AI與傳統金融業的對話

王永

“我又一次成了AI的墊腳石！”人們真正熟悉AI，大概源自柯潔的“人機大戰”。作為挑戰者的柯潔敗給了AI，讓我們真正感受到AI正在改變世界，甚至已經滲透我們的生活。

環顧四周，小到我們正在使用的智能手機、電腦，大到每個行業都在致力于AI的研發與應用場景的構想。當以科技為驅動的企業已經開始規劃AI在產業化的布局時，有一個行業卻因為技術的短板面臨著嚴峻的考驗——以當前金融行業的技術狀態來說，想要完全的容納AI存有不小的困難，但是對于金融行業來說，這也是一個新的定位、新的機遇和新的挑戰。

AI的“微觀”世界

2017年11月8日，在2017首屆金融知識圖譜論壇上接受筆者采訪的柯潔坦誠：即使AI并不能取代人類的圍棋比賽，但是棋手可以通過與AlphaGo行棋的思路從中獲益，顛覆一些傳統的下法和認知，在未來不僅圍棋界，每個行業都會擁有人工智能的身影。

這也許就是AI的“微觀”世界對于傳統行業所帶來的最大改變。

以金融行業為例，數據顯示，目前商業銀行的資產規模已經突破240萬億人民幣，資產規模擴張達到瓶頸期。想要突破新的成長階段，傳統的商業銀行必須要面對商業模式的轉型與業務的創新。

“商業銀行在面臨的新挑戰和新機遇的背景下，需要擁抱金融科技新趨勢，助推經營模式轉型。”經濟學家、中國人民大學教授、國際貨幣研究所理事兼副所長、原中國農業銀行首席經濟學家向松祚認為，傳統商業銀行或金融業形態不會完全消失，但需要最充分利用金融科技對業務模式進行根本轉型，未來企業的‘三位一體是人工智能、云計算和大數據。

事實上，隨著金融科技的產業智能化升級，要求金融行業能夠建立金融大數據系統，提升金融多媒體數據處理與理解能力，以及鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等技術和設備，完善金融風險智能預警和防控系統。

當“防風險、嚴監管”成為未來金融工作的核心問題時，如何建立這樣一個完整的機制尤為重要。

新金融科技“成長的煩惱”

自2012年谷歌首次在其搜索引擎引入知識圖譜、2013年百度發布首歌中文知識圖譜之后，知識圖譜受到的關注也越來越廣泛。此次論壇的主辦方之一，海致網絡（以下簡稱海致）看到這方面的創新發展方向，在2016年推出了面向金融行業的知識圖譜應用，成為了金融知識圖譜的開創者。

在海致的定義中：知識圖譜基于大數據基礎上構建，具備強大的自然語言處理能力，包括模版識別，實體識別，情感分析以及領先的關系挖掘算法引擎，是實現人工智能的基石之一。

金融知識圖譜的數據來源十分豐富，可分為三類：一類是互聯網數據，比如說，工商數據、涉訴數據、行政處罰等；第二類是第三方合作數據，而第三方數據取決于所服務的金融機構的地域和其訴求；第三類就是非常重要的銀行數據。

知識圖譜包含兩個核心元素，一個是知識，一個是圖譜。數據的來源，為知識圖譜內容上的豐富作了很好的支撐，而底層技術的支持，為其實現基于圖譜框架挖掘業務場景同樣有著重要作用。目前來看，海致的金融知識圖譜能夠支撐風控的、營銷、反欺詐、反洗錢等多種銀行的業務需求和業務系統。

依據全面的知識圖譜框架，用戶能夠在社交關系圖譜、轉賬和賬目網絡、黑名單網絡、關系詳情多對對記錄、ETL清洗數據等方面深化反欺詐場景，同時能夠有效地整合工商、涉訴、招投標等外部數據，結合商業銀行行內數據，形成客戶的多維度視圖，生成企業投資關系、擔保關系、資金往來等關系圖譜，為商業銀行提供精準可靠的營銷及風控依據。

“海致知識圖譜很好的防范了商業銀行的轉型中的風險、管控難題，”青島銀行信息技術部總經理楊斌說：“與此同時知識圖譜還為人們提供很好的行業洞察力，數據，知識和判斷去支撐現在業務。”

事實上，雖然中小銀行傳統的CRM大多數體現了手工作業的自動化線上化，但是缺乏客戶洞察力，不能實現自身的產品和服務與建設客戶持久價值相結合，也無法實現客戶經理行程的有效輔助支撐。

青島銀行通過引入知識圖譜技術，在大數據平臺的基礎上，探索建設智能CRM，研究如何為中小銀行提供依據調理的信息，幫助銀行感知更加深入，更廣泛和更完整的客戶關系管理的方法和知識體系。

與原來IT系統工具化不同的是，知識圖譜已經超越了工具的地位，形成一種新的能力——洞察力，這個洞察力基于特定的分析能力以及圖譜廣大的框架支持。

在筆者看來，知識圖譜為用戶提供了一個相對開放式的框架，這個框架包含了多種技術元素，可以去適配多種不同銀行的業務場景。

商業銀行正在隨著大數據、人工智能這些技術應用，面臨著巨大的機會和挑戰。而對于技術來講，始終都要站在業務的角度上，為業務服務，為風險管控、為客戶營銷、為服務提升，也是其最有價值的體現。