基于反貧困的農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

歐飛龍+李桂蘭

【摘 要】“三農(nóng)”問題是黨中央迫切希望解決的問題，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民增收都需要金融支持。實(shí)際上，“三農(nóng)”問題為有效解決，很大的原因就在于農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系的扶持的不足。湖南省是我國(guó)重要農(nóng)業(yè)大省，本文基于支農(nóng)角度對(duì)農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系現(xiàn)狀進(jìn)行分析，挖掘金融支農(nóng)存在的問題以及原因。

【關(guān)鍵詞】反貧困；農(nóng)村；金融服務(wù)體系

隨著我國(guó)金融體制改革和商業(yè)銀行的變革，農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系在結(jié)構(gòu)、體制方面變化巨大。近年來，隨著農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在巨大的供給缺口。由于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特有的復(fù)雜性和農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系的不成熟，金融在支援農(nóng)村發(fā)展，扶持村域產(chǎn)業(yè)發(fā)展等反貧困進(jìn)展上頗為吃力。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系資金供應(yīng)不足，農(nóng)業(yè)扶貧力度薄弱

近年來，隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和市場(chǎng)機(jī)制的成熟，國(guó)有商業(yè)銀行加速了商業(yè)化的步調(diào)，以回避風(fēng)險(xiǎn)和追求最大化的利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，精簡(jiǎn)了多數(shù)回報(bào)低、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的分支機(jī)構(gòu)，加劇本來就不健全的農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系以及金融環(huán)境的惡化。農(nóng)業(yè)是衡陽(yáng)縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)中關(guān)鍵的部分，商業(yè)銀行從農(nóng)村金融體系中轉(zhuǎn)移出來，使得農(nóng)業(yè)資金籌集的來源減少，支助農(nóng)業(yè)的貸款也相對(duì)減少了，加之國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)放貸的審批流程日益嚴(yán)格，不再針對(duì)企業(yè)短期流動(dòng)資金放貸，大量的存款資金因?yàn)槠溱吚砸约吧虡I(yè)銀行信息化程度的提高，紛紛流往城市和大、中型的企業(yè)，國(guó)有商業(yè)銀行的支農(nóng)、扶貧作用也不斷減弱。

農(nóng)信社自1996年與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行解除隸屬關(guān)系以來，改革進(jìn)展不大，依靠的仍然主要是國(guó)家信用。湖南是全國(guó)農(nóng)村信用社改革的試點(diǎn)省份，實(shí)施“農(nóng)村合作銀行”模式，經(jīng)過多年深化改革工作，取得了階段性成果，但未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營(yíng)管理。農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，也是農(nóng)村金融系統(tǒng)中力量相對(duì)薄弱的機(jī)構(gòu)，而湖南省農(nóng)信社的歷史包袱沉重，貸款中形成的壞賬過多，在運(yùn)營(yíng)過程中一直在虧損狀態(tài)。農(nóng)信社接受省級(jí)單位的直接監(jiān)管，政府干預(yù)較多，缺乏自主性，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，從而造成農(nóng)信社與農(nóng)戶的損失。所以，農(nóng)村信用社獨(dú)木難支，無法推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)發(fā)行是我國(guó)專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)、不以贏利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。其主要是對(duì)商業(yè)性金融起引導(dǎo)和補(bǔ)充作用，資金的投放領(lǐng)域是符合國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策以及農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，對(duì)社會(huì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又推動(dòng)作用的項(xiàng)目，主要針對(duì)糧、油等經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的收購(gòu)資金的封閉管理，保障農(nóng)民利益不受損傷，為農(nóng)戶增收以及國(guó)家戰(zhàn)略性物資的儲(chǔ)備的安全提供保障。但是，近年來湖南第二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品周轉(zhuǎn)速度加快，利潤(rùn)空間縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融扶持力度也越來越少。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，導(dǎo)致不良貸款比重不斷上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，扶持“三農(nóng)”的政策性資金的能力也減弱了。

基于社會(huì)關(guān)系和道德約束基礎(chǔ)上的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力不足，且本身的高利貸屬性，使得民間借貸具有很大的限制。由于民間借貸容易形成非法集資的非正式形式，因而常受到來自于政府的壓制。因此，民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制，并不能真正意義上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)中產(chǎn)品的供應(yīng)過于單一化，扶貧效果不佳

現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)主要以銀行為主，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔，期貨、證券等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中基本為零。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則因?yàn)楦哔r付率、高風(fēng)險(xiǎn)等不利因素的影響，保險(xiǎn)公司并不青睞該險(xiǎn)種，多數(shù)是響應(yīng)政府的行為。農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村處于邊緣地帶，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)在面向農(nóng)村提供產(chǎn)品時(shí)，未充分考慮農(nóng)村復(fù)雜性和特殊性，保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性不大，保障類農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種占少數(shù)，在農(nóng)戶中的認(rèn)知度較低，認(rèn)可度也不高。此外由于農(nóng)村人口居住分散，要求保險(xiǎn)公司投入大量的人力物力財(cái)力進(jìn)行營(yíng)銷，比城市高出較多的成本，一定程度上打擊了保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)投放多元化產(chǎn)品的積極性。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系各組成部分未形成合力，難以產(chǎn)生扶貧集群效應(yīng)

農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分各有缺陷，對(duì)于農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)提醒各組成部分應(yīng)該加強(qiáng)合作和交流，避免各自的缺陷，形成互補(bǔ)性金融體系。而它們之間缺乏高效的相互的合作與流暢的交流，使得相互之間的信息不對(duì)稱，不能及時(shí)地、準(zhǔn)確的形成呼應(yīng)機(jī)制，彌補(bǔ)各金融機(jī)構(gòu)的不足實(shí)現(xiàn)雙贏甚至多贏局面，形成扶貧農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的集群效應(yīng)。

四、農(nóng)民信用意識(shí)薄弱，阻礙農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系的構(gòu)建，扶貧基礎(chǔ)不穩(wěn)

由于受農(nóng)戶貸款散、量小的特點(diǎn)，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，貸款前，金融機(jī)構(gòu)必須花費(fèi)較大的人力、物力、財(cái)力建立農(nóng)戶信用檔案，對(duì)于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司一類的金融機(jī)構(gòu)而言，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性一定受到挫傷，高昂的交易成本一定程度上阻礙了農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系的構(gòu)建。而且，由于農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有獨(dú)立的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，而像會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律咨詢等事務(wù)所之類的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范化程度不高，受到利益的影響以及客戶的威脅，導(dǎo)致其不能針對(duì)農(nóng)村企業(yè)提出全面、有效、準(zhǔn)確的信用信息，這無疑影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶做出的綜合信用評(píng)價(jià)。近幾年來，在湖南農(nóng)村地區(qū)，借款戶的還款觀念和道德意識(shí)淡薄，存在較多的拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生。在他們看來，國(guó)家的資金不貸白不貸，而且不會(huì)出現(xiàn)影響安身立命的后果，就相當(dāng)于國(guó)家的救濟(jì)金一樣在使用，經(jīng)常沒有制定明確的還款計(jì)劃，而這種不重視信用的事件在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)生，影響了農(nóng)村信用環(huán)境。隨著外國(guó)企業(yè)的進(jìn)入和本土企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，以及金融危機(jī)的不斷深化，企業(yè)倒閉增多，失業(yè)人口增加，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)來源減少較快，更加重了金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶貸款的壞賬率。由于上述情況的持續(xù)發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)待農(nóng)村客戶的貸款時(shí)采用風(fēng)險(xiǎn)緊縮策略，造成其貸款難度更大的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)使得經(jīng)融服務(wù)機(jī)構(gòu)支農(nóng)的基礎(chǔ)不穩(wěn)定。

在我國(guó)農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系中的金融機(jī)構(gòu)較多，但因?yàn)楦鹘鹑跈C(jī)構(gòu)職責(zé)不清分、工不明確，以及商業(yè)銀行股份制改革之后，基于成本-收益原則，使得農(nóng)村區(qū)域金融體系中的資金供應(yīng)量減少，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)衰退的現(xiàn)象。我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的合作、交流，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，在深化農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)上建立功能互補(bǔ)、分工明確、有序競(jìng)爭(zhēng)的多元農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系，通過相互彌補(bǔ)配合的運(yùn)營(yíng)機(jī)制達(dá)到農(nóng)村扶貧的效果。良好的信用環(huán)境是強(qiáng)化農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)秩序和深化農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)體系改革的必要條件。需要在湖南省范圍內(nèi)建立獨(dú)立的農(nóng)戶信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，制定明確的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估，確定農(nóng)戶信用等級(jí)，將信用等級(jí)與農(nóng)戶的授信額度結(jié)合起來，對(duì)不良信用者堅(jiān)決予以信貸制裁，對(duì)無不良信貸記錄者及時(shí)發(fā)放貸款。信用評(píng)估組織應(yīng)和各商業(yè)銀行密切聯(lián)系，對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，動(dòng)態(tài)地調(diào)整農(nóng)戶的授信額度，一方面可以滿足農(nóng)戶對(duì)信貸資金的籌集需求，還可以使金融機(jī)構(gòu)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過信用體系的建設(shè)，有利于激發(fā)農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性和信心，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]雷啟振，臺(tái)灣農(nóng)村金融體系及對(duì)大陸的借鑒[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010（23）.

[2]祝琳，日本的農(nóng)村金融環(huán)境與政策性金融[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（3）.

[3]劉梓舟，從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[J]. 南方農(nóng)業(yè)，2008，（1）