互聯網金融唯“慢”不破

互聯網金融唯“慢”不破

李華軍

眾所周知，小米科技董事長兼CEO雷軍推崇“天下武功，唯快不破”的互聯網經營之道，但我卻認為“互聯網金融，唯慢不破”。

做金融，“慢”即為成功的捷徑

做金融，慢是最快的路徑。而我所說的慢代表的是“匠心”，匠心做服務，匠心守風控，匠心樹信用。

無論是互聯網金融還是傳統金融，其本質無非要回歸到“金融”兩個字，而金融的本質大家共識的是風險控制。

風控是什么？它是每個環節缺一不可，每個細節落實到位。金融風控的關鍵在于，同一件事重復做、細心做、耐心做，是慢工出細活。有很多人說銀行流程如何如何冗長繁瑣，曾經我在銀行工作多年，深刻理解每個流程的意義所在，若稍有疏漏，則可能釀成風險事件。風控與信用建立于日積月累中，二者也是評判一家金融企業是否值得信賴的標準。那么，金融這樁生意，理應歸為“慢”生意。

華爾街有一句諺語：“短勝不如長勝，長勝不如永勝”，高盛就是深諳永勝之道的老牌金融公司，迄今已經存在了147年，之所以能夠在大風大浪中屹立不倒，不僅因為業務優秀，而且因為高盛嚴格的合規管理和風險控制。在華爾街，高盛是最為遵紀守法、謹小慎微的公司之一；高盛的企業文化是“人人都是風險管理者”，十五個部門中，全球合規部門是最重要部門之一；十四大原則中，排名在最前的兩條永遠不變，第一條是“客戶利益優先”，第二條是“聲譽才是我們最重要的資產”。高盛不遺余力，從字面到精神去遵守所有相關法律、法規、行業道德規范，它的持續成功取決于堅定不移地堅持這一標準。高盛嚴格恪守了金融的本質——風控和信用，使之永勝，成為百年金融企業。

曾在傳統銀行工作多年的我，已經將風險控制深深烙印在我的血液里，所以票據寶始終對風險秉持敬畏之心，穩中求勝。票據寶風控部門的核心成員擁有10年以上傳統金融經驗，除了自律而成的職業道德，我們還搭建了“兩道關口，四種保護”的風控體系。第一道關口，人工+機器雙卡口審核，人工審核人員均具有10年以上專業從業經驗，驗票機器與銀行相同；第二道關口，合作銀行通過人民銀行的大額支付系統向票據承兌銀行發出查詢請求，確認是否有凍結、掛失等風險，確認無風險后，合作銀行再用機器進行銀行流程的人工驗票和機器驗票。最終形成，機器、人工、人民銀行大額支付系統、合作銀行復驗四種保護。

前不久，票據寶累計成交額突破100億，是第一家交易額突破100億的互聯網票據理財平臺，這個過程中我們更在乎用戶的體驗和反饋，細節之處見真章。

金融拼到底的是信用，越久的信用越好

“慢”是時間積累的優勢，是以匠心精神塑造企業信用的過程。互聯網金融企業拼到底的是信用，越久的企業意味著信用越好，而奠定信用的則是對風控的敬畏精神。套用羅振宇的一句話，“我們應該成為時間的朋友”。

從金融史的迭代來看，健康金融的增長速度一定是緩慢的，如果誰告訴你是快速的、爆發式地增長，那么一定是喪失了底線或者是忽略了風險，否則不會。

先看看“快”的動機是什么？就是為了滿足貪欲，賺快錢。再看看，金融如果“快”，有哪些破壞性？

遠看，2008年的金融海嘯。2002年-2007年美國房地產市場投機嚴重，房價上漲速度驚人。金融家過度貪婪，想快速獲得高額的貸款利率，忽視了風控，給信用狀況較差的次級抵押貸款市場的借款人提供住房按揭貸款，“兩房”通過資產證券化，將購買到的商業銀行及房貸公司流動性差的貸款轉換成債券在市場上發售，吸引投資銀行等金融機構購買，投資銀行再利用金融工程技術把債券分割、打包、組合并出售，加長交易鏈條，這樣沒人再去關心金融產品真正的基礎價值，關心的只有如何能快速獲取投資收益率。于是，美國本土和海外越來越多的人投資者開始對擔保債務權證等金融衍生產品的瘋狂追求，大量金融機構參與其中，美國房地產泡沫的風險隨著這些金融衍生產品擴散至全球，最終使美國次貸危機波及全球，形成全球金融危機。當中，金融家的貪婪，忽視風控，無視信用的罪惡暴露無遺。

近看，日趨頻發問題的P2P平臺。相關數據顯示，截至2015年年底，網貸行業運營平臺達到了2595家，相比2014年底增長了1020家。同時，網貸問題平臺的數量也大幅增加。全年問題平臺達到896家，是2014年的3.26倍，問題多集中于跑路失聯、倒閉、提現困難、清盤停業等。2016年一季度的數據顯示，問題平臺與正常運營平臺的比例持續降低，從2015年1季度的13%降至2016年1季度的6%。

爆發式增長必然帶來諸多問題，也容易讓人忽視很多本質上的東西，而為貪欲開展的商業活動會傷害到社會，適當約束，可祛除貪婪，促進行業向上發展。此時，監管就顯得尤為重要，而優秀的企業一定會擁抱監管，渴望監管。

所以，發展互聯網金融要遵循金融的本質，切忌“快”，銘記“慢”。

如何根治快病？堅定初心＋堅持匠心+永懷仁心

互聯網金融企業如何根治快，做到慢？以我10年傳統金融機構從業經驗和10年互聯網行業的從業經驗來看，“慢”心做金融，是沖破綿綿寒冬的利刃。

如何“慢”？堅定初心，堅持匠心，永懷仁心。

首先，需要定位清晰“慢”的目標是為了成就一件偉大的事業。而“慢”代表的則是一種克制貪欲的精神。

創始人對企業的發展起到至關重要的作用，他（她）的思想高度決定了企業發展的脈絡。遇到誘惑時，不妨回頭看看，問問自己創業是從哪里來？要到哪里去？最終要做到什么程度？當然，優秀企業存在的價值一定是解決了某種社會需求并獲得認可。

騰訊的張小龍說“讓商業存在無形之中”，我很贊同。這其中蘊含的是克制精神，克制也需要企業的深厚功力和強大的智慧做支撐。需要克制企圖千方百計榨取用戶身上任何可實現商業化的機會而去勤奮打擾他們，克制不以透支企業信用去逐利的貪欲，讓商業存在于用戶需求的無形之中；堅持 “一切為了用戶”的企業初心并發揮極致，因為以最質樸的信仰卻最有機會成就一件偉大的事情。

創業之初我就篤定：要做一家百年金融企業，一步一腳印去做每件事。

專注票據信息的中國票據網自2005年成立，一直兢兢業業扎根票據行業，11年積累的大數據，我們不斷研究發現票據利率數據其實是觀察金融風險的一個風向標，可為國家經濟政策做參考。2011年溫州發生的借貸危機。起初溫州地區在中國票據網上報的票據交易額和交易頻率是很活躍的，到了2011年1月份的時候突然發生異常，媒體4月份才報道溫州出現了借貸危機，7月份人民銀行主動去調查，這是滯后的，因為大家還沒有重視票據利率。

其次，我們如何做“慢”生意？堅持“可持續發展”思想，傳承精致精神，不為眼前蠅頭小利所累。優秀企業一定是有優秀的制度、文化、價值觀去引領目標。好的企業價值觀應該是，堅持“可持續發展”思想，傳承精致“匠心”精神，不為眼前蠅頭小利所累。

我很欣賞日本企業，因為他們多出長壽企業，產品、服務也是優質的。數據顯示，歷史超過200年的日本企業有3146家，為全球最多，有7家企業歷史超過了1000年，世界最古老企業前三位都是日本的。在中國，經營歷史超過150年的百年企業，僅有5家，中國最古老的企業是成立于1538年的六必居；而現在我國的集團公司平均壽命7-8年，小企業的平均壽命2.9年，每年近100萬家企業倒閉。

為什么？日本企業是匠人氣質，而中國企業是商人性格，不是工匠性格。我認為，“工匠精神”的核心是不僅僅把工作當作賺錢的工具，而是樹立一種對工作執著、對所做的事情和生產的產品精益求精的精神，這是一種從量變到質變的過程，是價值創造的過程。

互聯網思維使得互聯網金融膨脹式發展，這時候提出匠心精神，是適時的阻止，及時的糾正。

最后，我認為，做企業要保持一顆美好的利他之心，為社會，為世人。尤其是企業的創始人，必須具備“為社會、為世人”的高尚的動機。利他之心的“他”，可以小到某一小眾群體，大到全人類，而對企業而言就是用戶。

如何能真正做到“想用戶之所想，急用戶之所急”？首先需要深刻理解你的產品，這樣才能提供給用戶更好的服務。稻盛和夫在《燃燒的斗魂》中有一段描述日本工人在制造產品時的虔敬之心，我很認同，“必須將心投入，把魂注入，讓心魂進入機械和產品，以致能聽到‘機械的哭泣聲’‘產品的哭泣聲’。讓自己與機械和產品渾然成為一體，不斷努力，反復鉆研，達至極限。”

(作者系票據寶CEO)