普惠金融亟需密織安全網

普惠金融亟需密織安全網

許澤瑋

2016年是互聯網金融行業具有轉折意義的一年。行業監管政策密集落地，金融科技創新方興未艾，經歷了行業洗牌到漸入佳境，2017年將成為互聯網金融走向成熟發展的新起點。截至2017年1月底，網貸行業運營平臺高達2388家，較上月下降60家，互金行業開始進入存量發展期。從整體部署來看，互聯網金融風險整治行動的長期效果將在2017年更加突出。著眼于推進風險管理、安全管理與合規管理，是行業長效發展的健康保障。

加快建立全國互聯網金融風險監測預警平臺

由于我國互聯網金融發展較快，市場上擁有大量的互聯網金融平臺，同時該行業存在著魚龍混雜的現象，致使投資者很難辨別出問題平臺。監管層應堅決貫徹中央經濟工作會議“要把防控金融風險放到更加重要的位置”的部署要求，抓緊研究建立全國互聯網金融風險監測預警平臺，利用互聯網思維、大數據理念和技術，做好互聯網金融監管服務工作，及時反映互聯網金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平。

建立全國互聯網金融風險監測預警平臺有利于營造良好的互聯網金融生態環境，促進其規范、有序、健康的發展。一方面利用互聯網大數據創新技術，及時發現互聯網金融企業存在的異常情況，能夠對其進行綜合分析和預警；另一方面還可以建立互聯網金融基礎資源庫，為監管部門提供技術和數據支撐。

加強互聯網金融司法保護，營造法制化環境

2016年，互聯網金融專項整治取得了階段性成果，行業風險的整體水平在下降，互聯網金融風險案件高發、頻發的勢頭已經得到初步遏制。數據顯示，自2016年10月份專項整治以來，P2P網貸行業平臺數量在兩個月的時間內銳減了310多家。同時，自專項整治工作啟動以來，截止2016年底，公安機關查處的互聯網金融案件達1400起，處罰人員4800多名，涉案金額高達5000多億元。

如果說2016年是監管政策的頒布期，那么2017年將進入到一個具體執行期，各種監管政策的過渡期、整改期臨近，都將加速行業洗牌。但同時，良好的行業環境需要執法機構依法履行其職能，嚴厲打擊互聯網金融領域的非法集資等行為，還要嚴格根據各項監管意見要求，徹底清除不合規平臺，營造互聯網金融司法保護法治化環境。

同時，相關執法機構還要準確把握罪與非罪界限，確保打擊犯罪與保護創新相統一。注重區別對待，貫徹寬嚴相濟刑事司法政策，保障互聯網金融生存發展。此外，還可以建立健全互聯網金融行政執法與刑事司法銜接機制，建立專家咨詢制，加強與法院、公安機關的溝通協調，加強內設部門和上下級機關之間的協作配合等，提高互聯網金融檢察工作水平。

建議加強互聯網金融立法和網絡借貸業務監管

作為國家普惠金融戰略的重要陣地之一，互聯網金融在過去一年走得并不平穩。從《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，到《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等一系列的監管政策已經為國內互聯網金融行業發展定下了一個基本準則：平臺唯有合規，才能長期發展。

但在2016年，由校園貸引發的裸條事件對社會產生了極大的負面影響。作為校園貸的承載主體，互聯網金融平臺也因此躺槍，甚至到了一種“人人喊打”的地步，部分平臺還因此陷入浩劫。透過現象看本質，造成這種現象的根本原因在于隨著互聯網金融深入發展，部分網絡借貸平臺繞開了有關部門的監管，直接與大學生對接。因此，互聯網金融、網貸市場監管滯后也是一項重要原因。

目前，互聯網金融立法和監管嚴重缺乏，缺乏有效的引導和管理。這突出表現在三個方面：互聯網金融機構法律定位不明，法律缺失留下監管真空，涉網金融犯罪現象不斷突顯。因此，監管層應制定切實可行的措施、采取必要的手段，及時規范校園網貸市場，重拳打擊校園高利貸，強化互聯網金融的監管力度、廣度和深度。同時，還要以此為戒，加強互聯網金融立法和對網絡借貸業務的監管。

完善互聯網金融行業征信系統建設

征信體系建設是我國社會與經濟發展的必然要求，是我國市場經濟的最新組成部分，是我國創新社會管理的重要內容之一。近兩年，我國P2P網貸平臺數量不斷增加，然而在急劇擴張的背后頻現的網絡信貸公司“倒閉潮”也暴露了互聯網金融信用體系建設滯后和監管缺失的問題。社會信用體系建設越來越受企業、個人重視，社會信用體系在建設過程中引進互聯網金融征信系統更是迎合了互聯網金融發展的需要。

目前而言，央行征信模式是快速建立互聯網金融征信體系的有效途徑。要在完善互聯網金融征信法律法規體系、明確互聯網金融征信行業標準的前提下，推動互聯網金融信用信息納入央行征信系統，建立互聯網金融征信體系的思路。

央行征信系統在實現金融貸前貸后風險預警等業務中發揮著非常重要的作用，幾乎所有的商業銀行都把查詢征信系統作為審查貸款的必經環節。互聯網金融信用信息納入央行征信系統是實現快速建立互聯網信用信息統一平臺、構建網絡信用體系的有效路徑。在互聯網金融行業征信系統和征信標準化建設逐步建立和完善的情況下，應積極推動互聯網金融全面接入央行征信平臺，建立金融機構、互聯網企業、第三方支付機構等對接機制和信用信息交換機制，形成央行征信系統和互聯網金融征信系統的相互促進、互為補充。

鼓勵互聯網金融布局農村金融，但同時也要注意風險控制

目前，市場不斷催化農產品生產進行升級改良或轉型，需要大量的資本投入；我國農村還有很多農戶的金融需求無法得到滿足，仍然有很多農戶面臨“貸款難、貸款貴”的問題。但同時，隨著農業供給側結構性改革的不斷推進，農村互聯網金融基礎設施的逐漸完善和服務的深入滲透，“互聯網+金融”的創新形式將逐漸成為發展農村經濟發展的推動器。因此，監管層應鼓勵互聯網金融布局農村金融，使其在服務“三農”、加強農村金融創新中發揮應有的作用，進而確保農業供給側結構性改革和新動能的培育得以健康推進。

作為市場主體，互聯網金融機構應抓準時機，做好“金融下鄉”，深耕農村藍海市場。以“互聯網+農業”幫助市場進行資源調配和流通，為農民提供及時有效的市場供需信息、資金、技術等支持。

但在此過程中也要加強自律和監管，2017年的一號文件中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。互聯網金融機構要積極順應中央政策要求，擁抱監管，自律規范，積極推動農村金融立法，嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙。而監管部門則應針對農村實際，依據不同產業、規模、種類等因素，出臺相關監管政策，完善互聯網金融監管體系。最終實現創新與防范互聯網金融風險并進。

鼓勵互聯網金融企業組建黨組織 落實全面從嚴治理

近年來，互聯網金融行業飛速發展，但跑路、非法集資等違法行為不絕于耳，與十八屆五中全會規范和發展互聯網金融的精神嚴重不符。所以，加強互聯網金融非公企業的黨建工作迫在眉睫。監管層應鼓勵互聯網金融企業積極開展黨建工作。互聯網金融企業規范發展過程中黨建工作的必要性主要體現為兩個方面：

一方面是指互聯網金融企業所屬行業的特殊性。作為新興金融業態的互聯網金融企業，往往借助互聯網、大數據等新技術來開展相應業務，它的服務對象與傳統金融相比較要廣泛的多，很容易涉及全國，這也意味著這一行業企業發展到一定程度會轉化為公共屬性。

另一方面是指互聯網金融企業的內部人員數量及其結構特性。由于“線上”與“線下”結合是互聯網金融企業業務特點，故互聯網金融企業員工既有來自傳統金融機構的員工，也有來自互聯網公司的年輕人。因此，黨建工作在促進互聯網金融企業的引導力、凝聚力、約束力、社會責任感和歷史使命感等方面起到關鍵作用。

此外，互聯網金融企業開展黨建工作，還有助于引領企業“守法誠信”和履行社會職責。“守法誠信”的黨建工作目標。習近平總書記指出：“黨和法的關系是一個依法治國根本問題，黨和法、黨的領導和依法治國是高度統一的”。具體來說，不管是前幾年針對互聯網金融出臺的行政法規，還是2016年多部委出臺的專項整治工作方案以及銀監會等四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，都是在黨的領導下為互聯網金融企業健康發展而指定的行為規范，因此，引領互聯網金融企業嚴格尊重法規和合規經營是黨建工作基礎內容。

履行企業社會責任。它是黨章中“堅持全心全意為人民服務”具有表現之一。互聯網金融企業的社會責任主要體現在，響應國家政策，發揮互聯網金融企業在國民經濟體系中應有的作用，傳播行業正能量，和推動行業發展，并通過腳踏實地的公益活動來回饋社會。

（作者系91金融 CEO）