新疆伊寧縣農信社農戶小額信貸服務模式及改善對策

多銳娜

摘 要：本文以伊寧縣農村信用社為主要分析對象，著重分析了伊寧縣農戶小額信貸供給服務的現狀，揭示了制約其農戶小額信貸發展的主要因素，提出一些具有針對性的改善方法和對未來發展的建議，以期對該地區農戶小額貸款的可持續性發展以及金融體系的完善提供參考。

關鍵詞：伊寧縣；農戶小額信貸；脫貧；農業經濟

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2017.02.014

Abstract： In this paper， the rural credit cooperatives of Yining County was taken as the main object of analysis， the status of microfinance services of Yining County farmers， and the main factors influencing the development of micro credit to farmers were analyzed. Some improving methods and ideas for the future development were put forward. It could provide reference for developing financial system and sustainable microfinance to the region farmers.

Key words： Yining County； micro credit； shake of poverty； agricultural economy

在二元經濟發展格局下，縣域農業經濟發展水平仍然處于滯后的狀態，城鄉發展差距明顯，中央一號文件多次強調，縣域金融負有服務于“三農”的義務。新疆伊寧縣這個少數民族聚居的農牧業大縣近年來在小額信貸的不斷推行下取得了初步的成效，縣農信聯社也積極開展農戶貸款工作，并創建了一套符合當地發展的工作方法，然而小額信貸的自有弊端也顯露出來，但是其科學性與可行性特征使這些看似嚴重的弊端仍然可以解決。作為農村金融發展中堅力量的農信社開展農戶小額信貸，不僅僅是順應時代發展的需要、實現農戶脫貧的積極表現，也是不斷發展自身業務能力的挑戰。雖然存在問題，但隨著小額信貸機制的不斷改善，其前景是樂觀的。

農戶小額信貸作為幫助農戶脫貧致富的法寶，自從2000年開始引入新疆，便對邊疆少數民族地區農戶的農業生產和發展、農民的脫貧與增收產生十分顯著的有利影響。伊寧縣作為邊疆的農牧業大縣，農戶數量大，農業經濟水平與發展水平相對滯后。積極加快伊寧縣農業經濟發展，提高農戶生產生活水平，實現伊寧縣農村地區的繁榮穩定成為伊寧縣農村建設的長期目標。農戶小額信貸以其小型、便捷、靈活的方式與扶貧惠農的主要特征成為伊寧縣農業經濟發展的重要方法和手段，小額信貸的發展和不斷完善也對伊寧縣實現其農業經濟持續發展和社會繁榮穩定的長期目標有著重要影響。

1 伊寧縣農信社農戶小額信貸現狀

截至2015年， 伊寧縣農信社各項貸款余額231 151萬元，比年初增加18 719萬元，其中農業貸款余額129 313萬元，比上年增加18 719萬元，占比為55.94%。涉農貸款中，農戶小額貸款為148 794萬元，占涉農貸款總額的82.1%，比上年增長9 389萬元。

從圖1中可以看出，伊寧縣農村信用社農戶小額信貸供給近年來一直屬于上升趨勢，并仍有不斷增長的傾向，2012年以前增長迅速，2012年之后呈緩慢、穩定增長的態勢。并且農戶小額貸款在涉農貸款總額中占比很大，是伊寧縣農信社涉農貸款的主要方向。這也同樣說明了伊寧縣農信社積極響應國家“三農”扶貧政策的號召，大力開展農戶小額貸款，已然成為了縣域農戶小額貸款的中堅力量。

2 伊寧縣農戶小額信貸發展特色模式

2.1 堅持扶貧到戶，以中低收入農戶為主體扶貧對象

伊寧縣政府大力推行農戶小額信貸的主要目的是促進農村經濟發展、提高農民收入水平。然而農戶小額信貸的內容卻有兩個不同的重要方面：第一，為大量貧困農戶提供金融服務，解決其生產生活中的資金問題；第二，保持小額信貸機構自身的發展。兩個方面缺一不可，然而由于農業生產的不穩定性和預期收益的不確定，自然風險難測，導致農村信用社往往要承擔很高的風險。伊寧縣農信社本著一切以脫貧扶貧為主的思想，堅持將小額信貸的投放重點放在廣大的貧困農戶，努力實現“造血式”信貸環境。實現5萬以下的小額貸款免擔保、免抵押，破解貧困農戶無抵押無擔保的借貸瓶頸，這種模式是激勵貧困農戶努力進行農業生產脫貧致富的強大原生動力，使小額貸款資金對貧困者來講不再遙不可及。

2.2 強調政府部門與金融機構的協作與配合

農村小額信貸自身具有的扶貧性質與農村金融信貸體系的不完善都決定了農戶小額信貸必須要發揮政府的協調與推動作用而不能完全依靠市場運行。雖然農戶小額信貸的運行主體是農信社，服務對象主要是中低收入的農戶，但是在其運行過程中，仍需政府來為其發展創造良好的外部環境，并適當發揮引導與促進作用。

政府在小額信貸中的作用主要有兩方面：一方面，政府需進一步推進農信社的改革步伐，使農信社的體系不斷完善，真正成為農村金融市場上能夠獨立運作的金融主體，實現農信社既能幫助農戶脫貧增收又能實現自身的商業化持續發展的目標；另一方面，政府應當致力于推動農戶信用體系的建設與信用環境的改善。

伊寧縣農戶小額貸款實行“雙線管理”模式，所謂“雙線管理”即一條線是政府，從縣—鄉—村—戶，黨政一條線，負責小額信貸的規劃、引導、保證與監督，第二條線是真正發放小額信貸的農村信用社。在此管理模式中，充分發揮政府在小額信貸中的引導作用，提供強有力的政策支持。小額信貸金融機構應當與地方政府整體聯動，充分發揮地方政府與地方金融機構的各自優勢，建立政府、農信社、農戶三方利益的聯動機制。

2.3 建立“扶貧貼息+農保中心+農村信用社小額貸款”的運作模式

農業保險是專門為農業生產勞動者提供的，在農民從事農業生產中，假如遭受自然風險的破壞或者意外事件的發生而導致的農民經濟的虧損會得到相應的保險資金賠償。農業作為弱勢產業受到自然風險的不可抗因素使得為貧困農戶貸款的農信社承擔著較高的風險，因此，為了在小額信貸的運行中盡可能地規避風險，農戶應該積極投保，將風險分散從而達到減少損失的目的。近年，伊寧縣圍繞調整農業產業結構，以產業化扶貧為載體，創新扶貧小額信貸服務機制，推進貨款擔保、還款方式、防抗風險等方面的政策，建立了縣、鄉（鎮場）、村三級“農保中心”，使扶貧到戶小額信貸“放得出、收得回、有效益”，從而保證小額信貸發展的良性循環。

2.4 發揮相關部門為貸款農戶提供生產技術、產品信息等服務

為農戶發放小額貸款的主要目的是幫助農戶籌集足夠的資金進行農業生產，通過實現提高農戶收入而達到發展農業經濟的目的。然而只是實現資金上的支持是遠遠不夠的，若想從根本上解決“三農”問題，政府及相關部門更應該為農戶提供實質上的技術指導，提供農業生產相關的信息、技術、購銷以及財務知識培訓等一系列支農教育活動，使農民從根本上提高農業生產水平。只有這樣農戶才能更好地利用小額信貸資金，并且獲得更多收益進而增強自身償貸能力，農信社才能有維持發展的能力和不斷投放小額信貸的積極性。

3 制約伊寧縣農戶小額信貸服務的影響因素

3.1 外部因素

小額信貸服務環境不理想，農民思想落后并且欠缺還貸意識。近年來，伊寧縣不良貸款余額持續走高，不良貸款余額從2013年的2 382萬到2014年的3 207.44萬元增加到2015的3 725.44萬元。如果再找不到原因并且加以控制，可以想到不良貸款余額還會不斷上升。究其原因是農戶較為保守的落后思想以及貸款還款意識的欠缺。很多具有貸款行為的農民，因缺乏金融知識教育，信用意識淡薄，對于還款能躲則躲，使得農戶貸款還款率較低，大量信貸資金沉淀，資金有效利用率下降從而加劇放貸風險，提高了小額貸款門檻和貸款難度，增收脫貧難上加難。

農信社信貸資金來源渠道狹窄。農信社不斷為貧困農戶投放小額信貸，信貸資金能否源源不斷地持續供給是十分重要的條件。伊寧縣農信社信貸資金通常來源于三方面：農資本金、存款、金融市場籌資。然而作為重要借貸資源的農戶存款十分有限，農戶存款量普遍較小、數量不多并且都是活期儲蓄存款，農戶存款資金無法滿足小額信貸的投放需要。農信社對社會組織的吸引力不強故而機關團體及企業的存款余額又極少，越是貧困的地方信貸資源越是稀薄所導致的“金融貧困”現象明顯。作為農村金融服務主力軍的農信社往往在資源爭奪中處于邊緣地位。農信社資金來源渠道狹窄，相當比例的短期性資金來源決定了其貸款的短期性，無法滿足一些種植農戶長期的借貸需求，小額信貸支農的規模受到限制。

農戶小額信貸的抗風險能力仍有待加強。就伊寧縣農信社而言，存在如下風險。（1）農業生產風險。對于農戶小額信貸來講，農業生產風險是首要風險，由于新疆特殊的地理地質條件，自然災害一旦發生會有較大的毀滅性，農民防災減災的意識與能力不強，且政府并未加強對這方面的教育和信息傳送。（2）市場風險。大多數貧困農戶農業生產規模小、收益低，小生產與大市場通常很難合理對接，市場信息非對稱性強，農戶對市場信息的判斷一旦出錯，將會直接影響到農業生產的經營效果，對農戶自身以及農信社都會帶來不利的影響。（3）道德風險。在農戶小額貸款的放貸過程中，很多農戶仍然缺乏相關知識，曲解了政策，取得貸款后任意改變用途，還款意識欠缺，為收貸工作帶來困難。

3.2 內部因素

缺乏合理有效的經營管理，農信人員業務水平有待提升。就伊寧縣農信社而言，隨著貸款業務量的不斷增多，管理水平與業務規模逐漸不相適應。這使得小額信貸的全程管理流于形式，農信社將更多的關注點放在貸款的回收上，忽略了貸前貸后的服務和管理工作。盈利主要靠的還是存貸利差，缺乏新業務的開發和推廣，全面風險管理機制建設滯后于業務發展，風險識別、監測、計量、控制的能力還不足。另外，受管理體制等因素影響，缺少對農信社干部的專業技能和經營管理能力的培訓，由于地域相對偏遠，對新員工的吸納能力較差，高素質人才缺乏，隊伍結構不合理，人力資源結構性矛盾和隊伍素質低的問題較為突出。

農信社缺乏較為科學的小額信貸運行機制。從小額信貸開展以來，雖說國家對農信社實行“花錢買機制，機制促發展”的原則，但是成功的小額信貸運行機制是需要在實踐的基礎上不斷探索、不斷改進來實現的。小額信貸的運行機制除了所必備的合理有效的風險防范機制，還體現在小額信貸的期限、利率及金額上。

小額信貸的期限管理方面。現階段的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款、滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金來源有限，其資金實力不足以支持較長時期的貸款期限，導致放款期限與很多種植農戶的農業生產周期不匹配，小額貸款服務質量得不到進一步提高。

小額信貸的利率管理方面。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

小額信貸的金額管理方面，伊寧縣現行小額信貸單戶授信額度起點為3 000元，最高不得超過3萬元。然而，由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還有經濟作物。伊寧縣近年來將“高效種植、特色林果、現代畜牧業”作為農業經濟三大產業，由于產業結構不斷升級，農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，還是較為死板，并沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

4 解決對策及改良措施

4.1 建立良好的小額信貸信用環境，提高農戶借貸還貸意識

農戶自身欠缺小額信貸的金融知識，往往誤認為小額貸款是扶貧資金不需償還。還貸意識欠缺也是小額貸款不良率很高的重要原因之一，可采取的方法是進行金融知識下鄉活動，向農戶進行金融知識的推廣和普及。另外，也可以采取多種方式進行信用宣傳，如開辦知識講座、培訓課程，以及借助當地電視臺、報紙進一步加大對農業貸款業務并展開誠信教育，從而使伊寧縣廣大農戶樹立起正確的金融觀念與信用意識，形成良好的信貸氛圍；也可建立守信激勵與失信懲戒機制，規范農戶的信貸行為，使信用優良的農戶得到更多的便利與優惠，使信用不佳的農戶得到相應的懲罰，如在貸款上將會有更高的門檻和更嚴格的約束，以此來警示教育。

4.2 拓寬農信社信貸資金的來源渠道

與大多數農村地區農信社一樣，伊寧縣農信社在廣泛吸收農村地區閑散資金上存在較大困難，并且普遍出現資金向城市地區外流情況。針對這種現象，一方面縣級政府應該采取措施，如稅收優惠、貼息等政策，鼓勵農信社開展小額信貸業務，引導資金流向農村，另一方面農信社自身應該不斷擴大金融產品準入的領域來增加業務收入，拓寬資金存放渠道，從而提高資金使用效率，延伸資金鏈接、開發潛在客戶，使資金在農信社體系內反復流動。

4.3 提高農信社自身抵御風險的能力

提高農信社抗風險能力是農信社持續展開小額信貸的重要環節，其方法也有很多。如加強農村信用體系的建設，健全信用信息征集機制，推進農戶信用檔案電子化和標準化建設，使分散的農戶信息也能合理利用；構建完善的保障制度，加強與農業保險和農業擔保的合作，將自然災害造成的損失轉嫁給社會，最大限度地分散風險，降低損失，這一做法也符合分攤風險的互助原理；完善貸后管理和信貸風險評估，落實貸后管理責任制，盡力發揮貸后檢查制度的效力，最大限度地減少不良貸款率的發生。

4.4 提高農信社經營管理能力，提高農信社人力資本水平

眾所周知，農信社不同于一般的商業銀行，其有著金融扶貧的性質，面臨著比一般的商業銀行更大的風險。如果管理不善，小額信貸的高風險性會持續暴露，因為小額信貸是不需抵押擔保的，所以經營管理變得尤為重要，經營管理直接影響到小額信貸功能的發揮。提高經營管理水平首先要提高從業人員的專業水平，然而從目前來看，伊寧縣農信社現有工作人員大多教育水平偏低，專業素養不夠。需要大力加強農信社工作人員的專業素養建設，對信貸人員進行金融法規、金融安全、思想道德、以及小額信貸業務的培訓教育；加強信貸人員對少數民族語言的掌握，提高他們獲取信息的能力；對信貸部門主管人員加強金融管理方面的知識，提高他們的經營管理能力。

4.5 建立科學合理的小額信貸運行機制

為了保證小額信貸的合理發放與幫助農戶脫貧增收的穩步進行，需要科學地建立小額信貸的管理體制與風險的防范機制。首先，應該科學地制定小額貸款發放的金額、利率與期限。依據風險大小、信用高低與農戶自身的償還能力，控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率。其次，根據農業生產的周期與貸款用途，靈活確定貸款的期限，使農業生產周期與農業貸款資金合理地銜接，避免出現農業生產與資金不匹配的現象。對于貸款記錄良好，還款能力強的農戶可以給予適當的貸款延期優惠，以提高農戶信貸的滿足率，更好地促進農戶脫貧增收。最后，要合理制定符合農戶實際生產需要的貸款額度，在放款之前做好貸款審核，仔細考察申請者是否真正缺錢，并且調查清楚信貸資金的用途，確保信貸資金用在“刀刃”上。

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