論民間金融運行中財務風險的分析與防范

(石河子大學 新疆 石河子 832000)

論民間金融運行中財務風險的分析與防范

楊芯程鵬飛

(石河子大學新疆石河子832000)

隨著經濟全球化步伐的加快和科學技術日新月異的進步，企業間的競爭也逐漸白熱化。融資作為企業健康生存和發展的關鍵，企業一旦出現融資障礙，則公司很有可能出現破產的危機。但是由于我國金融市場發展還不成熟，融資渠道狹窄，因此民間融資較為活躍，雖然民間融資促進了當地經濟的發展，但是需要承認的是由于民間融資自身的特點，使得其也給社會經濟的運行埋下了一定的隱患。本文從民間金融的概述與發展入手，簡述了我國地區民間金融運行現狀以及存在的風險，然后針對這些風險提出了一些切實有效的對策，旨在提高我國地區民間金融運行中的財務風險防范能力。

民間融資；財務風險；監管機制

一、金融運行財務風險的重要性研究

民間借貸作為企業融資的重要手段之一，在我國有著較為長久的發展歷史。由于受種種歷史、政治等原因的作用，我國金融市場的發展仍舊有著諸多問題，其中中小企業、民營企業借貸難的問題一直沒有得到合理的解決。股票市場和銀行借貸的準入高門檻使得一大票的民營企業、中小企業只能望門興嘆，肩負著創造我國半壁江山的民營企業只能另辟蹊徑來進行融資，其中民間借貸融資門檻低、速度快頗受此類企業的青睞。

本文通過對民間金融運行中財務風險進行分析，指出存在的不足并提出相應的改進建議，從區域經濟發展角度來說，這不僅有利于該地企業的發展，幫助其掌控財務風險，取得更加長遠的發展，還能為同類企業的發展提供可借鑒的模板，從政府角度來說，也為政府對民間融資的管理提供了實施參考的依據。

二、我國地區民間金融運行的風險

導致我國地區民間金融運行活動走向崩盤不是沒有原因的，其一直面臨著以下幾點風險：

(一)抗風險能力低

我國地區的民間金融活動的程度非常高，幾乎到了人人參與的地步，但是民間金融機構往往存在著小規模經營的問題，不能和正規的銀行、證券公司相比，這種家庭式的借貸抗風險的能力相當低下，同時又由于其借貸利息已經高出了法律保護的范圍，其借貸雙方所簽訂的合同是否具備法律意義有待商榷，雙方往往只是一句白紙黑字的欠條來進行金融接待活動，沒有正規的法律流程，也沒有國家作為最后的貸款人來提供擔保，同時還需要面臨銀行之類的金融機構的擠兌，整體的抗風險能力相當低下。

(二)經營風險度高

我國的借貸關系相當復雜，法人借貸、自然人借貸、中介借貸等等，在我國活躍著的將近2000名民間金融融資人員通過各種手段方式把閑散的資金匯集起來，形成了一個龐大的地下金融市場，而維持這個金融市場的并不是法律法規，僅僅只是交情和誠信。在著名的“蘇葉女案”中，出借人數超過300人，這些人都是通過親戚朋友介紹而來，再介紹給親戚朋友，多數是通過契約來約定借款，這種“關系型融資”是當地民間借貸的主體，在僧多粥少的時候往往會出現某一群壟斷者，對某一項目進行壟斷性投資，因此金融市場被分割成了塊塊，這樣，壟斷者們就無競爭壓力，據此可以索要更高的利率，因此導致利率超高，高收益是和高風險同行的，這種小規模的投資全往往經營范圍小，資本實力弱，一旦發生風險就會面臨血本無歸的問題，經營風險度相當高。

(三)信用風險較高

一如前文所說，民間金融本身尚未得到政府的批準，也缺乏法律的保護，在我國，借貸雙方僅僅評價契約來實施民間金融活動，依賴于所謂的交情和信任，卻沒有一個實質性的保障，一旦經濟市場有變或者借貸方跑路，則貸款很難追回，信用風險較高。

三、我國地區民間金融運行中財務風險的防范

有市場就又需求，在我國地區，既然民間金融活動如此頻繁，則說明了該地的經濟發展確實是需要民間借貸的支持的，“堵”不如“疏”，下面將對我國地區民間金融運行中的財務風險提出幾點防范建議。

(一)建立風險規避體系，推動民間金融的穩定發展

一個有效的風險規避體系的建立，需要由以下兩點：

首先，建立民間征信體系和擔保體系，優化信用環境。我國地區的民間金融活動都是多以信用為擔保，風險極大。如何將這些活躍于民間金融市場的資金有擔保的利用起來，是其面臨的一大問題。建立一個民間比較信任的征信體系和擔保體系，體系中包含對借貸雙方資質的考核、項目的風險以及收益等等內容，以此來增強民間金融的信用度。

其次，成立民間借貸協會，推行登記和備案制度。民間金融作為正規金融的補充形式之一，其目前的發展還是相當混亂的，一個借貸協會的成立能夠使得會員們遵循共同的協會制度，通過整齊規劃和相應的約束來打造一個合理的、穩定的民間借貸環境。

(二)完善法律體系，為民間金融發展提供法律保障

缺乏法律的保障是民間金融發展的軟肋，完善法律體系，確定民間金融的合法地位，通過合理的引導將民間金融發展成為正規金融的后備軍，建立市場準入和退出機制，適當的放寬準入條件，幫助民間金融機構進入正規金融市場。

由于民間金融自身的脆弱性、不穩定性、高風險性致使政府對民間金融一直沒有放心開放，建立一個完善的監督機制，與政府合作，發揮國家監督管理的作用，重新定位民間金融機構，實行差異化監管，具體情況具體分析，努力將民間金融由一個“地下錢莊”發展成為一個“陽光金融”。

(三)加大政策支持，推動民間金融發展

通過我國高額的民間借貸資金可以得知，民間金融的發展是經濟市場的選擇，政府不因因噎廢食，因為其存在著風險就對其徹底棄之不用，應當建議公平競爭市場環境以推動利率市場化同時優化發展途徑，引導民間金融進入實質性經濟，推動民間金融的發展。

四、結論

綜上所述，我國地區的民間金融發展是經濟市場的選擇，是不可違背的潮流，但是其在發展中存在著諸如抗風險能力低、經營風險度高、利率成本較高、信用風險較高等等的問題，我國地區必須重視這些問題，建立風險規避體系，推動民間金融的穩定發展、完善法律體系，為民間金融發展提供法律保障、完善監管機制，為其規范發展提供良好的監管環境、加大政策支持，推動民間金融發展，唯有這樣，其民間金融才能取得長遠的發展。

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[2]楊虎峰,謝昊男,馮興元.刀尖上的民間信貸——我國民間金融危機案例分析報告[J].中國民商,2013(04)

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楊芯(1991-)，男，漢，四川閬中人，碩士研究生在讀，石河子大學，金融機構與投資理財；程鵬飛(1992-)，男，漢，安徽淮南人，碩士研究生在讀，石河子大學，農業經濟理論與政策。