完美結合，既降低了整條產業鏈的成本和風險，提升產業鏈的競爭能力，又創新了銀行產品和服務，提高了客戶忠誠度。

我們通過移動互聯網、大數據、020等創新模式，布局互聯網金融，數字平臺的優勢能擴大產品服務的深度和廣度。金融產品不再作為單一的銷售品種，而是投資理念的傳輸，將逐步演變成為客戶提供金融和生活相關的全套解決方案，滿足客戶多方面需求。工商銀行整合手機銀行和網上銀行業務，進行全面升級，升級后的業務品牌統稱為“融e行”，分為4個模塊：工銀e支付、e繳費、融e聯、e投資，為客戶提供賬戶管理、轉賬匯款、個人貸款、繳費站、手機股市、基金、外匯、貴金屬、理財、信用卡等等多種與生活息息相關的服務。無論客戶是否持有工行卡，都可享受工商銀行提供的安全、貼心、極致的金融服務體驗。對于傳統銀行來說，建立“統一客戶、統一賬戶、多個產品、一站式服務”的綜合一體化金融服務平臺，我們就可以很好地整合客戶和業務資源，實現產品線的網狀化外延,從而進一步打造銀行品牌的公眾影響力。

（二）產品創新，建立一體化金融服務平臺

利用互聯網金融數字化特征，銀行能夠根據客戶的資金流、物流、交易信息精準分類，然后提供個性化、定制化服務。而且，隨著客戶經濟行為的演變，財富保值增值意識日益強化，銀行更應該順勢而為，加速轉型，掌握數字化管理和分析能力，以“金融百貨店”的模式，為客戶提供優質的金融服務和場景化體驗。

1.完善產品設計，為客戶提供綜合金融服務方案

銀行與互聯網企業聯手合作，與互聯網企業共享客戶資源，可以構建起跨業務、跨渠道、高度共享的客戶信息全景視圖，建立客戶細分模型及標準化營銷流程，為客戶個性化定制跨渠道、多產品的綜合金融服務方案，獲取基于價值共贏的客戶忠誠度。按照合作平臺類型和特點的不同，可以開發出網絡銀行信息流類、網絡物流類、網絡資金流類、網絡供應鏈類等四大類創新產品。例如，重慶銀行“好企貸”產品就是運用大數據等新技術開展產品與服務模式創新，基于小微企業交易量信息、納稅信息開發出的新產品，有效解決了小微企業融資難題，推動小微企業“普惠金融”發展。

2.線上、線下結合，打造數字與人工結合的混合體驗

傳統銀行要整合物理網點、自助渠道、電子渠道等對外服務渠道，打破壁壘，掃清渠道間的重重障礙，為客戶營造流暢、簡潔、快速、集成化的金融服務體驗。線上服務和線下服務交叉融合、人工服務和自助服務相互補充、遠程服務和柜面服務協同配合，建立全行服務界面、操作流程統一規范的服務體系，滿足任何時候、任何地點、任何方式的客戶需求，為客戶提供“一點接入、全網服務”的良好體驗。在這方面，建設銀行先行一步，品牌支付產品“龍支付”率先支持銀聯二維碼，進一步提升移動支付便利性和安全性。按照2017年3月28日雙方簽署的戰略合作協議，未來建設銀行和支付寶的二維碼也可以互相掃描，支付寶上可直接購買建行理財產品，建設銀行將通過螞蟻金服的技術能力，提供個性化、定制化產品和服務。而與銀行之間打通信用，“信用等于財富”，馬云的夢想終于實現。

3.建立數據實驗室，實現產品全生命周期管理

銀行應順應市場需求，成立產品研發團隊。數據記錄一切，針對不同的服務對象和應用領域，我們建立數據模型、數據實驗室、決策儀表盤等信息應用模式，快速響應客戶需求，逐步實現從客戶需求分析到產品研發、營銷、績效評價考核、以及從準入到退市的“產品全生命周期管理”。要解決前期銀行產品只管推出、不管退出，只管營銷、不管績效評價的弊端。產品要有特色，規避同質化。例如，同樣是移動支付產品，農業銀行的“智付通”，建設銀行的“龍支付”，工商銀行的“工銀e支付”，由于引入場景化，突出落地化，各家銀行的產品功能、界面風格、安全機制、客戶視圖不一樣，帶給顧客的使用體驗也不一樣。

（三）科技創新，為互聯網金融轉型保駕護航

在新一輪產業變革中，大數據、智能芯片、移動互聯、云計算這些新興信息科技，改寫了數據處理、傳輸、分析以及共享方式，不僅帶來了經濟增長新動能，也催生生產方式和組織模式發生劇烈變革，驅動著銀行將傳統金融業務與活力創新因子相結合，尋找新的發展動力和發展方式。客戶金融消費行為習慣的網絡化、智能化，也驅動著銀行不斷完善與客戶的關系，創新全流程在線金融服務模式——網絡銀行業務模式，以更加人性化、便捷化的服務方式來提升客戶體驗度，從而提高自身的盈利水平和市場份額。因此，信息技術能力決定著銀行轉型的速度，網絡安全技術決定著銀行轉型的成敗。

轉型后，銀行運用大數據思維和技術，通過銀行核心系統與企業網絡、電商平臺系統對接，實時交互信息（即交易、資金、物流 “三流合一”的信息），連接線上、線下交易流程，結合遠程、近場支付優勢，為客戶提供全流程在線不落地操作的網絡金融服務，并進行迭代開發，開創國內銀行信貸業務和支付業務全流程電子化處理的新局面。而直銷銀行、手機銀行、刷臉技術、電子簽名、聲紋驗證等IT技術成為“互聯網+金融”必不可少的先決條件。“移動支票”是招商銀行首發的公司金融O2O閉環支付產品，功能上全面替代紙質支票。“移動支票”的簽發以出票人的電子簽名作為有效簽章，受《中華人民共和國電子簽名法》的約束和規范，防偽防抵賴；“移動支票”的支付、轉讓通過“密碼+手機驗證碼”的雙因子認證方式實現操作人身份鑒別；業務辦理過程可通過網上企業銀行云端智能全程監控，業務風險實時掌控；可設定支付限額、支票有效期、出票人支付空頭時自動凍結業務功能。正是由于有了先進的技術安全保障，才使得“移動支票”這款產品被市場接納，消費者樂于使用，突破時空局限，無限延伸支付場景，全方位滿足企業支付信貸需求。

（四）組織創新，建立高效協同的運行機制

將后來，線上、線下高度融合，電子化、智能化高速發展，銀行的服務架構發生大的變化，不再單一依靠物理網點。一方面，依靠線下渠道拉近與客戶的距離，增強與客戶的交流溝通，物理網點就是產品展示平臺、客戶交流平臺，消費者教育平臺；另一方面，借助線上渠道全方位打造流量平臺，嫁接金融服務體系。

為向互聯網金融轉型，傳統銀行需要重塑組織架構。增設數據管理中心、渠道與運營管理中心、網絡金融中心等職能部門，實行專人、專崗、專業化運作和管理。同時，精簡機構，建立高效協同的運行機制。組織架構向客戶前端傾斜，尤其是理財經理、大堂經理、咨詢顧問崗位的員工需要增加，而中后臺崗位需要減少。同時，建立員工響應平臺，及時響應市場需求和員工訴求，一線員工可以與專家團隊、管理人員進行零距離交流。

人員架構更加靈活簡單。在信息技術高度發達的今天，重大決策趨于集中化和程序化，非重要問題、非例外事件則可實行授權，權利下放。既有專業職能部門各司其職，各負其責，又有跨職能部門協作，著力解決綜合問題，或是研發差異化產品。既可以實行扁平化的組織架構，減少管理成本，也可以實行集約化管理，前后臺業務分離，將復雜業務、事務性業務集中到中后臺處理，釋放一線員工生產力，變核算型網點為營銷型網點。

（五）風險保障機制創新，建立全面、高效、規范的風險內控管理體系

1.互聯網金融風險種類

隨著金融科技的快速發展，金融產品創新層出不窮，由此帶來的金融風險、監管滯后、監管不確定性等問題逐漸顯現。互聯網金融風險主要有以下幾種：網絡安全風險、信用風險、操作風險、市場風險以及法律風險等，傳統銀行的風險保障機制面臨挑戰。近年來，互聯網金融風起云涌，泥沙俱下，使得互聯網金融風控形勢更加嚴峻，給互聯網金融乃至全社會都帶來不小挑戰。如果不解決好風險保障機制問題，就會影響我們向互聯網金融成功轉型。

2.創新完善風險計量、監測、管理工具

轉型過程中，我們要借助數字化新技術構建風險計量、監測、管理工具，覆蓋信用、市場、操作、流動性等主要風險類型，建立覆蓋客戶、客戶經理以及銀行端系統，貫穿從業務申請、交易控制到風險評估各業務的事前、事中和事后的全流程風險防控機制，提升全流程風險防控能力和客戶安全體驗。可以與核心企業（平臺）共建“風險池”及預警互動機制，共同保障業務的健康發展。

3.建立互聯網金融信息共享平臺，實行市場準入機制

大數據可以把萬物及時空連接在一起，揭示出更多的相關性和實物發生發展規律，建立互聯網金融信息共享平臺，信息共享，為各家銀行和互聯網金融企業服務，金融消費行為變成透明。在客戶評價過程中，我們要引入“網絡信用”概念，探索將中國人民銀行征信系統與互聯網金融數據平臺對接，防止借款人在多個互聯網金融平臺重復借款、過度借款，形成多頭貸款的情況，同時還能對借款人資金流向進行有效監督，防范相關潛在風險的產生。

4.完善互聯網金融法律法規體系

為鼓勵、規范金融業和互聯網的深度融合，2015年7月18日，經黨中央、國務院批準，中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。監管部門、司法機構、銀行、互聯網企業乃至全社會，要全面貫徹落實《指導意見》，各司其職，各負其責，加快推進互聯網金融法律法規體系建設，以適應現代金融市場的發展。二是要制訂互聯網金融行業的規章制度，強調行業規范約束，建立健全守信聯合激勵、失信聯合懲戒機制。三是加強互聯網金融消費權益保護，加強相關警示教育，提高互聯網金融消費者風險意識和辨別能力。

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[2]榮依楠.互聯網金融對商業銀行經營的影響及對策研究[J]．商業經濟，2016,(12)：73-79．

[3]孫芳．對河南省互聯網金融支持小微企業發展的幾點思考 [J]．征信，2016,(11)：83-86．

劉中桃，金融從業30年，有深厚的金融理論基礎，長期從事銀行基層管理，現任中國建設銀行黃岡分行副行長。