社區銀行推進“普惠金融”的實證研究
——以肇慶市農商銀行為樣本

倫肇亮

(廣東工商職業學院 經濟管理系，廣東 肇慶 526040)

社區銀行推進“普惠金融”的實證研究
——以肇慶市農商銀行為樣本

倫肇亮

(廣東工商職業學院 經濟管理系，廣東 肇慶 526040)

社區銀行10年前被確定為實施普惠金融的最佳載體。經過10年實踐，社區銀行有了一定的發展，但在產業優勢上卻出現了鄉土地緣、成本規模、信息資源、組合營銷等方面的瓶頸。面對優勢瓶頸，許多社區銀行紛紛開展提供延時服務、開發智能服務、開設特惠需求、跨界整合等業務。肇慶市農商銀行是肇慶地區內最大的普惠金融機構，其推行一卡通延伸模式、村財通接通模式、政銀企合作模式，配對企業鏈、助力“微普惠金融”，接通供需鏈、發力“大普惠金融”，打造創意鏈、邁進“泛普惠金融” 的創新模式，成效顯著，在一定程度上實現了產業配對，具有現實借鑒意義。

社區銀行；普惠金融；肇慶市農商銀行

國內社區銀行的概念在90 年代末期被引入，真正的關注和研究是從2002年正式開始。經過10多年的實踐，社區銀行在經營模式和網點規模上有了一定的突破，取得了良好的效果。與西方發達國家相比，國內的社區銀行普遍是指設立在社區內的金融物理網點，相比傳統的銀行只是其從業人員數量和業務范圍相對“袖珍”，與設立社區銀行的初衷尚存較大差距，發展程度仍處于起步階段。

2015年末，國內社區銀行數量已接近一萬家。如此龐大的資源與規模，如何找出一個關鍵的節點，全面履行國家提出的“普惠金融”政策，通過“集聚效應”打造一條可持續發展的“普惠產業鏈”，搭建金融信息產業體系協助中小微企業實現產業配對，同時實現經濟效益與社會效益是其重要的突破口。

一、國內社區銀行現行模式研究

現行國內的社區銀行主要存在三種模式(如表1)：一是傳統的商業銀行組織建立的、不具備獨立法人資格的社區分支機構模式；二是以農村信用社或農村商業銀行等金融機構為主要發起人組建的村鎮銀行模式；三是智能型金融便利店模式。

表1 國內社區銀行的主要模式

數據來源：[1].

(一)大中型銀行社區分支機構形式

2009 年12 月，黑龍江政府牽頭整合了齊齊哈爾市商業銀行、七臺河城市信用社、牡丹江市商業銀行和大慶市商業銀行，改造為龍江銀行。經過兩年時間的運營，龍江銀行的資產規模較成立之初有近 3倍的增長，達到 1450 億元。

目前，龍江銀行的社區銀行網點達156個，占整個龍江銀行機構的60%以上，其設立模式主要有：專業市場型、社區合作型、人工智能型及中心區域型等等，其中專業市場類型主要集中在居民聚集的生活區，社區合作類型主要與較成熟的社區進行合作，人工智能型主要分布在金融落后的地區，在中心城區主要是區域中心的網點。龍江銀行為了滿足小微企業的資金需求，專門成立了 10 萬元以下的貸款中心，并結合當地的現實經濟情況，不斷推出新產品，比如個人車貸、旅游貸款、消費信貸等零售產品，體現了社區銀行彌補傳統金融無法做的優勢。

(二)農村社區型村鎮銀行

村鎮銀行是為滿足農村等偏遠山區的經濟發展需要，由農村信用社或農村商業銀行等金融機構發起成立的金融機構，設置在鄉鎮一級，是社區銀行在農村的具體實踐模式。村鎮銀行主要為“三農”提供貸款，貸款主要建立在雙方互信的基礎上，銀行為村民提供無擔保抵押貸款，村民到期自覺還款。農村民風淳樸，還款率可以達到九成以上，信貸風險低于城市商業銀行。

2015 年，在我國已經組建的村鎮銀行中，93.4%的機構(1152 家)已正式開業，81 家正在籌建，2014 年一年總量增加了 15%(162家)。從其分布來看，中西部地區占比高達 61%，其中河北、山東、遼寧、山西等10 省村鎮銀行數量最多。從資產規模上看，截至 2014 年末，村鎮銀行實收資本接近900 億元，資產總額近 8000 億元，較 2014 年初有較大增長。

(三)智慧型金融便利店模式

民生銀行是國內首批試點開展社區銀行的金融機構，截止至2015年末，全國開業的民生銀行金融便利店網點總數超過 3500 家。

在金融便利店中，民生銀行充分利用現在的科技力量，大量地安裝自助設備。正常商業時間采用自助設備與人工結合的服務模式，功能涵蓋了自助銀行、個人理財和個貸服務等。其余時間則由自助設備不間斷地為顧客提供服務，實現全天為居民服務的功能，充分滿足了居民的日常生活金融需求，自助設備從簡單的存取款功能增加到個人理財、貸款等功能，讓客戶可以自己及時完成交易。社區銀行的建立，使民生銀行的金融市場占有率、覆蓋率有了顯著的提升。

二、社區銀行的“優勢瓶頸”分析

國內對社區銀行非常關注，甚至政策上給予了相應的傾斜，使社區銀行建立的初始階段擁有：鄉土地緣、成本規模、信息資源、組合營銷等四大優勢。但隨著社區銀行網點的大規模擴容，各大金融機構沒有充分的考慮管理模式和經營模式，從根本意義上沒有真正開展社區銀行，難以按照社區需求來提供“定制式”的、具有個性的金融服務，不能體現社區銀行真正的發展，往日的優勢逐漸形成了瓶頸。

(一)鄉土地緣瓶頸

社區銀行被譽為“草根金融”，鄉土地緣是優勢所在,其一是指社區銀行在地理上接近社區居民，可以便利地提供金融服務，節省居民的出行成本；二是指社區銀行致力于將資金應用于推動本地區的經濟發展，所有的經濟活動，都是圍繞當地的項目進行，真正做到“取之于民，用之于民”。但隨著農村網絡的覆蓋、移動終端的普及、新型城鎮化的推進、互聯網金融的高速發展，居民的金融需求通過“互聯網+”計劃已經基本能夠滿足，社區銀行的鄉土地緣優勢漸行漸遠。

(二)成本規模瓶頸

2013年初，綜合平安銀行、民生銀行、農商銀行的調查和測算，一個中等規模的社區支行前期投入的金額分別是：100-130萬、200萬左右、約187萬，每年浮動成本為55萬左右，相對比于設立一個約300平方米的傳統物理網點需投入的成本約為652萬元，社區銀行的成本無疑是占優的。截止 2014年 11 月底，在獲得社區支行牌照且投入運營的銀行中排名前五的是民生、光大、興業、浦發、平安，民生為 406 家、光大為 286 家、興業為 232 家、浦發為 118家、平安為 71 家。社區銀行網點的大幅增加，使各個金融機構的競爭“白熱化”，平安銀行認為：在2015年度，一個100平方米社區銀行的年運營成本將達100-130萬，網點人口數至少在2萬人以上，才有希望于24-28個月內覆蓋所有成本進而盈利。如若納入單家社區銀行需要承擔的營銷手段、延時經營和錯時經營產生的額外成本，實現收支平衡的周期將更長。

(三)信息資源瓶頸

社區銀行長期在固定的地域范圍內開展業務，與當地居民、企事業單位形成了較為密切的相互聯系，容易及時掌握信息的動態變化，甚至達到了“準信息對稱”的狀態。該狀態使交易活動的全過程包括：前期搜尋、中期談判、后期監督等環節中的交易成本大大降低，進而在設立的初期形成了相對較強的信息資源優勢。然而隨著“大數據”平臺的縱深發展，各個環節的“信息孤島”不斷被打通，客戶的“硬信息”不斷被收集，社區銀行又面臨人員不足、流動性大、“碎片信息”無法綜合等多種因素困擾，信息資源優勢瓶頸現象凸顯。

(四)組合營銷瓶頸

組合營銷優勢是基于上述信息資源優勢而提出的。業內普遍認為，社區銀行通過掌握大量的社區客戶信息資源，進而采取“交叉營銷”的方式，深層次挖掘同一客戶的多種需求，為其度身定做金融產品和中間業務產品，達到增長業務量和收入的目的。但由于社區居民金融觀念與理財風格各異，無法產生“集約式”的規模經濟效應，“下沉式”服務和“精細化”營銷時間成本過重，導致社區銀行的發展模式局限于走進社區，在財富管理、理財產品、信貸和個人信貸等方面都缺乏突破，產品和服務也呈現出同質化的傾向，組合營銷優勢蕩然無存。

三、肇慶市農商銀行的樣本研究

面對上述的優勢瓶頸，許多金融機構的社區銀行紛紛求變，通過提供延時服務、開發智能服務、開設特惠需求等創新模式，跨界整合業務，希望能在競爭中脫穎而出。肇慶農商銀行是肇慶地區內最大的普惠金融機構，其推行的“普惠金融”創新模式，一定程度上實現了產業配對，接近于“準普惠產業鏈”的概念，具有現實的借鑒意義。

(一)高要農商銀行的“一卡通”延伸模式

肇慶高要農商銀行吸收了智慧城市的理念，在科技金融板塊率先推出“一卡通”業務，該模式延伸覆蓋教育、稅收、醫療三大領域，分別是：“惠教育”、“惠納稅”、“惠健康”。

以“惠教育”業務為例，高要農商行是肇慶地區首家推出“校園一卡通”業務的農合機構。該項目以高要農商行金融IC卡為應用載體，聯合廣東理工學院推出“英才卡”。“英才卡”不僅具有存取款、結算轉賬、刷卡消費等銀行卡金融服務功能，同時還具備學校、學生日常事務管理等功能。

“惠納稅”是指利用金融IC卡的多應用特性，把高要農商行金融業務功能以及地稅電子化系統整合到一體的便民服務卡，兼具納稅辦理和銀行卡金融功能。持有該卡的客戶可以通過稅務大廳的“智能移動辦稅終端”、高要農商行各網點以及網上銀行等多渠道辦理稅收繳納等相關業務，極大地方便了廣大納稅人進行稅務信息查詢、申報和繳納。

“惠健康”是指利用新一代社保卡的兩用性，兼容地方各大醫院、藥房等醫療機構，持卡客戶可以應用：電子掛號、電子病歷、電子藥方、電子藥房、信息共享等現代醫療信息功能。

(二)四會農商銀行的“村財通”接通模式

肇慶四會農商銀行以踐行普惠金融打通農村金融“最后一公里”為己任，與四會市紀委、農業局、金融局、人行等聯合推出“村財通”業務，構建了一個集合“民生金融”、“普惠金融”和“廉政金融”三大金融概念為一體的多功能金融交易管理平臺。該平臺借助廣東省農村信用合作社聯合社的粵信通間聯POS機技術平臺，通過在村(居)委安裝布放POS終端和電腦設備，整合助農取款、繳款、轉賬、貸款、資金管理和公共事業繳費等業務功能。經測試，通過“村財通”辦理一筆業務，整個流程不到三分鐘，快捷安全。

2014年，“村財通”在四會率先全面啟動，半年時間遍布全市126個村委，是廣東省首個100%金融服務全覆蓋村級的縣(市、區)。2015年9月和11月，“村財通”銀行卡和“村財通”智能手環強勢推出，開創了移動金融運用于公交領域的先例。在“2014年農信銀杯第五屆中國農村金融品牌價值榜”評選活動中，“村財通”業務榮獲“2014全國農村金融十大品牌創新產品”獎項。

(三)端州農商銀行的“政銀企”合作模式

2015年12月22日，肇慶市人民政府與省農信社、銀聯廣東分公司簽訂了“互聯網+”普惠金融合作備忘錄，旨在市政府的引導下進行“政銀企”合作，根據農村綜合服務社(中心)建設涉農金融服務和農村電子商務產業發展特點，探索制定相關金融支持政策和管理辦法。通過資源整合、優勢互補，推進肇慶“供銷菜籃子服務快線”電商平臺與擁有1000多萬會員的廣東省農村信用社聯合社“鮮特匯”平臺對接，并有序擴大覆蓋范圍，加快實現從城區向縣(市、區)鎮鄉延伸，逐步向省內外開展農合機構和供銷社系統擴面合作，努力打造成為輻射全省乃至全國的農副產品電商配送服務平臺。

端州農商銀行通過利用供銷社點多面廣、服務“三農”的特點，探索由供銷社評估推薦有貸款需求，資信良好的涉農企業、種(養)殖專業合作社和農戶信息，為農合機構免抵押辦理支農貸款提供參考資信。通過銀聯和農合機構的金融服務支持，構建集農產品購銷、農業生產資料供應、日用百貨銷售、再生資源回收利用以及金融服務和其他社會服務于一體的農村綜合服務社(中心)，為農村居民生產和生活提供便利。

2015年底，承載著“互聯網+普惠金融”功能的“菜籃子”聯名卡正式上線，端州農商銀行44個傳統網點及社區金融服務點，為“菜籃子”項目儲物柜提供新選址，同時提供“菜籃子”提供會員卡辦理、充值服務以及特殊人群送菜上門服務。

四、社區銀行實現“普惠金融”的對策建議

社區銀行作為“普惠金融”的最佳實施載體，承擔著打通金融產業“最后一公里”的重任。在“互聯網+金融”和銀行業“混業經營”的時代背景下，“普惠金融”的基本理念已經從為所有人特別是弱勢群體提供金融服務，升華到利用社區銀行的節點特性，打造“普惠產業鏈”，通過多點融合將弱勢群體并入其中，從根本上改變弱勢群體的地位。

(一)配對企業鏈，助力“微普惠金融”

社區銀行生于社區，服務社區，其首要任務是完成社區內的“微普惠金融”。基于區內的客戶資源，社區銀行應當重新定位，轉“交叉營銷”理念為“樞紐節點”理念，經營宗旨由：收集客戶信息進行交叉營銷推進銀行業務，轉變為：通過篩選客戶信息，整合資源，利用集約化手段協助其進行內容營銷，推進客戶企業和社區銀行自身的共同綜合發展。

以肇慶端州農商銀行為例，星湖管理局、東門廣場周邊大部分餐飲店、北嶺山大部分農家樂均是其業務客戶。按照傳統的“交叉營銷”模式，銀行會要求客戶在行內開立戶口，進而派生拓展出諸如：二次存款、安裝智能支付器具、水電費托收、代繳電話費、購買理財產品等中間業務。

轉變為“樞紐節點”后，社區銀行對上述三大客戶企業進行“微配對”，利用星湖管理局下轄國家“5A”級七星巖風景旅游名勝區的優勢，以廣府飲食文化為契機，集約各餐飲客戶的“碎片信息”，通過自身開發的客戶綜合管理平臺進行綜合打造，將原本處于弱勢的小餐飲、農家樂，集聚進化成為七星巖大景區旅游產業配套的東門廣場風味小吃、北門農家樂兩大飲食文化產業群，繼而鏈接到各媒體頻道進行推廣。每年重大節假日、小長假、短途省內游等旅游節日引發的旅游人流高峰，相應帶動景區周邊的飲食文化產業發展，旅游的輻射帶動效應明顯。“旅游產業+飲食產業”的配對成功，相應會衍生出諸如：導游、餐飲服務、綠道自行車租賃、停車保衛等崗位，對社區內居住的弱勢群體而言，無疑是提供了大量的就業機會。

區內中小微企業、居民得益于社區銀行的扶持，具備了自身的“造血”功能，必然返哺社區銀行各項業務的開展，經濟效益與社會效益的共同兼顧，使普惠金融的主體和客體進入共同成長的良性循環。

(二)接通供需鏈，發力“大普惠金融”

在上述產業“微配對”過程當中，必然會產生出優秀的基層產業群。“互聯網+”的時代背景下如何將優選產業群推向更高的產業平臺，普惠更多的基層群體，接通供需鏈是關鍵。

以肇慶封開縣農信聯社為例，其客戶封開縣白垢鎮扶六村譽盛蔬菜種植專業合作社，下轄有110戶農戶，自有基地及合作基地1450畝，自有實體店2間，田間冷庫和儲存冷庫各一間，達700平方米，配備冷氣運輸車2輛，每年的平均銷售額為600萬元左右。譽盛合作社一直希望能供應產品到肇慶城區進行銷售，使年平均銷售額提升至900萬，以達到下轄農戶每戶每年增加3000元收入的目的，但經實際測算，運輸成本大于銷售利潤，愿望成空。類似上述的農產品、農副產品、農特產品等遠程銷售，因物流環節成本過大而無法達到銷售規模的情況數不勝數。

面對日益增長的基層需求，廣東省農村信用社聯合社打造了一個名為“鮮特匯”的O2O平臺，線上免費接通廣東所有優質農貿產品交易平臺，線下依托廣東農信近6000家社區網點整合服務。

廣東省農村信用社聯合社肇慶辦事處經調研發現，肇慶市供銷合作聯社一直與鎮村各類專業合作社、種養基地等保持著密切的合作關系，近年來更是致力于構建“互聯網+農(副)產品”流通體系，研究田間到餐桌的O2O整體解決方案的開發與利用。2015年底，肇慶市供銷合作社的“供銷菜籃子”服務中心上線并正式與“鮮特匯”平臺對接。該服務中心是一個基于電子商務的集供應鏈條、恒溫倉儲、電子標簽追蹤溯源、食品檢測、安全監控、冷鏈運輸、信息采集及處理發布、電子結算、終端保鮮為一體的農(副)產品“物聯網”配送平臺，市民通過手機、固話、互聯網就能便捷地購買到安全、新鮮、平價的農(副)產品。

雙方平臺對接后，金融機構分別對肇慶市供銷系統、2家涉農金融綜合服務基地以及農戶進行授信，總金額逾2億元，主要用于支持農戶生產和供銷社構建產銷對接的農(副)產品配送服務中心。供銷聯社得到了政府的政策與肇慶端州農商行的資金支持，線下建設了配套的冷鏈運輸倉儲中心、檢驗中心，并且依托端州農商行在城區社區銀行網點多的優勢，在各住宅片區規模建設了社區電子菜箱；線上利用現代信息技術，與各住宅小區對接，市民互聯網采購后的產品可在家門口的保鮮柜自行提貨。

譽盛專業合作社成為了封開縣第一個把農產品賣到肇慶城區的農合機構。2015年總銷售額達900多萬元，同比上年增加60%；帶領農戶收益增加5500多元，同比2014年增加27.5%。

未來，社區銀行網點將不斷增多，節點功能不斷被完善，更多的供需鏈被接通，“大普惠金融”時代隨之來臨。

(三)打造創意鏈，邁進“泛普惠金融”

作為“普惠金融”實施的最佳載體，社區銀行理應深層次地推動“政銀企”的跨界合作，兼容“高校+協會”模式，“政銀企校會”協同創新發展，打造創意產業鏈，實現產業通聯，聯合實施“泛普惠金融”。

以肇慶市高要農商銀行為例，廣東理工學院、高要區90%的小五金企業都是其客戶，廣東理工屬于本科院校，常年在校生近2萬人；小五金從業人員更是達7萬多人。面對兩個龐大的客戶，高要農商銀行的創意未達巔峰。

上文論述的“惠教育”業務，肇慶市高要農商銀行僅僅是推出了“校園一卡通”服務，其他領域均未涉略，本位思維偏重。導入創意思維后，“惠教育”業務可以衍生出四大主線：一是在校內與財經類專業共建社區銀行實訓室，將社區銀行的現金功能完全分離到ATM機上完成，其余非現金業務均由員工指導學生實操完成。此舉可以緩解大部分學院內財經類專業頂崗實習的實際困難，同時還能提高教師、學生的金融實操水平，達到金融知識進校園的目的；二是聘請優秀的專家學者到社區銀行的各大網點授課，普及并提高社區居民的金融理財意識；三是利用高校的科研力量，通過購買服務、合作調研等方式，獲取更多準確而有價值的數據；四是通過利用學生頂崗實習的機會，鼓勵學生考取技能證書，充實各大社區銀行網點的調研人員、營銷人員的數量，為社區銀行未來發展儲備人才。

對于小五金產業，高要農商銀行對其支持了20年，支持力度不可謂不大，但卻一直未能與協會牽手，利用銀行的多點資源，進行異地資源整合，推進跨界融合。反觀佛山市順德區家居五金協會，其在政府的支持下，利用銀行的異地資源，不斷在各大展會當中與上下游產業企業一對一精準對接，打通全產業鏈關節與痛點，中山、山東家具產業與順德家居五金產業的全方位融合便是明證。

由此可見，通過社區銀行實施普惠金融政策是一個全新的課題，內容豐富，需要不斷充實和完善。社區銀行實現普惠金融更是一項龐大的系統工程，需要更多的研究者群策群力，共同實現“泛普惠金融”。

[1] 郝馳. 北京市社區銀行發展適用性研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2014.

[2] 中國銀行業監督管理委員會2014年報[EB/OL].(2015-7-20)[2016-06-22].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7E0CF3C51001425E919F739562C350BA.html.

[3] 王愛儉.中國社區銀行發展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2006.

[4] 劉星.打造優秀社區銀行尊柜服務[M].北京：中國財富出版社，2013.

[5] 廣東“指尖上”的“放心菜籃子”走進百姓家庭[EB/OL].(2015-12-23)[2016-06-22].http://legal.people.com.cn/n1/2015/1223/c188502-27963037.html.

[6] 丁孝智.樞紐門戶城市建設研究——肇慶市城市發展戰略定位的思考與探索[M].廣州：南方日報出版社,2015.

[7] 何永清.推進農村普惠金融發展的思考——基于模糊層次分析的經驗啟示[J].農村金融研究，2015,(11):70-76.

[8] 顧青峰，丁輝，史沫.以精細化管理推動社區金融戰略業務發展[J].銀行家,2016,(1):46-49.

[9] 賈洪文，李偉.監管約束下的商業銀行經營效率實證分析——來自30家銀行的經驗證據[J].湖南財政經濟學報，2014,(3):47-52.

[10] 王婷婷，張歡.信托行業轉型升級策略研究——基于中國工商銀行轉型升級經驗的分析[J].湖南財政經濟學院學報，2016，(1)：79-86.

[責任編輯：郭秀艷]

An Empirical Study on Community Bank to Promote Inclusive Finance—Taking Zhaoqing Rural Commercial Bank as a Sample

LUN Zhao-liang

(Vocational College,Guangdong College of Business and Technology，Zhaoqing 526040, China)

Community banks are identified as the best carrier to carry out the inclusive finance in 10 years ago. With 10 years' practice, community banks have a certain development, but there have been bottlenecks in the geographical advantage, cost scale, information resources, combination of marketing and other aspects of industrial advantages. In the face of the advantages' bottleneck, many community banks have launched to provide delay services, development of intelligent services, offering special demands, cross-border integration and other services. Zhaoqing rural commercial bank is the largest financial institutions in Zhaoqing area of the inclusive finance system. Its implementation of one card solution mode, villages' POS machines connected mode, Government-Bank-Enterprise cooperation mode, pairs with the enterprise chain, powers micro inclusive finance system, connected to the supply chain, force macro inclusive finance system, to build a creative chain, forward into innovation mode of extensive inclusive finance system mode. It rewards a remarkable effect, achieves industry matching in a certain extent, which has the realistic reference significance.

community bank; inclusive finance; Zhaoqing city commercial bank

2016-12-19

2014年國家教育部規劃項目(14YJA630070)；2016年肇慶市重大政務調研課題(ZYS2016002)

倫肇亮(1978-)，男，廣東肇慶人，廣東工商職業學院經濟管理系講師，高級經濟師，從事區域經濟與金融研究.

F832.7

A

2095-5863(2017)02-0107-006