泰安市小微企業聯保貸款模式的創新研究

孫光宇

摘 要：融資問題是泰安市小微企業發展過程中面臨的最大障礙，近幾年來，通過聯保貸款模式，泰安市小微企業的融資問題在一定程度上得到了緩解。但是，隨著聯保貸款業務的推廣，其自身存在的弊端逐漸暴露。通過對泰安市農村中小金融機構聯保貸款業務的現狀進行調查研究，提出實行信用聯盟下的聯保貸款這一新型貸款模式，以期促進泰安市聯保貸款業務的進一步發展。

關鍵詞：小微企業；信用聯盟；聯保貸款；創新；泰安

中圖分類號：F276.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）33-0075-03

引言

小微企業是我國經濟發展、市場繁榮、就業擴大的基礎，在我國國民經濟發展過程中發揮著越來越重要的作用，是推動大眾創業、萬眾創新潮流的主力軍。但是，由于小微企業自身條件的限制和外部環境的影響，其發展過程中面臨著諸多的問題，小微企業融資時出現的貸款需求“短、頻、急”的特點以及企業財務管理制度不完善、缺少抵質押物的情況讓融資難問題成為了小微企業發展過程中的最大障礙。針對小微企業的融資難問題，泰安市在近幾年結合自身實際及信用工程建設情況推出了小微企業聯保貸款業務，通過該業務在一定程度上解決了借款人抵押不足，擔保難、貸款難的問題，對泰安市小微企業的大發展起到了重要作用。

本文通過對泰安市農村中小金融機構聯保貸款業務的現狀進行調查研究，發現該業務發展過程中存在的問題，對當前聯保貸款模式進行創新研究，并提出相應的意見和建議，以促進泰安市聯保貸款業務的進一步發展。

一、泰安市小微企業聯保貸款業務的現狀及問題

（一）聯保貸款業務的現狀

近幾年來，隨著泰安市信用工程建設的不斷發展，聯保貸款業務獲得了大力推廣，在聯保貸款業務中，泰安市農村中小金融機構扮演了重要角色，為小微企業聯保戶提供了大量貸款。截至2016年6月末，泰安市農村中小金融機構各項貸款余額420.5億元，其中小微企業貸款余額107.8億元，貸款戶數1 630戶，占企業貸款余額的50%，占各項貸款余額的25.6%，共組建信用共同體89組，貸款余額18.5億元，個人聯戶聯保1 700組，貸款余額10.03億元。同時，泰安市聯保貸款業務的發展呈現出了區域性特征，對于泰安市聯保貸款業務開展較多的地區，比如泰山區、岱岳區，小微企業主對于通過此種方式進行貸款的認可度較高，聯保戶的數量較多；相比之下，對于聯保貸款業務開展較少的地區，比如寧陽縣、東平縣，小微企業主則不太認可此種聯保方式，參與聯保體的積極性較低。

（二）聯保貸款業務的問題

1.聯保體內部缺乏有效的自我約束和監督。調研發現，有的聯保體成員之間溝通較少，個別聯保體成員甚至對其他成員的經營狀況了解不詳細，更談不上有效的監督。個別企業加入聯保體僅考慮可以享受到的優惠政策，而不考慮其應當承擔的連帶保證責任。在辦理完貸款手續后，各自為營，不主動了解其他成員的生產經營狀況，缺乏一種相互監督、相互制約的意識，違背了泰安市農村中小金融機構為解決信息不對稱等問題而辦理聯保貸款業務的目的。

2.部分聯保體聯保機制執行存在較大偏差。部分農村中小金融機構為完成任務指標，任意撮合申請貸款的企業組建聯保體，存在“拉郎配”現象。另外，在組建聯保體時，只重視聯保體成員的數量而不注重質量，使聯保小組的組成流于形式。同時，保證金繳納制度也未得到很好地執行，一旦出現風險則完全依靠聯保小組企業成員。雖然聯保小組能夠相互制約，但缺乏足夠保障，假如其中一戶出現問題，其他幾戶很有可能產生連鎖反應，也不按期還款，甚至個別客戶還互相攀比，一戶不還，其他幾戶也不還。一旦出現這一極端情況，聯保貸款不僅起不到防范風險的作用，反而放大了信貸風險。

3.貸后的管理不完善。一些農村中小金融機構認為聯保體內獲得貸款的企業資信好，能夠按時歸還貸款，認為將款項借給企業以后就萬事大吉了，對貸后的管理不重視。而問題恰恰就出現在這個時候，部分獲得借款的小微企業因為缺少了金融機構的后續監督，對于按時還款的問題不再重視，導致歸還的日期一拖再拖，影響了生產效率的提高。

通過對泰安市農村中小金融機構聯保貸款業務的現狀和問題研究可以得出，近幾年，泰安市小微企業借助聯保貸款業務，獲得了農村中小金融機構的資金支持，促進了自身的快速發展。但是，在泰安市聯保貸款業務的實行過程中仍然存在較多的問題。通過對當前泰安市經濟環境的分析，我們認為，將信用聯盟和聯保貸款相結合，推廣小微企業信用聯盟下的聯保貸款模式是解決泰安市聯保貸款業務弊端的有效途徑。

二、泰安市小微企業聯保貸款模式的創新

（一）信用聯盟的概念

信用聯盟是由一定地理區域或組織空間范圍內從事相同、相似或相關聯特質行業的企業自愿組成，遵循“自愿入會、自我管理、自我約束、自我發展”的原則，為會員提供行業服務和管理的非營利性社會團體。信用聯盟會員貸款時，在繳納貸款風險互助保證金對全部會員提供擔保的基礎上，可根據具體情況，采用聯盟內聯戶聯保、聯盟外擔保、房地產抵押、存單或動產質押等多種貸款方式。鑒于常規的企業聯保貸款業務存在弊端，采用以信用聯盟為平臺，在組建信用聯盟的基礎上發放聯盟內聯保貸款的模式，可在一定程度上解決原聯保貸款業務存在的某些弊端，有效防范常規聯保貸款存在的風險點，是一種有益的嘗試。

（二）信用聯盟下聯保貸款模式的必要性和可行性分析

1.信用聯盟下聯保貸款模式的必要性。提高辦理聯保貸款效率和業務發展需要。借助信用聯盟將分散的客戶有效組織起來，有利于解決信貸業務成本高、管理難度大的問題。信用聯盟連接的小微企業客戶具有相同或相近的行業或產業特點，根據這些特點開發出相應的金融產品，在聯盟內統一實施，在一段時間內集中處理，由一對一變為一對多，將零散、差別化的零售業務變成集中、標準化的批發業務，實現由“零售”向“批發”轉變，有利于降低服務和管理成本，有效提高業務效率。同時，小微企業信用聯盟的創建，能夠吸引一大批市場發展前景廣闊、輻射帶動能力強、產品銷路好、經濟效益高的小微企業的參與，引導其積極到農村中小金融機構辦理貸款、存款、結算等業務，有利于支持泰安市農村中小金融機構各項業務發展。

2.信用聯盟下聯保貸款模式的可行性。（1）產業集中化的發展為泰安市農村中小金融機構創建信用聯盟提供土壤。近幾年來，泰安市經濟發展較快，政府大力發展工業園區，鼓勵、支持企業自主發展，各類產業不斷發展壯大，如鋼材貿易行業、專業市場及各縣市區政府力推的工業園、科技園、物流倉儲園等。較高的行業集中度，容易形成規模化生產、打造品牌產業，提高了市場競爭力和占有率，為信用聯盟的成功創建提供了有利條件。（2）商會、協會等自律組織不斷增多，為信用聯盟的成立奠定了基礎。這種信用聯盟下的聯保貸款模式，可以讓部分信貸風險消化在聯保小組內部，實現了“聯盟自治、會員自律”“利益共享、風險共擔”“信息互通、會員互助”“信用增進、風險控制”“相互制約、相互監督”的機制，提高了信用的風險防控能力，降低了信貸風險。

三、泰安市小微企業信用聯盟下聯保貸款模式的建議

在組建信用聯盟的基礎上推行聯保貸款的模式，是對原有聯保貸款的改進。推廣這一模式的重點是嚴格按照要求，組建合格的信用聯盟，在此基礎上根據會員實際情況，積極引導無抵質押物的會員組建聯保小組。為確保其成效，在推廣信用聯盟過程中需要政府、金融機構、小微企業三個主體的共同努力。

（一）政府層面

政府是經濟政策的制定者，其對經濟的調控在很大程度上影響了小微企業信用聯盟下聯保貸款業務發展的外部環境，從經濟的大方向上決定了小微企業的生存與發展，對政府的建議如下：

營造良好的金融法律環境。出臺有利于信用聯盟下聯保貸款業務發展的相關法律法規，在制度上為其發展打下堅實的基礎。同時，還要出臺對聯保體內小微企業監控監管的法規，加強金融法制建設，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究，形成良好的信用風氣。對違約行為制定嚴格的懲罰措施，增加企業的違約成本，讓企業主樹立良好的法律意識，從而對小微企業的按時還款起到正向激勵作用，減少企業違約情況的發生。

（二）金融機構層面

金融機構是信貸市場的核心，是推廣信用聯盟下聯保貸款模式的中堅力量。對金融機構的建議分為以下幾個方面。

1.穩步實施，確保推行有效。要根據當地實際情況，梳理主要貸款行業、產業，深入分析信用聯盟建設的可行性，充分發揮商會內聚力強、組織規范和在商戶中有較高影響力的優勢，采取農村中小金融機構、商會、會員三方共同參與的模式。借助信用聯盟的力量擴大信息渠道，及時、詳細地掌握客戶信息，并據此拓展業務。

2.落實措施，嚴防各類風險。嚴格按照信用聯盟操作流程辦理。重點關注信用聯盟組建過程中的風險點，例如會員入會資格審查、信用等級評定、授信額度確定等。在前期的貸款調查方面，要對聯保小組成員實施全面的信息調查，不能只重視企業的申報材料，還要進行實地考察；機構可以自制成員的資產負債表，重視非財務因素對企業經營的影響，解決信息不對稱問題。在中期的貸款監控方面，提升小微企業貸款的精細化管理水平，加強對信貸資金整個流程的管控，確保信貸資金投向明確。在后期的貸款控制方面，對企業的資金回流情況進行調查，防止企業到期無法償還欠款情況的發生。同時，加強和企業相關的上下游公司的調查，防止“明星企業”的過度授信。

3.優化結構，提高資產質量。調整貸款行業結構。關注行業風險，及時準確掌握行業風險的變化情況，嚴格限制行業貸款占比過高企業的貸款業務。進一步提高抵質押占比，目前泰安市農村中小金融機構抵質押貸款余額為151.6億元，占各項貸款余額的37.2%。為優化貸款結構，進一步提高抵質押占比，在信用聯盟推廣過程中應加大宣傳力度，積極吸納有抵質押物的優質商戶參加聯盟，多辦理抵質押貸款，大額貸款以抵質押為主，使聯盟客戶享受更加方便、快捷、實惠的貸款新模式。

（三）小微企業層面

小微企業是泰安市實體經濟的重要組成部分，同時也是信用聯盟下聯保體的主力軍，對小微企業的建議如下：小微企業主要努力提高自身綜合素質，增強自己的法律意識、監督意識、團隊意識和保護自身權益的意識，在信用聯盟內部形成一人違約、集體追償的局面，注重信用文化的培養，形成規范經營的良好氛圍。小微企業主要積極了解信用聯盟下聯保貸款方面的知識，利用好政府、金融機構的優惠政策，同時及時提出對政策的意見和建議，以促進優惠政策的落實到位。另外，企業主還要注重誠信經營，樹立大局意識，不要只看重生產經營利潤而忽視了相關的社會責任。