芻議“校園貸”在高校存在的原因及應對策略

黃 劍

芻議“校園貸”在高校存在的原因及應對策略

黃 劍

隨著“互聯網+”經濟的迅速發展，越來越多的金融產品出現在市場。近年來“校園貸”在高校中頻繁出現，而且不良校園貸給大學生的生命財產安全、對校園的安全穩定都帶來了極大的威脅。如何對校園貸進行控制，還大學校園一個健康穩定的環境，是政府管理部門、高校、家庭乃至全社會都需要思考的重要問題。

校園貸；負面影響；策略

[作 者]黃劍，福建師范大學。

校園貸，又稱校園網貸，通常是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。校園貸通過向借貸學生提供現金貸款或者消費貸款的方式，從中收取利息盈利和部分手續費。本來其只是一種新型的金融服務產品，但是隨著近年來不良校園貸的不斷出現，關于校園貸的負面影響在不斷擴大。

全國各地陸續有高校發生因為不良校園貸引發的學生生命財產的安全事故。為什么校園貸尤其是不良校園貸得以在高校生存，我們又將如何應對，是值得深思的一個問題。

一、校園貸何以在高校生存發展

校園貸之所以能在高校生存并發展下去，有其一定的主客觀因素。客觀來看，在互聯網時代，互聯網金融業務的發展如雨后春筍出現在市場上，校園網絡貸款的便利、大學生超前的消費觀念、信息審查不嚴等都助長了校園貸的出現并發展。

（一）校園貸自身具備的特點

不同于傳統的貸款形式，校園貸申請便利、手續簡單、放款迅速，而且通常無須任何擔保和資質，只需通過手機動動手指，填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬元。而且目前校園貸花樣繁多，既有單純的P2P貸款平臺，比如分期貸、趣分期等，又有分期購物網站，還有京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業務。相比較之下，傳統的貸款方式對大學生來講難以實現，因為在校大學生基本是無收入群體，早在2009年，中國銀監會就發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，對未滿18周歲的學生是否發放信用卡做了明確要求，而實際操作中，銀行大多已停止對學生發放信用卡。比如招商銀行young卡在2009年6月份開始暫停申請。除此之外，校園網絡貸款平臺自身鋪天蓋地的廣告宣傳也是引起學生參與貸款其中一個很大的因素：在線下，校園內從學生宿舍樓、教學樓、食堂甚至衛生間都遍布校園貸的廣告；在線上，qq空間、微信平臺、微博中也隨處可見校園貸的蹤跡。

（二）大學生不合理的消費觀念

大學生作為一個特殊的消費群體，年齡上正值青春期心理發展不穩定性和不平衡性的階段，和普通消費群體有不一樣的消費行為和消費心理，尤其是盲目消費、攀比消費、奢侈浪費、情緒化消費等各種不合理消費現象都存在于當前的大學校園中。一是大學生基本屬于無收入人群，生活開支來源于父母，獨自在大學管理者自己的生活學習費用，對缺乏生活經驗、理財經驗的大學生來講，在消費的合理性上還存在很大不足。二是大學生來自五湖四海，家庭經濟水平參差不齊，耳濡目染的生活環境會導致部分學生的消費觀念發生扭曲，陷入攀比消費的泥潭不能自拔。三是大學教育缺乏對學生深入的消費理念、金融安全教育。隨著社會經濟水平的提高、人民生活水平的改善，人民的消費觀念也在發生改變，從保守消費轉成超前消費，大學生貸款、很大一部分是用于提前消費（電子產品、化妝品等）、娛樂消費、創業等，也正是大學生群體強烈的消費需求為各種貸款平臺提供了“商機”。

（三）市場準入門檻低，信息審查不嚴

為了打造健康的互聯網金融環境，2015年7月18日，央行會同有關部門制定并發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對目前我國合法的幾種互聯網金融業態做了明確說明，但是“上有政策下有對策”，就現狀看來，仍然為不良校園貸的存在提供了可利用的空間。

一是對校園貸這樣的新生事物，監管主體不明確，而且校園貸中涉及大學生的信用記錄還在央行的個人征信系統之外。二是目前對校園貸的市場準入門檻比較低，信息審查不嚴格，也就導致一些平臺打著電子商務公司的幌子，而實際上做的卻是向大學生進行放貸業務。而且從表面上看，部分網貸平臺放貸利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，未達到法律認定的高利貸范疇。但這些平臺在約定利息外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目，收取遠高于貸款本息的巨額費用，與高利貸無異。正因為在我國現階段的法律法規對校園網絡貸款的約束力還不夠，加之如今大學生上網途徑太多，學校很難全面防控學生的借貸渠道，才使得校園帶可以明目張膽地在高校發展。

二、不良校園貸款的負面影響

（一）威脅學生、家庭的生命財產

近年來，因為校園貸產生的大學生生命、財產安全事故頻發。2016年6月，校園貸甚至曝出“裸條”借貸。“裸貸”指的是女大學生通過網絡借貸平臺，以手持身份證的裸照或者視頻為抵押進行借款，并且借貸雙方協議如借款人不能按期還款，照片或者視頻產生的后果由學生本人承擔，這對女大學生的隱私是一個極大的威脅。同年7月，北京化工大學一名“95后”女大學生以刷單、得絕癥等為由，欺騙80多名同學和朋友，共計近70萬元。同年10月初，湖南文理學院大四學生黃帥借用18名大學生個人信息貸款50余萬事發后休學。吉林動畫學院的學生反映稱，從2015年12月至今，一個叫申季陽的人以做兼職刷單為名，讓學生通過校園貸款平臺借貸，2016年8月申季陽失聯。警方表示，此案共涉及7所大學、50余名學生，涉案金額達200余萬元。2016年10月，福建漳州一名大學生因為校園貸背負百萬元巨債。全國各地高校不斷出現的校園貸事故一次又一次地暴露出它的不可控性。特別是對大學生的生命、財產安全造成極大的威脅，也給學生的家庭經濟帶來巨大的壓力，破壞家庭和諧幸福。

（二）破壞和平穩定的校園環境

目前，校園貸在高校通常以“校園代理、層層分包提成”等發展模式存在，不光只是把大學生作為貸款的“金主”，更進一步把校園貸的業務直接通過大學生開展，利用的就是大學生既缺乏基本的金融安全知識，又熟悉校園環境、熟悉同學的優勢，這給健康和諧的大學帶大很大的不穩定因素。參與校園貸的學生，不論是借貸者還是校園代理，都不可避免地分心于借貸問題上，從而本末倒置，荒廢了學習，影響了學校正常的教學秩序，違反了學校的校規校紀，甚至走上違法犯罪的道路。此外，由于校園貸進一步扭曲的超前消費觀在高校蔓延，對學生的世界觀、人生觀、價值觀都會產生負面影響，擾亂大學生的正常生活，影響了社會主義核心價值觀在高校的踐行，從而給校園安全埋下較大隱患。

（三）擾亂社會秩序，影響金融健康

不良校園貸鉆法律空子，利用當前市場監管的漏洞打“擦邊球”，本質上是非法的。當借貸的學生到還款期限仍不能按期歸還時，他們瞬間就成為“弱勢群體”，往往會遭遇“不明分子”恐嚇、暴力威脅，甚至被控制人身自由，給學生帶來人身安全的隱患，嚴重擾亂了校園秩序和社會秩序。由校園貸而產生的校園安全事故頻發恰恰說明，不良校園貸如果持續發展，類似的貸款模式在社會中蔓延，必將擾亂社會秩序。同時，不良校園貸作為一種隱形的“高利貸”，違反了國家的金融監管制度，擾亂了國家金融市場秩序，長此以往，對我國社會經濟的健康順利發展都會帶來不可忽視的負面影響。

三、做好校園貸款防范工作的幾點策略

大學生的健康成長，離不開學校、家庭、社會的共同關注，在引導大學生合理消費，遠離不良校園貸方面，需要各方面齊心協力，齊抓共管。

（一）從學校與學生來講，要加強對學生的教育引導

在當前的形勢下，當務之急一是要做好校園網貸教育引導工作，增強大學生對校園貸的防范意識。高校應該將防范校園不良網貸作為學生日常教育的重要內容，利用校園網站、校園廣播、易班平臺、微信、微博等多種形式多種渠道全方位向學生普及金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規知識，加強警示教育，并且要建立校園不良網絡借貸日常監測機制，高校學工處、保衛處等部門要密切關注并掌握網絡借貸業務在校園內的發展情況。二是要進一步加強社會主義核心價值觀教育，通過塑造道德模范樹立典型等舉措大力營造崇尚節約的校園文化環境，幫助學生養成文明、健康的生活習慣。例如輔導員要深入學生的學習生活，通過學生干部、舍友等“幫手”掌握學生消費習慣，及時發現并糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導學生合理消費、理性消費、科學消費。三是要對特殊學生尤其是家庭經濟困難學生予以關注，做好“精準扶貧”工作，輔導員在日常工作中要加強學校的資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，幫助學生找到解決經濟困難、自立自強的辦法。

（二）從學校與家長來講，要加強家校之間的溝通聯系

蘇霍姆林斯基曾這樣說道：“教育的效果取決于學校家庭的一致性，如果沒有這種一致性，學校的教學、教育就會像紙做的房子一樣倒塌下來。”《中共中央、國務院關于進一步加強和改進大學生思想政治教育的意見》(中發﹝2004﹞16號文件)也明確指出：“學校要探索建立與大學生家庭聯系溝通的機制，相互配合對學生進行思想政治教育。”這充分肯定了家庭教育在大學生思想政治教育中所具有的特殊作用和重要地位。通過加強學校與家長的溝通與聯系，家校之間互通學生情況，共享學生信息，做到學校、家庭對學生信息掌握的一致性，這樣有助于準確、全面地了解學生個性特點，消費習慣，進而有針對性地幫助培養學生良好的學習、消費等行為習慣。從而也有利于明確學校、家庭在學生成長過程中應擔的責任。

（三）從社會市場管理來講，要加強對金融市場的監管

法無禁止即自由，不良校園貸正是在當前相關法律法規還不盡完善之時鋌而走險。但是“無規矩不成方圓”，在規范互聯網金融方面，立法相對滯后且存在較多立法空白。現階段，應當抓緊制定規范和管理互聯網金融的單行法律法規和部門規章。2016年4月，教育部聯合銀監會印發的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》要求，加大不良網絡借貸監管力度。建立校園不良網絡借貸日常監測機制，密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況；建立校園不良網絡借貸實時預警機制；建立校園不良網絡借貸應對處置機制。對打擊不良校園貸，維護校園和平與穩定，保護學生生命財產安全起到很好的保障作用。

[1]袁偉強，余濤.當代大學生的超前消費現狀及對策研究[J].群文天地，2012（9）.

[2]程誠.大學生消費的同群效應[J].青年研究，2015（2）.

[3]中共中央、國務院關于進一步加強和改進大學生思想政治教育的意見：中發〔2004〕16號[Z].

[4]教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知：教思政廳〔2016〕3號[Z].