關于高校網絡貸款的現狀分析及風險應對策略

錢 蜜，王廣勛，蔣誠鋼

（蘇州科技大學，江蘇 蘇州 215009）

關于高校網絡貸款的現狀分析及風險應對策略

錢 蜜，王廣勛，蔣誠鋼

（蘇州科技大學，江蘇 蘇州 215009）

隨著互聯網的發展和個人消費需求的增長，面向高校大學生的網絡貸款逐漸受到他們的追捧.但不良的“校園網貸”平臺正在利用我國法律漏洞，嚴重危害大學生的心理健康，增加學生家庭的經濟負擔，同時也給高校學生工作的日常管理帶來了很大挑戰.因此加強高校大學生網絡貸款監督和出臺風險應對策略，引導大學生樹立正確的消費觀，增強大學生的財產安全意識將成為高校學生工作中的新常態.

高校；網絡貸款；分析；策略

銀監會下發禁止銀行向未成年學生簽售信用卡這條禁令，在一定程度上勢必幫助網絡貸款成為高校學生追求超前消費的不二選擇.從出生就擁有豐富的物質條件和發達的互聯網的90后大學生由于受到國外超前消費思想的影響，他們的消費觀念早已不同往日.他們認為超前消費極為正常并且超前消費在一定程度上可以避免貨幣貶值.這樣的消費觀念就給網絡貸款平臺提供了肥沃的養料.

1 高校網絡貸款的發展歷程與現狀

隨著高校學生消費觀念發生轉變，他們也正在成為分期消費的中堅力量.2014年，電商巨頭京東率先開發出面向高校大學生的“校園白條”業務，并立即在上百家高校對這一業務進行全面推廣.隨后，阿里旗下的螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”業務以類似信用卡消費的形式支持淘寶購物.不久，天貓商城推出在校大學生可以至少享受最低3000元的額度貸款的“天貓校園分期”業務.此后，各式各樣的網絡貸款平臺紛紛涌入高校，搶占市場.

目前這些面向高校學生的網絡貸款可以大致分為以下三種模式：（1）P2P與分期購物結合的綜合模式，產檢例子有優分期、分期樂、趣分期等，他們往往兼具貸款和購物的雙重功能.（2）僅具有貸款功能的平臺，如拍來貸、么么貸、靠譜鳥等.（3）如提供白條、花唄等“先消費，后付款”的信貸業務的京東、淘寶等電商平臺[1].

2 高校被網絡貸款迅速攻占的原因分析

隨著網絡貸款平臺的快速發展，大學校園也被迅速攻占.近兩年，各種媒體上頻繁出現有關大學生網貸的新聞.想要找出解決問題的辦法，我們需要深入挖掘高校被網絡貸款迅速攻占的原因.

2.1 網絡貸款的產生和盛行離不開網絡的作用

首先互聯網成為當今大學生生活、學習中必不可少的一部分.這極大程度地幫助了互聯網中各種信息被大學生所關注.擁有超前消費觀的高校大學生很容易被各式各樣的網絡貸款廣告宣傳所吸引.其次是網絡貸款軟件的流行.從網上購物到各種網絡貸款APP的出現為網絡貸款提供了便利的平臺.

2.2 網絡貸款的申請簡單快捷

網絡貸款之所以能快速攻占高校市場，離不開其簡單快捷的貸款流程.校園網絡貸款門檻極低，且審批流程無需任何抵押即可完成.學生僅需在網上上傳學生證和身份證照片，并填寫相關個人信息就能完成申請.這些申請門檻低、審核流程簡單、放款速度快等網絡貸款優點非常契合高校大學生怕麻煩、圖省事的心理狀態.

2.3 形式多樣的推廣方式

除了互聯網上的廣告宣傳之外，其推廣方式大致可歸結為以下幾種：一是撒大網，即張貼小廣告、分發宣傳單.二是借贊助之名，通過借贊助學生社團活動的方式，在校園內開展宣傳，從而達到推銷業務的目的.三是招募高校學生代理.由于學生代理身份的特殊性，他們能夠很方便地進入學生宿舍區進行宣傳并拓展利益鏈[2].無論哪種推廣方式，都會故意夸張地強調網絡貸款的低利息，而風險卻只字不提，而目都是為了博得學生眼球.

2.4 有些大學生存在虛榮心、惡習、陋習等壞習慣

從緊張的高中進入自由輕松的大學后，高校大學生的學習注意力慢慢的有所分散.有些大學生在學習上不思進取，但是在奢侈品和娛樂上花費的精力和財力越來越多.據不完全統計，電子產品是大學生申請網絡貸款的主要消費產品.53%的大學生利用校園網絡貸款購買電子設備，它的比例遠遠超過其他商品.除了電子產品，戀愛、衣物、旅游、聚餐等娛樂花費同樣是大學生校園網絡貸款的主要消費內容之一.只有不到10%的大學生用貸款購置學習資料、報相關輔導課程[3].另據媒體報道，2016年3月24日，有位河南高校的學生鄭某由于沉迷于網上賭球，通過網絡貸款平臺冒用同學個人信息借貸近60萬.最后他身心俱疲而選擇跳樓，結束了自己年輕又寶貴的生命[4].虛榮心、消費的惡習陋習都有可能促使大學生走上網絡貸款的不歸路.

2.5 高校學生工作中缺乏長效的監管與引導機制

與高校網貸平臺噴發式發展相伴出現的，是各式各樣的網貸宣傳單鋪天蓋地涌入校園.教室課桌、墻上、電線桿、公用宣傳欄、食堂、衛生間、宿舍區的被大大小小的宣傳單所占領，極大程度地考驗著高校日常學生工作的監管.另外，高校學工隊伍由于人數有限，平時工作瑣碎繁重等原因，對于突然興起的網絡貸款認識不足，缺乏前瞻性和準確的輿情監控系統，難以時刻把控和監管到每位學生的學習和生活狀況.

3 高校大學生網絡貸款風險應對策略

不難理解，網絡貸款是互聯網金融發展到一定行程度的產物，它貼合和滿足了大學生超前消費的需求.而超前消費意識大勢所趨，是無法阻止的.但作為高校，有責任加強大學生正確消費意識的培養，引導大學生理性消費新趨勢，規避網貸所帶來的物質、精神傷害.也只有承擔起這樣的責任，才能從容面對網貸盛行帶來的新挑戰，才能保護大學生合法權益，維護校園安全穩定.

3.1 引導大學生樹立正確的消費觀、誠信觀、學業觀

對于尚無經濟收入，更不具備高額消費能力的在校大學生竟然敢“打白條”，盲目加入“負債族”、“負翁族”的這一現象是極不合理的，更是不正常的.這說明當今有些大學生的消費觀念已經出了問題，甚至畸形發展，若不及時糾正，必將對他們的人生前途產生極為不利的影響.因此加強大學生的消費教育變得尤為迫切.

3.1.1 加強正確的消費觀教育.對普遍沒有穩定經濟來源的大學生來說，樹立正確消費觀顯得至關重要，學會適度消費，理性消費，科學消費.以維護大學生精神、物質安全為出發點，規范引導大學生量入為出、適當消費.高校中有一些同學家庭條件較好，可以使用的生活費較多，高校要通過教育使他們明白一針一線恒念物力維艱，現有的物質財富不是憑空而來的，不可讓自己成為時尚的盲從者，不可養成揮霍的惡習.對于那些家庭條件不那么好的同學，學校要通過教育使他們明白盲目跟風只會給自己和家庭帶來傷害，量入為出才是合適的消費心理.高校也應加強自制力教育，提高大學生的自我約束力，培養自身意志力，抵制各種誘惑.通過深入開展社會主義核心價值觀、“感恩于心、誠信于行”等相關教育活動.通過加強思想教育，消除一些學生心中超前、過度消費的錯誤觀念，擺脫盲目跟分的消費誤區，杜絕盲從、攀比和炫耀.高校需要在日常的教育管理中，更加注重關注學生的消費觀念、消費習慣以及消費狀態.

3.1.2 珍視信譽，樹立誠實守信的的誠信觀.大學生陷入網貸，往往也與其對信用的不重視有關.在某些人看來，互聯網上的失信不會對他個人的生活產生影響.顯而易見，這是錯誤的.在網貸平臺上，只需要錄入個人身份信息以及父母、輔導員的聯系方式就能輕松申請到貸款.看似輕松，實則不簡單.在申請過程中所提交的種種信息都是其貸款的擔保.隨著互聯網金融的發展，監管力度正在逐漸加大，征信體制也在逐步加強，網貸中的失信行為將會記入個人誠信記錄，嚴重影響個人信用，嚴重的還會觸犯法律的底線.甚至有些不良網絡貸款平臺會采用恐嚇、騷擾等方式暴力催收.這種“透支”信用的做法無異是“火中取栗”，給自身和家人帶來不必要的麻煩.由此，高校需要采取多種多樣的形式，開展課余活動與班會，宣傳誠信教育，從而使學生們樹立正確的誠信觀念.

3.1.3 重視學業，樹立正確學業觀.對大學生來說學習是其大學生涯的主要任務和責任.不僅要學習和掌握科學文化知識、方法，還要學習思想政治、職業道德，培養創新思維和能力，學會做人，學會做事，學會合作.要規劃好學習首先就得樹立正確的學業觀.大學四年的學習生活所需的費用對于工薪家庭來說實則不小.高校大學生需要對自己、對家人、對社會負責，就需要端正學習態度，從細節著手，抵制誘惑，鍛煉意志力，牢固樹立遠大的人生理想信念和正確的人生觀、價值觀和世界觀.高校大學生還應志存高遠，科學地策劃未來，努力學習，順利完成學業，不辜負父母和老師的殷切期望.

3.2 健全高校監管，建立應急預警與處置機制

3.2.1 加強重視，落實工作.加強對于網貸的風險防范以及對大學生消費觀念的引導，高校責無旁貸.高校應在日常的教育管理中，加入對于網貸的監管核對學生的引導.建立和完善監管機制，建立相關制度，從而形成長效監管機制.關于教育和引導工作，要有詳細的工作思路和工作步驟，并且有規劃的執行.

3.2.2 凈化校園及周邊環境.高校應做好凈化校園環境的“守門人”，加大網絡信息安全建設，并通過全面手段禁止網貸平臺在校園內開展宣傳，禁止其在校內張貼海報、發放傳單.對已經張貼的海報和已發放的傳單，要去及時清理干凈.通過多種方式綜合宣傳，時的同學明白網貸可能給個人和家庭帶來的威海.與此同時，在校內形成關于網貸的監督和引導的長效機制.高校應專門成立網絡貸款宣傳小組.此小組專門收集并積極在校園網站、校園廣播、海報、微博、微信公眾號等多種渠道向學生推送校園不良網絡貸款典型案例.高校還應通過班會、觀影等宣傳方式，普及網絡金融安全知識.給網絡貸款多念幾遍“緊箍咒”才能讓學生切實提高風險意識.

3.2.3 建立敏銳高效的預警處置機制.在高校中，輔導員、學生干部要關注同學們的消費情況，尤其是異常消費行為，對于同學們苗頭性、傾向性、普遍性的問題要能及時發現，對校園內的網貸潛在風險要做好預警.對已存在網貸行為的學生，應及時與其家長聯系，采取妥善有效的處理措施，建立跟蹤檔案.高校還應建立健全線上預警機制，建立完善暢通的反饋渠道，對校園的網絡信息狀況要能做到及時全面的掌握.建立健全網絡監管長效機制，提升監管水平，增強輔導員隊伍的工作能力，完善相關校紀校規，才能凈化校園環境并使網貸失去合適其生存的土壤.

3.3 結合專業特色，開展生動有效的普法宣傳

高校應結合各個專業的特色，采用多種方式，開展生動有效的普法宣傳特色活動.應積極引導學生充分發揮互聯網的作用，鼓勵其將“互聯網+”思維與專業結合，從而實現專業學習與安全教育的雙重效果.高校開展一系列的普法教育，強化大學生的法律意識，使得大學生能夠在網絡金融活動中，既守法，又要能合理合法的保護自身的權益.

4 結語

綜上所述，大學生消費觀念的轉變和對物質需求的增長使網絡貸款成為大學生解決短期資金困難的重要途徑.同時高校網絡貸款給學生工作也帶來了諸多難題.因此高校應逐步完善學生日常工作管理，加強高校大學生網絡貸款監管和建立風險應對策略，幫助大學生樹立科學健康的消費觀、誠信觀和學業觀，增強大學生的風險意識.同時高校應建立線上線下信息暢通的預警處置機制.只有這樣才能還校園一片凈土，才能保護大學生的合法權益，才能維護校園的安全穩定.

〔1〕劉松岳.大學生網絡貸款機會與陷阱并存[N].中國青年報，2016-02-01．

〔2〕北青.校園貸如何套牢大學生[J].小康，2016(4)．

〔3〕汪瑩.大學生的消費特點及對策建議[J].商場現代化，2015(09).

〔4〕林琳.校園網貸別讓便利變隱患[N].人民日報，2016-04-15(14).

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