大數據時代下互聯網金融的創新研究

林杰

（安徽財經大學 統計與應用數學學院，安徽 蚌埠 233030）

大數據時代下互聯網金融的創新研究

林杰

（安徽財經大學 統計與應用數學學院，安徽 蚌埠 233030）

在大數據時代下，傳統的互聯網企業得到了極大的發展，同時也存在著盈利能力不足、客戶體驗度較差等問題.因此，互聯網金融行業必須緊貼時代發展需要，加快產品與服務的創新，更好的為國家的經濟建設服好務.本文首先闡述了大數據時代下互聯網金融的創新思路，然后探討了大數據時代下互聯網金融創新的具體方式，最后對互聯網金融企業的創新發展給出了一系列的對策和建議.

大數據；互聯網；金融創新

1 引言

隨著信息技術和網絡技術的不斷發展，“大數據”一詞被越來越多人所熟知，世界已經步入大數據時代[1].在大數據時代，我國的互聯網金融行業也得到了迅猛發展[2].據統計，截止到2016底，我國的網民數量達到7.1億人，其中網購人群達到4.2億人[3]，第三方互聯網支付交易規模達到19萬億元[4]，第三方移動支付交易規模達到38萬億元，這表明我國的互聯網金融有著巨大的發展空間[5].而當前很多傳統的互聯網金融企業仍然存在著盈利能力不足等問題[6]，主要原因有以下幾點:(1)互聯網金融產品種類單一，客戶體驗度較差；（2）客戶投資渠道不暢；（3）傳統的管理模式不能適應大數據時代的發展；（4）互聯網金融人才的選拔機制不完善.其根本原因在于互聯網金融企業的創新能力不足.因此，對大數據時代互聯網金融的創新進行研究，能夠為我國當前互聯網金融的盈利模式提供一定的理論依據，同時能夠為很多傳統的互聯網金融企業的轉型升級提供重要的參考，具有重要的現實意義，該課題可成為金融領域中的一個研究熱點，受到了越來越多專家和學者的關注.

2 大數據時代下互聯網金融的創新思路

在大數據時代下，各類信息都呈爆炸式增長.互聯網金融是傳統的金融行業與互聯網深入融合的產物，互聯網中每時每刻都在產生海量的數據，而互聯網金融客戶的信息也蘊含其中.對于互聯網金融企業來說，利用互聯網中的“大數據”來分析挖掘各類信息，能夠為互聯網金融產品的設計和創新提供新的思路.主要體現在以下幾點：

2.1 利用數據挖掘技術進行互聯網金融產品的創新設計

互聯網金融企業通過數據挖掘的技術對互聯網中龐大的用戶數據和海量的交易數據進行關聯性分析，能夠發現不同客戶群對于互聯網金融產品需求的差異性規律，并針對不同的客戶群體設計出有針對性的金融產品，從而極大地增加客戶轉化率，為互聯網金融產品的精確營銷奠定了堅實的基礎.

2.2 利用大數據技術尋找目標客戶群

在互聯網中，不同的人群通過不同的社交網站或者社交軟件構建成不同的社交圈.不同人群對于互聯網金融產品的需求也不同.因此，互聯網金融企業可以利用大數據技術在不同的社交圈中對目標人群的信息進行搜索、排序和檢索，最終獲得有價值的信息，作為互聯網金融產品設計和營銷的重要依據.

2.3 利用大數據分析的方法進行互聯網金融產品創新的風險控制

互聯網金融企業通過大數據分析的方法建立不同客戶群的信用評價機制.互聯網金融產品創新的風險控制主要分類為兩種類型：第一種類型為封閉式風險控制類型，這種類型的風險控制模式被眾多互聯網交易平臺所采用，如淘寶、京東、唯品會等.封閉式風控模式主要通過交易平臺內部海量的交易數據為基礎而建立的封閉式信用評估機制和風險控制機制；第二種類型為開放式風險控制類型.在該風控類型下，眾多小微互聯網金融企業將有關客戶的數據提供給一個中間信用評價機構，中間的信用評價機構通過收集的大數據對客戶的信用進行評價，再提供給所有小微互聯網金融企業，從而實現互聯網金融產品創新的風險控制.

3 大數據時代下互聯網金融創新的具體方式

3.1 構建以搜索技術為基礎的互聯網金融服務平臺

互聯網金融服務平臺能夠為互聯網金融企業提供渠道價值.利用大數據相關的技術，將互聯網金融產業鏈的上下游的相關企業匯聚在一起，構造互聯網金融企業聯盟平臺，各種互聯網金融產品都匯聚于此，客戶通過搜索服務可以獲取所有互聯網金融產品的準確信息，從而滿足了不同客戶的個性化需求.同時可以避免互聯網金融產品交易過程中信息不對稱的情況發生，實現供需雙方的互利共贏.

3.2 將B2C模式作為互聯網金融產品研發的導向

C2B模式是一種強調將客戶作為主導地位的商業模式，在B2C模式中，客戶能夠以最優惠的價格購買互聯網金融產品，從而降低了購買成本.互聯網金融企業可以以大數據為基礎，對客戶的消費行為、需求進行深入分析，有針對性的為客戶設計金融產品、提供金融服務，從而滿足不同客戶群體對互聯網金融產品的需求，逐步發展和完善互聯網金融產業的C2B模式.

3.3 提高互聯網金融產品的豐富度與服務質量

互聯網金融企業的經營渠道主要以互聯網為主.很多互聯網金融企業服務的對象主要以小微企業和個人為主，因此，互聯網金融企業應該積極利用互聯網平臺擴展其業務領域，利用已有的互聯網金融產品和客戶群，擴展互聯網金融的產業鏈；利用大數據技術構建風險體系，與其它傳統的銀行和互聯網金融企業開展進行差異性競爭，在互聯網金融產量豐富度、服務質量方面不斷加強自身優勢.互聯網金融產業的不斷發展壯大，使傳統的金融產業能夠借助互聯網的技術，突破時間和空間的限制，為客戶提供更加優質的金融服務.

3.4 構建“四位一體”的互聯網金融服務新模式

在大數據時代下，客戶的消費行為方式和經濟運行模式都發生了巨大的變化，在這種時代背景下，傳統的金融產業也發生了深刻的變化，越來越多的傳統金融企業開始向互聯網金融企業轉型升級.在轉型升級的過程中，必須構建“四位一體”的互聯網金融服務新模式.所謂的四位一體，即將智慧銀行、移動支付、移動融資、移動商務融為一體的服務新模式.以大數據為基礎，對銀行的分布進行優化整合，構建體驗式銀行；積極拓展手機金融的服務功能，集成移動支付、移動融資、移動商務等多種應用為一體，積極開展新業務.

4 對互聯網金融企業的建議

4.1 有效利用第三方支付服務，拓展多元化服務類型

在互聯網金融出現的初期，普遍存在著服務質量差、效率低等問題，隨著第三方支付企業的出現，有效的解決了上述問題，同時也增強了第三方支付企業的金融屬性.第三方支付企業搭建的支付平臺，可以被銀行、基金、保險、信托、證券等行業利用，拓展各自的業務領域，從而實現多贏.通過第三方支付服務平臺，互聯網金融行業能夠獲得更美好的發展前景.第三方支付平臺有著龐大的客戶群體和海量的交易數據，互聯網金融企業可以利用大數據技術對第三方支付平臺中的數據進行挖掘分析，為互聯網金融產業鏈中的其它企業提供授信服務，并進行風險預控管理.

4.2 合理利用眾籌平臺

在互聯網中已經出現了很多眾籌平臺，這些眾籌平臺匯聚了大量的有專業背景的人才.利用大數據技術能夠在眾籌平臺中篩選出具有商業價值的項目，展示給投資者，并創建完整的營銷鏈.眾籌平臺要及時向投資者匯報眾籌項目的進度，做好與眾籌項目有關的異常事件的溝通協調與處理工作，使眾籌項目的流程標準化、規范化與透明化.眾籌平臺還要擔起小微企業創業的引導者的工作，為小微企業的創業與發展提供鏈條式解決方案，增強眾籌平臺的核心競爭力.

4.3 合理利用虛擬貨幣，增強互聯網金融的服務效率

目前，互聯網中已經出現了多種虛擬貨幣，但是虛擬貨幣的應用范圍還比較小.互聯網金融企業應該積極使用虛擬貨幣，加強不同種類虛擬貨幣的通兌，加強虛擬貨幣在互聯網環境與現實環境中的雙向流通.在眾多可接受虛擬貨幣的商業領域中使用虛擬貨幣，可以有效提高互聯網金融的服務效率.與不同的國家和地區進行虛擬貨幣兌換時，應參照現實的匯率，最終拓展虛擬貨幣的應用范圍.在使用虛擬貨幣的同時，還要通過大數據和云計算，增強對虛擬貨幣的風險預控能力.

4.4 利用大數據技術構建信用評價體系

隨著互聯網金融產業的迅猛發展，越來越多的人開始使用互聯網金融服務，因此客戶的信用評價體系也急需完善.互聯網金融企業可以以大數據技術為基礎，通過多種方式匯聚客戶信用數據，既要考慮客戶在傳統的征信體系中的信用記錄，也要深度挖掘客戶在互聯網中的信用數據，并充分考慮能影響客戶信用的其它因素，如客戶的身份信息、社交信息等，最終構建具有一定深度的信用評價體系.

4.5 利用大數據構建智慧型管理模式

（1）以大數據為基礎，為“泛金融化”為理念，打破貸款、投資、理財等業務的邊界，依托互聯網積極開展跨境金融業務，打造大數據時代下互聯網金融產品競爭的戰略制高點；（2）轉變思維，對傳統的銀行業務進行創新，將互聯網金融服務理念融入到企業文化中，構建以融資與結算為核心的互聯網金融服務平臺；（3）對互聯網金融產品和服務進行多元化開發設計，為不同的客戶群體提供差異化的金融解決方案，從服務于單一的客戶群托轉為服務于全產業鏈的客戶群.

4.6 為客戶提供安全便捷的互聯網金融服務

利用大數據技術從海量的交易數據中發現具有欺詐特征的交易數據，并結合面部識別、指紋識別等技術構建交易欺詐特征模型，通過先進的機器學習算法對特征模型進行學習，從而實現評估風險客戶、并對風險客戶的交易行為進行實施管控的目的.在大數據時代，互聯網金融與大數據深度融合，既有助于提高互聯網金融服務的安全性與透明度，又能針對不同的客戶群體進行精確營銷，從而提高了互聯網企業的經營業績，規避了經營風險，同時為客戶提供了安全便捷的互聯網金融服務.

5 結束語

在大數據時代下，隨著我國各個產業的轉型升級，互聯網金融產業必將迎來更大的發展機遇，因此，各互聯網金融企業一定要抓住機遇，以創新為突破口，緊跟時代潮流，為我國的經濟建設作出更大的貢獻.

〔1〕尹驍,王明宇.大數據時代下互聯網金融創新模式的探索與分析[J].中國商貿,2015(8):51-53.

〔2〕王瑞琳.大數據時代的互聯網金融發展研究[J].商,2016 (18):00184-00184.

〔3〕閆冉.大數據時代的互聯網金融盈利模式創新研究[J].時代金融,2016(20):25-26.

〔4〕孫杰,賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學,2015(1):11-16.

〔5〕杜永紅.大數據時代互聯網金融發展對策研究[J].價格理論與實踐,2015(7):109-111.

〔6〕唐懷濱.試論大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].全國商情·理論研究,2016(23):69-70.

F832

A

1673-260X（2017）04-0109-02

2017-02-11

大學生創新創業項目（國家級）(201610378265)