實體銀行在面臨電子銀行沖擊時所采取的策略研究

陳 蒙

(濟南大學商學院 山東 濟南 250002)

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實體銀行在面臨電子銀行沖擊時所采取的策略研究

陳 蒙

(濟南大學商學院 山東 濟南 250002)

隨著網絡信息的普及，電子商務的發展呈現了一個新的高度，其中，電子銀行應運而生。電子銀行的產生帶來了快捷的生活與生產，同時也對實體銀行產生沖擊。本文就是通過研究電子銀行對實體銀行產生的種種沖擊的條件下，去尋找實體銀行所能采取抗沖擊的辦法，在逆境中求發展謀生存。

電子銀行；實體銀行

在21世紀的今天，隨著電子商務的發展我們所能接觸到的電子類產品也越來越豐富，這些豐富的電子產品不僅為我們生活帶來了諸多方便，也極大的改變了人們的生活方式。其中電子銀行的出現可以說是在電子商務信息極大豐富時的必然產物。電子銀行是基于電子商務平臺和銀行支付系統的網上金融服務體系，它的出現改變了人們對傳統銀行的認識，電子銀行在為人們提供方便的同時也在潛移默化的改變著人們對實體銀行固定模式的認識。電子銀行的出現在金融領域已經翻起了驚濤駭浪，尤其在我國電子銀行的普及程度已經達到隨處可見的地步，它不僅改變了人們的生活方式也極大的沖擊了實體銀行霸主的地位。

電子銀行對實體銀行所造成的沖擊：

1.電子銀行在進行業務處理時具有低成本、高效率

電子銀行處理業務時主要是利用公共網絡資源，我們知道網絡資源具有實體銀行所不能比擬的快捷性以及全面性，在公共網絡資源的依托下，電子銀行不需要設置眾多分支機構以及各個區域營業點，甚至連總的營業機構都沒有存在的必要性，由于取消了各個分支機構與營業點，相應的從業人員也就沒有存在的必要性，可以說電子銀行沒有固定的機構也沒有眾多的從業人員，這跟實體銀行相比無疑是大大降低了銀行體系運營的成本，我們都知道實體銀行在建筑分支機構和聘請相關的從業人員所產生的費用是實體銀行營業成本的一個主要方面，而電子銀行做到不需要具體的分支機構不需要過多的從業人員，用最小的成本卻做到和實體銀行相同的事情。于此同時，電子銀行具有獨特的業務形式，它在公共網絡資源下即時付款、業務也是即時辦理，減少了像實體銀行那種業務上的等待，和辦理業務的延時從而更加的快捷和方便。

2.電子銀行業務更廣

電子銀行的業務打破了實體銀行在業務上的地域、時間、業務要求的局限性，使之具有3A的特點，即能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)都能為客戶提供更加優秀的金融服務，由于電子銀行具備這些新的特點所以較實體銀行它進行業務處理時也更方便。客戶都是經濟人(都試圖以最小的成本去獲得最大的收益)，在進行業務處理時，當然更加愿意去選擇電子銀行作為業務的支付手段，因此電子銀行有利于吸引和保留更多的優質客戶，又能憑借著實體銀行不具有的3A特點主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。

3.電子銀行的創新性強

電子銀行由于沒有固定的分支，也沒有統一的運行模式，其在特定的網絡運行模式下進行創新服務更加的容易，就拿支付寶來說，支付寶剛進行推廣時所涵蓋的業務是很少的，最初支付寶主打線上線下支付，隨著電子商務的越來越普及，以支付寶為首的電子銀行不斷的進行創新，不斷的完善自己的服務領域，同時也對實體銀行領域的沖擊越來越大。單單從支付寶就可以看出，支付寶為了更好的服務客戶，逐漸推出各種各樣的業務，在原有的線上線下支付條件下，增加了螞蟻花唄、螞蟻借唄、網商銀行、芝麻信用等創新服務，無論哪種層次的客戶都可以根據自己的信用等級在不同業務領域內獲得不同優惠服務。

在面對電子銀行的沖擊下實體銀行的日子越來越舉步維艱，實體銀行業務量的銳減，從事實體銀行業務人員的失業，以及實體銀行和電子銀行在吸收客戶存款時依靠政府關系拉取客戶存款，從這些方面我們可以看出實體銀行在面對電子銀行的挑戰逐步處于下風，那么在面對這些來自電子銀行的挑戰下實體銀行應該怎么做呢？

1.實體銀行應該進行規模經濟

我們知道現在實體銀行是遍地開花，除了目前我們所熟知的四大行，其他的中小型實體銀行如雨后春筍一般。這些實體銀行在業務領域內大多都是可以相互交替、重合的。如果想更好的發展以及穩固實體銀行的地位，應該相互抱團取暖共同將實體銀行做大做強。實體銀行應該進行改革進行規模經濟，大的實體銀行在原有的基礎內可以通過兼并重組吸收小型實體銀行的方法加強自己在行業內的穩固地位。小的企業在受到沖擊時是最容易受到破壞乃至于企業倒閉，而大的企業在受到沖擊時更容易抵御沖擊造成的波動更能屹立不倒。實體銀行也是如此，只有進行規模經濟才能更好的抵御電子銀行的沖擊。

2.實體銀行應該更好的結合網絡資源、靈活業務

實體銀行在面對電子信息時不應該屏蔽網絡資源的信息，而應該去利用這些網絡信息進行業務的擴展和創新。現在是網絡時代，實體銀行如果不好好利用豐富的網絡資源那么在與電子銀行進行對抗的過程中必將處于下風。實體銀行需要在現有的基礎與平臺更好的結合網絡資源，開闊自己的業務領域讓實體銀行緊跟電子信息的潮流。

3.實體銀行應該提高自己的業務效率改善服務質量

實體銀行在以往總是有可觀的客戶流量，因此在業務效率和服務質量上總是差強人意。在電子銀行處于萌芽階段，實體銀行還可以保持當時的業務效率和服務質量，但是當電子銀行逐步興起壯大并且電子銀行走高效率自服務模式時，實體銀行要想保持自己的商業地位就必須改變自己現有的業務效率與服務質量。只有不斷優化自己在行業里的口碑與高效才能使實體銀行在面對電子銀行的沖擊下走的更遠走的更穩。

[1]鄭良芳.電子銀行我國銀行業發展的戰略性選擇[J].金融經濟(寧夏),2004年05期

[2]王瑋.電子銀行對傳統銀行業的影響和沖擊[J].華南金融電腦,2004年01期

陳蒙，男，漢，安徽阜陽，學生，碩士，濟南大學商學院，金融工程，研一。