我國典當(dāng)行的法律風(fēng)險探析

劉 棟

(浙江財經(jīng)大學(xué) 浙江 杭州 310000)

我國典當(dāng)行的法律風(fēng)險探析

劉 棟

(浙江財經(jīng)大學(xué) 浙江 杭州 310000)

我國典當(dāng)行自南北朝發(fā)展至今已有1800余年歷史，現(xiàn)今隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)的法律風(fēng)險種類、形式不斷增多，文章對我國典當(dāng)行面臨的三種主要法律風(fēng)險即在收當(dāng)過程中善意或惡意收贓、房地產(chǎn)抵押和超出經(jīng)營管理范圍的法律風(fēng)險進(jìn)行了探析，促使更好的認(rèn)識和監(jiān)管典當(dāng)行。

典當(dāng)行；發(fā)展現(xiàn)狀；法律風(fēng)險

一、我國典當(dāng)行的發(fā)展現(xiàn)狀

自從1987年典當(dāng)業(yè)重新活躍在中國市場經(jīng)濟(jì)三十年以來，典當(dāng)行業(yè)獲得了快速發(fā)展，在繼承原有典當(dāng)行業(yè)業(yè)務(wù)范圍、模式基礎(chǔ)上與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新發(fā)展，不僅在典當(dāng)企業(yè)、分支機(jī)構(gòu)、注冊資本、從業(yè)人員、利潤收入、資產(chǎn)額等數(shù)量上大規(guī)模增加，當(dāng)物種類也日益多元化，經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，社會功能增多，中小企業(yè)成為典當(dāng)行主要的服務(wù)對象，其中房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)過半，不僅可以將動產(chǎn)作為當(dāng)物，還可以把股票、證券等財產(chǎn)權(quán)利也作為當(dāng)物予以質(zhì)押，這同時也是適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢的需要。

在典當(dāng)行業(yè)不斷發(fā)展的同時，也伴隨著新型、多變、復(fù)雜的典當(dāng)風(fēng)險，包括絕當(dāng)物銷售不出去、當(dāng)物貶值以及銷售價位低于當(dāng)金的市場風(fēng)險，法律法規(guī)不健全的法律風(fēng)險，估價過高、保管不慎的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，典當(dāng)行內(nèi)部員工以權(quán)謀私的職業(yè)道德風(fēng)險等。為了監(jiān)管與防范這些典當(dāng)風(fēng)險，我國現(xiàn)行主要法律規(guī)范包括《物權(quán)法》《擔(dān)保法》、《公司法》、《典當(dāng)管理辦法》、香港地區(qū)的《當(dāng)押商條例》以及相關(guān)部門規(guī)章、地方法規(guī)等，但是法律規(guī)范的不健全、不同法律之間不能良好銜接甚至相互沖突使得典當(dāng)行業(yè)實(shí)際適用相關(guān)法律的效力大打折扣，不能很好的維護(hù)相關(guān)利益者的合法權(quán)益。

二、典當(dāng)行中善意或惡意收贓的法律風(fēng)險

典當(dāng)行對動產(chǎn)的來源是否合法、當(dāng)戶是否擁有對當(dāng)物的合法所有權(quán)或處分權(quán)等無法查證，主要是因為動產(chǎn)流動性強(qiáng)，采用“屬人主義”，占有即所有等特點(diǎn)決定的。典當(dāng)行只能對當(dāng)戶出當(dāng)?shù)漠?dāng)物以占有方式推定其對當(dāng)物擁有所有權(quán)或處分權(quán)，而無法憑借權(quán)利外觀對當(dāng)物真正的所有權(quán)或處分權(quán)予以識別，這就為典當(dāng)行善意收贓提供了條件。

典當(dāng)行善意收贓構(gòu)成要件有四：(1)主觀上應(yīng)為善意。(2)收當(dāng)過程中無查驗過失。(3)支付了合理的當(dāng)金。(4)當(dāng)戶非法占有當(dāng)物，無合法所有權(quán)或處分權(quán)。典當(dāng)行善意收贓在一般情況下，所收贓物不作為刑事案件中的贓物予以直接追繳或沒收，但直接概括適用所有善意收贓不同情況不能保護(hù)典當(dāng)行合法權(quán)益。為了更合理的保護(hù)典當(dāng)行合法權(quán)益，要針對典當(dāng)行善意收贓的不同狀況采取不同措施，依雙方的過失、故意等承擔(dān)責(zé)任。

典當(dāng)行惡意收贓是指當(dāng)戶將動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將不動產(chǎn)抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行收當(dāng)時對當(dāng)物所有權(quán)、處分權(quán)進(jìn)行了必要查驗，明知非法但依然支付當(dāng)金予以收當(dāng)，事后該當(dāng)物被公安局等司法機(jī)關(guān)依法判定為贓物。典當(dāng)行惡意收贓時，折當(dāng)率要比合法收當(dāng)要低，以此來獲取非法利益。我國《典當(dāng)管理辦法》第二十七條第二項規(guī)定，典當(dāng)行不得收贓物和來源不明的物品；第五十三條規(guī)定：對屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該依法予以扣押，并按照國家有關(guān)規(guī)定處理；第六十六條第二款：對明知是贓物而窩藏、銷毀、轉(zhuǎn)移的，依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。由此可看出，典當(dāng)行惡意收贓因其存在主觀惡性、故意犯罪的情形，已經(jīng)涉及刑事領(lǐng)域，處罰較重。

三、典當(dāng)行中房地產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險

《典當(dāng)管理辦法》第二十五、二十七、四十二條明確規(guī)定了房地產(chǎn)典當(dāng)范圍、禁止事項及抵押登記程序，但依然存在著來自法律法規(guī)、當(dāng)戶、不可抗力等外部風(fēng)險和典當(dāng)行自身內(nèi)部的風(fēng)險。

《典當(dāng)管理辦法》是從屬于法律的規(guī)范性文件，當(dāng)?shù)洚?dāng)行出現(xiàn)房地產(chǎn)抵押糾紛時，由于《典當(dāng)管理辦法》法律位階低于《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律，所以在訴訟中，典當(dāng)行依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》作出的合法典當(dāng)行為可能因與《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律沖突而不被支持，如流質(zhì)契約效力問題。

當(dāng)戶作為典當(dāng)行為的重要一方，因信息不對稱等原因，其道德素養(yǎng)的高低影響著典當(dāng)風(fēng)險的高低。當(dāng)當(dāng)戶道德素養(yǎng)較高時，典當(dāng)法律關(guān)系較為簡單，典當(dāng)法律風(fēng)險較低；當(dāng)當(dāng)戶道德素養(yǎng)較低時，當(dāng)戶通過偽造虛假信息、惡意詐騙、重復(fù)抵押等使得典當(dāng)法律關(guān)系變得復(fù)雜，此時典當(dāng)行面臨較高的法律風(fēng)險。當(dāng)當(dāng)戶逾期不能及時還貸及利息，典當(dāng)行還面臨著絕當(dāng)風(fēng)險。

房地產(chǎn)當(dāng)期內(nèi)，若發(fā)生地震、海嘯等不可抗力的自然災(zāi)害，典當(dāng)房屋遭受破損甚至毀壞，使得典當(dāng)房屋價值大打折扣，這無疑對典當(dāng)行利益的損害是巨大的，使得典當(dāng)行所承受的風(fēng)險加大。

房地產(chǎn)典當(dāng)除了來自以上等外部的典當(dāng)風(fēng)險，還有來自典當(dāng)行內(nèi)部操作人員的風(fēng)險，不僅有鑒定評估失誤、業(yè)務(wù)操作過失等風(fēng)險，還有通過利用職位優(yōu)勢采取非法手段獲取非法利益、惡意串通損害典當(dāng)行利益等的法律風(fēng)險。

四、典當(dāng)行中超出經(jīng)營管理范圍的法律風(fēng)險

我國《典當(dāng)管理辦法》第二十五條與第二十六條明確規(guī)定了典當(dāng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和禁止業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。但是仍有典當(dāng)行超出法律法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營管理范圍，典當(dāng)行超出經(jīng)營管理范圍的法律風(fēng)險主要來源于以下幾種形式：

(1)抵押動產(chǎn)。我國《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定動產(chǎn)只能質(zhì)押，不能抵押，典當(dāng)行經(jīng)營動產(chǎn)抵押雖然能夠保障典當(dāng)行自身合法權(quán)益，但是對當(dāng)戶是不公平的，不利于保護(hù)當(dāng)戶合法權(quán)益。

(2)發(fā)放信用貸款。典當(dāng)?shù)幕竞x就是以物換錢，核心標(biāo)志是典當(dāng)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移占有權(quán)。信用貸款機(jī)構(gòu)主要有銀行、擔(dān)保公司、貸款公司等，典當(dāng)行業(yè)務(wù)的精髓就在于借貸看物不看人，不能憑借當(dāng)戶信用發(fā)放貸款，而只能憑當(dāng)物價值進(jìn)行借貸。

(3)非法吸收公眾存款、非法集資。這類形式的典當(dāng)行大多是、打著典當(dāng)行的幌子，實(shí)際卻是在以高息吸客，然后將這部分資金用于放高利貸或是自己奢侈消費(fèi)等，最終大多因資金鏈斷裂，無法償還借貸而事發(fā)入刑。

(4)洗錢。我國《反洗錢法》并未將典當(dāng)行覆蓋到反洗錢機(jī)構(gòu)中，但在典當(dāng)行運(yùn)營過程及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，存在較多的洗錢風(fēng)險隱患。對于量極大的黑錢，典當(dāng)行的市場準(zhǔn)入門檻比較低。當(dāng)戶通過故意絕當(dāng)，使得非法當(dāng)物通過合法手段處理。“黑金”當(dāng)戶通過購買絕當(dāng)當(dāng)物，再將該當(dāng)物通過合法途徑賣出，兌換現(xiàn)金等使得“黑金”得以洗凈。

雖然典當(dāng)行業(yè)因其融資方式的方便快捷等特點(diǎn)在補(bǔ)充我國多樣融資方式中起著不可替代的作用，但它卻是我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)生活中的一種邊緣業(yè)態(tài)。因此，長期以來，典當(dāng)行業(yè)方面的立法建設(shè)比較緩慢滯后，與典當(dāng)行業(yè)相關(guān)的法律制度也沒有得到我國法學(xué)家的重視。但是，典當(dāng)行業(yè)作為一種存在、發(fā)展近兩千年的古老行業(yè)，至今仍然活躍在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)舞臺上，表明其存在的不可或缺性，要不斷深化研究典當(dāng)行業(yè)存在的法律風(fēng)險、積極促進(jìn)典當(dāng)立法、加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)、推動、規(guī)范我國典當(dāng)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

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劉棟(1992-)，男，漢族，山東濰坊人，浙江財經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。