互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范

黃愛(ài)華

摘要：當(dāng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，兩者猶如“干柴烈火”碰撞出耀眼的火花。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大地促進(jìn)了金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，也帶給投資人和一些資金需求者更多的機(jī)會(huì)和便利。利用互聯(lián)網(wǎng)的快捷與便利將金融的廣度、深度進(jìn)一步擴(kuò)大，服務(wù)更加精細(xì)，這兩者的組合可以說(shuō)是中國(guó)金融圈內(nèi)最火爆吸睛的。但是，在這發(fā)展的大好勢(shì)頭之下仍有不能忽視的風(fēng)險(xiǎn)猶如一顆定時(shí)炸彈，一旦處理不當(dāng)對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)將是致命一擊。本文簡(jiǎn)析了如今互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)，并且闡述風(fēng)險(xiǎn)成因，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出有效的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)而言之利用互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者的融合創(chuàng)造出一個(gè)高效率，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的新金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融相比其他的金融形式具有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)——邊際成本極低。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)能夠挖掘出潛在客戶，像是近幾年很火的微商；其次，產(chǎn)品的更新率較高，占領(lǐng)市場(chǎng)的腳步也更是迅速。營(yíng)銷(xiāo)模式主要是將金融與電商相結(jié)合，定位市場(chǎng)為小微客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展各大商業(yè)銀行和一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都紛紛加入這股浪潮，但是在飛速發(fā)展的背后由于缺乏相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管和法律文件的出臺(tái)，很多問(wèn)題也慢慢顯露出來(lái)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易時(shí)不能在規(guī)定日期內(nèi)完成應(yīng)該履行的義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要集中在兩方面，首先是網(wǎng)絡(luò)信貸，其次是網(wǎng)上發(fā)行的基金。前者因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性致使交易雙方對(duì)于彼此的信息掌握缺乏透明度，只能使用網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，所以在信用評(píng)價(jià)方面仍然缺乏完整的征信體系，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。后者即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)售的基金相比其他的金融機(jī)構(gòu)有著較高的預(yù)期收益，像是近年來(lái)出現(xiàn)的一些網(wǎng)貸和理財(cái)產(chǎn)品，第三方支付加基金類(lèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上還存在著一些刷信用，改評(píng)價(jià)的行為，這使得原本就脆弱的信用評(píng)價(jià)體系更加不堪一擊。還有一部分機(jī)構(gòu)缺乏長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型缺乏科學(xué)依據(jù)，因此想要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較緩，并且影子銀行的體系影響下，保證實(shí)現(xiàn)預(yù)期的高收益只能是走一些風(fēng)險(xiǎn)較高的方式，如：給企業(yè)做過(guò)橋貸款、和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商融資，但是一旦泡沫破滅，只能造成信用違約。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

這里的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一般主要是指商業(yè)銀行是否能夠隨時(shí)支付客戶的存款能力，簡(jiǎn)而言之就是銀行的清償力。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以更加快速的集結(jié)資金，但同時(shí)也具有更大的流動(dòng)性。基于互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售基金收益高，而且消息傳播速度快而廣，一旦發(fā)售往往會(huì)瞬間售罄。這種模式雖然節(jié)約成本但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有任何的資本金，一旦債市大跌，顧客開(kāi)始回收產(chǎn)品從而造成較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然如今發(fā)展勢(shì)頭正勁但是卻沒(méi)有到成熟階段。政府出臺(tái)的有關(guān)法律法規(guī)對(duì)于網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)還有很多的模糊地帶，容易被人利用打擦邊球。凡是投資皆是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，但是很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在吸引顧客的同時(shí)并沒(méi)有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的提示，一旦發(fā)生糾紛，因?yàn)槿狈γ鞔_的法律規(guī)定，雙方都不能得到有效保護(hù)。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融銷(xiāo)售模式常采取變相補(bǔ)貼方式或者是抽獎(jiǎng)來(lái)吸引顧客。一些理財(cái)軟件，收益率難以得到持續(xù)保持，通常在第一個(gè)月時(shí)實(shí)行高收益，但是一個(gè)月之后便和普通基金沒(méi)什么區(qū)別。這種行為無(wú)異于在進(jìn)行圈錢(qián)，有著變相吸儲(chǔ)的嫌疑，再?lài)?yán)重點(diǎn)可以說(shuō)是違反法律。從整體的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)看，我國(guó)缺乏相應(yīng)的管理?xiàng)l例和規(guī)范，應(yīng)該盡快填補(bǔ)這方面空白。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體框架主要由計(jì)算機(jī)程序和軟件完成，所以計(jì)算機(jī)電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性是最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的有進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電腦或者是移動(dòng)設(shè)備引起的終端安全風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)等。至于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源一般有以下幾種：計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞、網(wǎng)絡(luò)外部的惡意攻擊或者是計(jì)算機(jī)病毒的破壞。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失主要是局部的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生安全事故，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，就會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)最大的隱患就是信息的保密性，技術(shù)的不成熟可能會(huì)造成顧客信息的泄露、丟失、被篡改或者是盜用等，常常會(huì)威脅到顧客的資金安全。

（五）數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)泄露對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)致命打擊。隨著用戶數(shù)量的不斷增加，數(shù)據(jù)量成指數(shù)性爆炸，海量數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、分類(lèi)、分析和處理工作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)都是巨大的挑戰(zhàn)。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)于信息的竊取更加容易，一旦安全工作有所欠缺，極易造成數(shù)據(jù)泄露。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展安全管理能力也要更上一層樓。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范措施

（一）相關(guān)法律法規(guī)盡快就位

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)缺乏明確的行業(yè)規(guī)定和法律監(jiān)管，營(yíng)銷(xiāo)手段常帶有欺騙性，想要健康持續(xù)的發(fā)展必須改善這一問(wèn)題。目前，雖然一些金融機(jī)構(gòu)受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)控，但是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有約束，因此常出現(xiàn)變相補(bǔ)貼的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)是一劑有效的催化劑，但是相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)也要做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，把握市場(chǎng)動(dòng)向，盡快制定出相關(guān)的法律法規(guī)，保障每一位用戶的權(quán)益。

（二）健全計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷(xiāo)方面大大節(jié)約了成本，而且得益于互聯(lián)網(wǎng)的高效傳播性，能夠迅速擴(kuò)展市場(chǎng)。但是作為起到主體作用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，一旦系統(tǒng)受侵將會(huì)造成全面癱瘓，顧客的數(shù)據(jù)信息和資金安全都會(huì)遭受損失。所以盡快完善計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)是迫在眉睫的事情。

（三）加快征信體系的建設(shè)

個(gè)人征信體系能夠加快信息的共享，拓寬數(shù)據(jù)的收集渠道。目前，我國(guó)的征信體系建設(shè)尚不完善，這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條軟肋。如果不能將借款人納入征信系統(tǒng)，將會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)壞賬率升高。這種問(wèn)題主要出現(xiàn)在小額貸款中，特別是一些民間的金融機(jī)構(gòu)，借債人多重負(fù)債，拖款、欠款、逃稅等問(wèn)題因?yàn)闆](méi)有納入征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法得知，從而造成信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上信息的不對(duì)等性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此建設(shè)征信體系的進(jìn)程必須加快。對(duì)于解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，除了征信體系的建設(shè)，還要對(duì)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻和經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則進(jìn)行明確規(guī)定，機(jī)構(gòu)平臺(tái)必須明確自己的責(zé)任，有義務(wù)及時(shí)地將信息準(zhǔn)確披露。

（四）監(jiān)管適度

若要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的操作，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)必須加強(qiáng)工作力度。但是在此過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要把握好度，如果過(guò)嚴(yán)有礙于金融的創(chuàng)新；過(guò)嚴(yán)又會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，所以想要其健康發(fā)展必須做到適度監(jiān)管，建構(gòu)一個(gè)靈活，有針對(duì)性和彈性的監(jiān)管體系，既能彌補(bǔ)缺位又能避免因?yàn)檫^(guò)度監(jiān)管造成的負(fù)面影響，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

（五）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作者的教育

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融中計(jì)算機(jī)技術(shù)占有重要比重，但是作為操作主體的工作人員同樣需要提高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。在向投資者講解產(chǎn)品利益時(shí)也要傳達(dá)出風(fēng)險(xiǎn)，充分提示他們這種風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于普通的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，幫助投資者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。除了對(duì)工作者進(jìn)行教育還要保護(hù)他們，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者也是消費(fèi)者，對(duì)于他們的合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)加大保護(hù)力度并制定一些具體能夠?qū)嵤┑轿坏拇胧?/p>

（六）多方位監(jiān)管

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該做到多管齊下，分工合作。一方面加強(qiáng)事中事后的監(jiān)管，對(duì)于注冊(cè)條件出臺(tái)明文規(guī)定，并且做到公正公開(kāi)；事后監(jiān)管主要是技術(shù)層面，利用電子數(shù)據(jù)技術(shù)建立數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控平臺(tái)；除此之外還要加強(qiáng)自律管理，實(shí)行嚴(yán)格的處罰政策，做到公開(kāi)處罰、自然退出、公開(kāi)追責(zé)等，將監(jiān)管工作充分做到透明，公開(kāi)。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一次重大變革，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展人們的生活也變得更加迅速、高效、便捷。但是隨之顯露的問(wèn)題也暴露其眾多缺點(diǎn)，所以只有做到有效防范、及時(shí)處理解決才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。