基于市場經濟下的信用檔案及其管理和利用研究

李恩

[摘要]隨著市場經濟的快速發展，誠信經營和客戶信用的重要性被凸顯出來，打造“信用社會”是社會各界和市場發展的迫切需要，信用檔案由此產生，在“信用社會”建設過程中發揮著重要作用。文章將對信用檔案和建立信用檔案的必要性進行簡單介紹，進而分析研究信用檔案的管理體系和信用檔案的利用。

[關鍵詞]市場經濟；信用檔案；管理；利用

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705141

我國的市場經濟建設還處于初級階段，市場經濟體制不夠完善，社會信用體制尚未健全，由此導致市場環境相對混亂，信用缺失現象普遍存在。比如假冒偽劣產品、盜版產品充斥市場，偷稅漏稅和走私活動難以禁絕，銀行騙貸、死賬壞賬屢見不鮮等現象，對我國市場經濟的進一步發展造成嚴重阻礙。

1信用檔案簡介

信用檔案是社會信用主體在社會活動中形成的相關信用記錄，包括道德、法律、政治、經濟等內容。信用檔案是新興的檔案類型，對其概念的定義和解釋有多種說法，無論是作為一個抽象概念還是一種特定檔案類型，信用檔案的存在意義是解決信用缺失的社會現象、為打造信用社會而服務。

社會信用主要包括政府信用、企業信用、個人信用等方面，所以信用檔案的建立也與之對應，包括政府信用檔案、企業信用檔案和個人信用檔案。其中，政府信用占據社會信用的主導地位，在市場經濟體制下，政府的經濟職能包括宏觀調控和微觀管控兩方面。政府信用檔案又分為國際信用檔案、國情信用檔案和社情信用檔案，是對政府信用的全方位監督和記錄。企業信用檔案是對企業生產、經營、繳稅等方面的信用記錄，反映企業的基本情況、經營情況和企業信譽度。個人是社會活動和經濟體系的基本組成單位，個人信用檔案也是社會信用檔案建設的基礎，可以用個人信用檔案來限定個人的貸款額度、透支額度，確保銀行借貸的有效回收。

2建立信用檔案的必要性

建立完善的信息管理措施，讓信貸記錄有跡可循，及時制止不良信貸的繼續和對社會信貸環境的影響。信用檔案的建立就是解決企業和個人信用問題的有效辦法，同時也為企業和個人規避信用風險提供保障，符合我國市場經濟快速發展的需要，為規范市場秩序、促進良性交易、維護社會穩定提供有力工具。在我國加入世貿組織，參與國際市場的競爭中，信用檔案也為維護我國整體市場形象、提高市場競爭力發揮了重要作用。

3我國信用檔案建設現狀

31信用檔案的評估機構

信用社會的建設帶動信用檔案和征信機構的全面建設發展，從2000年開始，我國各大城市相繼成立了個人信用服務機構，建立個人信用檔案信息中心，全面提供個人信用查詢、風險評估、資質認證等業務服務。2002年，我國北京市政府建立了“企業不良行為警示系統”，是第一個地方政府建立的企業信用評估機構。中國人民銀行相繼建立了全國企業信用評估系統，把全國超過400萬家企業的信用記錄收錄其中。此外，我國還有許多中介性質的信用評估結構，配合開展信用評估業務。

由此可見，我國信用檔案的評估機構正在不斷發展壯大，但就目前來看，這項工作在許多偏遠地區才剛剛起步，已經建成的評估機構也存在管理不規范、資源利用率低等問題，還需要加大建設力度。

32信用檔案的建設狀況

我國的信用評估機構正處于起步階段，對信用檔案的建設也在積極進行，相關機構出臺了一系列信用檔案建設、管理規定，企業信用檔案和個人信用檔案在部分行業已經初步成型。甘肅省提出實施信用代碼制度意見，為中小企業建立信用檔案指引方向。深圳注冊會計師行業協會提出信用檔案暫行規定，指導行業內的信用檔案征集工作。上海資信有限公司將上海15家銀行的個人信用信息進行集合，為社會所用。

可以看出，我國的信用檔案建設工作正從摸索、嘗試階段逐漸走向實踐、應用階段。信用檔案逐步成為企業、個人的經濟身份證。

33信用檔案的保管狀況

從我國目前的信用檔案建設程度來看，信用檔案并非一類特殊的檔案實體，只是為了將其信用作用凸顯出來，所以采用信用檔案的表述。信用檔案夾雜在傳統檔案中，被廣泛分布于工商、公安、醫療、稅務等各個公用事業部門，做專項收集的難度很大，有些得不償失。所以對于已有的信用檔案應按照傳統的檔案分類、保管方式進行保管，只對新建的信用檔案采取新的保管模式，單獨設置信用檔案保管分類。對已有的信用檔案進行參見使用，最大化發揮信用檔案的作用。

4信用檔案管理體系

41加強信用檔案法制建設

誠信建設離不開法律的支持和保障，信用檔案的建設也需要法制化，確保信用檔案建設的順利實施。我國的信用檔案建設正處于起步階段，還需要經歷漫長的建設過程，國家應建立適當的法律保護措施，確保信用檔案的建設持續進行和規范化建設。

42堅持政府推動

信用檔案廣泛分布于各個檔案部門，不能獨立反映政府、企業、個人的信用狀況，需要政府推動檔案資源的共享，搭建信用檔案信息平臺，實現信用檔案和其他檔案的配合利用，充分發揮信用檔案的建設價值。政府應對信用檔案信息平臺的建立開發適度干涉，打破部門之間的信息屏障，促進資源的相互利用。

43堅持檔案部門參與

信用檔案建設離不開檔案部門的積極參與，檔案部門應結合傳統檔案的建設經驗，建立完善的信用檔案體系和查詢體系，使其操作便捷，方便利用。同時，檔案部門還要開展信用檔案的收集整合工作，將各個征信機構聯系起來，形成信用檔案網，為社會提供全面的信用檔案信息。

44征信機構發揮作用

各地的征信機構是信用檔案建設和應用的先鋒單位，在信用檔案管理中也要發揮先鋒作用，引領信用征集的方向、方式和管理方針。

5信用檔案的公開利用

建立信用檔案是為了對信用主體的信用狀況進行記錄，方便信用信息的查詢，以信用檔案調節市場交易意向，從而改善信用缺失的現象、維護市場秩序。信用檔案的公開利用是信用檔案建設的重要環節，但是一些信用檔案內容涉及信用主體的隱私信息，所以信用檔案的公開利用要建立在法律基礎之上。

政府信用檔案是信用檔案的一部分，建立政府信用檔案不可能對政府信息進行全面收集，一些涉及國家機密的信息不能對外公布，沒有成立檔案的意義。但是外來投資者會盡可能嘗試了解政府的經濟政策、財務情況，以決定是否進行投資合作以及投資規模。企業、個人信用檔案的建設利用也涉及商業機密和個人隱私問題，可以通過建立合同、行政、司法等手段為企業機密和個人隱私提供保障，確保企業、個人信用檔案的合理利用。

6結論

信用檔案的建設、利用為建設信用社會奠定基礎，是一項需要持之以恒的重要工程。只有全面解決信用缺失問題，建立良好的市場秩序和市場形象，才能讓我國在世界市場經濟競爭中占有有利地位，推動我國市場經濟更好更快地發展。

參考文獻：

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[2]馬曉芳我國企業信用檔案建設研究[D].合肥：安徽大學，2010

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