金融消費者安全權保護研究

摘 要 隨著金融活動的不斷增多從而使消費者的概念從日常的生活市場中逐步向金融領域延伸，發展出“金融消費者”的特殊角色，但是，金融活動的專業性、風險性與不確定性要求必須要具備相當的金融消費安全系數，即保障金融消費者的安全權。

關鍵詞 安全權 金融消費 法律保護

作者簡介：蘭閎喻，南昌大學法學院2014級經濟法學研究生，研究方向：公司法。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.289

金融活動本身帶有的市場風險以及人為操作中的不當和非法因素對消費者而言無疑是消費安全的最大威脅，在市場風險無法規避的情形下，約束金融活動中的人為因素，對金融消費主體的安全保障尤為重要，尤其是在“互聯網+”時代，互聯網金融活動的虛擬性增加了金融活動的諸多不確定性，對安全權的重視可以使互聯網時代下的金融虛擬性得到有效彌補，因此，保障金融消費者的安全權是金融活動本身特殊性的要求同時也是金融消費者的現實需求，金融消費者的安全權無疑是金融安全中的重要一筆。

一、金融消費者安全權的法律內涵

金融消費者與“消費者”的概念相似而并不完全一樣，消費目的的不同，消費對象的不同，以及法律側重保護的內容也不同，前者側重保護個人的財產性權益以及網絡有價信息及隱私，后者則維護的是消費者在生活消費中的財產和人身權益，是否可以理解為在《消費者權益保護法》所規定的諸多權利，可以當然地向金融領域的延伸，成為金融消費者的基本權利？這一點法律并未給出規定，但從客觀的角度分析，金融消費者處于專業性缺乏以及信息上的不對等的劣勢下，消費行為更顯被動，物質財富安全、信息安全等都受到極大的威脅。

換言之，金融消費者人格利益中的隱私以及名譽等權益均會與金融活動產生沖突，我們需要在重視金融消費者的一般權益時，突出金融消費者的法律特性，維護金融消費者財產安全，即金融消費者的安全權要求金融機構確保其存款、基金和股票等金融資產以及涉及金融消費者自身的信息秘密的安全，同時也要保障金融消費者消費環境的安全，這是為了在一定程度上能夠使金融消費者在受到人為因素導致金融消費環境惡化時合法行使自己的司法權利。綜上，金融消費者的安全權包含以下內容：

一是金融消費者的人身及財產安全。

二是金融消費者個人信息安全，意味著消費者個人信息不能被商業銀行等金融機構中非相關人員掌握，同時也不能被非法定機構并依法定程序的任何單位和個人查詢或傳播 。

三是金融消費環境安全，安全的環境才是追逐利潤和效益的起點，2015年上市高管等違規減持，造成股市環境的急劇惡化，侵害了眾多金融消費者的利益。

筆者認為安全權是金融消費者的基礎性權利，“安全”是每個理性經濟人行為或不為的最基本的價值判斷，在安全系數極低的情形下，除非消費者可獲巨大利益，否以難以激發其交易欲望，由于消費者的消費行為很難輕易展開，其他權利更是無從談起，換言之，“安全”是展開交易的前提，甚至對于“風險偏好”者來說，“安全性”是進行商業判斷中的必然準則。

二、我國金融消費者安全權實現的現實威脅

金融消費者的安全權的重要性不言而喻，安全的范圍小至個人隱私安全大至整個金融消費環境的安全，因此保障消費者的安全權是世界各國金融改革的重點，也是建立一個高效率的金融市場所需要的，但是消費者安全權實現的現實障礙不可忽視。

（一）我國對侵害金融消費者安全權行為監管不嚴

我國的金融業務開展自古代時已有，但是正規化的市場秩序、有效性的市場監管并沒有完全建立，在金融消費的各個環節中都有可能出現對消費者安全權造成侵害的事實，作為金融行業的監管部門并沒有監管到位，主要體現在三個方面：一是金融消費者的信息泄露，二是資金不安全，三是人為地造成交易環境的不安全，這兩項內容雖僅是金融消費者安全權的部分內容，但卻是自國際金融危機以來金融消費者權益保護中的重點，因此也是金融消費者安全權實現的關鍵內容。

“銀行存款不翼而飛”、“上市高管違規減持”等這些危及到金融消費者信息安全、資金安全、交易環境安全的事件都充分顯示了一點，我國對金融金融市場的監管不嚴，才會不斷發生侵害消費者安全權的事情。監管需要遵循審慎監管和微觀審慎監管，采取有步驟、階段性的監管方案，避免因監管而影響金融機構的內部運行，更要充分發揮行業的監管作用，聯合消費者保護協會對消費者權利保護，也要將監管細化到金融消費的各個環節、業務中去，從嚴監管。

筆者認為監管是兩方面的作用結果，“監督”和“管理”，前者側重于查漏，后者側重于補缺，監督要嚴格仔細、管理也要堅持零容忍的態度，并適時對金融消費者權利保護的工作進行評估，以寧波地區為例，對金融消費者權利保護環境進行評估，從而發現問題、找出原因、解決問題。

（二）我國目前對金融消費者安全權存在立法空白

我國立法對金融消費者安全權的保護甚少。在《憲法》中并沒有將金融消費者的安全權作為公民應享有的基本權利；有關消費者權益保護的法律法規并沒有對金融消費者進行定義，就更沒有涉及安全權保護。金融消費者安全權的保護更側重于資金、信息保護以及交易環境安全的保護，但是在我國現行的金融法律法規中卻很少：在與金融相關的《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》等都未提及有關金融消費者安全權的內容，以《商業銀行法》為例，關于金融消費者的權利保護很少，在法律責任上對侵犯金融消費者安全權的法律條款基本為零。

（三）金融機構及其從業人員缺乏社會責任感

金融機構，是面向大眾的公共性組織，諸如商業銀行、小額貸款銀行，保險公司等。金融消費者不同于傳統消費者，金融消費者所承擔的風險更大，對交易信息的依賴程度更高，但卻處于信息不對等的劣勢地位，所以要更明確金融消費者的權利義務。金融消費者信息包括資金走向、金融產品的交易等內容，這些信息的安全在一定程度上需要金融機構及企業的重視。金融消費者安全權的實現有助于促進金融市場的整體安全。那么，金融機構及企業所承擔的角色不僅是金融消費者投資利益經營者，追求金融消費者利益最大化的同時，還要兼顧維護金融消費者的信息、資金等安全，承擔更多的社會責任。

因此，理應同《公司法》一樣，在與金融行業相關的證券、保險、商業銀行法等金融法規中明確其以及相關從業人員承擔社會責任，將維護金融消費者的安全權列入到社會責任的范疇中。法律上的缺位將直接導致金融機構和金融企業的負責人的社會責任缺位，不利于金融消費者的安全權的實現。

（四）互聯網金融發展對金融消費者安全權的挑戰

首先，互聯網本身的技術風險會造成儲存網絡金融業務信息的硬件設施或軟件系統出現突發技術故障，導致數據信息丟失等問題，從而使客戶收到損失；其次，金融消費一般以電子支付為主，通過網絡平臺以及賬號密碼就可開通并進行支付流程，一旦銀行卡或賬號密碼等信息丟失，不法分子會利用終端設備實際控制銀行卡中的資金，從而導致財產受損，并且網絡交易的虛擬性導致我們常常無法對交易方的信息不能準確把握且難以辨識，同時金融服務業務拓展越來越向互聯網發展，對欺詐性交易取證更加困難，金融消費者交易安全容易受到侵害并難以尋求法律制度保障；此外，金融機構內部存在操作風險，內部人員的通過信息共享過程非法獲取投資者交易及個人信息，并利用非法獲取的信息獲利，這種信息這都直接損害了金融客戶的利益。

三、完善我國金融消費者安全權的法律保護

（一）加強金融消費者安全權保護的內外監管

在政府機關的監管職能方面：

第一，應明確監管的分工，以免造成監管重復、甚至是監管空白，以達到落實監管責任的目的，并落實金融消費者權益保護措施的。同時綜合利用監管手段，引導金融機構通過完善內部控制度保障金融消費者權益。 金融機構、金融企業采取嚴密的保存措施以及建立完善的內部監控，通過內外的監管，以保證金融消費者的資金和信息的安全。

第二，必須適時對金融消費者安全權保護進行評估分析，從中發現和找出問題，及時調整監管的側重點和程度，使監管更為有效率。

第三，培養專業的互聯網人才，維護網絡安全，隨著互聯網金融的興起，監管機關以及金融機構都必須對網絡的技術風險等進行嚴密的跟蹤監管。監與管，相輔相成，因此應建立多元化的安全權糾紛處理機制，做到調訴結合。

（二）加快對金融消費者安全權保護的立法

金融領域一向是具備專業性強、風險性高、信息不對稱的顯著特定，經過長久的發展，金融行業不單單是簡單的買賣行業，也是一種服務行業，金融中介機構提供各種咨詢服務和代理服務，因此在理論上定義金融消費者概念，對金融消費者的“應然性”進行闡述，結合實踐構建金融消費者權益保護的框架結構，完善并銜接其他有關的金融法律法規，對金融機構誠信、保密等義務進行細化，防止金融機構利用自己的優勢地位損害消費者的利益。同時必須將“社會責任”這一條款引入僅金融性法律法規中，加強金融機構從業人員的社會責任感，減少侵犯金融消費者安全權的事件發生，以法律為手段，強化金融機構內部的自律性。

（三）提高金融消費者自身的維權意識

固然金融機構及企業承擔保障金融消費者安全的責任，但同樣要提升金融消費者自身的維權意識，隨著金融活動中信息泄露以及存款不翼而飛等侵犯消費者安全權的事件的發生，政府必須要聯合眾多社會力量如媒體、網絡加強對金融消費者的法律教育，充分聯合消費者保護協會，對消費者進行維權教育，以此拓寬金融消費者的維權途徑和強化金融消費者利用法律手段維護權益的意識。

四、結語

目前我國出現的侵犯金融消費者權利的信息泄露和資金的不安全等事實揭露了我國監管不力以及法律空白問題，加之互聯網金融的興起，網絡對金融消費者信息及資金的安全產生了威脅，這些僅僅是我國金融領域的冰山一角，但是解決這些問題，維護金融安全卻有利于促進我國整體的金融市場穩定。

注釋：

彭江萊.金融消費者的信息秘密與安全權——從金融消費者權益保護的角度看經濟法的價值.法制博覽.2013（1）.

朱慶、唐友偉.發達國家金融消費者權益保護的經驗及對我國的啟示.海南金融.2011（3）.

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