保險代位求償權(quán)第三者責任主體的確定

丁鳳偉

【摘要】代位求償權(quán)是《保險法》賦予保險人的一項特殊權(quán)利，它產(chǎn)生的基礎(chǔ)是民事法律理論的“代位權(quán)”原則、過錯責任原則和保險理論的損失補償原則。保險代位求償權(quán)行使的對象是造成保險標的物損失且負有責任的第三者，由于《保險法》關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定十分抽象，使得實務(wù)操作中對第三者及其責任的認定難度加大，往往需要考慮其它方面的因素。本文對第三者責任主體的確定進行了具體分析，更好地維護保險人及被保險人的合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】代位求償 第三者 不當利益 故意

一、保險代位求償權(quán)概述

（一）保險代位求償權(quán)的概念

我國《保險法》第45條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”顯而易見，法律規(guī)定的這項權(quán)利就是保險代位求償權(quán)。由此可知，保險代位求償權(quán)是指在保險合同中，保險人于賠償被保險人損失后所取得的被保險人所享有的依法向負有民事賠償責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。“

（二）代位求償權(quán)的取得

我國立法上關(guān)于保險代位求償權(quán)的取得方式采用的是當然代位主義，即代位權(quán)的取得不需要被保險人確認。《保險法》第44條規(guī)定： “因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

二、代位求償權(quán)的行使條件

（一）被保險人因保險事故對第三者享有損害賠償請求權(quán)

被保險人因保險事故對第三者享有損害賠償請求權(quán)，這是保險人代位行使實體權(quán)利，因此是保險人行使代位求償權(quán)的前提條件，被保險人享有相應(yīng)請求權(quán)是保險人行使代位求償權(quán)不可或缺的條件。

（二）保險人已經(jīng)向被保險人支付保險賠償金

這是代位求償權(quán)行使的實質(zhì)性條件。保險事故發(fā)生后，在保險人依據(jù)保險合同支付保險賠償金之前，被保險人仍享有向第三者請求損害賠償?shù)臋?quán)利，若被保險人在獲得相應(yīng)補償前草率將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)給保險人，將面臨無法向第三者求償?shù)木车亍９矢鲊ｋU法均規(guī)定，保險人必須支付保險金之后，才能行使代位求償權(quán)。

（三）代位求償權(quán)的金額以支付的賠償金額為限

保險人行使代位求償權(quán)所獲得的金額不得超出其已支付的賠償金額。若追償金額少于賠償金額，由保險人自擔風險；若追償金額超過賠償金額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。

三、第三者責任主體的確定

（一）保險代位求償權(quán)行使的對象是造成保險標的物損失且負有責任的第三者

保險標的因第三者行為發(fā)生保險事故而遭受損失，一方面可能是由于第三者的侵權(quán)行為所致，另一方面也可能是由于第三者的違約行為所致，或者由于這兩種情形同時作用所致。前兩種情形保險人在行使代位求償權(quán)時爭議較少，第三種情形在實踐中爭議很大。如果屬于后者，被保險人既可向侵權(quán)行為人追究侵權(quán)產(chǎn)生的損害賠償責任，也可依照合同約定向違約方追究違約責任，或者根據(jù)保險合同向保險人申請保險金賠付。保險人支付保險賠償金后，在賠付金額范圍內(nèi)有權(quán)向哪個第三者行使代位求償權(quán)？第三者之間對保險人應(yīng)承擔何種法律責任？對此法律上并沒有明確規(guī)定。根據(jù)《保險法》第47條規(guī)定，只有被保險人的家庭成員或者其組成人員是保險代位求償權(quán)的唯一限制主體，除此之外，任何第三者均是保險人的權(quán)利求償主體。《保險法》也修改后明確規(guī)定除《保險法》第47條規(guī)定情形外，任何對保險標的損害負有賠償責任的第三者都是保險人行使代位求償權(quán)的主體，保險人有權(quán)決定行使權(quán)利的具體對象，并明確規(guī)定第三者之間應(yīng)對保險人的求償請求在各自承擔的責任范圍內(nèi)負連帶責任。

（二）保險人原則上不能對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位求償權(quán)

關(guān)于“被保險人的家庭成員或者其組成人員”的范圍界定問題，目前理論上存在兩種觀點，即 “狹義解釋”派和“廣義解釋”派。“狹義解釋”派學(xué)者認為，“組成人員”指的是被保險人的家庭組成成員，是對前述“家庭成員”的補充。一般家庭成員主要是指父母、夫妻、子女，而家庭組成人員一般則是指除上述成員之外的與其共同生活的人員，如祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹等，另外還包括撫養(yǎng)人和被撫養(yǎng)人。“廣義解釋”派學(xué)者認為“家庭成員應(yīng)該包括配偶和親屬等較近的血親或者姻親而共同生活的人，以及雖非共同生活但負有法定義務(wù)的人，具體包括夫妻、父母、子女、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹等。

“狹義解釋”和 “廣義解釋”兩者相比較，雖然后者的表述更準確些，但是這兩種觀點都有一定的欠缺：對“家庭成員或者其組成人員”應(yīng)理解為“被保險人的家庭成員或者被保險人的組成人員”。最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第30條（保險代位權(quán)的相對人限制）規(guī)定“人民法院在審理案件中，對于被保險人是自然人的，應(yīng)當依據(jù)保險法四十七條的規(guī)定，認定家庭成員包括被保險人的近親屬和與其共同生活的其他親屬。沒有親屬關(guān)系但在同一家庭長期共同生活的人視為保險法第47條規(guī)定的家庭成員。”

（三）當被保險人的家庭成員或者其組成人員等的故意行為引發(fā)保險事故時，保險人可以行使代位求償權(quán)

上述追償對象的限制，也存在主觀過錯之分。根據(jù)我國《保險法》第47條規(guī)定，如果被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故發(fā)生，保險人仍可向其行使代位求償權(quán)。條文中并未將重大過失作為保險人可以向其行使代位求償權(quán)的條件，這反映了我國《保險法》對追償對象的嚴格限制。即使被保險人的家庭成員或者其組成人員因過失或重大過失行為引發(fā)保險事故，保險人均不得行使代位求償權(quán)。這一立法規(guī)定體現(xiàn)了我國法律最大限度保護被保險人的目的。

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