供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控探究

陸洲++金子杰

[摘要]在中國經(jīng)濟(jì)增速不斷下滑以及銀行連續(xù)十個(gè)季度上升的不良貸款的狀況，都證明了目前已經(jīng)進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的陣痛期，如果還是采取傳統(tǒng)的需求側(cè)管理手段已經(jīng)無法解決轉(zhuǎn)型過程中的經(jīng)濟(jì)瓶頸問題。因此政府部門在進(jìn)入“十三五”的時(shí)候，及時(shí)地推出了供給側(cè)改革的方案和相關(guān)的措施，也就是勞動(dòng)力的優(yōu)化、土地、資本以及創(chuàng)新等，利用全要素生產(chǎn)效率的提升推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的全面增長。在這樣的背景下，作為金融中心的商業(yè)銀行不僅迎來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，而且也成為了供給側(cè)改革的先鋒，因此必須采取積極有效的措施全面地推動(dòng)創(chuàng)業(yè)金融的成長、對(duì)客戶的需求必須進(jìn)行深度的挖掘、綠色金融的積極發(fā)展以及銀行信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化和調(diào)整。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸結(jié)構(gòu)；金融創(chuàng)新

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650095

我國的經(jīng)濟(jì)增速逐步地放緩以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐的進(jìn)一步加快，在進(jìn)行資源配置效率的過程中必須從供給側(cè)作為切入點(diǎn)，積極地推動(dòng)供給側(cè)改革的全面開展。同時(shí)商業(yè)銀行所面臨的市場波動(dòng)、同行業(yè)的競爭以及盈利能力的減緩等都隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷加快而受到了影響，特別是在經(jīng)濟(jì)下行以及市場流動(dòng)性雙重壓力的影響下，商業(yè)銀行為了追求高利潤所引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)漸漸地暴露，隨之而來的就是不良貸款率的迅速上升。

1商業(yè)銀行在當(dāng)前供給側(cè)改革風(fēng)險(xiǎn)防范中肩負(fù)的責(zé)任探析

11堅(jiān)持市場的主導(dǎo)作用

就目前的經(jīng)濟(jì)形式而言，現(xiàn)有的寬松貨幣政策已經(jīng)無法發(fā)揮刺激經(jīng)濟(jì)的作用，而且隨著我國需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的暫時(shí)結(jié)束，產(chǎn)能過剩的問題在很多行業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)出來。而政府所采用的寬松貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)的作用也在逐漸地削弱，因此從供給側(cè)尋求突破是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，之前所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)改革注重的是需求一側(cè)，而目前所推行的供給側(cè)改革則是兩端兼顧，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了對(duì)供給過剩企業(yè)的有效監(jiān)管和束縛。但是目前所面臨的問題并不是總需求的欠缺，而是現(xiàn)有的供給結(jié)構(gòu)與需求不匹配，所以逐步地將發(fā)展中心轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品以市場為導(dǎo)向，促進(jìn)投資的有效性提高，同時(shí)有效地避免持續(xù)為那些產(chǎn)能過剩但是又大而不倒的企業(yè)提供信貸資金的支持。

12加大力度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行逐步地回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其戰(zhàn)略意義不言而喻。首先，必須增強(qiáng)金融資源的供給與各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性。采取積極有效的措施將自身的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步延長，從而使其可以為一些尚未成熟、仍處于初期的企業(yè)及時(shí)地提供信貸支持[1]。其次，在運(yùn)營的過程中也必須積極地拓展其投資服務(wù)的功能，以協(xié)助企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化融資、短期融資券或者債券承銷等方式，促進(jìn)企業(yè)貸款成本的降低。并以構(gòu)建合理的利率為基礎(chǔ)，進(jìn)一步地拓寬小微企業(yè)的融資渠道。

13對(duì)銀行可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要加以防范

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的不斷加大，地方債務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行不良貸款的狀況不容樂觀，而支撐供給側(cè)改革順利進(jìn)行的基礎(chǔ)就是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的掌控。就目前而言系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)主要有：各地政府債務(wù)危機(jī)與各種違規(guī)融資方式兩種。要想徹底改變這一現(xiàn)狀，一方面，小商業(yè)銀行發(fā)揮出其為地方政府出謀劃策的職能作用，提供相應(yīng)的信貸支持，幫助政府迅速地完成債務(wù)的置換，同時(shí)促進(jìn)政府部門改善其債券發(fā)行的方式。另一方面，要求商業(yè)銀行必須迅速地建立全方位的監(jiān)管制度，對(duì)相關(guān)的融資方式予以規(guī)范，同時(shí)根據(jù)實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和治理，同時(shí)設(shè)立相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于金融違法案件科學(xué)合理地予以解決，從而有效地避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

21深入客戶內(nèi)部，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的有效需求

雖然供給側(cè)改革是目前改革的重點(diǎn)，但是對(duì)于需求側(cè)的管理也不能放松，特別是在互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)迅速融合創(chuàng)新的時(shí)代，客戶對(duì)銀行的要求也在不知不覺中改變，積極地運(yùn)用各種適配性較高的創(chuàng)新升級(jí)服務(wù)，才能打造全新的供給關(guān)系。隨著整個(gè)行業(yè)的融合以及技術(shù)的變革，作為商業(yè)銀行必須牢牢地抓住產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢，迅速地進(jìn)行商業(yè)銀行服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變和進(jìn)一步創(chuàng)新，才能使其滿足新形勢下銀行客戶對(duì)財(cái)富管理、資本運(yùn)作以及企業(yè)處理等方面的需求。而在技術(shù)改革方面，商業(yè)銀行必須采取積極有效的措施，實(shí)現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)之間的緊密結(jié)合，從而促進(jìn)其服務(wù)水平的整體提升；而商業(yè)發(fā)展模式，則需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路和經(jīng)營理念，構(gòu)建全新的綜合化以及行業(yè)協(xié)同發(fā)展的服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)其服務(wù)水平的進(jìn)一步提升，同時(shí)對(duì)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的支持力度也必須進(jìn)一步地加強(qiáng)，并以此為基礎(chǔ)滿足銀行客戶所突出的個(gè)性化需求。

22以創(chuàng)業(yè)推動(dòng)金融的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力來自于創(chuàng)新，而創(chuàng)業(yè)又是產(chǎn)生創(chuàng)新最關(guān)鍵的因素，因此必須加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)型金融的發(fā)展，才能有效地解決創(chuàng)業(yè)過程中所面臨的融資困境，而這也是供給側(cè)改革內(nèi)在的需求。作為創(chuàng)業(yè)金融其目標(biāo)是在一系列的金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行，其主要的目的是為了解決創(chuàng)業(yè)初期所面臨的融資問題。要想切實(shí)地推動(dòng)創(chuàng)業(yè)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行就必須加快銀行的綜合化運(yùn)營，才能全面地為創(chuàng)業(yè)企業(yè)及時(shí)地提供結(jié)算、信貸以及咨詢等標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，同時(shí)根據(jù)其實(shí)際的成長空間與發(fā)展前景配合政府部門的相關(guān)政策為這類企業(yè)優(yōu)先提供金融服務(wù)和金融支持，而且還應(yīng)該采取積極有效的措施降低其融資的成本或者降低其授信的條件和要求，在積極地推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展空間的大幅度擴(kuò)展。所以，商業(yè)銀行必須積極地利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，銀行信貸等間接融資逐漸地向直接融資與間接融資協(xié)同發(fā)展是目前銀行融資創(chuàng)新渠道的發(fā)展趨勢，特別是直接融資所占的比例正在迅速地提高。另外，商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象也正在迅速地改變，而這些都是促進(jìn)商業(yè)銀行市場競爭力提升的主要措施。

23大力整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，開拓金融發(fā)展的新局面

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等高新技術(shù)與金融創(chuàng)新迅速融合的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期，同時(shí)從根本上改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的思路，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也為小微企業(yè)的發(fā)展注入了新的動(dòng)力[2]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了一定的沖擊，但是作為商業(yè)銀行而言其與互聯(lián)網(wǎng)金融并不是對(duì)立的，商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，迅速地完成與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整。而為了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須做好以下幾方面的工作：一是以大數(shù)據(jù)思維為基礎(chǔ)，將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方向迅速地轉(zhuǎn)變，將其海量交易數(shù)據(jù)的價(jià)值充分發(fā)揮出來，同時(shí)采取科學(xué)合理的手段對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析、歸集以及拼合，從而完成對(duì)客戶需求分析和信用評(píng)價(jià)機(jī)制的構(gòu)建；二是充分地發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)思維的優(yōu)勢，建立以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行App客戶端的設(shè)計(jì)，全面地突破傳統(tǒng)物流網(wǎng)點(diǎn)的束縛，促進(jìn)銀行客戶流動(dòng)性的進(jìn)一步提高；三是以提高客戶體驗(yàn)為核心，全面地促進(jìn)銀行滿意度的提升；四是對(duì)普惠金融的思維予以積極的借鑒，提升銀行解決小微企業(yè)困難的能力，使其服務(wù)范圍迅速地向小微企業(yè)覆蓋，而農(nóng)村群體作為傳統(tǒng)意義上的劣質(zhì)客戶，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的新鮮血液，其對(duì)于商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有極為重要的推動(dòng)作用。

3結(jié)論

作為商業(yè)銀行在實(shí)施供給側(cè)改革的過程中，必須將以往的負(fù)債至上的運(yùn)營目標(biāo)徹底地摒棄。實(shí)現(xiàn)真正意義上的消費(fèi)升級(jí)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，同時(shí)必須充分地發(fā)揮出商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的緊密結(jié)合，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展的過程中，發(fā)揮出商業(yè)銀行信貸資源的導(dǎo)向作用，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的深度融合。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡介]王小，女，漢族，教師，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士畢業(yè)。研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)，財(cái)政學(xué)。