經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理

張松

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是隨著我國經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展而產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。在此背景下，我國的金融環(huán)境也經(jīng)濟(jì)情況也會顯現(xiàn)出一系列的新特點(diǎn)，而預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而維護(hù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的健康穩(wěn)定也成為值得關(guān)注的重要問題。由此，本文便從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容出發(fā)，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)要求提出具體可行的管理方法，以期為各位讀者提供參考。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)指的是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對稱態(tài)的基礎(chǔ)上所形成的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，這種“常態(tài)”包括了經(jīng)濟(jì)的增長、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。其不同之處就是將以增長促發(fā)展轉(zhuǎn)為用發(fā)展促增長。而要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的增長，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)濟(jì)安全則顯得尤為必要。據(jù)此，本文針對銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理做出的方法分析，也便具有了十分深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)概述

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中包含的風(fēng)險(xiǎn)，主要有經(jīng)營行為、信貸文化、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平等方面。而根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特征，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)所包含的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容則大致可以分為以下幾個方面：第一，關(guān)于銀行內(nèi)部環(huán)境變化所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國經(jīng)濟(jì)增長方式與經(jīng)濟(jì)主體出現(xiàn)了較大變化，銀行以往形成的內(nèi)部環(huán)境已經(jīng)完全不能滿足當(dāng)下的新常態(tài)需求。如果銀行的盈利模式與經(jīng)營的理念并未產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)變，那么則不能建立起良好的內(nèi)部環(huán)境。從內(nèi)部環(huán)境看還應(yīng)當(dāng)有以下內(nèi)容：其一，銀行經(jīng)營的目標(biāo)要求要將以經(jīng)營利益為核心轉(zhuǎn)為以為客戶提供服務(wù)作為中心要求。并在通過真正建立與實(shí)現(xiàn)高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展模式的內(nèi)在需求。所以在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)把握好發(fā)展方式的高質(zhì)量、高速度、高效益也應(yīng)當(dāng)成為緩解內(nèi)部矛盾，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式經(jīng)營的必然要求。其二，對銀行的管理模式進(jìn)行調(diào)整也要成為管理風(fēng)險(xiǎn)的題中之義。當(dāng)前，國家對于貸款利率的控制已經(jīng)逐步放寬，利率也逐步實(shí)現(xiàn)市場化，要使得以利息收入為主要經(jīng)營方式的銀行可以從中達(dá)到收支平衡，適當(dāng)對經(jīng)濟(jì)管理的模式予以調(diào)整。從而對生產(chǎn)經(jīng)營困難、發(fā)展空間縮小的中小企業(yè)信貸策略方面要靈活應(yīng)對。

第二，由于銀行外部的環(huán)境改變所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提升，從而引起的國民消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型也成為銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。與此同時(shí)。銀行外部環(huán)境天翻地覆的變化，也讓經(jīng)濟(jì)增長的動能來源、結(jié)構(gòu)方式以及收入模式也都產(chǎn)生了重大變化。銀行只是我國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的一個重要部分，所以經(jīng)濟(jì)狀況的改變，也令銀行金融環(huán)境顯現(xiàn)出新的特征。其一，市場經(jīng)濟(jì)更高的活躍程度，使得企業(yè)行業(yè)之間到底競爭也在不斷升級。銀行金融行業(yè)要想依舊保持盈利優(yōu)勢，必須要發(fā)展新的盈利方式。其二，銀行的客戶量也處于迅速增長的勢頭。并且民眾對于購買金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及銀行業(yè)務(wù)辦理的需求也獲得大幅增加。這些改變既為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮“血液”，同時(shí)也攜帶了許多不確定因素，繼而使得銀行潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也顯著增多。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下管理銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的具體方法

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的視野下要完成對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，簡要概括起來主要應(yīng)當(dāng)包括以下方面的內(nèi)容：

第一，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，對銀行經(jīng)營方向做出改變。銀行業(yè)要對其風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)進(jìn)行穩(wěn)定，那么在實(shí)踐過程中則需要做到以下幾點(diǎn)：其一，健全關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的制度內(nèi)容。針對銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)各異，對于子公司與分支機(jī)構(gòu)制、專營制以及條線事業(yè)部制都需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，繼而杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)傳染、隱匿、轉(zhuǎn)移、和放的不利影響。其二，實(shí)行差異化的防范原則。對于金融服務(wù)較為薄弱的地區(qū)要加大力度予以之處，繼而促進(jìn)技術(shù)投入與資金投入得到較快增加，并以此帶動薄弱環(huán)節(jié)補(bǔ)足短板。其三，實(shí)現(xiàn)銀行安全系統(tǒng)的升級換代。在保證客戶隱私信息、防范網(wǎng)絡(luò)漏洞風(fēng)險(xiǎn)等方面也要加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。

第二，銀行還要將結(jié)合實(shí)際的要求落實(shí)到經(jīng)營活動之中。概括來說應(yīng)包括以下幾個方面：其一，銀行制定與發(fā)布的經(jīng)濟(jì)活動以及開展的各項(xiàng)經(jīng)營行為必須能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性特點(diǎn)。這其中需要銀行工作人員對準(zhǔn)入條件、貸款審查和監(jiān)管以及抵押擔(dān)保等值差等工作內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)考慮，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔谩Ｆ涠μ岣咩y行對于資本的管控能力。在新常態(tài)的市場發(fā)展中，市場的波動頻率也會維持在一個較高的幅度，所以優(yōu)化配置資源也成為了銀行參與市場競爭中的關(guān)鍵性因素。尤其是對于資產(chǎn)負(fù)債的管理能力水平也會直接對利率市場產(chǎn)生不容忽視的影響。其三，銀行要從日常的經(jīng)營活動中實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，還需要加強(qiáng)銀行工作人員的服務(wù)意識、創(chuàng)新意識以及安全意識的培養(yǎng)。金融業(yè)務(wù)的開展絕大部分都是需要依靠員工來完成，所以重視對于銀行工作人員的專業(yè)能力培訓(xùn)，從而為銀行及時(shí)獲取信息、提升銀行服務(wù)口碑、減少操作失誤率都到重要作用。

第三，繼續(xù)加強(qiáng)關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的落實(shí)力度。要使得監(jiān)管能力能夠切實(shí)得到提高，一方面通過了研究了解更多關(guān)于宏觀監(jiān)管的政策措施，并從中吸收與整理出更加細(xì)致的監(jiān)管規(guī)則。在此過程中既要保證使政策的簡單清晰，同時(shí)也要使得規(guī)則內(nèi)容更加全面具體。另一方面，從監(jiān)管權(quán)力執(zhí)行上來看，還需要使得監(jiān)管更加透明，繼而將權(quán)責(zé)分明的監(jiān)管工作落實(shí)到位。

做好新常態(tài)視野下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，不僅關(guān)系到銀行的盈利與行業(yè)發(fā)展，同時(shí)也涉及到每位用戶的財(cái)產(chǎn)安全。因而，繼續(xù)加強(qiáng)對于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法研究所具有的價(jià)值意義也是不容忽視的。只有通過不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)原因與管理方法的分析，并將探索經(jīng)驗(yàn)積極運(yùn)用到管理中，才能使得整個金融行業(yè)迎來更為繁榮的發(fā)展。