大零售 低不良 郵儲銀行加速轉型盈利超預期

占昕

作為近兩年全球最大的IPO項目，郵儲銀行上市首份年報廣受關注，值得注意的是，在金融轉型和經濟承壓下，2016年郵儲銀行凈利潤同比增長14.11%，不良貸款率僅為0.87%，表現位于行業前列。

總資產增速高于行業平均水平，息差居行業上游，零售網絡發達，風險敞口較小，這使得郵儲銀行在上市銀行中脫穎而出，數據亮眼。

郵儲銀行董事長李國華表示，2017年是郵儲銀行邁向新征程，建設國際一流大型金融機構的開局之年。在郵儲銀行成立十周年之際，面對錯綜復雜的國內外經濟形勢和經營環境，肩負著投資者的殷切期盼，郵儲銀行將進一步提升綜合競爭力，堅持“一體兩翼”戰略，鞏固核心業務優勢，積極拓展新興業務領域，并著力提升基礎支撐，實現可持續發展，為國家經濟社會發展貢獻更大的力量。

加碼零售 盈利水平穩步提升

值得一提的是，郵儲銀行年報中多項指標皆實現兩位數增長。截至2016年年末，郵儲銀行資產規模近8.3萬億元，同比增長約13%；各項存款余額近7.3萬億元，同比增長近16%；各項貸款總額達3萬億元，同比增長近22%。全年凈利潤近398億元，同比增長約14%。

作為大型零售銀行，郵儲銀行擁有龐大的零售客戶基礎。截至2016年末，郵儲銀行個人客戶達5億多戶；個人存款余額6萬多億元，同比增長約15%；個人貸款總額近1.6萬億元，同比增長約29%。

據記者了解，郵儲銀行目前擁有營業網點約4萬個，覆蓋中國除港澳臺地區外的全部城市和近99%的縣域地區，70%以上的網點分布在縣域地區。盡管郵儲銀行客戶基數大，但0.87%的不良貸款率不到行業平均值的一半。

對此業內認為，郵儲銀行信貸業務以個人貸款為主，且高風險領域例如產能過剩行業信貸占比較低，故而資產質量優異。

據了解，郵儲銀行持續推進全面風險管理，強化資本約束，確立風險偏好和風險管理政策，優化風險限額動態調整機制；促進資產合理配置，優化資產質量管控，實施不良貸款增量與余額雙控機制，審慎充分計提減值準備；積極構建內部評級體系和風險數據集市，提升風險量化管理水平與決策支持能力；扎實推進內控體系建設，持續強化內控管理基礎。

郵儲銀行是中國銀行中唯一的“自營+代理”模式，因此目前擁有數量最多、覆蓋最廣的服務網絡，憑借強大的網絡和廣泛的客戶基礎，郵儲銀行大力發展中間業務，中收占比穩步上升。

數據顯示，2013年以來郵儲銀行中間業務收入增速不斷提高，2013至2015年中間收入年均復合增長率約21%。根據年報，2016年郵儲銀行的手續費及傭金凈收入快速增長增幅約33%，其中理財手續費收入上漲103%，托管業務收入上漲89%。

深化改革 綜合實力顯著增強

隨著深化改革步伐加快，郵儲銀行發展動能充分激發。據悉，2016年圓滿完成H股發行上市后，郵儲銀行獲得了境內外知名機構大規模投資，募集資金591.5億港元，成為近兩年全球最大的IPO項目，有效提升公司治理水平和綜合競爭實力。

據了解，在完成H股發行上市后，目前郵儲銀行正持續推進轉型發展。

目前，郵儲銀行成立了三農金融事業部，為“三農”金融服務進一步做大做強、做專做精奠定堅實基礎；綜合化經營布局上，2016年的中郵消費金融業務發展和風險管控實現良好開局。

零售金融方面，郵儲銀行深耕銀政擔合作平臺，著力服務現代農業，致力做大新型農業經營主體貸款規模；同時布局民生領域、政銀合作領域、“雙創”領域小微金融業務，加快傳統金融業務轉型；成立“郵你有家”消費產業聯盟，開展“幸福·加郵”主題活動，個人消費貸款新增3647億元，同比增長49%，余額突破萬億元。

公司金融方面，2016年，郵儲銀行公司存款新增1574億元，同比增長17%；貸款優先支持國家戰略產業和新興產業，強化投貸債聯動，滿足客戶多元化融資需求，新增984億元，同比增長10%。

金融市場方面，順應供給側結構性改革，郵儲銀行創新“融資+融智”業務模式，主動服務穩增長、調結構、惠民生、防風險大局。

互聯網金融方面，郵儲銀行全面啟動互聯網金融發展規劃，重點打造“郵e貸”系列產品，電子支付交易量翻番。2016年，郵儲銀行電子銀行客戶數達1.85億戶，較上年末增長23%；電子銀行交易替代率達82%，較上年大幅提高了約10個百分點。

據了解，通過科技自主創新，郵儲銀行目前已成功推進互聯網金融云平臺、零售信貸工廠等94項重點工程，區塊鏈技術應用取得突破性進展，軟件研發中心通過CMMI3國際認證，信息科技風險總體可控，主要業務系統交易成功率保持較高水平。

此外，郵儲銀行還不斷強化資產負債統籌管理，加強資產配置與資本約束間的聯動，促進資產負債規模、風險、收益的協調穩健增長；完善利率管理機制，上線產品定價管理系統，優化FTP曲線構建方式，切實增強定價能力；通過優化預算管理模式，強化了財務集中管控，積極推進財務轉型，財務管理基礎有效夯實，效益凸顯。

郵儲銀行行長呂家進表示，郵儲銀行將充分利用上市帶來的發展“紅利”，進一步夯實發展基礎，順應新政策，瞄準新經濟，擁抱新技術，搶抓新機遇，從“鞏固優勢，全力打造零售強行”“開拓創新，加快‘輕資本業務發展”“降本增效，持續提升盈利能力”“強健隊伍，切實增強發展保障”四方面將各項事業不斷推向新高度，為建設優秀上市銀行而努力奮斗。