大數據時代商業銀行轉型發展戰略

摘 要：在經濟新常態下，“互聯網+”、“大數據”、“云計算”等新技術正帶來傳統金融行業的顛覆與競爭升級，利率市場化不斷推進，國際國內形勢復雜多變，金融業的發展發生了巨大變化，挑戰和機遇并存。大數據和移動互聯網的突起倒逼著商業銀行不斷實現從“高資本消耗”、“重資產運行”向“輕銀行”轉型。商業銀行必須主動融入大數據金融浪潮中，明確市場定位，加快業務發展升級，提升服務質量，打造輕資產、輕資本，個性化、多元化、可持續的經營發展模式，實現轉型跨越發展，使數據資產成為新的利潤增長點。

關鍵詞：大數據；互聯網金融；商業銀行；轉型發展

近年來，國際國內形勢復雜多變，我國銀行業發展環境發生了重大變化，挑戰和機遇并存。在經濟新常態下，“互聯網+”、“大數據”、“云計算”等新技術正帶來傳統金融行業的顛覆與競爭升級，使銀行業傳統的經營模式面臨著巨大的沖擊和挑戰。隨著利率市場化進程加快，客戶需求日益多樣化，商業銀行息差收窄、利潤增速放緩、負債成本上升，顯然僅僅靠存貸款等傳統業務獲取盈利的方式已經不能適應新經濟發展常態的需要，轉型發展已成為銀行業共識，商業銀行要牢牢把握新常態、新機遇，堅持做精、做優、做強的基本導向，加快轉型發展、堅持服務地方經濟的市場定位，堅持走差異化、個性化、特色化的發展道路。

一、大數據時代商業銀行加快轉型發展迫在眉睫

中小商業銀行與國有銀行相比，起步較晚、資產規模較小且客戶群體、結構、分布區域比較單一，機構數量和人員總數等方面都存在劣勢，提供的金融服務、經營區域也較狹窄，體制體系不夠完善，因而抵抗風險的能力較弱。近年來，隨著國內經濟步入下行期，商業銀行面臨日益復雜多變的經濟金融形勢，利潤增速日趨下降、資產質量持續惡化、同業競爭加劇的沖擊更為嚴重。因而業務創新與轉型發展是商業銀行的必然選擇。

隨著大數據時代的到來，商業銀行傳統經營模式受到極大的沖擊，在業務經營中存在許多突出矛盾和亟待破解的主要瓶頸。而互聯網技術運用與銀行相關業務的交叉融合，將逐步改變銀行的經營模式。銀行業逐漸從以存貸利差和企業客戶規模為主，向注重高收益、低風險，實現多元化收入結構的轉變；從高資本投入、低質量、低效益的粗放式增長和發展規模擴張方式，向注重以輕資產、輕資本加上投資銀行、金融租賃為主的高質量、高效益、高內涵的集約型經營轉變；從以產品為中心的創新方式，向以客戶為中心、以市場為導向轉變，走綜合化、多元化金融產品服務道路，這些都意味著銀行業迫切需要加強大數據挖掘和分析技術。現今，銀行業已步入大數據時代，如何高效推進大數據應用試點，在業務創新、內部審計、市場營銷、風險管控等方面形成以數據為驅動的經營管理模式成為商業銀行面臨的主要課題。

二、大數據和移動互聯網倒逼銀行轉變經營模式

由于大多數中小商業銀行的資產規模、市場份額、資金實力、資本運作、管理能力、網點機構數量、員工隊伍整體素質與國有大型銀行相比還處于劣勢地位，尤其是在經濟與國際國內金融環境的復雜變化、利率市場化的新形勢下，傳統銀行的經營模式將難以為繼，面臨著前所未有的競爭壓力。大數據技術的廣泛應用和移動互聯網的探索發展，不斷改變著傳統業態格局和商業經營模式，已經深入地影響我們日常生活消費的衣食住行娛。互聯網金融改變著實體經濟的交易行為，同時也必將會改變商業銀行的現在和未來。

大數據改變商業銀行風控效率。在一個貸款的生命周期中，商業銀行會面臨四重挑戰。首先要充分識別客戶的身份；其次，審核客戶所提交的一系列材料的真實性；再次，評估客戶的還款能力；最后，如何找到客戶并把貸出去的錢催回來。這四重挑戰在新的“互聯網+”的環境下，銀行到底要如何面對和解決？首先要把通過通話記錄、銀行轉賬記錄，包括在社交媒體上的很多信息等連接起來，如果一旦發現客戶關聯，就可以進行實時的監控，一旦出現風險的爆發，就可以加以防范。其次，利用大數據技術把工商、稅務、法院，包括教育部門的相關信息都進行整合。這一系列的信息都得到整合以后，客戶提交的信息就可以非常快速和低成本地進行核實。另一方面，在貸后管理的催收環節，銀行也需要運用大數據分析技術。大數據時代需要有很多大數據公司、擁有金融數據的公司和銀行一起去發展專業的技術，整合相應的海量數據，利用大數據技術預測風險、防范經營風險和管理風險。

大數據改變了商業銀行的獲客方式、客服模式。傳統銀行通過分支行、網點等物理渠道被動等待客戶到來，主要迎來有限的“熟客”，而互聯網時代，突破了時空限制，銀行可以獲取海量“生客”，通過切入客戶的生活應用場景，在生活中獲取大量客戶，獲客成本大大降低，效力卻成倍提升；傳統銀行主要通過柜面網點等渠道向客戶銷售產品，而步入大數據時代，銀行可以針對生活、買車、購買奢侈品、海外旅游等特定消費場景為切入點，設計滿足客戶個性化需求的專門產品，提供消費信貸、出國金融產品等。針對海量“生客”，具體的操作方法是與相關大數據機構合作，對海量數據進行定向篩選、定向推送、定向客服、定向催收等，使銀行通過大數據技術去分析和區分這些客戶成為可能，銀行的客戶服務方式發生根本改變。

大數據改變商業銀行盈利模式。商業銀行傳統的利潤結構和盈利模式正受到沖擊和挑戰，銀行業依靠存貸利差為主要利潤來源的盈利模式也在悄然改變。通過在互聯網上開發資產端、負債端，不斷擴大零售銀行業務、中間業務收入在利潤中的占比，將有助于銀行向“輕型”銀行、“中收型”銀行轉型。同時，金融創新是銀行業的市場發展趨勢，通過金融業務創新，發展資產證券化、理財存款互聯網化、金融衍生工具等新型產品有助于銀行提升服務實體經濟的效益，拓展利潤渠道，規避與防范所面臨的各種風險，提升整體市場競爭力。因此商業銀行未來的盈利模式離不開金融業務創新。未來，商業銀行金融業務的創新主要集中于銀團貸款、并購貸款、貸款資產證券化、期貨期權代理、表外業務的創新等，不斷擴張業務范圍與盈利模式，增加利潤增長點。

三、大數據時代商業銀行轉型發展戰略分析

1.明確市場定位，打造個性化、專業化銀行。大數據時代，商業銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，即如何滿足客戶尤其是對銀行貢獻度較大的優質客戶個性化需求的競爭。這就要求中小銀行要明確市場定位，緊緊圍繞“做精、做優、做強”的發展目標，將“以客戶為中心”從口號變為行動，充分了解各類客戶特別是集團大客戶、優質客戶對金融產品和服務的差異化、專業化需求，通過多渠道獲取更多的客戶相關數據信息，重視加強對各類信息和數據的收集、積累，并形成統一的數據化客戶管理，實現客戶分類的精細化，為客戶設計并提供與其特殊需求相適應的個性化金融產品。另一方面，深度挖掘潛在客戶，洞悉客戶在金融產品、消費、信貸等方面的需求，提供個性化的專屬儲蓄、投資理財、財務管理和增值服務等，增強客戶對銀行產品的粘性和銀行服務的依賴性，走個性化、特色化發展道路。

2.加快業務發展，打造綜合化、多元化銀行。綜合化經營是金融領域內的跨界，即銀行兼營證券、信托、租賃、投行、保險等業務，有利于為客戶提供多元化的金融服務，滿足消費者需求日趨多樣化的金融需求，實現商業銀行的經濟效應。商業銀行要不斷優化業務流程，加快業務發展，提高運營效率。要不斷改變以產品為中心、以盈利為導向的創新方式，引入以客戶為中心、以市場為導向的CRM客戶關系管理系統，整合SCM供應鏈管理系統以及ERP企業資源計劃系統，將以客戶為中心、以市場為導向的市場營銷觀念滲透到銀行財務、人力、營銷等各個部門。多元化發展則是行業間的跨界，大數據在金融領域的應用以互聯網金融來實現，商業銀行可以探索嘗試“銀行+互聯網”、“銀行+電商”、“互聯網+銀行”等模式，為需求各異的廣大客戶提供差異化、特色多元化服務，不斷豐富和創新各類金融產品，留存客戶、提升客戶的粘性，增加客戶體驗并以此實現銀行自身業務的快速轉型升級。

3.提高服務質量，打造移動化、數字化銀行。大數據的崛起正是中小商業銀行實現轉型發展的契機。商業銀行可以順應大數據時代變遷，以大數據、云計算、智能化等高新技術作支撐，整合來自銀行網點、移動終端、互聯網等海量數據，建立數據倉庫對數據進行分析、加工和深度挖掘，將數據資源轉化為商業經濟價值。樹立大數據思維并對大數據技術做出規劃，為科學決策、戰略升級和經營轉型提供支撐。大數據技術催生的金融服務模式創新使商業銀行不斷提高服務質量并優化客戶體驗，不斷實現從“高資本消耗”、“重資產運行”向“輕資本、輕資產”轉型，使經營方式由“被動”提供產品轉向主動“設計”產品，不斷擴大市場占有率。依靠數據積累實現管理模式從“經驗依賴”向“數據依據”轉化，激活銀行各業務板塊的“數字化”革新，從根本上提升業務層次和管理水平。通過互聯網技術，大膽推進移動支付、直銷銀行、在線消費金融等領域的發展，持續提升網點智能化水平，不斷加快轉型發展，提升經濟增長潛力，使數據資產成為新的利潤增長點。

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作者簡介：王萍（1989- ），對外經濟貿易大學統計學院金融專業在職人員高級課程研修班學員，貴陽銀行黨群工作部職員