我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理問題研究

徐仁雄

中國建設(shè)銀行股份有限公司廣水支行

我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理問題研究

徐仁雄

中國建設(shè)銀行股份有限公司廣水支行

當(dāng)前各種新型農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村金融的發(fā)展做出了較大貢獻，但是其發(fā)展仍面臨諸多阻礙。由于新型金融組織在運行過程中仍舊存在許多風(fēng)險，所以這就要求相關(guān)部門針對農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的特點有針對性的進行工作創(chuàng)新，從而達到以新型金融組織促進農(nóng)村金融領(lǐng)域快速健康發(fā)展的目的。此文就我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理問題進行簡要的分析，希望可以提供一個有效的借鑒，從而更好的促進農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理水平的提升。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)；風(fēng)險管理；問題

1 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模及特點

1.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化

由于我國經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷加快，新型農(nóng)村金融服務(wù)需求也在不斷提高，新型農(nóng)村金融服務(wù)不僅包括信貸方面，還包括支付結(jié)算﹑理財﹑信貸等。為了適應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展，同時也為了滿足自身的需要，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷推陳出新，研發(fā)出了一系列金融產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求。另外為農(nóng)民提供相應(yīng)服務(wù)，還需要了解農(nóng)民的真正需求，農(nóng)民資金需求量較大，自身無法滿足需求，制約了農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，只有金融機構(gòu)不斷壯大發(fā)展才能夠解決這一問題。

1.2 貸款交易流程日益簡化

中小企業(yè)及農(nóng)戶對于信貸資金需求，也在不斷上升，但如果出現(xiàn)貸款周期過長，也會影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新金融機構(gòu)發(fā)展模式，并提高操作的靈活性，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸實施過程中需要對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r進行具體了解，還要對貸款對象相關(guān)信息加以分析，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供重要保障，政府要履行好自身職能，正確引導(dǎo)金融機構(gòu)對農(nóng)村注入血液，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

1.3 利率隨市場不斷變化

借貸行為是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的常見行為，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中不可或缺的一部分。金融機構(gòu)利率定制要根據(jù)我國法律來制定相關(guān)政策，還要對于貸款利率進行具體分析，通過為農(nóng)村金融機構(gòu)以及貸款利率差別化提供相應(yīng)支持，在農(nóng)民遇到問題時，能夠起到重要影響，也可以真正做到為農(nóng)民服務(wù)，并提高資源利用效率，從而不斷變化。

2 農(nóng)村新型金融組織存在的風(fēng)險

2.1 外部風(fēng)險

2.1.1 政策風(fēng)險。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，由于政府宏觀經(jīng)濟政策具有一定程度上的不連續(xù)性，因此，很容易受到環(huán)境的影響，從而導(dǎo)致新型金融組織無法平穩(wěn)發(fā)展；其二，由于農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的建立和成長依托于政府相關(guān)政策的引導(dǎo)，因此，如若政府或其他的外部支持力量消失，新型金融組織必然會出現(xiàn)相關(guān)的問題和風(fēng)險。

2.1.2 信用風(fēng)險。信用風(fēng)險的含義是指在進行借貸等相關(guān)活動的過程中，債權(quán)人需要遭受對違約金進行賠償或是其他損失的情況。由于農(nóng)村新型金融組織所面臨的主要市場為農(nóng)村地區(qū)，而其自身經(jīng)濟水平落后﹑生態(tài)環(huán)境復(fù)雜等特性大大增加了信用風(fēng)險出現(xiàn)的幾率。

2.1.3 監(jiān)管風(fēng)險。監(jiān)管風(fēng)險主要指的是由于新型金融組織的數(shù)量龐大而相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管的能力有限，因此所帶來的新型金融組織在運行或是管理的過程中無法避免的風(fēng)險。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點來說，新型金融組織出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險的主要原因是：其一，農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的市場準(zhǔn)入門檻相對來說較低；其二，農(nóng)村地區(qū)新型金融組織在一定程度上與基層監(jiān)督機構(gòu)的工作范圍存在沖突。

2.2 內(nèi)部風(fēng)險

2.2.1 操作風(fēng)險。由于在農(nóng)村地區(qū)新型金融組織進行工作的相關(guān)人員存在綜合素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平參差不齊的情況，在很大程度上增加了新型金融組織在進行相關(guān)操作時出現(xiàn)風(fēng)險的幾率。

2.2.2 流動風(fēng)險。進行經(jīng)濟活動的主體由于受到資產(chǎn)的不確定性以及流動性的影響，從而出現(xiàn)使自身遭受經(jīng)濟損失的情況即為流動風(fēng)險。例如在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行，由于農(nóng)村經(jīng)濟水平參差不齊，所以企業(yè)和農(nóng)戶的流動資金較少，因而在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.2.3 內(nèi)控風(fēng)險。大部分的農(nóng)村地區(qū)新型金融組織由于受到經(jīng)濟水平以及自身規(guī)模的限制，為了在一定程度上對運行的成本進行控制，極少有新型金融組織建立起了系統(tǒng)﹑完善的內(nèi)部控制機構(gòu)和制度，一定程度上也增加了農(nóng)村地區(qū)新型金融組織出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險的概率。

3 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的對策

3.1 完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部管理制度，提高自身發(fā)展能力

3.1.1 強化風(fēng)險管理，完善公司治理。新型農(nóng)村金融機構(gòu)需根據(jù)自身情況聘請專業(yè)人士制定和完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，建立風(fēng)險管理體制。可以通過建立監(jiān)督制衡機制﹑強化人員素質(zhì)考評﹑加強貸款管理﹑建立內(nèi)審制度等方式提高抵御風(fēng)險的能力。

3.1.2 立足市場需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改變產(chǎn)品單一的局面。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求設(shè)計新型金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村資金需求者在農(nóng)村金融機構(gòu)存貸，通過多元化﹑本地化的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。

3.2 優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境，提供政策支持

3.2.1 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，給予政策偏移。我國可以通過多種措施促進機構(gòu)的良性發(fā)展：解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金問題，幫助其拓寬融資渠道，可以適當(dāng)對其放款融資限制等方式增加其資金來源；制定政策幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入現(xiàn)已成型的支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；拓展惠民政策的廣度和深度，針對涉農(nóng)貸款機構(gòu)建立補貼制度，鼓勵機構(gòu)針對廣大農(nóng)村開展貸款業(yè)務(wù)，幫助機構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險；減少對市場利率的管制，提高機構(gòu)的運營自由度。

3.2.2 加強農(nóng)村金融市場監(jiān)管，防控金融風(fēng)險。監(jiān)管部門應(yīng)對金融風(fēng)險設(shè)置預(yù)警﹑預(yù)防機制，維護安全﹑平穩(wěn)的金融市場，預(yù)防﹑防止金融市場的不正當(dāng)競爭，維護農(nóng)村金融市場的秩序。監(jiān)管部門可以通過培訓(xùn)﹑宣傳等方式幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)增強風(fēng)險防范，必要時介入行政手段，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立風(fēng)險管理制度。

3.2.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，完善風(fēng)險評價體系。加快新型農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)是分散金融風(fēng)險的有效途徑之一，政府應(yīng)大力支持各部門進行金融產(chǎn)品研發(fā)，不斷豐富金融市場金融產(chǎn)品種類，進一步完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險評價體系，使得農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展，收益大幅提升，只有大力發(fā)展新型金融產(chǎn)品，才能使新型農(nóng)村金融機構(gòu)真正得到發(fā)展，比如商業(yè)銀行大力支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，給村鎮(zhèn)銀行帶去新鮮血液的同時也注入了新的活力。政府應(yīng)繼續(xù)大力支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，不斷鼓勵各部門支持其發(fā)展，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新潮流。

總之，當(dāng)前世界經(jīng)濟一體化進程不斷加劇，金融市場化浪潮越演愈烈，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融市場廣闊而活躍，目前國內(nèi)金融行業(yè)競爭激烈，部分銀行不得不將目標(biāo)指向農(nóng)村地區(qū)，以期獲得一些受益。這就需要政府加強對農(nóng)村金融機構(gòu)進行規(guī)范管理，采取有效的措施，降低風(fēng)險，保證農(nóng)民群眾的利益，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

[1]董沼慧.江蘇省新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理研究[D].中國礦業(yè)大學(xué)，2015.

[2]蔡洋萍.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題及對策分析[J].吉林金融研究，2015，12：46-49+62.

[3]于樹莉，高曉光.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的風(fēng)險及其防控——以村鎮(zhèn)銀行為例[J].商業(yè)故事，2015，28：19.