國外移動支付反洗錢監(jiān)管經驗及啟示

殷中強

摘要：近年來，國內外移動支付市場發(fā)展迅速，移動支付產品種類繁多，層出不窮。由于移動支付本身的移動性、便捷性，也使支付功能的更多風險被放大，諸如賬號隱私、數據安全、詐騙、洗錢等問題將更為突出。在此整理了當前我國移動支付的監(jiān)管現狀以及國際上代表國家和組織的移動支付反洗錢監(jiān)管策略：借鑒國外監(jiān)管經驗，為防范我國該領域洗錢風險，應建立移動支付反洗錢監(jiān)管制度，移動支信行業(yè)自律組織，并制定移動支付行業(yè)規(guī)范，以防范并把控風險，同時加強國際交流與合作，充分發(fā)揮人民銀行作為反洗錢行政主管部門的作用。

關鍵詞：移動支付；發(fā)展；監(jiān)管；反洗錢監(jiān)管

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）01-0109-02

一、我國移動支付業(yè)務發(fā)展現狀

移動支付是指交易雙方使用移動設備轉移貨幣價值以清償獲得某種商品或服務的債務的行為。根據支付場景的不同，移動支付分為遠程支付和近場支付。移動遠程支付是指不通過實體受理終端，使用互聯網、電信網絡等與后天服務器之間進行信息交互，完成貨幣資金轉移的支付方式。移動近場支付是指通過實體受理終端，以聯機或者脫機方式接人收單網絡完成貨幣資金轉移的支付方式。

（一）移動支付業(yè)務監(jiān)管法規(guī)日趨完善

為規(guī)范移動支付業(yè)務發(fā)展，我國相繼頒布了《電子簽名法》、《電子支付指引》等法律法規(guī)，為移動支付的發(fā)展提供了基礎性法律保障。移動支付反洗錢監(jiān)管框架已具雛形，包括《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》等規(guī)章制度，明確了移動支付業(yè)務應遵守反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定。2015年，央行出臺了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，肯定了移動金融是豐富金融服務渠道、創(chuàng)新金融產品和服務方式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。

（二）移動支付交易模式呈現多樣性

近場支付方面，基于NFC技術的移動金融IC卡將傳統(tǒng)插卡操作轉變成刷機操作，有效提升了支付效率，優(yōu)化了客戶的服務體驗。遠程支付方面，手機銀行和第三方支付APP客戶端成為主流，快捷轉賬、聲波支付、二維碼支付等創(chuàng)新性支付模式被陸續(xù)推出。此外，基于人臉、指紋、虹膜等生物學特征的移動支付模式也處于積極研發(fā)和探索中。

（三）移動支付交易金額增長迅速

《2015年支付體系運行總體情況》報告顯示，2015年銀行業(yè)金融機構移動支付金額達108.22萬億元，同比增長379.06%。2016年一季度銀行業(yè)金融機構處理移動支付業(yè)務56.15億筆，金額52.13萬億元，同比分別增長308.08%和31.05%。

二、我國移動支付監(jiān)管中存在的問題

（一）行業(yè)管理機制有待完善

由于移動支付的特殊性、創(chuàng)新的多樣性、管理邊界的無限性，其監(jiān)管難度大、成本高，更需要發(fā)揮行業(yè)自律作用。目前尚未建立專門的移動金融協會，在金融分業(yè)監(jiān)管情況下，缺乏自律組織的指導協調，移動支付業(yè)務管理有效性不足。

（二）風險管理機制有待建立

針對移動支付可能隱含的業(yè)務風險和安全隱患，缺乏一套推動商業(yè)銀行、通訊運營商、第三方支付機構等加強信息技術安全管理、建立風險識別、監(jiān)測和預警的整體協調機制，如何切實保障移動金融的安全可信是擺在整個產業(yè)面前的一項重大課題。

（三）行業(yè)技術標準有待統(tǒng)一

2012年12月中國人民銀行發(fā)布了《中國金融移動支付系列技術標準》，推動建立行業(yè)標準體系，但由于移動支付應用的特殊性，業(yè)務模式、產品形態(tài)、技術實現等方面涉及多個國家管理部門，政策協調難度大，行業(yè)標準在技術上、業(yè)務上都尚需完善。

三、國外移動支付反洗錢監(jiān)管經驗

（一）金融行動特別工作組（FATF）

2013年6月，FATF在發(fā)布的《關于預付費卡、移動支付、網絡支付服務的風險防控方法指引》中對移動支付市場進行了研究，并對其支付方式相關風險進行了初步評估。該報告提出應制定適當的AML/CFT規(guī)定調節(jié)新型支付服務（NPPS）中涉及的風險，并在移動支付領域推進風險為本的反洗錢/反恐融資管理措施。

（二）美國

美國移動支付監(jiān)管更加關注特定的支付業(yè)務本身而不是相關資格，同時，創(chuàng)新移動支付服務還受到金融隱私、反洗錢等法律法規(guī)的約束。

一是在聯邦層面設立多部門、全覆蓋的監(jiān)管體系。美國移動支付在聯邦層面監(jiān)管機構主要由美聯儲、消費者金融保護局（CFPB）、財政部金融犯罪執(zhí)法網絡（FinCEN）和貨幣監(jiān)理署（OCC）組成，在各自職責范圍內履行移動支付監(jiān)管職能，具體見下表。

二是完善法律監(jiān)管框架。美國尚未針對移動支付業(yè)務進行專門立法，但能夠作為移動支付監(jiān)管依據的規(guī)則已經較為全面。如2008年頒布的《多德-弗蘭克法案》（DFA）第三章《支付、清算和結算監(jiān)管法2010》針對包括移動支付在內支付體系，提出了更為嚴格的風險監(jiān)控規(guī)則。2015年通過的《美國自由法案》（AFA），對涉及恐怖主義洗錢問題的移動支付業(yè)務監(jiān)管做出了規(guī)定。設立《貨幣服務法案》（MSA）各州依據該法對非儲蓄類貨幣服務提供商進行市場準入管理，Paypal這類移動支付服務供應商受到這部法案的監(jiān)管。

（三）韓國

一是建立統(tǒng)一的信息安全技術標準。移動運營商與金融機構合作是韓國移動支付主要的產業(yè)模式，在政府推動下建立了統(tǒng)一的信息安全標準。韓國知識經濟部技術標準院牽頭組建由通信商、卡片商、金融服務商等相關企業(yè)組成的“移動支付標準化促進會”，完成國家相關標準的制定，促進移動支付自主研發(fā)技術的開發(fā)。

二是建立全國統(tǒng)一的身份信息庫，實施網絡實名制和手機電話實名制。2002年，韓國政府開始推動實施網絡實名制，2005年10月，發(fā)布和修訂《促進信息化基本法》、《信息通信基本保護法》等法規(guī)，進一步為網絡實名制提供法律依據。同時，建立全國統(tǒng)一的“身份證信息庫”，實行一戶一網、機號一體手機號碼入網等級制，只需輸入身份證號碼并與信息庫連接，就可識別身份證真?zhèn)巍Ｊ謾C丟失后只需向電信部門申報即可立即斷網。網絡實名制和手機實名制的實施，提高了手機移動支付的安全性。

四、國外移動支付反洗錢對我國的啟示

截至目前，我國還沒有針對移動支付制定特定的反洗錢監(jiān)管細則，對于移動支付領域洗錢風險狀況尚未進行過評估。建議借鑒國外監(jiān)管經驗，研究出臺監(jiān)管細則，積極防范該領域洗錢風險。

（一）制定移動支付行業(yè)規(guī)范

移動支付由于其自身交易的匿名性、便捷性等特點，極易被不法分子利用進行洗錢或從事詐騙等引發(fā)涉眾風險的活動。建議盡快制定移動支付的行業(yè)規(guī)范，針對移動支付業(yè)務發(fā)展的新問題制定防范措施，特別是匿名假名交易、洗錢等問題，從源頭上把控風險。

（二）建立移動支付反洗錢監(jiān)管制度

一是針對移動支付業(yè)務缺乏系統(tǒng)性監(jiān)管問題，國家應明確主管部門，并指定反洗錢監(jiān)管主體。二是制定移動支付監(jiān)管辦法，明確將移動支付運營商定義為反洗錢義務主體，并向反洗錢主管部門進行信息報備，建立反洗錢非現場監(jiān)管檔案。三是定期對移動支付行業(yè)進行現場檢查和風險評估，關注移動網絡的大額資金流向，防范支付網絡的技術風險、支付機構的運營風險以及金融風險和潛在的系統(tǒng)風險，有效做好監(jiān)管指導工作。

（三）建立移動支付行業(yè)自律組織

借鑒韓國移動支付行業(yè)協會的運作模式，通過建立移動支付產業(yè)協會，加強支付機構、從業(yè)人員和監(jiān)管部門的溝通，建立行業(yè)自律機制將是我國移動支付監(jiān)管的持久路徑。另外，針對金融消費者權益保護和消費權益保護意識教育問題，行業(yè)組織和協會有責任營造消費者保護環(huán)境，建立投訴應對平臺和機制，提高金融消費者自我保護和監(jiān)管參與意識。

（四）加強國際交流與合作

國際上歐美等發(fā)達國家對移動支付的反洗錢監(jiān)管方面具有更加成熟的做法，建議人民銀行總行在移動支付洗錢風險防控方面，加強國外政府和有關反洗錢國際組織的交流合作，高度關注這一經濟現象，就全球和地區(qū)范圍內移動支付風險監(jiān)管和跨區(qū)域合作進行探討，充分發(fā)揮人民銀行作為反洗錢行政主管部門的作用。

[責任編輯：王鑫]