互聯網金融消費者權益保護探析

郝嶸

摘 要：本文深入分析了美、英、日三國互聯網領域消費者權益保護制度特點，研究了我國互聯網金融中消費者權益保護面臨的主要問題和困境，并結合互聯網金融活動的特點與規律，從積極推定制定相關法律制度，明確行政主管部門及職責等六個方面提出了完善我國金融消費者權益保護的具體措施。

關鍵詞：互聯網金融；消費者；權益保護

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0070-03

一、引言

我國互聯網金融行業具有很大的發展潛力，參與人數眾多。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的統計數據顯示，截至2015年2月底我國使用網上支付的網民規模已經達到3億。互聯網金融的出現，使得投資者、消費者、經營者等金融活動參與各方的邊界變得模糊，導致互聯網金融消費者的內涵和外延變得更加難以界定。互聯網金融普惠、便捷、民主的特性使得更多的消費者在金融活動中受益，但是飛速發展的互聯網金融也給消費者權益保護帶來了挑戰。我國金融監管部門保護對象主要為傳統金融領域，由于保護機制不夠健全等問題，使得互聯網金融消費者在金融活動中往往弱勢的地位。因此，研究互聯網領域中金融消費者權益保護問題具有重要的現實意義。

二、美、英和日互聯網金融中消費者權益保護概述

（一）多重監管，相互協調的美國互聯網金融消費者權益保護模式。從二十世紀六十年代開始，在金融消費者權益保護方面美國陸續出臺了《誠實借貸法》等十余部法律法規，并且美國國會及政府部門已經通過了130余項與網絡環境管理相關法律法規，美國各聯邦和州也都針對互聯網環境與消費者保護形成了較為完善的司法判例。以眾籌融資為例，美國以法律的形式明確了眾籌融資的法律地位，并將其納入金融監管范圍。2012年通過的JOB法案，針對眾籌融資模式中消費者保護作出規定，包括不允許采用廣告來促進發行，對籌資者如何補償促銷者做出限制，以及籌資者必須向SEC和消費者披露企業運行、財務情況等。

美國金融消費者保護的主要特點是“多重監管，相互協調”，對互聯網金融企業的監管是在聯邦和州的兩個層面上進行。例如：金融消費者保護局（CFPB）、聯邦存款保險公司（FDIC）、證券交易委員會等。金融消費者保護局負責受理互聯網金融消費者的投訴；聯邦存款保險公司根據《金融服務現代化法案》要求，負責監管P2P網絡借貸平臺及其合作銀行，保護消費者信息安全。證券交易委員會按照《促進初創業融資法案》要求，負責監管眾籌融資平臺。美國各州也結合本地區實際，開展金融消費者保護工作。

（二）統一監管，強化自律的英國互聯網金融消費者權益保護模式。英國由金融服務管理局和公平貿易管理局開展對P2P借貸等互聯網金融企業的監管。其中，公平交易辦公室管理P2P借貸平臺的市場準入，英國金融服務管理局通過金融服務賠償計劃1，負責保護金融消費者的資金安全。從2014年開始，英國金融行為監管局（FCA）負責對互聯網金融實施統一監管，保護金融消費者合法權益。此外，英國商業創新和技能部（BIS）承擔保護消費者的職責，依法對P2P平臺等互聯網金融企業進行直接檢查，受理金融消費者投訴等。

英國的監管框架較為簡單，這與其行業協會的自律性強有著密切的關系，英國的行業協會在保護互聯網金融中消費者權益發揮了重要的作用。2011年，英國三家最大的P2P貸款公司Zopa，Funding Circle和RateSetter從維護借款人利益的角度出發，成立了全球首家P2P融資協會。隨后英國又成立了眾籌協會等，這些協會都結合實際，制定行業規則，要求協會成員遵守各項規則。

（三）強化立法、分類監管的日本互聯網金融消費者權益保護模式。日本的《金融商品銷售法》等法律規定了互聯網金融企業的說明義務、勸誘行為的適當性和民事賠償責任等，具有一定的前瞻性。此外，日本還頒布了《金融服務電子交易進展及監督報告》、《銀行法執行規則修訂案》等，有效保護了網絡環境下，金融消費者的知情權、投訴權和索賠權等合法權益。根據日本法律，不同類型的互聯網金融企業接受的監管要求是不同的，同時將消費者區分為特定投資者和一般投資者進行保護。

目前，日本的金融消費者保護工作主要由金融廳（FSA）承擔，其主要職責是確保日本金融系統的穩定，保護存款人、保單持有人、有價證券等投資者利益。全國銀行業務協會、日本貸金業協會等行業協會也有效保護了金融消費者的合法權益。

（四）對我國的啟示

1.制定相關的法律法規，明確監管部門，鼓勵互聯網金融行業協會發展。三國都根據互聯網金融的特點，不斷充實和完善法律制度，加強引導和監督，積極發展行業協會等自律組織（見表1）。

2.明確互聯網金融企業的信息披露義務。美國根據投資額度細化了財務披露要求，同時規定要嚴格保護消費者隱私。互聯網金融的虛擬化、網絡化等特點，要求平臺必須有良好的安全性，才能保證交易安全和消費者信息安全。

3.簽訂合同的各個環節均保障消費者權益。從訂立合同前發布廣告、到信息披露，再到之后的投訴處理程序，各國對互聯網金融企業都有嚴格的程序和要件規定，從而保護金融消費者權益。

三、我國互聯網金融中消費者保護難點和困境

（一）缺乏互聯網領域金融消費者保護的法律制度。我國金融消費者權益保護法律制度的規制對象為傳統金融領域，一些監管機構的部門規章中雖然涉及互聯網金融消費者權益保護，但是條文比較分散，不具有切實可行的操作性。在互聯網環境下，金融活動參與方涉及的法律關系較傳統金融服務更為復雜，對消費者享有的權利、各方的責任認定都沒有適用的法規。

（二）互聯網金融的監管體系不夠健全。一方面，管轄權界定不清。互聯網金融業務的監管往往是“一行三會”交叉，在消費者保護協調機制不健全的情況下，可能出現監管交叉或監管盲區的情況。另一方面，缺乏統一的保護標準。我國大部分監管部門內設了金融消費者保護機構，但是缺乏統一的保護標準，不利于保護工作的開展。

互聯網金融消費者糾紛處理存在困難。一是舉證困難。互聯網金融的交易行為依托于網絡，各種金融活動都是數據的傳輸、記錄和轉換，在爭議發生后獲取電子證據存在困難。二是責任認定困難。例如，當涉及互聯網金融企業系統問題時，往往需要行業專家的參與，增加了處理此類爭議的復雜程度。

（四）金融消費者隱私存在外泄的風險。一是信息泄漏渠道多。互聯網金融信息泄漏的途徑包括金融服務網站存在信息安全隱患、利用互聯網搜索引擎搜索個人信息等方式。二是泄漏范圍廣。互聯網金融打破了地域的界限，信息泄漏范圍不再局限于一定區域，可能波及全國甚至更廣泛的地域。三是泄漏規模大。互聯網金融具有集中性和規模性的特點，大量的信息存儲于互聯網金融企業的數據中心，一旦出現信息泄漏，受害者可能是大批的金融消費者。

四、我國互聯網金融消費者權益保護的建議

（一）積極推動金融消費者權益保護的法制建設。建議出臺相關互聯網金融消費者權益保護法律法規，明確互聯網金融消費者權益內容、保護的原則、救濟途徑等，進一步規范互聯網金融數據的采集、整理、保存、加工和使用等方面的內容，從而平衡互聯網金融數據商業化利用與金融消費者權益保護之間的矛盾。

（二）構建互聯網金融消費者保護監管協作機制。建議明確一行三會、相關行政執法部門對互聯網金融消費者權益保護的職責，加強監管部門的之間的相互協調配合。各監管部門之間應定期通報互聯網金融消費者保護工作進展，實現投訴的受理、處理、反饋及成果運用等方面的信息互通和共享。同時，金融監管部門應當加強與互聯網金融行業協會等自律組織的溝通和聯系，充分發揮行業協會作為消費者糾紛解決的中間人角色。

（三）完善互聯網金融消費者糾紛處理機制。消費者糾紛處理的主要途徑包括訴訟、仲裁、調解等。訴訟是傳統糾紛的解決機制，但是訴訟的專業性強、成本高、持續時間長，對于爭議金融較小的互聯網金融糾紛來說成本較大。仲裁高效便捷特性使得其在國外一些發達國家被廣泛應用，互聯網金融消費者的糾紛一般發生金額相對較小，但是頻率高、處理流程復雜。建議成立金融仲裁庭，并制定相關仲裁規則，提升其的專業性和高效性。在調解方面，可以學習借鑒英國的金融督察服務制度，成立以提供方為成員的獨立第三方民間組織，充分發揮專業性、獨立性和中立性等優勢。充分發揮行業組織作用，行業協會對爭議事項進行審核，提出處理意見。

（四）強化信息披露義務。建議借鑒發達國家的經驗，要求互聯網金融企業真實和客觀地對向消費者披露相關產品的信息，主動提示交易風險、信用風險等。使用消費者能夠理解的語言對相關合同文本進行表述，讓消費者充分了解互聯網金融所提供的產品信息，杜絕業務和產品的虛假宣傳，使得消費者能夠全面地評判收益和風險，理性地進行投資。

（五）提高互聯網金融消費者自身的金融素養。建議監管機構研究制定互聯網金融領域消費者金融知識教育規劃，對消費者進行必要的金融知識宣傳教育，從而增強其自身合法權利保護意識。互聯網金融企業也應積極承擔自身的社會責任，在金融活動中履行告知義務、加強風險提示，從而提高消費者自我的保護能力。

參考文獻

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Abstract：The United States， Britain and Japan generally strengthen legislation and regulation to regulate the financial consumers' rights and interests protection under the network environment. This article analyzes the financial consumer rights and interests protection legislation， management system，from six aspects to perfect put forwards financial consumers' rights and interests protection measures.

Key words：Internet financial； financial consumers' rights and interests ；protection system

責任編輯、校對：王紅莉