試論公證在提升金融信貸風(fēng)險防范中的作用

摘 要 “公證”是我國一項重要的法律制度，它對預(yù)防糾紛、減少訴訟，維護市場秩序、調(diào)節(jié)經(jīng)濟糾紛作用重大。近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展已進入新常態(tài)，金融信貸在推動我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中發(fā)揮了巨大的作用，然而，隨著“貸產(chǎn)業(yè)”的不斷發(fā)展，“貸問題”不斷的涌現(xiàn)，我國經(jīng)濟的發(fā)展也因此頻頻遭遇阻礙。本文圍繞“公證在提升金融信貸風(fēng)險防范中的作用”略談筆者的一孔之見，進行一些粗淺層面的探討。

關(guān)鍵詞 公證 金融 信貸

作者簡介：曾書紅，福建省惠安縣公證處，三級公證員，研究方向：公證。

中圖分類號：D926.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.208

隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們生活水平越來越高，消費水平也不斷提升。為了滿足人們越來越多樣化的消費需求，金融機構(gòu)推出了信貸。隨著信貸的不斷發(fā)展，信貸延伸到了各行各業(yè)當(dāng)中，例如，較為常見的旅游貸款、汽車貸款、個人住房貸款等。信貸不僅能夠快速的滿足人們的消費需求，同時也降低了人們的消費壓力，正因為具備上述特點，金融信貸迅速地在市場上占據(jù)了一席之地，并創(chuàng)造了十分可觀的經(jīng)濟收益。在信貸快速發(fā)展普及的情況之下，信貸問題不斷暴露，其中以信貸風(fēng)險難以降低最為嚴(yán)重。信貸風(fēng)險居高不下嚴(yán)重的影響了信貸存量和信貸行業(yè)的發(fā)展，同時也給我國經(jīng)濟市場的穩(wěn)定性造成了較大的影響。因此，充分發(fā)揮公證在防范金融信貸風(fēng)險、保障信貸安全的職能作用，維護國家利益與社會利益，為我國經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展保駕護航已勢在必行。

一、公證和金融信貸風(fēng)險防范

（一）公證及金融公證業(yè)務(wù)

公證是公證機構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨椤⒂蟹梢饬x的事實和文書的真實性、合法性予以證明的活動。那么，金融公證業(yè)務(wù)主要包括哪些呢？廣義的金融公證，泛指以強制執(zhí)行公證為核心，輔之辦理其他配套的公證事項。如2016年1月福建省司法廳、福建省高院等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于為我省金融改革創(chuàng)新防范金融風(fēng)險提供公證法律服務(wù)指導(dǎo)意見的通知》，該文件從七個方面就公證機構(gòu)如何拓展金融公證業(yè)務(wù)、有效防范金融風(fēng)險的方式方法提供了指導(dǎo)，指明了公證機構(gòu)努力的方向，分別是：1.發(fā)揮預(yù)防作用，重點加強各類金融合同公證服務(wù)；2.降低訴訟成本，繼續(xù)做好賦予債權(quán)文書強制執(zhí)行效力公證服務(wù)；3.支持金融活動需求，及時辦理簽名、印鑒公證服務(wù)；4.協(xié)助構(gòu)建征信體系，準(zhǔn)確提供證書、資質(zhì)公證服務(wù)；5.依法鎖定交易證據(jù)，不斷完善保全證據(jù)公證服務(wù)；6.履行擔(dān)保職責(zé)范圍，依法辦理公證抵押登記服務(wù)；7.創(chuàng)新交易第三方保障，開拓提存公證服務(wù)。狹義的金融公證，指“賦予債權(quán)文書具有強制執(zhí)行效力公證”（含“執(zhí)行證書”）。公證書的強制執(zhí)行效力是指經(jīng)過公證的債權(quán)文書到期不執(zhí)行的，債權(quán)人就可以不經(jīng)訴訟程序直接申請人民法院強制執(zhí)行。賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書是一種通過無訟方式快速解決債權(quán)債務(wù)糾紛的法律程序，是當(dāng)事人合法權(quán)益得以及時救濟的重要途徑之一，對債權(quán)人的合法權(quán)益是一種很好的保障。《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十八條規(guī)定：對公證機關(guān)依法賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。根據(jù)當(dāng)下司法實踐，就訴訟實現(xiàn)債權(quán)、仲裁實現(xiàn)債權(quán)與公證實現(xiàn)債權(quán)的三種途徑比較而言，公證的優(yōu)勢還是比較明顯的。

（二）金融信貸風(fēng)險及防范機制

金融信貸風(fēng)險主要是指貸放出去的款項，借貸人因主觀或是客觀原因無法或是不愿如期履行還款約定而給被借款人帶來的一系列的風(fēng)險或是損失的總稱。導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險產(chǎn)生的因素很多，主要有以下幾個方面：國家金融體制弊端的影響 ，從而導(dǎo)致銀行存在大量的不良貸款；企業(yè)不善經(jīng)營管理，風(fēng)險自控能力不強，沒有能力歸還銀行貸款，在很大程度上增加了銀行的呆賬、壞賬；金融機構(gòu)的防范風(fēng)險機制不夠完善，信貸審查流于形式；市場不確定因素的影響等等導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險上升。

那么，金融機構(gòu)的防范機制是如何運作的呢？該機制主要是在金融機構(gòu)內(nèi)部推行的信貸風(fēng)險防范制度。在執(zhí)行的過程當(dāng)中，主要由金融機構(gòu)的相關(guān)人員對信貸進行分離，然后按照分級審批制度的要求進行核對。金融機構(gòu)內(nèi)部的工作人員分別對客戶進行貸款前調(diào)查，然后按照相關(guān)的要求進行貸款審批，最后完成貸款的檢查以及進一步的核查，并采取有效的措施對資產(chǎn)負(fù)債比例進行管理。當(dāng)然，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅猛，基于信貸網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款人信息認(rèn)證系統(tǒng)也可以完成上述工作，并為貸款人提供相應(yīng)等級的信貸。

二、公證在提升金融信貸風(fēng)險防范中的作用

針對金融信貸信貸過程中存在的各式各樣風(fēng)險，發(fā)揮公證服務(wù)、溝通、監(jiān)督、公正職能作用，運用公證特質(zhì)，規(guī)范和穩(wěn)定金融市場秩序，提升金融信貸風(fēng)險防范能力。

（一）運用公證增強金融信貸風(fēng)險防范的“預(yù)防力”

在金融信貸風(fēng)險防范機制當(dāng)中引入公證，公證機構(gòu)可以對法人、公民、社會組織的信貸行為提供貸前、貸中、貸后全程式服務(wù)。從貸前對信貸的原因、背景、動機、目的等進行調(diào)查核實、準(zhǔn)備合同文本；到貸中對金融主體的委托、聲明、承諾等行為和金融主體身份、資信程度及相關(guān)證書、證明文件的真實性、合法性給予公證，以及簽署合同、代辦抵押登記；到貸后的債務(wù)核實確認(rèn)、催收、調(diào)解、執(zhí)行整個過程都予以介入，確保公證機構(gòu)提供的法律服務(wù)鏈條在金融貸款的全程都能全部介入，為當(dāng)事人提供一攬子的法律服務(wù)解決方案，利用法律法規(guī)有效的消除信貸的過程當(dāng)中可能發(fā)生的一系列風(fēng)險，提升金融信貸風(fēng)險防范機制的風(fēng)險防控質(zhì)量和效率，公證“預(yù)防力”效果彰顯。

（二）運用公證提升金融信貸風(fēng)險防范的“執(zhí)行力”

在金融信貸風(fēng)險防范機制當(dāng)中引入公證，能夠有效地降低社會交易成本，提升經(jīng)濟和社會效益。2000年最高人民法院、司法部《關(guān)于公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》中明確指出：公證機關(guān)在辦理符合賦予強制執(zhí)行的條件和范圍的合同、協(xié)議、借據(jù)、欠單等債權(quán)文書公證時，應(yīng)當(dāng)依法賦予該債權(quán)文書具有強制執(zhí)行效力。債務(wù)人不履行或不完全履行公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)人可以向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書。強制執(zhí)行公證的最大特點是：相對于普通的訴訟和仲裁程序，公證程序無需經(jīng)過法院訴訟的一審、二審或無需經(jīng)過較為繁復(fù)的仲裁程序，債務(wù)人一旦違約，債權(quán)人可憑公證機構(gòu)簽發(fā)的執(zhí)行證書徑直進入執(zhí)行程序，這即有利于節(jié)約司法資源，提高司法效率，更有利于減輕交易雙方的訴累，推進社會誠信體系建設(shè)。公證文書的“執(zhí)行力”可謂便捷、省時、高效。

（三）運用公證構(gòu)建金融信貸風(fēng)險防范的“聯(lián)合力”

公證債權(quán)文書強制執(zhí)行制度與人民審判制度、仲裁機關(guān)仲裁制度、人民調(diào)解協(xié)議司法確認(rèn)制度等共同構(gòu)成我國家事、商事法律糾紛解決機制的重要內(nèi)容。2016年最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院進一步深化多元化糾紛解決機制改革的意見》指出：加強與公證機構(gòu)的對接。支持公證機構(gòu)對法律行為、事實和文書依法進行核實和證明，支持公證機構(gòu)對當(dāng)事人達(dá)成的債權(quán)債務(wù)合同以及具有給付內(nèi)容的和解協(xié)議、調(diào)解協(xié)議辦理債權(quán)文書公證，支持公證機構(gòu)在送達(dá)、取證、保全、執(zhí)行等環(huán)節(jié)提供公證法律服務(wù)，在家事、商事等領(lǐng)域開展公證活動或者調(diào)解服務(wù)。對公證和金融信貸風(fēng)險機制進行分析，不難發(fā)現(xiàn)公證機構(gòu)可以配合金融機構(gòu)對貸款的信息資料、信函、文書送達(dá)、執(zhí)行等環(huán)節(jié)提供公證法律服務(wù)，使金融信貸機構(gòu)借助公證職能鎖定證據(jù)。《民事訴訟法》第六十七條規(guī)定，經(jīng)過法定程序公證證明的法律行為、法律事實和文書，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實的根據(jù)。應(yīng)該說，法律賦予公證比普通證據(jù)更高的證明效力，這可為金融風(fēng)險的防范增加一道防線。因此，在金融信貸風(fēng)險防范機制當(dāng)中引入公證，充分運用公證具有的三大效力，即：證據(jù)效力、強制執(zhí)行效力和法律行為成立要件效力，構(gòu)建金融信貸風(fēng)險防范的 “聯(lián)合力”，能最大限度地提升金融信貸風(fēng)險防控的力度，不斷地強化金融信貸風(fēng)險防控的廣度，確保金融信貸風(fēng)險防控的深度。

三、結(jié)語

綜上所述，公證作為多元化法律服務(wù)中的一種手段，具有防范金融信貸風(fēng)險，規(guī)范、穩(wěn)定金融信貸市場的積極作用。充分發(fā)揮公證的職能作用，引導(dǎo)金融主體運用公證手段預(yù)防金融信貸領(lǐng)域的法律糾紛、抑制金融犯罪、減少訴訟，促進社會資金融通，積極為金融市場的發(fā)展和完善提供優(yōu)質(zhì)高效的公證法律服務(wù)和相關(guān)法律保障具有重大意義。

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