學生網貸消費的負面影響和法律應對

梁楚梨，陳喜瑤，馮心如，劉 璇，張長龍

學生網貸消費的負面影響和法律應對

梁楚梨，陳喜瑤，馮心如，劉 璇，張長龍

學生網貸的迅猛發展，對學生造成了極大的影響。它雖能減輕學生的生活、學習負擔，但也導致了學生的還款壓力過大、助長不良消費觀和導致不良信用等問題。對此，學校、網貸平臺、監管層面、學生自身等都存在著不足之處。其中，法律監管的缺失和學生法律意識的缺乏是最主要的原因。為了能使學生更好地受益于校園網貸的發展，我們將從學生網貸消費對學生造成的負面影響入手，具體分析各方存在的問題，以便有的放矢地從法律規范、平臺監管、學生的法律意識培養等方面尋求破解之法。

大學生；網絡貸款；消費過度；負面影響；法律對策

2016年3月，河南某經濟學院的一名大二學生小鄭因沉迷賭球，利用同學對自己的信任獲取了28名同學的資料信息，并用這些同學的名義和信息進行校園網貸。最終欠下60多萬元巨款，且因無力償還選擇了跳樓自殺①參見：胡金華、葛愛峰：《失控的校園網貸》，載《華夏時報》2016年3月21日。。無獨有偶，同年同月，廣東一名大二女生,為了購買手機,通過網絡借貸平臺借了3500元,從此陷入“以借代還”的惡性循環，最終滾雪球般欠債10萬元。這名女生被無力償還的高額利息緊緊相逼，在“有心人”的誘導下，無奈選擇了通過援交來還款②參見：《大二女生陷網貸圈套做援交：借3500元要還10萬》，載新浪教育網：http://edu.sina.com.cn/l/2016-08-01/doc-ifxunyxy6196116.shtml。。

這些事件一經曝光，便引發了軒然大波。從“裸條貸款”③裸條貸款是指在進行借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。到“援交事件”，層出不窮的丑聞讓校園網貸遭到了人們的口誅筆伐。輿論的壓力也讓校園網貸行業遭受了極大的重創。因此，我們在實際調研與理論研究的基礎上，分析、歸納總結校園網貸消費存在的負面影響與不足，再針對性地提出相應的法律對策，以期學生能在面對校園網貸消費時更加理智與更好地防范網絡借貸消費所帶來的風險。

一、學生網貸消費的現狀

學生網貸消費，即大學生利用網絡貸款平臺進行小額借款消費，通常分為傳統意義上的p2p模式和消費分期模式。p2p模式即是借款人（學生）和出借人通過網貸平臺實現的個人對個人直接借貸。消費分期模式則較為復雜多樣，較為常見的是學生與消費分期平臺簽訂服務協議，平臺將債權轉包給p2p平臺。2016年，是學生網貸發展極為迅速的一年，卻也是其風口浪尖的一年。為了能更好地分析大學生網貸消費導致的負面影響，我們通過調研，首先掌握了學生網貸消費的現狀。

隨著經濟的發展，科技的日新月異，學生的消費需求也有所增長。同時，各大學校的擴招也使得大學生群體越加龐大。據統計，我國2015年在校生人數已高達3700萬人，位居世界第一④來源：教育部，《中國高等教育質量報告》。。經過調研，我們發現43%的學生認為生活費僅足以支撐其日常生活必要開銷(見圖1)，無法滿足其額外的消費需求，這從側面表現了學生消費欲望強烈，生活費不足以滿足其額外消費需求。目前，有9.41%的學生有網貸消費經歷，48.6%的學生發現其朋友有網貸消費的經歷。當遇到心儀的商品但資金短缺時，有20.11%的學生會選擇網貸消費。可見，學生網貸消費市場前景可觀。

圖1

然而，一方面，國家助學貸款志不在此，另一方面，自2009年銀監會限制學生信用卡后，銀行信用卡對該客戶群體的漠視，讓學生網貸產品得以趁虛而入。

同時，我們在調查中發現，學生網貸消費存在以下特點：

（一）學生網貸消費傾向于物質和享受

如數據(見圖2)顯示，學生網貸消費用途廣泛，但很明顯其消費傾向更偏向于購買電子產品和旅游等。這存在著一個隱患，學生網貸產品的出現極大地方便了大學生超前消費的同時，也可能在無形中助長大學生盲目、從眾、追求物質主義和享受主義的非理性消費心理。

圖2

（二）父母是學生網貸消費的最終付款人

如下圖3所示，通過勤工助學賺取生活費的學生僅有24.94%，這也說明了大部分大學生沒有獨立的經濟能力。目前銀行針對的大學生的信用卡都要求申請人有工作地點，如肯德基等兼職場所，即自身應有相對獨立的經濟能力，而網貸平臺則無此類規定。

圖3

二、學生網貸消費引發的負面影響

通過分析和總結學生網貸消費引發的負面影響，一方面能讓我們從理性的角度全面了解校園網貸究竟對學生造成了哪些危害，而非因資料的碎片化盲人摸象；另一方面，有利于對癥下藥地治理學生網貸消費市場的亂象。通過對調查結果以及新聞案例的分析，我們總結了以下五個方面的負面影響。

（一）助長學生的不良消費觀

隨著大學生消費需求的旺盛增長，“享樂消費”、“超前消費”的觀念在大學生身上也體現得越發明顯。學生網貸平臺針對大學生的消費心理，瞄準大學生消費市場而推出的分期消費產品與低門檻借貸服務備受大學生的青睞。以分期消費為例，大學生在網貸平臺可以以分期付款的方式購買到新潮的數碼產品，由于分期消費的還款壓力相對小于一次性付款消費，學生在未能具備獨立經濟能力與自制力的情況下，很容易陷入不斷地消費和還款的循環中。①參見：鄒國源、吳曉茵、黃燕純：《大學生分期平臺的現狀及未來發展趨勢——基于珠海大學生分期消費調查》，載《現代經濟信息》2016年4月25日。因此，學生網貸產品的出現在滿足大學生消費需求的同時，也在無形中助長了大學生盲目、從眾、追求物質主義等不良消費觀。

（二）還款壓力過大影響學生的正常生活

校園網貸消費的高利率、高違約金、高服務費等，使得學生一旦逾期不還款，將面臨巨大的還款壓力，同時也將影響其正常學習生活。此前也有許多大學生因無法償還網絡貸款甚至發生自殺的報道。如引例中的大二學生鄭某因網貸賭球欠債60萬而跳樓自殺。對于大學生自身來說，高利率不僅加重了其經濟壓力，嚴重降低生活質量，并可能使其承擔很大的精神壓力和法律責任。網貸平臺通常采取公布欠款者或者相關人身份信息的措施，并且通過恐嚇、騷擾、跟蹤欠款者的方式，以此來連續不斷地暴力催款。這種催收方式不僅侵犯了欠款者的隱私權，同時也嚴重影響了他們的正常學習生活，甚至可能會迫使其走向極端。

（三）身份信息被泄露

我們通過采訪學生網絡貸款平臺的代理人可知，學生進行網貸消費通常需要提供身份信息。這無疑存在著一個隱患，學生的身份信息極易被泄漏。如網貸平臺本身對學生身份信息保管不善或者平臺可能為謀取私利而出賣學生信息。實際生活最常見的情況是平臺為催收欠款在網上公開貸款人的個人身份證或學生證而泄露學生的身份信息。如2016年6月份曝光出來的眾例大學生裸條貸款的事件及2016年7月云南紅河學院一女生因借了分期貸款而未能如期還款，一張自己手拿身份證的照片遭公開，證件上的大部分個人私密信息在校內貼吧被展示。②參見：《網貸客服在貼吧曝光近40名欠款學生信息遭抨擊》，載網易新聞：http://tech.163.com/16/0707/14/BRCLE60Q00097U82.html。此做法不但泄露貸款人隱私，還可能使這些信息面臨被不法利用的危險。

（四）加重家庭負擔

根據我們的調查數據可知，絕大部分大學生的經濟能力尚未獨立，其生活費大都是由其父母提供。倘若他們通過網絡借貸、分期消費等方式進行超前消費，那么而后產生的一系列還款付息，他們也沒有辦法通過自己的能力來償還債務，僅能依靠父母幫忙還貸。然也有些學生在面對持續不斷地催款時，采用拆東墻補西墻的辦法，繼而陷入“連環貸”之中，最后還是僅能依靠父母幫忙還貸，這無疑加重了家庭負擔。對一些家境較困難的家庭，更是雪上加霜。

（五）對學生的個人信用造成負面影響

2015年1月，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家民營企業做好個人征信的準備工作，民營征信的放開，說明個人征信將會滲透到個人生活細節中③參見：王平安、邵貝貝：《“互聯網+信用”管理創新與風險防控研究》，載《今傳媒》2016年1月5日。。而這八家企業④八家企業是指芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。中，不少已經接入P2P、消費金融等信貸機構。以阿里旗下的芝麻信用為例，其生態圈包括趣分期、螞蟻花唄等校園網貸平臺，學生一旦惡意逾期不還款，平臺就會把數據上傳到芝麻信用上，信用分被扣，必然會影響到生態圈內的消費行為。同時，芝麻信用已經和公安、法院、各地政府的社保、公積金及稅務單位打通，實現了數據共享，真正影響個人生活的方方面面。此前，某大學生通過校園分期貸款消費平臺買到一臺翻新機⑤翻新機是把一些收回的二手手機用化學液體清理干凈，重新換外殼，配上電池、充電器(假冒)和包裝當作新機銷售的手機。，逾期未還款導致芝麻信用被扣100多分，逾期記錄將上報至全國征信聯網黑名單⑥參見：《大學生分期買到翻新機逾期未還恐上征信黑名單》，載網貸之家：http://www.wdzj.com/news/hydongtai/31336.html。的案例也說明了這個問題。而在參考央行征信數據的同時，部分銀行機構也已與個人征信公司合作。如前海征信目前已和115家銀行機構達成合作，光大銀行與芝麻信用合作等。學生如果逾期不還，在這些征信公司上留下不良信用記錄，可能會影響日后的貸款買房出國等問題。

三、學生網貸消費存在的原因分析

對于學生網貸消費存在的負面影響，我們有針對性地從學生、學校、平臺和法律監管四個方面剖析其成因，即校園網貸消費各方存在的不足。通過分析負面影響產在的原因，有助于有的放矢地提出相應的法律對策。

（一）大學生對網貸消費認識的不足

大學生作為特殊的消費群體，有著極強的消費欲望，對新事物接受快，但往往缺乏成熟的消費觀，也更傾向于物質主義和享樂主義，據我們的調查數據顯示，有38.27%的人會選擇用網貸消費于購買手機、相機等高端產品上。而且，自從2009年后信用卡逐漸退出校園領域，網貸消費更是為學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平臺，這無疑是助長了學生的不良消費觀。同時，部分學生對個人信用保護意識淡薄，對逾期不還款帶來的個人征信的不良紀錄不關心，問卷顯示，有24.77%的學生不了解個人信用的重要性、缺乏信用意識，這也是學生網貸消費存在的原因之一。另外，從我們的調查問卷可以得知，88.79%的大學生對網貸消費中所要簽訂的合同條款不了解，對合同所涉及的個人利益也不清楚，由此可知學生在使用網貸消費時往往只關注其低成本，而忽視其背后存在的高利率等巨大風險，缺乏法律意識，使得一旦逾期不還，帶來各種問題，甚至要為此承擔相應的法律責任。

（二）學校教育的缺失與日常監管不足

學校在學生網貸消費中存在的問題主要在以下兩個方面：第一，學校往往只在乎專業知識的傳授，沒有對學生進行專門素質教育，如財商教育和法律教育等，使得學生不具備相應的相應知識。第二，對于校園內網貸虛假廣告泛濫的情形，學校漠不關心。根據調查顯示，50.93%的學生在校園內見過如“零利率，無門檻”等校園貸平臺的宣傳。因大部分高校缺乏專職管理學生日常生活的人員，在無形中為不良網貸平臺接近學生鋪平了道路。

（三）平臺虛假宣傳普遍

反觀平臺自身，為拉攏學生、吸收客戶，往往采取虛假、夸大的宣傳方式，如上文所說的河南牧業大學的小鄭，據其舍友黃某所言，小鄭當初正是看見這些網貸廣告，才一步步走進死胡同。一些案例也反映出部分平臺在與學生簽訂協議時，會故意隱藏其各種高收費，或者說以收取高額管理費的名義收取利息。同時，網貸平臺為了搶占市場提高營業額，紛紛推出簡單的風控手段，多數平臺對于貸款主體的審核過于簡單，通常只需提供身份證和學生證即可辦理，不僅縱容了學生進行非理性消費，使學生自身和家庭的經濟負擔加重，同時也會導致身份冒用等侵權行為。與貸款主體的簡單審核相對，其對逾期不還款者一般采取簡單的暴力催收手段，如恐嚇、貼大字報等，不僅有違反法律的可能，還泄露了學生的個人信息，加劇學生還款壓力，甚至間接迫使其走向極端。

（四）相關法律規范的缺失與滯后

校園網貸作為網絡借貸的一部分，卻缺乏相應專門的規范管理，雖然最近有教育部和銀監會發布的聯合通知，以及各地互聯網金融協會發布的規定，但都缺乏法律效力，也僅是要求加大對不良網絡借貸的監管力度，向學生發布預警提示信息等，并沒有出臺相應的法律法規來規制校園網貸，對于網貸平臺隱藏的高服務費、高管理費等也沒有相應的管理辦法，這也是目前校園網貸亂象的重要原因。

四、消除學生網貸消費負面影響的法律對策

（一）明確監管規則

今年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》①銀監會令[2016]1號，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，2016年8月24日。正式發布，其中明確了網絡借貸的定義為“指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸”，言即校園網貸也適用此《暫行辦法》。然而，如前文所述，校園網貸消費不僅有傳統的p2p借貸模式，還有消費分期模式。從定義上看，消費分期平臺對該《辦法》的適用是模棱兩可的。同時，針對許多校園網貸獨有的問題，在該《辦法》中并沒有得到針對性的解決。這個問題已然引起了較多地區互聯網金融協會的關注，一些互金協會亦公布了關于校園網貸的治理辦法或通知，但作為內部規范，并不具備法律約束力。因此，由監管部門制定統一的針對校園網貸的監管辦法亟不可待。

（二）切實規范校園網貸平臺的行為

網貸平臺以“無門檻”“零利息”等廣告語進行虛假宣傳、利用大學生缺乏相關金融知識來收取高額利息費和服務費等不良行為，無異于殺雞取卵。為了促進校園網貸的可持續性發展，各網貸平臺應當杜絕虛假宣傳，履行必要的信息披露，如實告知學生有關校園網貸業務的收費政策、計罰息政策，做好風險提示工作等，如實向學生揭示網絡貸款消費存在的風險②參見《關于規范深圳市校園網絡借貸業務的通知》。。網貸平臺也應當提高學生貸款門檻，仔細審核學生個人信息的真實性，杜絕虛假信息和假借他人名義進行借款的行為，了解學生借款的用途，審核其是否具備還款能力，是否提供第二方還款來源等等。最近重慶市針對校園網貸的負面影響，而頒發了《關于重慶市校園網貸實行負面清單制度的通知》，該通知中明確規定平臺應當對信息審核和放款額度方面加強監管，提高發放貸款門檻，還明確規定發放貸款應當取得第二還款來源方的書面同意，除此之外，網貸平臺應當妥善處理借貸逾期情況，嚴禁非法催收手段，不得泄漏出賣學生的個人身份信息，應當通過合法途徑向學生收取款項，如向第二還款方收取款項等。

（三）學校加強金融、法律等基礎知識教育

學生在校園內能夠接觸網貸信息的渠道眾多，比如學校廁所的小廣告、在校園內擺攤、網絡搜索等，但是學生面對這些網絡借貸信息卻缺乏相關的金融知識和甄別能力，由此引發眾多大學生因缺乏網絡借貸的相關金融知識、法律知識而債臺高筑的現象（如引例），這也使得教育部與銀監會等部門愈發重視，2016年4月13日教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳發布一則《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

為了加強監管和整治校園不良網絡借貸平臺及教導學生樹立正確的消費觀念，《通知》表示，各地高校在加大不良網絡借貸監管力度的同時，也要教導學生樹立正確的消費觀，更要在校園普及相關金融、網絡安全教育，以及多渠道拓展國家資助體系，從而滿足大學生學業發展和創業的需求。①教思政廳函[2016]15號，《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，2016年4月13日。

我們基本認同上述《通知》在加強對校園網絡借貸平臺的監管和學生消費觀的教育的重要意義。學校作為教書育人之地，在教導學生專業知識的同時，還應對學生的世界觀、價值觀、人生觀有積極向上的引導作用，從這個角度而言，學校也應在力所能及的范圍內教導學生樹立正確的消費觀以及傳授防范網絡借貸消費風險的知識。

為此，學校開設相關的互聯網金融安全課程或者通過校內網絡資源，比如校內郵箱、公眾號等方式向學生推送有關學生網絡借貸消費的新聞和專家點評、分享有關學生網絡借貸的文獻資料與普及有關網絡借貸的知識，可以幫助學生認識網貸平臺的運作和提高學生防范網絡借貸消費法律風險的能力，能讓學生在面對校園網絡借貸產品時能更理智地做出判斷。其次，學校通過與銀監會、公安等政府部門以及銀行、證券等金融機構的合作，比如開設講座、網絡課程、案例模擬等知識普及活動，也能提高大學生對互聯網金融和網絡安全的認識。再次，學校可以充分利用教師與學生資源，組織師生對學生網絡借貸消費進行專題研究，其研究成果可以以宣傳冊或者演講等形式發表，讓校園網絡借貸不只成為消費對象，也能成為學生的學習對象。很多時候，學校對學生網絡借貸消費往往是事后發現的，并不能及時做到事先預防，因此，學校應教導學生在面對網貸消費后面對侵害權益的行為進行自我保護的法律知識，比如違約金條款的適用、身份信息被泄露的救濟措施等。

綜上所述，學生網貸消費雖然存在著影響個人信用、助長不良消費觀，還款壓力大影響正常生活等負面影響，但我們應當用理性、發展的眼光去看待新興事物。只要法律監管到位，學校教育得當，校園網貸消費行業的健康發展也能在一定程度上為有需要的為學生帶來便利。

[1]胡金華，葛愛峰.失控的校園網貸[J].華夏時報，2016-3-21.

[2]鄒國源，吳曉茵，黃燕純.大學生分期平臺的現狀及未來發展趨勢——基于珠海大學生分期消費調查 [J].現代經濟信息，2016-4-25.

[3]中國銀行業監督管理委員會.網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（銀監會令[2016]1號），2016-8-24.

[4]深圳市互聯網金融協會.關于規范深圳市校園網絡借貸業務的通知，2016-8-30.

[5]中華人民共和國教育部辦公廳、中國銀行業監督管理委員會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知（教思政廳函[2016]15號），2016-4-13.

梁楚梨，廣東金融學院法律系2014級學生；

陳喜瑤，廣東金融學院法律系2014級學生；

馮心如，廣東金融學院法律系2014級學生；

劉璇，廣東金融學院法律系2014級學生；

張長龍，指導老師，廣東金融學院法律系主任、廣東省金融法學研究會會長、教授。

F832.4/G641

A

1008-4428（2017）03-102-04

本文為2016年廣東省大學生創新創業訓練計劃項目（編號：201611540067）的階段性成果。