商業銀行金融風險管理存在的問題及其對策

陸文瑞

隨著全球金融經濟的進一步發展，商業銀行在世界金融體系中的定位發生了新的變化，風險管理成為了商業銀行的主要功能。文章圍繞商業銀行金融風險管理存有的問題展開，研究其既存問題的原因，并探索其解決對策，以提升我國商業銀行風險管理水平。

商業銀行本身就存在一定風險，風險既是其管理的對象，又是其本質體現。面對經濟全球化速度的加快，外資銀行進軍我國市場，給國內商業銀行發展增加了新壓力。再加上商業銀行涉及到貨幣，貨幣本身具有極大的風險，所以商業銀行不可避免的具有風險性性質。在新常態經濟形勢下，分析商業銀行金融風險管理囊括的問題及其引發原因，探索其解決對策，對于促進商業銀行的進一步發展有重要意義。

商業銀行金融風險管理存在的問題

隨著市場經濟發展體系的不斷成熟，我國的銀行金融體系也日臻完善，但其發展現狀仍不宜樂觀，其金融風險管理還存在一些亟待處理的問題。根據相關數據統計來看，商業銀行即溶風險管理涉及的問題主要表現在信用風險、操作風險以及市場風險管理三個大方面。其中，信用風險管存在的問題表現在不良貸款率、資本充足率、不良信貸結構不合理等方面。在我國商業銀行金融風險管理中，不良貸款率是體現銀行財務狀況的核心標準。其比例大小能夠展示銀行運作穩定情況。近些年來我國的不良銀行貸款率開始下降，呈現出減少趨勢，但其背后仍然存在著極大的隱形風險。核心資本與附屬資本之和除以加權風險資產總額再乘以百分之百為資本充足率，商業銀行在發展過程中對資本市場的依賴程度較高，在資本充足率這一塊有著巨大隱患，使得其自身競爭力較弱。不良信貸結構不合理大體表現在不良貸款余額集中度和國有商業銀行方面，這種余額基本集中于我國的制造業及房地產行業中，過高的集中度容易帶來大的反噬，增加經營風險。

商業銀行操作風險業務在商業銀行金融風險管理問題中所占的比重較大，高達74.65%，極大地增添了商業銀行風險管控難度。操作風險導致損失的原因大多是由內部欺詐及外部欺詐共同引起。商業銀行在實際運轉過程中有很多的分支機構，每個分支機構在職責上都有所不同，但操作風險發生的概率在分支機構中是一致的。分散化管理雖然有助于分攤金融管理風險，但各個部分的風險總和勢必大于商業銀行整體風險，從這個角度看，商業銀行金融風險管理存在極大的問題。市場風險大致體現在利率風險、匯率風險、客戶外匯風險、折算風險等層面。這些問題長期存在于商業銀行金融風險管理中，嚴重制約了其風險管理能力的提升，進一步加大了商業銀行的發展阻力，削弱了其在金融資本市場中的競爭實力。

商業銀行金融風險管理存在的問題對策

商業銀行金融風險管理既存問題的原因不但包括銀行外部方面的，也有銀行自身的。其中商業銀行外部原因主要有金融體制不健全、金融監管不到位、經濟增長模式差一級社會誠信水平普遍降低等。銀行自身原因主要有風險管理文化缺位、高素質風險管理人才缺乏、調控方式單一、工具缺乏、治理結構不力、內控機制不完善、管理內容單調、宏觀控制缺位、微觀管理不到位以及信息系統滯后等。為了在一定程度上緩解商業銀行金融風險管理狀況，必須要采取以下措施來完善其金融風險管理體系。

轉變銀行風險管理戰略，完善風險管理組織框架。戰略戰術在商業銀行風險管理中至關重要，從商業銀行發展的現狀來看，每個商業銀行都依據自身情況制定了適應自身和社會當前發展需要的風險管理戰略，并依據戰略制定了系列具體規劃計劃。但社會發展形式復雜多變，商業銀行不能以不變應萬變，而是要根據社會發展變化情況轉變銀行風險管理戰略并完善風險管理組織框架，明確監事會和董事監督管理經營者之間的權責關系，對商業銀行可能面臨的管理風險進行實時監控。此外。山野銀行還要健全銀行內部的治理結構，平衡好銀行相關主體之間的利益關系，強化對資本金融市場的監督和管理，降低商業銀行金融風險管理成本。

與時俱進，及時更新風險管理信息系統。經過一步步的發展，我國已經邁入了信息化階段，計算機互聯網技術更是獲取了突破性成就。商業銀行作為市場金融體系的核心構成元素，必須要緊跟時代發展步伐，與時俱進，更新并完善銀行風險管理信息系統。具體而言，在進行授權信息管理系統建設時，不僅要全面收集整理基礎數據，還要及時更新數據庫信息，建立健全相關管理信息數據庫，并做好風險管理信息評價數據分析庫，完備商業銀行內部風險管理信息系統。當整個金融資本市場處于穩定狀態時，銀行風險管理者要根據之前收集的數據信息分析衡量銀行內部的貸款風險，并對客戶違約率、損失率進行科學推算，強化地區和行業內部的風險系數研究，增強自身的風險管理能力。

強化風險管理隊伍人員專業素質建設。人才是商業銀行增強金融風險防御能力的關鍵，商業銀行面臨如此嚴峻的社會發展形式，必須要重視風險管理人才隊伍建設，借鑒外國先進經驗，引進或內部培養洞察力敏銳、風險管理業務素養強的現代化人才。對于風險管理領導隊伍采取異質性人才結構配備，增強其風險管理能力，進而全面提升商業銀行金融風險管理能力。

商業銀行風險管理難度隨著社會發展形式的嚴峻而不斷增加，為了有效增強其對金融風險管理的能力，提升其在金融市場上的競爭力，就需要其革新觀念，與時俱進，及時調整風險管理戰略，并不斷提高市場風險預測能力。