規范發展互聯網金融 凈化“灰生態”勢在必行

規范發展互聯網金融 凈化“灰生態”勢在必行

杜鳴皓｜新金融創新觀察主創

2016年一場自上而下的“風險專項整治”過后，互聯網金融行業監管加強，風險得到化解，頂層建設走向合規，“拔爛樹，治病樹，保護森林”的成果斐然。但行業底層諸如裸貸、老賴、騙貸、羊毛黨、高利貸、惡意套現、暴力催收、征信黑市等種種“灰生態”，正自下而上腐蝕著互金行業、醞釀新的風險。這提醒我們，下半場的互聯網金融風險專項整治，亟需一場底層“灰生態”的凈化行動。

為期一年的互聯網金融風險專項整治，將在2017年3月底前結束。

這場自上而下旨在規范互聯網金融發展的“監管風暴”和“合規行動”，一方面帶來了互聯網金融行業的一場“大洗牌”，P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險領域的違規存在被重點進行了集中整治和清理；另一方面也讓互聯網金融企業走向合規經營，資質、牌照、資金存管、內控等成為新的經營約束。

但頂層建設走向規范之后，互聯網金融行業的“底層”生態卻并不樂觀，行業里滋生的諸如裸貸、老賴、騙貸、羊毛黨、高利貸、惡意套現、暴力催收、征信黑市等行業亂象還在持續發酵，且從下向上腐蝕著互聯網金融行業，構成“風險專項整治”下半場新的風險因素。

這些風險因素主要來自于兩個層面，一是存在于互聯網金融企業內的一小部分違法違規、肆無忌憚的“基層從業者”，另一個是互聯網金融領域寄生的見縫插針又貪婪成性的“黑灰產者”，他們共同構成了互聯網金融底層“灰生態”的制造者。

業內人士感慨，“裸貸、高利貸等底層灰色生態，幾乎與‘P2P跑路’造成的行業負面影響相當。”在經歷了2016年史上最強的“監管風暴”之后，行業品牌重塑的路徑仍然不甚明晰，相比不規范的互聯網金融業態，底層“灰生態”對行業的負面影響有過之而無不及，2017年互聯網金融行業的規范發展與品牌重塑，亟需一場自下而上的“生態凈化”行動。

“雙面”互金：打通了金融的“毛細血管”，也打開了人性的“潘多拉魔盒”

2016年是互聯網金融規范發展的一年，也是P2P網貸、消費金融、股權眾籌、互聯網保險、民營銀行、金融科技等全面開花的一年。這一年里，互聯網金融讓大量沉淀著的社會資金流動了起來，讓居民儲蓄變身社會投資加入到“金錢永不眠”的財富創造過程中，而在實現金融普惠、支持實體經濟方面，互聯網金融也改變了傳統金融對中小微企業和居民信貸等服務不足的問題，打通了金融的“毛細血管”。

報告顯示，截至2016年的中國互聯網金融市場規模已達到12萬億元～15萬億元，占GDP的近20%，互聯網金融用戶數量超過5億，成為世界第一，2016年全年僅網貸行業成交量就超過了2萬億元。

事實證明，相比傳統金融，互聯網金融對中小微企業和居民信貸的滲透性更強，它所能撬動的財富管理規模潛力巨大。以前，人們從銀行獲得貸款周期長、手續繁瑣，一般還需要抵押，而且貸款滿足率普遍較低，而如今，只要你信用良好，就可以很方便快捷的通過互聯網金融平臺獲得網絡貸款，用于線上購物、投資創業，包括貸款買車、買房也不難，人們最快甚至可以在十幾分鐘內就能貸到款，互聯網金融極大的釋放了居民消費力和創業創新活力，市場的信貸需求得到極大滿足，這些都是互聯網金融打通“毛細血管”，給人們生活和創業帶來的實實在在的好處。

但同樣在2016年，人們驚訝的發現互聯網金融在打通金融“毛細血管”的同時，也一并打開了人性的“潘多拉魔盒”。

首先是各種P2P網貸公司跑路、兌付危機和股權眾籌騙局等接踵而至，一大批超越市場規則邊界、打著P2P幌子的偽網貸平臺現出原形，很多投資人利益受到不同程度的損失，人們談P2P色變。

也正是在這一背景下，2016年國務院政府工作報告定調要“規范互聯網金融發展”，加強互聯網金融行業頂層建設的監管，央行牽頭、多部委出臺《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，在全國范圍內啟動有關互聯網金融領域的風險專項整治。

互聯網金融行業內規范經營的企業，則開始呼喚“金融匠心”的回歸，一大批P2P網貸、股權眾籌平臺開始從“拼收益，搶資金”的浮躁中沉下心來做事，加強自身的風控、資金管理以及行業自律。可喜的是，截止目前，互聯網金融生態的保護在監管風暴和行業自律共同作用下，行業違規發展的勢頭得到有效遏制，又重新回歸健康有序發展的軌道。

不過，互聯網金融打開的“潘多拉魔盒”，除了染指互聯網金融行業頂層建設之外，更開始在互聯網金融的底層生態中蔓延，包括很多合規的平臺都出現有組織的違規放貸、暴力催收、征信黑市等現象，甚至有違規放貸者一度將黑手伸向了大學校園中涉世未深的女大學生，而在借貸群體中則出現了大面積的惡意套現、騙貸、老賴等現象，嚴重干擾了互聯網金融行業市場秩序，一系列“灰生態”正逐漸成為下半場互聯網金融風險專項整治亟待鏟除的“毒瘤”。

兇險的“暗流”：裸貸、老賴、騙貸、高利貸、羊毛黨、惡意套現、暴力催收、征信黑市，互聯網底層“灰生態”面面觀

業內人士看來，互聯網金融底層的“灰生態”中的利益關系盤根錯節，甚至已經形成分工明確的產業鏈，其間暴力、情色交織，各色人等出沒其中，十分兇險。

2016年下半年，給互聯網金融行業帶來負面影響首當其沖的就是“裸貸”，其負面影響僅次于P2P跑路，與被重點打擊和清理的非法P2P網貸平臺不同，一些涉嫌“裸貸”的平臺還是在被規范和保護的P2P平臺之列，其總體上是合規的，不存在非法集資、跑路、兌付危機等問題，只不過在底下具體經營過程中出現了大面積的違規放貸現象。

以借貸寶為例，這是一家由國內頂級私募機構九鼎控股打造的從事熟人借貸的P2P網貸平臺，并不在被重點打擊和清理的非法P2P網貸平臺之列，然而正是這樣一家合法經營的網貸平臺曝出了令人震驚的“裸條放貸”事件，數量達到“10G”的裸條很難說只是局部現象，大面積的違規放貸出現在大學校園中，甚至是高利貸，最后還被媒體曝出違規放貸者安排女大學生“肉償”。雖然此后借貸寶公司組織“深藍護衛隊”打擊借貸過程中違規行為，但大面積的違規放貸行為，已經嚴重危害了網絡借貸行業的形象和校園貸生態。

“裸條借貸”事件追蹤

裸條（裸貸）是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

時間事件追蹤2 0 1 6年6月初媒體披露一位女大學生由于缺乏開網店的啟動資金開始接觸相關網絡借貸，為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸，在短短4個月間，其共向1 5人先后借款1 2萬余元，最后債務滾到2 5萬余元，其裸照被扣在3個債主手中，在逾期無法償還債務后，債主開始以公布“裸條”的名義對該女生提出不當條件。2 0 1 6年6月底《中國經濟周刊》揭開裸貸真相，借款來源主要有兩種，一部分受害者是通過“借貸寶”的網絡平臺借款，而另一部分受害者則是通過從一些Q Q、微信借貸群里認識的所謂“熟人”借款，借款人借款1萬元，一個月內還清，那么借款人需要支付的利息就高達3 5 0 0元。不僅如此，借款人同時還需要向平臺繳納2 0 %的押金和1 5 %的中介費，就相當于其借1萬元到手時只有6 5 0 0元，但是還款、罰息時都按照1萬元執行。如果到期還不上錢，還將產生的高額逾期管理費。2 0 1 6年1 2月初2 0 1 6年1 2月，有人將1 0 G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網盤發布，1 6 7位女大學生的個人信息、親友聯系方式以及私密照片遭到泄露。2 0 1 7年1月中旬2 0 1 7年1月1 9日，甘肅定西警方抓獲一名“裸條”放貸者，并以敲詐勒索罪對犯罪嫌疑人楊某刑事拘留。記者查詢并與業內人士交流了解到，這或是全國首例“裸條”放貸人被刑拘。2 0 1 7年2月初南都記者調查揭開裸條色情交易鏈，很多放貸者專門挑漂亮女生作為放貸對象，將其裸條以及相關視頻作為色情資源銷售，而許多女大學生在裸條借貸中越陷越深，賣家隨后提出包養、肉償等要求，一些女大學生迫于無奈而答應。2 0 1 7年2月中旬中國經營報進一步揭露裸貸色情產業鏈，在裸條借貸的基礎上衍生出來的裸照出售、跨地區肉償等色情產業鏈在暗中滋長。記者調查發現在涉及到“裸貸”的民間借貸的放貸者中，放貸者多數以“中介代理”的形式出現，這些放貸代理人可聯系對接多個放貸機構，背后的這些放貸機構中，有校園貸平臺、現金貸平臺，也有小貸公司，“中介代理”們的身份在這些公司中有的是以“地推”的形式出現，更多的“中介代理”在校園貸等平臺上沒有明確的被承認的職務。

實際上，除了底層“放貸端”的灰生態問題突出以外，在互聯網金融的貸款端，“騙貸”、“套現”、“老賴”，特別是“職業老賴”等問題同樣令互聯網金融從業者感到頭疼。據統計，全國P2P網貸、消費金融領域的老賴人群已將近百萬，這其中很多人還是在多個平臺進行借貸。而騙貸、套現的鏈條已經產業化，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻能騙貸20多萬，錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”，騙貸者還組建自己的QQ群，要入群者交納學員費，定期開收費視頻課程幫助學員騙貸。

互聯網金融底層“灰生態”面面觀

灰生態關鍵詞典型案例校園裸條事件2 0 1 6年6月，媒體曝光一款熟人間網絡借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。2 0 1 6年1 2月，有人將1 0 G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網盤發布，1 6 7位女大學生的個人信息、親友聯系方式以及私密照片遭到泄露。裸貸“肉償”黑鏈南都記者調查發現，很多放貸者專門挑漂亮女生作為放貸對象，將其裸條以及相關視頻作為色情資源銷售。而許多女大學生在裸條借貸中越陷越深，賣家隨后提出包養、肉償等要求，一些女大學生迫于無奈被迫答應。大多數女大學生出于個人名聲等考慮，不愿站出來維權，導致裸條借貸屢禁不絕。百萬老賴據報道，老賴的人數高于3 0 0多萬，而互聯網金融催生的老賴群體正趨于年輕化，“網貸信用黑名單”網站顯示的老賴數據量是9 9萬，且多為8 0后9 0后。消費金融的崛起，正在拉高藍領階層的消費欲望，在滿足了沖動的購買欲之后，又將他們推入高額利息和罰金的黑洞，這正是老賴人數大幅度增加的一個重要原因。老賴老賴敗訴去年，中國裁判文書網披露了十余起P 2 P平臺“老賴”案件，“老賴”們無一勝訴。不過，第三方網站顯示，網貸行業的“老賴”數量高達8 4 . 2萬人。為了懲治“老賴”，北京市交通委員會選擇與法院合作，對法院《協助執行通知書》列明的失信被執行人納入搖號系統“黑名單”，限制參加購車搖號。有組織騙貸《棱鏡》調查發現，目前騙貸黑產主要分為兩類：一是專門的騙貸組織，運用各種技術手段來實行專業的團伙欺詐；二是一些缺錢但征信不達標的個人，在助貸群體的幫助下，通過刷各種信用記錄，來順利獲得貸款。騙貸組織會專門去一些偏遠的農村地區，以一籃子雞蛋，或者1 0 0元的低酬勞，借用大批留守老人的身份證，對于那些風控較弱的平臺而言，這些白戶（即沒有銀行借貸記錄的用戶）能讓騙貸組織順利獲得貸款。騙貸Q Q群“培訓”騙貸《棱鏡》報道稱，宜人貸和紅嶺創投合計被騙貸超1 . 3億，宜人貸公布了一起損失8 1 2 6萬元的“有組織的欺詐事件”，紅嶺創投自曝5 0 0 0萬元“內外勾結”的重大風險事件。據中國經營報報道，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2 0 0 0元，卻能騙貸2 0多萬。錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”，騙貸者還組建自己的Q Q群，要入群者交納學員費，定期開一場視頻課程幫助學員騙貸，每個學員需要交納2 0元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬。校園貸高利貸媒體報道，高利貸從業人員通過網絡借貸平臺向大學生提供裸條借貸，放款人給出的利息最低為周息2 0 %，一般均在3 0 %，且利息每周一結。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要給1 0 %的中介費。以借款3 0 0 0元為例，放款人要求扣除1 0 0 0元押金，按時還本金利息后將還給借款人，同時扣1 0 %中介費即3 0 0元，最終借款人到手只有1 7 0 0元。央視暗訪《央視財經評論》報道，從記者的暗訪中不難看出，市場上絕大部分所謂的P 2 P公司，雖然名義上是民間融資，但實際上從事的卻是民間高利貸。羊毛黨推高獲客成本“羊毛黨”人數超過2 0萬，“勤奮”一點的“羊毛黨”每個月收入萬元左右。所謂“羊毛黨”，是伴隨企業做網絡營銷推廣而誕生的一個特殊隱形群體，他們專門利用互聯網平臺推出的各種市場優惠，以獲取代金券或現金為目的，從而進行注冊和使用平臺產品。融金所、借貸寶、網信理財、唐小僧等金融信息平臺紛紛發表聲明呼吁健全法律法規，聯合抵制“羊毛黨”。當前網貸平臺獲客成本相當高，而羊毛黨的存在又加劇惡性循環。

套現中介惡意套現互聯網金融“套現”鏈條已經產業化，消費金融公司每發布一個新的貸款產品，就有無數套現中介像聞著肉味的狼一樣撲上去，尋找風控的裂口，套現中介進行抱團網絡作業，不僅會相互交流分享套現技巧，幫客戶選擇套現的貸款產品包裝身份，還會販賣口子（風控松的網貸產品）。招募客戶套現媒體報道，在Q Q群里面搜“口子（暗號，暗指這個貸款產品有風控漏洞可以套現）”，會出現五六十個千人大群，里面交流的口子信息，不僅有網貸，消費金融，甚至有傳統銀行的信用卡，車貸和房貸，他們標榜自己只提供技術和交流平臺，在免費小群里，中介們則在招募套現客戶。暴力催收完整產業鏈催收江湖，深不見底。這里已形成一條完整的產業鏈：前端，黑客收集欠債人的數據，只需4 0 0元，就能實時定位；中端，電催員先通過電話、短信“溫柔”告知后，就使用“呼死你”等軟件，打到欠款人手機癱瘓，甚至給欠款人所有的親朋好友打電話；而后端，“帶著大金鏈子，滿身紋身”的人，潑油漆、把欠款人拉進面包車“囚禁”，甚至組建了艾滋病催債隊，進行“高壓心理戰”。數據污染征信黑市據媒體披露，目前數據產業鏈分為兩個部分，第一部分是黑客，負責盜取數據，是前方的入侵者，而后端還有一個數據商作為中介，對接客戶和黑客。有幾類數據最吃香：工商、身份信息、車輛、房產、電商交易、銀行、運營商等。“通常黑市數據真假難辨，大家都是摻雜賣”，有人把一份只有1 0 0萬的銀行V I P客戶的數據，填充了9 0 0萬的假數據，行業最大的隱患，其實來自于這些“被污染的數據”。隱私泄露中國青年政治學院互聯網法治研究中心發布《中國個人信息安全和隱私保護報告》顯示，從1 0 0多萬的調查樣本中，讓人意識到個人數據的外泄已達到觸目驚心的地步，7 2 %的人群認為，個人信息泄露問題嚴重，而8 1 %的人，騷擾電話來電時，就知道姓名或單位等個人信息。

“灰生態”之殤：對互聯網金融的腐蝕從底層向上“發酵”，2017年要警惕“灰生態”隨互聯網金融“下鄉”滲透進入農村

與互聯網金融企業頂層建設不合規由上而下造成的行業之殤不同，“灰生態”則是從底層向上腐蝕著互聯網金融。

業內人士稱，“灰生態”對互聯網金融的腐蝕向上發酵，帶給行業的負面影響是巨大的：一是頻發的“裸貸”等現象等讓互聯網金融行業形象大受打擊，社會沉淀資金因顧忌投資風險不敢再投入給互聯網金融平臺；二是高利貸、暴力催收等互聯網金融的底層違規存在，讓有借貸需求的人因懼怕“惹上麻煩”而不敢輕易嘗試借貸；三是“老賴”、“征信黑市”等大行其道，更讓互聯網金融平臺不敢放貸，這在很大程度上影響了網絡借貸的信貸效率。

這些互聯網金融行業底層的“灰生態”，一開始造成的可能只是金融“毛細血管”的局部梗阻和疽壞，如果處理不及時就會潰爛、惡化成為極具危害的“毒瘤”，如果這個“毒瘤”得不到重視、不被鏟除，它最終就會向上“發酵”腐蝕并危及整個互聯網金融生態的運行。

而這也意味著，互聯網金融打通的“毛細血管”，因為“灰生態”的存在而又重新選擇了封閉，并進一步阻擋了普惠金融和金融支持實體經濟發展的步伐。

同時，“灰生態”蔓延更為引人擔憂的是，行業人士預計，繼占領城市白領和校園市場之后，在2017年，包括P2P網貸、股權眾籌、消費金融等在內的互聯網金融行業將會進一步進行渠道下沉，將市場深入到金融服務尚不發達的廣大農村地區，這意味著“灰生態”又有了新的繼續滋長的土壤。

農村金融存在兩大問題，一是長期的信貸饑渴的問題，二是民間借貸效率低下、資金利用率不高的問題。資料顯示，從上世紀末以來，商業銀行急劇收縮農村網點，使得農村金融發展嚴重滯后，造成農村經濟“失血”、“貧血”，農村一直存在金融“饑渴”的問題。

互聯網金融“下鄉”，的確可以幫助提升農村信貸水平，在一定程度上緩解農村信貸饑渴的問題。日前公布的中央一號文件對農村金融著墨頗多，中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健稱，文件“在農村金融方面有大篇幅的規定，寫得也是最長最多的。”

不過，在金融知識匱乏、信用基礎薄弱的廣大農村地區發展互聯網金融，有必要做好相關預防工作，持續打擊違規放貸、放高利貸、暴力催收和征信黑市等行為，嚴防這些互聯網金融行業的“灰生態”趁機向農村蔓延。