淺析商業銀行如何有效防范信貸風險

趙俊彬

【摘要】防范和化解信貸風險有助于商業銀行的可持續發展。長期以來，商業銀行盡管采取了各種措施加強對信貸風險的控制和防范，但收效并不明顯。商業銀行仍然面臨嚴峻的信貸風險，致使商業銀行的經營面臨較大的困難。為此，商業銀行要深刻地認識和分析信貸風險的表現和成因，進而采取有效舉措做好防范工作。筆者在本文中對商業銀行信貸風險產生的原因進行了分析，并有針對性地提出了信貸風險防范對策。

【關鍵詞】商業銀行 信貸風險 對策

1 商業銀行信貸風險的表現及成因

隨著經濟形勢的發展，商業銀行面臨的信貸風險不斷加大。其中，信用風險、法律風險等各種各樣的風險是導致信貸風險產生的主要原因。

1.1客戶受某些因素的影響產生的信用風險。信用風險已經成為目前商業銀行所面臨的主要風險類型。這種風險主要來自于客戶的信用狀況。客戶的信用狀況的好壞對信用風險的產生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業銀行不良貸款的產生，這種違約現象也直接導致銀行蒙受損失。

1.2客戶受利益驅使產生的法律風險。

目前，商業銀行所處的法律環境不好，與信貸有關的法律法規不夠完善，使得商業銀行在一定程度上遭受著法律風險。隨著企業經營自主權的不斷擴大，企業在金融法律體系不健全，部分法規制度缺位的情況下，受經濟利益的驅使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務。

1.3政府非正常性干預產生的經營風險。

受經濟發展的影響，商業銀行的正常經營容易受到當地政府部門的影響。當地政府部門為了本地區經濟的發展，盲目擴大生產規模和增加新上項目，過多地干預商業銀行的正常信貸業務。

1.4內控制度不完善產生的道德風險。商業銀行普遍加強了內控制度建設，內控制度建設也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業銀行內部，就是商業銀行個別信貸業務人員，受利益驅使，利用內控制度不夠完善的漏洞，不按規章制度辦事，利用手中的權利違規授信、放貸，取得不正當利益，因而給商業銀行造成信貸風險。

2.針對商業銀行信貸風險的表現，應采取以下對策進行規避

針對容易出現的信貸風險，商業銀行要積極采取多種舉措進行應對，除了調整自身信貸結構、完善內控制度、完善信貸風險預警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權益，切實做到防范信貸風險。

2.1加強對員工的思想道德品質教育，嚴格信貸管理。商業銀行要想有效避免道德風險的發生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規章制度，完善流程環節，確保信貸管理中的任何一個環節都不出現問題。第三，還要建立科學完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發廣大信貸從業人員的工作積極性。

2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權益。為了更好地防范可能出現的信貸風險，不給企業逃廢債、轉賬提供可乘之機。商業銀行就要盡快適應市場調節機制，依法合規辦事，把銀行信貸風險管理納入法制軌道。除此之外，商業銀行還要在信貸風險防范過程中向企業宣傳金融方面的法律法規，讓企業自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業銀行的不良貸款呈下降態勢，從而較好地防范信貸風險。

2.3樹立市場風險管理意識，建立健全科學有效的內控機制。

首先，商業銀行要對信貸風險管理人員加強培訓工作，提升銀行從業人員的市場風險管理意識。建立健全內控機制，實行信貸、審批與監管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內部控制中出現漏洞。其次，內部控制要明確信貸從業人員的權利、責任和義務。不僅要規定職能部門和個人處理業務的權利，還要明確規定其應該承擔的相應責任和義務。同時，要建立內部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發現的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規性監管向風險性監管轉變，從單一的事后監管向事前、事中、事后全過程監管轉變。只有這樣，商業銀行才能達到防范信貸風險，穩健經營的目的。

2.4完善貸款風險預警機制。商業銀行要想防范信貸風險，就要必變傳統的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業的企業法人代表個人資料，還要對企業的信用狀況進行收集，不僅對企業有無違約記錄進行收集，還要收集企業的償債能力、生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況、企業經營水平及市場發展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務等政府部門和企業有著直接和間接的聯系，定期不定期地對企業進行監督檢查，在監督檢查過程中掌握著大量的企業（或企業法人代表）的資料和信息。商業銀行要加強與這些政府職能部門的聯系，及時了解和掌握企業的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現的風險及時提出防范措施，有利于做好信貸風險防范工作。

2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關系。首先，地方政府要積極支持當地商業銀行的工作，堅持商業性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構的經營自主權，為商業銀行創造寬松的金融環境，盡可能地減少因政府行政干預而帶來的信貸風險。其次，商業銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當地政府的經濟發展，對地方扶植的一些優勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關政策，鼓勵和支持當地企業改革創新，增強企業自身競爭力，同時，要積極為商業銀行和企業牽線搭橋，一方面保證企業可以及時貸款到位，另一方面可以保企業到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關系。

參考文獻：

[1]封光.商業銀行信貸管理中存在的法律問題所引起的的思考[J].南方經濟， 2005（01）.

[2]吳俊，楊林，李菊.我國商業銀行風險管理體系再造研究[J].商業研究，2012（06）.

[3]諸葛祥金.國有商業銀行信貸風險的防范對策分析[J].科學與財富，2015（15）.