淺析互聯網金融對商業銀行的影響

滕悅

【摘 要】 本文闡述了互聯網金融產生的背景，并在深入探討互聯網金融特點的基礎上，從傳統業務沖擊、交叉業務影響、銀行“金融脫媒”壓迫三個方面分析了互聯網金融對商業銀行的影響。

【關鍵詞】 互聯網金融；商業銀行；影響

一、互聯網金融產生的背景

1、國內環境

從我國目前的經濟環境和金融發展態勢來看，經濟發展帶來了金融市場的蓬勃和繁榮，但也暴露出諸多問題，而正是這些不足和缺陷給互聯網金融的興起提供了發展空間。就互聯網金融來說，雖然我國仍然處于初級發展階段，但在某種程度上填補了我國金融行業的空白。首先，在我國傳統金融行業中，由于各方面的條件限制，其金融產品和服務導向主要傾向于大客戶，針對中小客戶的服務不足、產品偏少。再者，隨著我國經濟發展和經濟結構的調整變化，傳統金融已經無法滿足當前的信貸需求，信貸停滯也連帶著經濟發展受阻。第三，隨著資本市場的發展，資金流動的速度不斷地加快，而傳統的金融資金滯留現象普遍。第四，我國的國情和政策也偏向于保護銀行各方面的利益，在這種情況下銀行的利息較高，證券，基金，保險等行業在發展過程中對銀行的依賴性較大，導致金融服務渠道單一，無法滿足經濟市場各方面的需求。因此，互聯網金融在我國應運而生。

2、國際環境

互聯網自誕生之日起就被世界所矚目，其帶來的便捷改變了人們生產和生活固有的模式，對于不需要物流的行業無一例外地受到了互聯網的沖擊和改良。金融業更是不可必免，甚至金融與互聯網天生就是和諧統一的。從某種程度來說，互聯網大數據時代金融的到來是金融體系未來的發展趨勢。目前全世界超過百分之七十的信息都完成了數字化，隨著社會的數據化和數字化程度越來越高，金融對于互聯網的利用也逐漸緊密。金融機構通過利用大數據信息對企業和機構前景進行分析，不僅可以提高評估的準確率、創造出更多價值，而且可以提高資金的流動性，可見互聯網金融的發展是不可逆轉的。

二、互聯網金融的特點

1、運營成本低，效率高

互聯網金融的核心是數據和信息，目前已有近百分之九十的企業通過互聯網進行數字交流。企業數據化程度越高，其邊際成本就越低，互聯網金融借助大數據和云計算，使原本只有大中型企業才能得到的服務更為平民化，簡化了信貸手續和審批過程，擺脫了地域和空間的束縛，不僅降低了成本，更提高了運營效率。

2、資源配置高

互聯網金融根據所提供的數據信息，通過預測和歸納對這些數據所呈現出來的表象進行整體的推算，在這種模式下，資金供求的雙方可以不通過銀行直接進行面對面的網上交流和溝通，交換的信息更具有真實性和透明性，進一步提高了交易的效率和質量，在一定程度上對市場資源進行了有效配置。

3、數字化程度高

數字化程度越高，其虛擬化就越強，虛擬化是互聯網金融最為顯著的一個特點，其主要表現為大數據和云計算。傳統金融業采用的是面對面、資金對賬單的模式，互聯網金融則通過大數據和云計算把交易程序進行處理并把這些交易數據化，在互聯網金融的平臺上進行傳播和交換。

4、發展覆蓋廣

互聯網本身并不受時間和地域的限制，而這一特征也體現在互聯網金融業務中，越來越虛擬化的業務給客戶提供了更多便捷，他們可以隨時隨地進行信息收集和資料查詢，甚至一些傳統金融無法實現的業務，互聯網也可以輕松地給中小型企業提供金融服務。同時，客戶可以通過互聯網公開進行選擇，促進金融業提供更多更好的業務，適應市場發展的需求，進一步優化資源配置和經濟發展。

5、監管體系弱

互聯網金融也有其不可回避的缺陷，如監管體系不健全，風險大，法制尚不完善。互聯網滲入人們的生產和生活僅有十幾年時間，而互聯網金融產生和發展的時間則更短，雖然互聯網也在不斷完善著自身的風險問題，但不可否認的是，時至今日仍然沒有相應的法律法規對互聯網進行約束和監管，也沒有相應的行業準則進行規范。數據信息是互聯網發展的根本，如果數據出現錯亂，勢必會造成大規模的癱瘓，這個問題不僅涉及到互聯網金融業，而且影響到當今社會生活的各行各業。尤其是金融作為國民之根本，更應該注重自身監管體系的建設，健全和完善法律法規，制訂行業準則，這才是互聯網金融發展的立命之源。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

1、對傳統業務的沖擊

互聯網金融的迅速發展對傳統金融業務造成了很大沖擊，在傳統的金融模式下，銀行主要起到支付中介和信貸來源的作用，是企業和個人選擇融資的主要手段，但是由于新興起來的互聯網金融具有選擇范圍廣、經營成本低、業務辦理手續相對簡化、不受時間和空間限制等優勢，使先前銀行的客戶逐漸流失，金融風險也隨之增大，其中逆向選擇風險是最為顯著的。

2、對交叉業務的影響

互聯網金融的發展使交叉業務越來越多，經營的邊界也越來越模糊，跨界經營使商業銀行轉型進入多元化發展階段，在傳統業務的基礎上開始擴大證券、期貨、保險等業務，同時也導致金融機構和商業銀行間的競爭逐漸加大。近幾十年來，商業銀行一直以行業龍頭自居，一旦開始與非銀行機構開展業務合作時，往往倍受束縛和限制。而互聯網金融業務具有靈活性，實現了線上和線下的立體化經營，給商業銀行帶來了巨大的競爭壓力。

3、銀行“金融脫媒”壓迫

互聯網金融的出現替代了原有商業銀行中介的地位和作用，在一定程度上迫使商業銀行逐漸走向“金融脫媒”。例如，以P2P為主的非銀行金融機構依托強大的信息和數據處理功能、高效地運營方式及快捷的業務辦理成功地撼動了商業銀行的地位，對其支付、中介和結算功能構成了嚴峻挑戰。三方處理平臺擁有強大的交易數據處理能力，數字化和云計算所提供的低成本、低邊際、低運營也勢必會把商業銀行擠出金融行業，“脫媒”就意味著沒市場、沒影響力，打破了原有商業銀行對于客戶和業務的壟斷，這也是互聯網金融對商業銀行最大的影響和沖擊。

【參考文獻】

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2] 邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013.

[3] 姚文平.互聯網金融——即將到來的新金融時代[M].中信出版社，2014.

【作者簡介】

滕 悅（1990.5-）女，漢族，吉林長春人，碩士研究生，吉林財經大學金融專業，專業方向：貨幣銀行學.