中國民間金融對國民經濟影響及管理措施

付擁軍

摘要：隨著市場經濟的不斷發展，經濟建設對金融服務提出了更高的要求。由于制度設計的原因，正式金融服務越來越不能滿足社會經濟發展的要求，尤其是不能滿足民營經濟的要求，民間金融由此產生。通過分析民間金融對國民經濟的影響，提出了加強民間金融管理體系的設計標準：明確民間金融管理體系的組織規范的措施，以期規范民間金融機構，促進國民經濟持續健康發展。

關鍵詞：民間金融；國民經濟；影響；管理

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）01-0107-02

市場經濟的迅速發展帶動了金融服務的發展。但是金融服務作為一種正式金融，由于制度設計原因并不能完全滿足社會經濟發展的需要，民營經濟便是在此情況下產生。然而，政府對民間金融一直采取加強管理和嚴格控制的措施。但實踐表明，民營經濟對國民經濟有著重要影響，進行民間金融的研究有著重要意義。

一、民間金融的概況

（一）民間金融的定義

民間金融的定義有廣義和狹義兩種。廣義的民間金融主要指民營經濟融通資金的所有非公有制經濟成分的資金運動。狹義的民間金融主要指民間的借貸活動，如：地下金融和灰黑色金融。從經濟角度可以定義為民間是非國有和非集體的相加，或者金融就是非公有制。結合金融理論，我們還可以通過兩個角度對民間金融進行定義。從組織活動角度可以將民間金融定義為凡是民間金融組織參與金融活動都屬于民間金融范疇。從服務對象角度可以將其定義為凡是為民營經濟提供金融服務的活動都屬于民間金融范疇。

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（二）研究民間金融的重要意義

研究民間金融的重要意義可以從兩個方面進行：理論意義和實踐意義。

從理論看，研究民間金融將會促進金融理論研究的創新以及填補民間金融有關資料的空白。中國的金融基本上由政府所主導，為了禁止民營經濟的發展，政府也曾經啟用農村信用社來代替民營經濟，但是效果并不顯著。同時有關民間金融的資料也沒有完整的統計，對民間的金融研究相當不利。對民間金融進行研究將會深化制度變遷理論，從而推進金融理論研究的發展以及填補金融民間資料的空缺。

從實踐看，在政府對民間金融不肯定的情況下，我們可以通過研究民間金融來發現正式金融存在的缺陷，從而完善金融體制。同時，研究民間金融的生成和運作有利于我們進行金融制度成本和制度績效的評估，從而規范民間金融，制定相關政策將民間金融引上正確的發展軌道。

二、民間金融對國民經濟的影響

（一）民間金融存在的問題及運行機制

1.民間金融的利率問題

利率作為信用關系中的重要因素，也是調節市場的關鍵因素。民間金融的利率高低不同，計息方式也各不相同，但是總體利率偏高。據統計，民間的高利率占全國民間金融利率的一半以上，有的甚至不顧國家規定，超過同期銀行利率的4倍。過高的利率也將會對資本配置產生影響。第一，喜歡冒險刺激的貸款人接受高利率，喜歡穩定的貸款人不再接受高利率。第二，由于金融機構不能對民間金融的貸款人進行相應的監督，貸款人可能改變資金的使用用途，轉投高風險項目。

2.民間金融的運行機制

雖然各地區的經濟發展水平不同，但是在一些沿海省份，民間金融的發展已經初具規模。民營金融一般在中介機構進行交易，但是這些機構大多沒有經過當地監管局的審批，也就是沒有獲得相應的經營金融業務的許可證。這些機構類似于私人銀行，大多在地下或半地下進行金融交易。當然，也有許多民營金融組織在運行中得到政府許可，比如浙江沿海一帶。民間借貸與民營金融相比，除了運行的機構相同，在交易活動的專業、組織、連續以及交易量方面都更勝民營金融一籌。從整體而言，民間金融的貸款回收率較高，所有地區的民間金融回收率一般高于正規金融機構的回收率。

（二）民間金融對國民經濟的積極影響

民間金融對國民經濟的積極影響主要體現在三個方面。第一，民間金融促進了我國非國有經濟的發展。在有些制度的壓制下，國有的專業銀行只能向非國有經濟提供有限的資金服務，而民間金融可以彌補正式金融的不足。民間金融可以給非國有經濟提供大量的資金，滿足非國有經濟在生產經營上缺少的資金，從而促進非國有經濟的迅速發展，進而使國民經濟得到發展。第二，民間金融在一定程度上緩解了資金供求矛盾。民間金融所具有的獨特性、靈活性以及多樣性的特點，使它在進行融資時有許多便利的通道，從而可以解決資金緊張問題，并且可以籌集到國有銀行無法籌集到的資金。同時，民間金融為中小企業和民營企業解決了資金問題，在一定程度上起到了減震作用。第三，民間金融在一定程度上提高了資源配置的效率。在金融體制中，由于市場所起的作用并不顯著，經常在分配資源時會進入一些誤區，降低了資源配置的效率。

（三）民間金融對國民經濟消極影響

民間金融對國民經濟的消極影響主要體現在兩個方面。第一，民間金融造成了金融信號失真。在民間金融高利率的影響下，將會有大量的現金流出銀行，從而削弱了銀行的支付能力。同時現金的流出使貨幣的通行量增加，增加了中央銀行現金調節的難度。另外，民間金融所具有的隱密性特點，使國民經濟的透明度下降，甚至無法準確把握相關人員的收入情況，從而削弱了中央對國民經濟的控制能力。第二，民間金融在一定程度上擾亂了社會秩序。民間金融不僅自身存在著較高的金融風險，而且還會干擾政府的宏觀調控活動。民間金融一般處于地下，監管機構很難進行監管，民間經營機構經常會面臨倒閉，所以風險極高。

三、民間金融的管理措施

（一）加強民間金融管理體系的設計標準

民間金融是一種資金的借貸活動，隨著金融體制的不斷深化以及民營經濟的不斷發展，民間金融將會得到更大的發展空間。然而，民間金融有它的特殊性，在交易中仍有一些不正規的形式，為了保證借貸的信用，必須設計一套合乎標準的金融組織形式。第一，民間金融必須符合現代金融的運作規則以及發展趨勢。第二，民間金融要與市場經濟相適應，只有作用于市場經濟，市場經濟才能給予民間金融充足的養份，從而協調發展、共同進步。第三，民間金融必須符合中國所有制形式，只有這樣，民間金融的交易渠道才會有正常的信用，從而進行正常的融資。第四，民間金融必須接受金融的監管和調控，從而避免風險和混亂。

（二）明確民間金融管理體系的組織規范

目前，盡管民間金融的形式多種多樣，但是并不規范。根據以上設計的標準，只有推動民間金融走向現代化和多元化，才能使民間金融發展更加完善。

1.大力發展民間合作金融

合作金融具有兩個優勢。第一，相對于正規金融機構，民間金融機構具有地理位置集中、職業背景相似以及互助的成員較類似等特點，風險小且管理成本較低。第二，相對于非正規民間金融而言，合作金融對于責任和義務進行了明確的規定，并且有法律及法規作為保障，可以降低風險，利率也可以得到控制。

2.切實保證民營銀行的金融權益

中國的經濟體制偏向國有商業銀行，至今也只有民生銀行這一家民營銀行。現階段中國的經濟目標之一便是繼續深化金融體制改革，促進現代金融企業的發展，包括民間資本改造。發展離不開規范，我們需要建立一套準則，切實保障民營銀行的權益。第一，要改造民營銀行的組織形式，將民營銀行改造成股份制，從而降低經營風險，優化資源配置。第二，要改造民營銀行的資本結構，避免股權的過度集中或分散帶來的內部人員控制問題。第三，要建立民營銀行存款保險制度，保護存款人的利益。第四，要對民營銀行進行監管。

四、結語

以上多方面對民間金融進行分析，可以看出民間金融對經濟發展起到了補充作用。但是，由于中國現階段民間金融相關法律不健全，并不能很好地規范民間金融，使民間金融參差不齊。因此，我們要繼續深化金融體制改革，使民間金融與正式金融協調發展，促進中國國民經濟的持續健康發展。

[責任編輯：王鑫]