學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象分析及建議

尤瑋佳

煙臺青華中學(xué) 山東煙臺 264000

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的金融業(yè)務(wù)模式也隨之興起，并且呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，逐漸地，在很多網(wǎng)絡(luò)媒體中出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也將這種借貸活動深入推廣到大學(xué)校園內(nèi)，對高校學(xué)生的生活和觀念產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。但是，隨著近年來大學(xué)生因?yàn)樵诰W(wǎng)上進(jìn)行貸款而受騙的情況越來越多，不得不引起國家和社會相關(guān)管理部門的關(guān)注和重視。

一、學(xué)生群體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

某高校曾經(jīng)在校內(nèi)進(jìn)行過對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解及使用情況的調(diào)查問卷，調(diào)查結(jié)果顯示，超過一半的學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款并不感興趣，主動了解網(wǎng)貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學(xué)生則是通過周圍人的宣傳（22.88%）或從其他途徑（19.49%）了解。可見大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知較為被動；對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，學(xué)生接觸更多的是一些傳統(tǒng)電商平臺提供的分期付款業(yè)務(wù)，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；愿意使用這種方式彌補(bǔ)日常消費(fèi)或支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生為38.98%，有19人次認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以用來償還之前的欠債。大部分學(xué)生將網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)作一種迫不得已的方法，與國外學(xué)生較多的利用貸款支付學(xué)費(fèi)形成對比，大部分學(xué)生仍表現(xiàn)出不信任和觀望狀態(tài)；一些專門的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，也被一些大學(xué)生所熟悉；與此相對的是，在真正的P2P網(wǎng)貸平臺中，除了借貸寶有18%的學(xué)生了解外，對其他平臺的認(rèn)識則很少。對于一些專門針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（如愛學(xué)貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說大學(xué)生群體對于網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識相當(dāng)局限。

從這些數(shù)據(jù)中可以看到，現(xiàn)在高校內(nèi)的一部分“風(fēng)險(xiǎn)保守型”的學(xué)生對網(wǎng)貸這種“預(yù)支型”的網(wǎng)絡(luò)借款方式并不是很信任，處于觀望狀態(tài)。而且大學(xué)生對于網(wǎng)貸這種新興消費(fèi)方式的具體情況也并不是很了解，認(rèn)識上具有很大的局限性，就算是有略懂一二的也是從朋友那里聽說來的。當(dāng)然，也會有那些“風(fēng)險(xiǎn)偏好型”的學(xué)生在對具體細(xì)節(jié)沒有搞清楚的情況下就進(jìn)行網(wǎng)貸行動，這時(shí)候，就容易產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，對其造成損失。

二、對學(xué)生群體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款活動提出的建議

（一）提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和能力，普及正規(guī)貸款渠道

學(xué)生群體在這個社會上屬于弱勢群體，當(dāng)面對這個社會的一些風(fēng)險(xiǎn)和危害時(shí)，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對其的安全教育和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的培訓(xùn)。面對網(wǎng)絡(luò)貸款給學(xué)生帶來的危害和高風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校應(yīng)該采取一定的措施，可以通過課堂、講座、反傳銷和詐騙的專題教育項(xiàng)目等多樣化的形式對學(xué)生進(jìn)行誠信和風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。例如，可以將對于網(wǎng)貸危害的教育帶入到課堂之中，通過在課堂上對相關(guān)網(wǎng)貸詐騙案例的分析來建立健全宣傳教育體制，提高學(xué)生的誠信意識，引導(dǎo)其形成正確的價(jià)值觀；還可以針對學(xué)生的消費(fèi)心理和習(xí)慣規(guī)劃合適的教育方法，對其進(jìn)行相關(guān)理財(cái)知識和風(fēng)險(xiǎn)意識的培訓(xùn)；同時(shí)，通過開展反詐騙等專項(xiàng)教育項(xiàng)目，提高學(xué)生對危險(xiǎn)的識別能力和自我保護(hù)能力，建立其金融安全意識，使其在自身權(quán)利受到損害時(shí)能夠通過正確的渠道和途徑及時(shí)地維護(hù)自己的合法權(quán)利。在對學(xué)生進(jìn)行反面教材的講解之后也要對其進(jìn)行正確貸款渠道的普及和介紹，還可以借助獎學(xué)金政策對學(xué)生進(jìn)行激勵和吸引，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。還可以鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間去做一些勤工儉學(xué)的勞動，鼓勵學(xué)生通過自己的努力去獲得資金報(bào)酬。

（二）做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作

要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，將防范校園不良網(wǎng)貸作為大學(xué)生日常教育和管理的重要內(nèi)容。學(xué)校要教育學(xué)生慎重使用個人信息，不要隨意泄露。建立“學(xué)?！彝ァ獙W(xué)生”三級聯(lián)動機(jī)制，定期組織公檢法等部門深入校園進(jìn)行普法教育，以案釋法，提高學(xué)生參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)警示教育，及早發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)做好教育疏導(dǎo)工作。

（三）對學(xué)生還款能力進(jìn)行有效評估

很多學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)上面臨風(fēng)險(xiǎn)都是因?yàn)橛捎谀承┰虿荒芗皶r(shí)還清借款所致，所以預(yù)防大學(xué)生的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)也可以說是對學(xué)生的還款能力和能力的大小進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)估和測評，建議網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺的更新和調(diào)整，增加還款能力測評這項(xiàng)功能，這樣就可以大大減少網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)對學(xué)生的危害，從根源上解決學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸過程中可能會面臨風(fēng)險(xiǎn)的情況。

（四）加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在市場中的交易行為是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸公司進(jìn)行檢查的重點(diǎn)項(xiàng)目，參照證券和期貨等金融交易公司的市場運(yùn)行監(jiān)管，在法律法規(guī)中明確規(guī)定必須具備資金托管銀行，防止網(wǎng)貸平臺利用中轉(zhuǎn)資金觸及非法集資的底線。建立風(fēng)險(xiǎn)防控以及信息披露制度，規(guī)定網(wǎng)貸平臺對借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)，以便借款人尤其是學(xué)生能夠理性地做出選擇。與此同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)測評并更新風(fēng)險(xiǎn)提示數(shù)據(jù)，揭示平臺的風(fēng)險(xiǎn)程度，做到自查自警。

三、結(jié)束語

學(xué)生作為一個可以最快接受新事物的群體，更應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)問題上表現(xiàn)出謹(jǐn)慎和理性的選擇，作出理性的行為，一定不可以沖動魯莽，在學(xué)校的教導(dǎo)下樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀、法律觀念和一定的金融理財(cái)知識，對身邊的詐騙活動進(jìn)行提防和舉報(bào)，減少因?yàn)榫W(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生巨大損失。

[1]張嘉瀅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)分析及控制策略[J].中國商論,2016,(34):14-15.