對山東省農村商業銀行改革發展的初步思考

王 萍 張業偉

對山東省農村商業銀行改革發展的初步思考

王 萍 張業偉

2016年，山東省110家農商銀行掛牌開業，標志著農村信用社銀行化改革邁出歷史性一步。但與農村信用社相對應的省聯社管理體制尚未改變，現代銀行制度體系真正發揮作用還有距離，農商銀行服務三農意識仍需強化。因此，山東省農商行改革仍需在以下方面繼續推進：一是以管黨治黨強化約束，助推現代銀行制度確立；二是省聯社改革要淡化行政管理，強化服務職能，通過理順股權關系，探索金融控股公司或聯合銀行管理模式；三是發揮稟賦優勢，突出三農小微定位，提升服務實體經濟能力。

農村信用社；商業銀行；改革發展

全省農村商業銀行系統是地方金融體系的重要組成部分，是金融“支農支小”的主力軍，在經濟文化強省建設中發揮著重要作用。近年來，在省委省政府的正確領導下，山東省農村信用社聯合社帶領全省農商行系統，搶抓機遇，深入推進銀行化改革，農商行改革發展駛入快車道。但在取得成績的同時，山東省農商行也面臨一些突出問題，特別是隨著產權制度的深入變革，進一步深化改革的壓力日漸凸顯，需要深入思考和認真解決。

一、山東省農商行改革發展成效明顯

近年來，山東省農商行系統以銀行化改革為主要抓手，加快改革發展步伐，取得明顯成效。

（一）全面完成銀行化改革

截至2016年9月，全省110家農商行全部掛牌開業，山東省成為全國第4個完成農信社銀行化改革的省份。

（二）服務實體經濟能力顯著增強

截至2017年6月末，山東省農商銀行資產總額2.13萬億元，各項存款余額1.65萬億元，各項貸款余額1.02萬億元，存貸款總量連續12年穩居全省銀行業金融機構首位。

（三）金融“支農支小”主力軍作用明顯

截至2017年6月末，山東省農商行涉農貸款余額7072億元，較年初增加350億元，涉農貸款余額和新增額連續11年在全省金融機構以及全國同行業排名第一。信貸結構持續優化，2017年上半年小微企業貸款達4337億元，占山東省銀行機構的41%；支持種養大戶、農民專業合作社、家庭農場、農業龍頭企業等新型經營主體貸款余額達307億元，“支農支小”主力軍作用進一步凸顯。

二、山東省農商行改革發展面臨的突出問題

山東省農商行改革發展取得成績的同時，也面臨著一些亟待解決的問題。這些問題，既有多年積弊，也有改革的后遺癥，若不盡快妥善解決將影響甚至制約農商行的健康發展。

（一）省聯社管理職能與農商行公司治理之間的矛盾日益突出

農信社全部改制組建為農商行后，合作制的省聯社與股份制的農商行在產權形式上存在明顯對立。作為農村信用社的管理機構，省聯社履行管理職能的行政色彩較濃，而改制后的農商行作為獨立的市場主體，必然要遵循和建立按照市場化原則配置資源的公司治理模式，兩者之間的矛盾一定程度上是不可調和的。為此，2016年、2017年中央一號文件連續聚焦省聯社改革問題，要求“開展農村信用社省聯社改革試點，逐步淡出行政管理，強化服務職能”，根本目的就是要破解省聯社當前面臨的發展困境。

（二）部分改制后的農商行公司治理和內部管理基礎薄弱

由于改革時間緊、任務重，造成部分機構公司治理和內部管理水平沒有同步提升，“三會一層”履職不到位、股權管理和關聯交易不規范、內外部人控制、金融人才匱乏等問題依然存在，法人治理、經營理念和風險管控能力與現代銀行存在較大差距。

（三）部分農商行偏離主業，服務實體經濟動能不足

改制為商業銀行后，部分農商行過度傾向追求經濟利益、偏離主業的問題日趨突出。主要表現為部分機構“脫小向大、脫實向虛”，存貸比持續走低與資金業務快速增長并存。2017年6月末，山東全省農商行存貸比62.1 %，同業及投資業務占總資產的比例達39.3%；5000萬元以上大額貸款增速高于貸款增速10個百分點；同時，多家機構同業和投資余額占總資產比例維持在45%以上，服務實體經濟的動能明顯不足。

三、進一步推動山東省農商行改革發展的建議

下一步，必須認真落實第五次全國金融工作會議精神，結合山東省農商行發展改革實際，圍繞服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革三大任務，堅持以黨建為統領，以改革為主線，全面提升農商行服務實體經濟能力，切實守住風險底線。

（一）加強黨的建設，夯實工作根本保障

2017年7月召開的第五次全國金融工作會議，明確要求必須加強黨對金融工作的領導。做好新形勢下山東省農商行工作，要堅持黨的領導，加強管黨治黨，確保農商行改革發展方向正確。要落實全面從嚴治黨要求，抓好全省農商行系統各級領導班子建設，強化對關鍵崗位、重要人員特別是一把手的監督。要切實抓好機關黨建工作，發揮黨委的核心作用，把黨的領導融入公司治理各環節，明確黨組織在公司法人治理結構中的法定地位，處理好黨組織和其他治理主體的關系，明確權責邊界，做到組織落實、干部到位、職責明確，形成各司其職、各負其責、協調運轉、有效制衡的公司治理結構。同時，堅持黨管干部原則，加強干部人才隊伍建設，大力培養和引進精通業務的高素質金融專業人才。

（二）以省聯社改革為中心，進一步深化農商行改革

解決農商行系統各種問題，根本出路是改革。省聯社改革是整個農商行系統改革的重中之重，對此要有正確認識。農信社轉制為農商行，從“形似”到“神似”，達到現代銀行要求，需要一個較長的過程，還需要省聯社的管理指導和服務協調，需要省聯社提供更好的科技、信息、資金結算、審計監督平臺。因此，改革的目的不是要“改掉”省聯社，更不是要固化省聯社的既有利益，而是要“調適”，通過改革使省聯社跟上農商行以及經濟社會發展的需要。目前全國已有金融控股公司、聯合銀行、直轄市一級法人等多種改革模式，不管山東省采取哪種模式，關鍵是要按照國家“淡出行政管理、強化服務職能”的總體要求，制定出臺可行方案，盡快理順股權關系、加強行業管理、完善平臺功能等。此外，對單個農商行而言，要繼續完善公司法人治理，優化股權結構，規范內部管理，建立考核激勵機制、任期交流及回避制度以及管理層職業經理人市場化聘用等相關制度，逐步建立完善現代金融企業制度。

（三）堅持“三農”、小微市場定位，切實提升服務實體經濟能力

農商行深耕縣域、布局鄉鎮，與國有銀行和全國性股份制銀行相比，具有明顯的本地化信息資源優勢和快速靈活的決策機制。在銀行業競爭激烈的環境下，農商行必須立足自身優勢，堅持支持地方經濟發展，面向“三農”和小微企業，提供便捷高效的金融服務。這既是農商行的本職，更是農商行的優勢所在。只有堅持“三農”、小微市場定位，著力打造社區化、特色化、精品化中小銀行，避免與大銀行同質化競爭，才是明智的生存發展之道。下一步，農商行要立足當地實際，積極創新金融服務和產品，加大對農業龍頭企業、專業合作社、種糧大戶、家庭農場等新型農業經營主體以及小微企業的支持力度。與此同時，山東省農商行具有資產規模大、機構眾多的系統優勢，要把握全省加快實施新舊動能轉換重大工程的戰略機遇，通過銀團貸款等方式，組織有條件的機構參與合適的重點項目，積極拓展發展空間。

王萍，山東省農村信用社聯合社濟南辦事處，經濟師。

張業偉，山東省農村信用社聯合社濟南辦事處，審計師。