淺析精準(zhǔn)扶貧過程中的傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式

□王慧敏

(河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北保定生態(tài)文明研究院 河北 保定 071001)

淺析精準(zhǔn)扶貧過程中的傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式

□王慧敏

(河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北保定生態(tài)文明研究院 河北 保定 071001)

金融扶貧在過去的扶貧工作中，貢獻(xiàn)了巨大力量，爆發(fā)出巨大能量，如果能夠在今后的過程中，對金融扶貧，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，使其也朝著精準(zhǔn)化的方向助力扶貧，相信很快會實(shí)現(xiàn)我們?nèi)嫦毨У暮陚ツ繕?biāo)。文章從傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融在精準(zhǔn)扶貧的貢獻(xiàn)力上進(jìn)行簡要分析，并提出了創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)助力精準(zhǔn)扶貧的工作思路及要素。

精準(zhǔn)扶貧；傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

1 精準(zhǔn)扶貧的基本內(nèi)涵

2013年11月“精準(zhǔn)扶貧”重要思想的提出，到2015年6月，習(xí)近平總書記到貴州省調(diào)研所強(qiáng)調(diào)的那樣：“扶貧開發(fā)貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)”。經(jīng)過對習(xí)近平總書記對精準(zhǔn)扶貧的重要闡述進(jìn)行學(xué)習(xí)總結(jié)，結(jié)合實(shí)際，“精準(zhǔn)扶貧”可以定義為：根據(jù)黨和國家的扶貧攻堅指示要求和工作部署，特別是社會各界，尤其是各級政府部門，要確保做到習(xí)近平總書記提出的“六個精準(zhǔn)”的總要求，因地制宜，因人施策，找準(zhǔn)對象，準(zhǔn)確發(fā)力，既要保證按時實(shí)現(xiàn)全面脫貧的工作目標(biāo)，又要保證脫貧的人民群眾今后生活有保障，要有力避免重復(fù)返貧現(xiàn)象發(fā)生。

2 實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的意義

2.1 精準(zhǔn)扶貧有利于節(jié)約脫貧成本

精準(zhǔn)扶貧，顧名思義強(qiáng)調(diào)的就是既要“精”，又要“準(zhǔn)”。精，就是要精益求精，用精心的扶貧隊伍，精細(xì)化計算成本，近乎精確的管理扶貧過程，從而準(zhǔn)確的判斷適合的扶貧手段，科學(xué)的人財物投入的配比，明顯的扶貧助困效果，從投入和形式的粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變。

2.2 精準(zhǔn)扶貧有利于使脫貧形式靈活多樣

我國目前扶貧形式多種多樣，宏觀上總結(jié)可以分為造血型扶貧和輸血型扶貧，諸如自謀職業(yè)、金融扶貧等均是非常流行和實(shí)用的脫貧方法，這些扶貧方式當(dāng)中還可以靈活多樣的進(jìn)行結(jié)合和變換。實(shí)行精準(zhǔn)化扶貧以后，可以更加靈活的選擇脫貧模式，找出真正適合本地或者具體到每一位貧困戶的扶貧方式，徹底避免“水土不服”現(xiàn)象。

2.3 精準(zhǔn)扶貧有利于百姓后續(xù)生活有保障

扶貧的目的是讓貧困地區(qū)的貧困群眾遠(yuǎn)離貧困，提高其生活水平，但是扶貧更加長遠(yuǎn)的意義在于為貧困群眾解決完當(dāng)下的貧困問題后，為其后續(xù)生活提供保障，為其提供謀生之路和合法的生財之道。

2.4 精準(zhǔn)扶貧有助于社會的穩(wěn)定

從世界各國來看，如果說長期存在過度的貧富分化，溫飽問題解決不好，或者說貧富“兩極”長期發(fā)酵，老百姓的滿意度會越來越差，就容易產(chǎn)生社會不穩(wěn)定因素。精準(zhǔn)扶貧的推進(jìn)，利用最短時間解決了貧困問題，即實(shí)現(xiàn)了共同富裕的目標(biāo)，也同時起到了社會穩(wěn)定的潤滑劑的作用。

3 精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀——以保定市為例

河北省保定市位于太行山東麓，冀中平原西部。其中，保定市有9個貧困縣，包括阜平、淶水、淶源、易縣、唐縣、順平、曲陽、望都8個燕太片區(qū)縣，1個省級貧困縣博野縣。2016年是保定市精準(zhǔn)脫貧的首戰(zhàn)之年，通過查閱《保定年鑒2016》，截至到2016年底，保定市全市建檔立卡貧困人口由“十二五”初的138.1萬，減少到31.4萬，貧困發(fā)生率由15.9%下降到3.8%，全市預(yù)計有14.2萬人脫貧，337個貧困村出列，望都、博野2縣整縣脫貧摘帽，實(shí)現(xiàn)首戰(zhàn)首勝。

3.1 目前金融扶貧模式

3.1.1“阜平模式”。“阜平模式”從頂層設(shè)計到網(wǎng)絡(luò)覆蓋，再到具體政策措施的出臺都進(jìn)行了安排，是成體系的。具體來說，“阜平模式”可以總結(jié)為六句話：一是因地制宜的金融扶貧工作謀劃和方案制定；二是建立縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；三是建設(shè)扶貧貸款擔(dān)保制度和風(fēng)險補(bǔ)償制度等；四是擴(kuò)大保險覆蓋面，發(fā)揮保險兜底保障作用；五是擴(kuò)大金融投放；六是優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境。

3.1.2“政融保”模式。所謂“政融保”，系中國人民保險集團(tuán)公司作為保監(jiān)會首家批準(zhǔn)試點(diǎn)保險資金支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)，與河北省阜平縣人民政府簽約，啟動全國首個“政融保”金融扶貧項目。“政融保”金融扶貧項目實(shí)行“政府政策支持＋保險資金融資＋保險風(fēng)險保障”的運(yùn)行模式，由阜平縣政府發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，提供保費(fèi)補(bǔ)貼、擔(dān)保增信等政策支持，中國人保提供農(nóng)業(yè)保險和信貸資金。這種機(jī)制保障了保險業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營，推動了“三農(nóng)”保險保障范圍與保障水平提升，有效放大了財政資金使用效應(yīng)，以少量財政投入撬動更大社會資源。

3.1.3“政策性金融扶貧示范區(qū)”。“政策性金融扶貧示范區(qū)”創(chuàng)建三項工作已取得了初步成效，2016年3月23日，農(nóng)發(fā)行總行和國家扶貧辦正式下發(fā)《關(guān)于將河北省保定市、貴州省畢節(jié)市、陜西省安康市列為政策性金融扶貧實(shí)驗(yàn)示范區(qū)的通知》，保定市被列入國家級實(shí)驗(yàn)示范區(qū)。積極爭取政策性金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，推進(jìn)投融資主體建設(shè)，推進(jìn)易地扶貧搬遷，推進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，旅游扶貧、重點(diǎn)建設(shè)基金、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等各方面也“百花齊放”

4 傳統(tǒng)金融模式的弊端

一是對貧困戶的造血困難。傳統(tǒng)的金融模式，往往是給予貧困戶無息或者極低利息貸款，也就是單純的給予，而貧困戶卻很難利用金融機(jī)構(gòu)給予的資金作為本金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，難以保障后續(xù)生活。而貧困戶物理性的消耗完金融機(jī)構(gòu)的資金后，金融機(jī)構(gòu)的資金償還問題又存在矛盾，造成內(nèi)生動力不足。

二是助長貧困戶的惰性。單純的依靠給予不能夠激發(fā)貧困戶依靠自身雙手，或者充分發(fā)揮主觀能動性去自我脫貧，去創(chuàng)業(yè)或者借力用力，往往存在著“坐等靠”問題。

三是行政手段扶貧的局限性。雖然依靠了金融模式進(jìn)行扶貧，但行政手段在一定程度上存在著扶貧的局限性。扶貧可以嘗試性的進(jìn)行“市場化”，在符合法律法規(guī)的前提下，市場化扶貧不失為一種有效途徑，同時引入競爭機(jī)制，能夠吸引越來越多的機(jī)構(gòu)（比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）、組織（大型網(wǎng)絡(luò)公司等）、人員進(jìn)行主動扶貧，從而帶動貧困戶主動脫貧，形成良性循環(huán)。

5 新型互聯(lián)網(wǎng)金融與精準(zhǔn)扶貧

5.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融，即在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當(dāng)今社會，利用互聯(lián)網(wǎng)開展各種金融活動的行為，其中最耳熟能詳?shù)谋热缰Ц秾殹⒕W(wǎng)貸、數(shù)字貨幣等等，是比較成熟的也是較早進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+的典型代表。現(xiàn)如今，特別是經(jīng)過多年的發(fā)展和積累，互聯(lián)網(wǎng)金融更加豐富多彩，形式更加靈活多樣。

5.2 創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的機(jī)制設(shè)計

5.2.1 創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式設(shè)想。在現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的當(dāng)前階段，利用創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)入到精準(zhǔn)扶貧的過程中越來越成為必然。所謂創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式，從過去單純依賴金融機(jī)構(gòu)的扶貧模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽烤哂袊覚?quán)威部門頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的，可以依法從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動的組織。這其中，一些正規(guī)的，安全的，可以由投資人采取量身定制模式進(jìn)行理財?shù)钠脚_就凸顯出了很大的優(yōu)勢。在這種平臺面前，任何投資人都是平等的，只要具備基礎(chǔ)資金就可以進(jìn)行操作，而且平臺有著嚴(yán)格的運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)大風(fēng)控系統(tǒng)。最重要的是，投資人可以真正成為自己資金的主人，設(shè)定資金的時限、收益率、方向等等。將此種模式應(yīng)用到精準(zhǔn)扶貧的過程中，對于精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施效果是具有顯著性的。

5.2.2 新型互聯(lián)網(wǎng)金融需具備以下特點(diǎn)

（1）資金安全

進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動最重要的是保障資金安全。無論是運(yùn)行規(guī)則，還是風(fēng)控體系都要權(quán)威、安全。而且特別要說明的是，所選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式要高度安全，要高度區(qū)別于普通的傳銷、非法集資等。這其中，“有沒有設(shè)立資金池”是最重要也是最容易區(qū)分的標(biāo)志。另外，要讓投資人能夠清楚的掌握并查詢到自己資金的流動方面及去向，這樣才能夠百分百的讓投資人放心。

（2）授人以漁

創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧政策就在于，不是過去純粹的向貧困地區(qū)群眾一味的給予，而是交給老百姓如何成為投資人，如何通過投資人身份去長久的投資收益。也就是說，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融要教給老百姓一個生財之道，解決老百姓有錢了不知道干什么的問題，也解決了銀行有政策，老百姓不敢貸款也不知道貸款干什么的問題。最重要的，這種新型模式有力避免了客觀存在的“所給予的很快被消耗盡”，避免了惡性循環(huán)。

（3）讓群眾兼顧

創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)還有一個更大特點(diǎn)，那就是對現(xiàn)有的群眾所從事的生產(chǎn)生活不會造成影響，甚至不會耽誤任何時間和精力就能進(jìn)行投資活動。通過移動電話等終端設(shè)備，可以很高效的進(jìn)行任何經(jīng)濟(jì)活動和操作。采用創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行扶貧，并不是讓老百姓放棄現(xiàn)有的職業(yè)，比如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、外出務(wù)工等等，而是在不影響原有職業(yè)的情況下，再多增加一種穩(wěn)定的投資收益途徑，是一種逐步影響并改變老百姓靠單一的某種效率較低或者產(chǎn)出較差的脫貧方式。

（4）與金融政策互補(bǔ)

以往的金融政策支持，多數(shù)情況下是給老百姓優(yōu)惠貸款為主，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式的不同，在于能夠與現(xiàn)有的金融扶貧政策形成合力，或者互補(bǔ)于現(xiàn)有金融政策。農(nóng)民既可以用自己原有存款進(jìn)行投資收益，也可以用銀行的優(yōu)惠貸款來進(jìn)行投資收益。如果說金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠貸款是給了老百姓脫貧工具的話，那么創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融無疑將使得老百姓不但擁有高效的脫貧工具，而且還能夠擁有讓脫貧工具大展身手的平臺，以及多種簡單高效、便民利民的操作模式。

結(jié)束語

授人以魚不如授人以漁，習(xí)近平總書記提出，要確保在2020年全面消除貧困。全國貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)整體的、全面的脫貧是一項系統(tǒng)性、復(fù)雜性工程。而實(shí)施好精準(zhǔn)扶貧，保障精準(zhǔn)扶貧的深入順利推進(jìn)，務(wù)必要全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施，讓每一位貧困群眾都成為能夠主宰自己脫貧的主人翁，人人參與進(jìn)來。互聯(lián)網(wǎng)金融保證了在互聯(lián)網(wǎng)面前人人平等。互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是能夠與貧困地區(qū)和貧困群眾息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融將會發(fā)揮巨大作用。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式與精準(zhǔn)扶貧無縫對接后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會為精準(zhǔn)扶貧插上騰飛的翅膀，以各種非常“接地氣”的方式進(jìn)入尋常百姓家，確保完成我國脫貧攻堅的任務(wù)。

1004-7026（2017）10-0003-02

F724.6;F832.4;F323.8

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.10.002

王慧敏（1987-），女，河北保定人，碩士研究生學(xué)歷，初級職稱，研究方向：公共管理；工作單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北保定生態(tài)文明研究院。