小微企業(yè)貸款難問題研究

王笑可

摘要：指出了小微企業(yè)在繁榮市場，擴大就業(yè)，推進城鎮(zhèn)化建設，促進經(jīng)濟增長和維持社會穩(wěn)定等方面具有舉足輕重的作用，同時，小微企業(yè)對國家經(jīng)濟增長貢獻也越來越大，已經(jīng)成為解決勞動就業(yè)的主要渠道。但貸款難、融資難等問題卻一直制約著小微企業(yè)發(fā)展，成為小微企業(yè)成長的最大障礙。基于此，簡述了小微企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，并從小微企業(yè)自身內(nèi)因和社會環(huán)境外因兩個層面分析了小微企業(yè)貸款難的原因，在此基礎上提出了相應的建議。

關鍵詞：小微企業(yè)；融資問題；融資機制

中圖分類號：R570

文獻標識碼：A 文章編號：1674-9944（2017）6-0220-04

1 引言

根據(jù)有關統(tǒng)計資料顯示，2013年底，我國小微企業(yè)從業(yè)人員達到14729.7萬人，占全部企業(yè)從業(yè)人員的50.6%。2008～2013年，我國第二、第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)就業(yè)人員由21889.4萬人擴大到29123萬人，增加7233.6萬人，增長33%。期間，新開業(yè)小微企業(yè)吸納5964.6萬人，對第二、第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)就業(yè)人員增長的貢獻達到82.5%，拉動第二、第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)就業(yè)人員增長27.2%。我國小微企業(yè)發(fā)展迅速，總量規(guī)模不斷擴大，為經(jīng)濟社會不斷注入新鮮“血液”，對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。但同時，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，特別是在資金籌集方面，遇到了貸款難的突出問題，表現(xiàn)為貸款門檻高、貸款額度低、融資成本高、審批周期長等。

2 我國小微企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀

根據(jù)2013 年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，在全國范圍內(nèi)，小微企業(yè)的銀行信貸可得性為46.2%，即在100 家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能夠獲得銀行貸款的僅46.2家。這表明小微企業(yè)銀行信貸可得性較低，“融資難”的問題廣泛存在。據(jù)中國商務部數(shù)據(jù)顯示，我國 65% 左右的中小企業(yè)發(fā)展資金主要來源于自有資金，25% 左右的中小企業(yè)發(fā)展資金來源銀行貸款，10% 的中小企業(yè)發(fā)展資金來源民間集資方式，有 2/3的中小企業(yè)普遍感到發(fā)展資金不足。

為緩解該問題，國家及監(jiān)管機構對中小企業(yè)貸款陸續(xù)出臺了鼓勵政策。其中在銀行業(yè)影響比較大的有民生銀行的商貸通，其以小微企業(yè)自然形成的圈鏈為基礎批量開展業(yè)務，其特點為工廠化的模式、商戶聯(lián)保，以達到信貸金額迅速成規(guī)模及鎖定風險的目的。工商銀行對于小微企業(yè)的產(chǎn)品則推出側重網(wǎng)絡化融資的 “網(wǎng)貸通”和側重于電子商務領域的產(chǎn)品 “易融通”。而在零售行業(yè)名列前茅的招商銀行也于 2012 年 5 月推出針對小微企業(yè)專屬銀行卡，“生意人一卡通”，并在全國不同中心設立集中授信審批中心，高效率處理小微企業(yè)貸款，保證小微企業(yè)貸款 “短、頻、快” 的特殊需求。

當前，國家出臺的一系列政策在一定程度上緩解了小微企業(yè)貸款難問題，但是并沒有解決規(guī)模龐大的小微企業(yè)貸款難的根本問題。從 2014 年初開始，隨著宏觀經(jīng)濟的不斷探底，抵御風險能力差的小微企業(yè)開始大規(guī)模出現(xiàn)不良貸款，許多銀行一刀切地迅速收緊對小微企業(yè)貸款，導致原本危機重重的小微企業(yè)融資環(huán)境更加惡劣。

3 小微企業(yè)貸款困難的原因分析

據(jù)調(diào)查顯示，在小微企業(yè)中，資金匱乏的企業(yè)占到80%，其中嚴重缺乏者為20%，真正不缺乏資金的企業(yè)僅占12%。《中國金融發(fā)展報告》數(shù)據(jù)表明，目前在國內(nèi)，設立僅1年的小微企業(yè)基本無法取得商業(yè)銀行貸款，2～3年的企業(yè)有39%取得了貸款，3-5年的企業(yè)有46%得到貸款，5～10年的企業(yè)有71%可以獲得貸款。

3.1 小微企業(yè)內(nèi)因分析

3.1.1 小微企業(yè)財務制度不完善，管理不規(guī)范

據(jù)調(diào)查，我國小微企業(yè)一般沒有建立完善的企業(yè)財務制度，一些小微企業(yè)經(jīng)營者自身素質不夠高，對財務決策隨意性強，經(jīng)營混亂，個別企業(yè)隱瞞收入，偷稅漏稅，做虛假賬務。銀行無法摸清企業(yè)的真實財務狀況和生產(chǎn)運營狀況，增加了貸款風險，從而增加了小微企業(yè)貸款難度。

山東J市的小企業(yè)服務中心于2016年初做的一次該地區(qū)小微企業(yè)資金需求的現(xiàn)場調(diào)查中，17家受訪的小微企業(yè)的資金需求為19902萬元，平均每家高達1047萬元，而這17家小微企業(yè)2015年平均每家的營業(yè)收入只有815萬元。把超過企業(yè)正常經(jīng)營所需資金以外的資金需求稱為小微企業(yè)的“非理性資金需求”。這種“非理性資金需求”占了小微企業(yè)資金需求的大部分。

3.1.2 小微企業(yè)信息披露意識淡薄，企業(yè)穩(wěn)定性差

我國小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品結構單一，部分小微企業(yè)老板甚至有明顯逃避銀行債務的行為，信譽度不高，信息缺乏透明度，所以小微企業(yè)在申請貸款時，不能達到銀行的信用等級要求，并且考慮到小微企業(yè)穩(wěn)定性差的原因，很可能拒絕放貸。當前，我國各方面要素成本在迅速增加，面對“剛性”的環(huán)境變化，加上很多小微企業(yè)產(chǎn)品附加值低，科技含量低，抗風險能力差，小微企業(yè)的改制、重組、退出、破產(chǎn)一直是普遍現(xiàn)象。根據(jù)2010年12月中央調(diào)研組發(fā)布的《后危機時代中小企業(yè)轉型與創(chuàng)新的調(diào)查與建議》專題調(diào)研報告顯示，我國中小企業(yè)目前的平均壽命僅為3.7年，微型企業(yè)平均壽命則更短。

3.1.3 小微企業(yè)資本小，抵押質押物不足

小微企業(yè)本身經(jīng)濟實力不強，資本匱乏，無論是生產(chǎn)設備等固定資產(chǎn)，還是現(xiàn)金流或存貨總量都很小，在申請銀行貸款時，很多企業(yè)不能提供足夠的貸款抵押物。數(shù)據(jù)顯示，有30%以上的小微企業(yè)由于抵押質押物不足而被銀行拒絕貸款。

3.1.4 小微企業(yè)資金使用急，需求規(guī)模小

小微企業(yè)對資金使用的一個特點就是“急”，也許就是急需一筆資金下訂單。然而銀行不管貸款金額大小，都要按照自己的程序先審核再批準，最后發(fā)放。一套程序下來企業(yè)早已錯過了投資機會，所以很多小微企業(yè)轉向親戚朋友借貸。根據(jù)北京大學國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團2012年12月聯(lián)合發(fā)布的《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》顯示，受調(diào)研小微企業(yè)中，環(huán)渤海地區(qū)有32%的小微企業(yè)從未發(fā)生過借貸；珠三角有53%的小微企業(yè)從未發(fā)生過借貸；浙江有23%的小微企業(yè)從未發(fā)生過借貸。在企業(yè)急需用錢時，通過親戚朋友借錢的比例浙江省是47%，珠三角是34%，環(huán)渤海地區(qū)是31%。可見，小微企業(yè)向親戚朋友借錢因為獲取資金時間段，無需擔保等，已成小微企業(yè)最重要的融資渠道。

3.2 社會環(huán)境外因分析

3.2.1 商業(yè)銀行惜貸

（1）貸款運營成本高。首先，交易費用高。小微企業(yè)貸款額相比大中型企業(yè)而言較小，而銀行對每筆貸款從受理、資料審核、審批、辦理貸款擔保及發(fā)放貸款，到貸后的監(jiān)督，整個操作流程基本上是固定的，因此交易費用是不可分的，導致了小微企業(yè)每單位貸款的均攤交易費較髙。其次，小微企業(yè)市場調(diào)研成本高。小微企業(yè)種類繁多、分布范圍廣泛、情況較復雜，針對這些情況銀行都需要耗費大量的人力、物力開展調(diào)查，大大增加了銀行的運營成本。最后，銀行聘請有關人員開展小額貸款業(yè)務工資等費用與傳統(tǒng)大額貸款不相上下，然而小微企業(yè)一筆貸款往往僅為幾萬元或幾十萬元，貸款數(shù)額較小，貸款利潤低，使得銀行發(fā)放小微貸款的成本效益較低。這些原因都導致銀行比較不愿意給小微企業(yè)貸款。

（2）放貸風險及貸后管理難度大。首先，放貸風險大。由于小微企業(yè)競爭力小，風險承受能力相對較弱，然而市場風險較大，很容易受到宏觀環(huán)境變化的沖擊，往往生存期不長，因此銀行對小微企業(yè)放貸風險比較大。其次，貸后資金監(jiān)管難度大。由于小微企業(yè)財務信息不透明，往往還缺乏抵質押物，取得貸款主要憑借其商業(yè)信用。銀行很難摸清其經(jīng)營者的誠信度，交易的未來現(xiàn)金流和業(yè)務的未來盈利能力等重要信息，從而無法準確地評估小微企業(yè)的經(jīng)營情況、貸款投向和償債能力等，都導致了銀行不愿意給小微企業(yè)發(fā)放貸款。

（3）激勵機制不健全。目前，我國銀行大多實行的是信貸項目責任追究制。小微企業(yè)競爭力不強，很可能出現(xiàn)無力還款的情況，而銀行一旦出現(xiàn)了不良貸款，客戶經(jīng)理就會被追究責任。這種績效考核方法，沒有考慮到客戶經(jīng)理的工作量，與大中型企業(yè)貸款相比，小微企業(yè)貸款金額小，頻率高，客戶經(jīng)理實際上無論是貸前調(diào)查、貸中審查，還是貸后管理的工作量都很大。這種責任制，造成了客戶經(jīng)理等銀行人員產(chǎn)生了不求有功、但求無過的思想。顯然激勵措施的缺位抑制了銀行人員進行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，也大大增加了小微企業(yè)獲得銀行貸款的難度。

（4）評審體系不契合。銀行對安全性的要求，決定了銀行的貸款對象以大、中型企業(yè)為主，因而，銀行現(xiàn)有的評審體系也是在為大中型企業(yè)服務的過程中逐步形成并完善的。在幾十年的業(yè)務實踐中，銀行也慢慢對自己的評審體系深信不疑，并一定程度上形成心理依賴。

小微企業(yè)的公開信息少，國家的征信體系不健全，使得銀行在評審過程中能夠獲得的客觀信息少之又少。同大、中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營活動的隨意性和隱蔽性較大，因此銀行目前采用為大中型企業(yè)量身定制的評審體系對小微企業(yè)進行業(yè)務審查，很難對小微企業(yè)潛藏的風險點看得透、把得準。

對于一些有發(fā)展?jié)撡|的企業(yè)來講，它們最重要的財富是符合當前趨勢的產(chǎn)品技術、高素質的創(chuàng)業(yè)團隊、獨特而可行的盈利模式、未來的市場潛力。而銀行現(xiàn)有的評審體系對這些“亮點”基本無法準確感知、計量和分析。它考查的重點是企業(yè)的現(xiàn)狀、資金的周轉能力和償還能力。所以，對于尚在投入期的小微企業(yè)而言，即使它的未來再美好，也難入銀行的法眼。

曾經(jīng)有的銀行設計過專門針對小微企業(yè)的審批流程，也確實同原有的審批體系有較大的區(qū)別，但隨著近年來小微企業(yè)風險大規(guī)模的暴露，銀行的對小微企業(yè)審查、審批的流程制度又恢復到原來的模樣，重現(xiàn)狀、重現(xiàn)金流、重償還能力、重抵押物。因此，縱使小微企業(yè)的未來再美好，也跟現(xiàn)在的銀行無關，因為它們只關心今年放出去的貸款明年是否能夠收回。

3.2.2 政府扶持不足

盡管我國政府在支持小微企業(yè)的發(fā)展方面，不斷推出了一些優(yōu)惠政策，如，稅收優(yōu)惠政策，收費減免政策，財政支持政策。但多年來，政府致力于“抓大放小”，從整體上搞活國有經(jīng)濟，著力扶持大中型企業(yè)的發(fā)展，對小微企業(yè)的發(fā)展關注不夠。首先，存在立法缺失和政策的不完善。目前尚未出臺一部關于小微企業(yè)的法律文件，使小微企業(yè)在融資時得不到法律、政策及信用擔保體系等方面的支持，導致了銀行業(yè)對小微企業(yè)的歧視，很難得到銀行貸款。其次，缺乏健全的小微企業(yè)扶持體系。我國小企業(yè)協(xié)會等機構，并沒有完全發(fā)揮其應有的作用，對微型企業(yè)的扶持力度更是不夠。最后，征信體系不健全，信息不對稱。一方面提高了銀行市場調(diào)查的成本，另一方面，也限制了我國信用擔保體系的構建。目前信用擔保公司規(guī)模不大、效率較低、擔保人員在金融方面的專業(yè)知識不全面，在小微企業(yè)融資方面也沒有起到很好的信用擔保作用，在提高小微企業(yè)授信上效果一般。

3.2.3 金融機構體系不健全

健全的金融機構體系，可以有效地為小微企業(yè)提供金融服務，而不會將小微企業(yè)的目光只限定在銀行貸款這一條融資渠道上。正是由于金融機構體系的不健全，才使得75%以上的小微企業(yè)融資只能依靠銀行貸款。首先，民營金融機構發(fā)展緩慢。作為正規(guī)金融的補充，民營金融機構無疑為小微企業(yè)融資提供了一條出路，但政府疏于引導和管理，使其市場地位沒有得到正名，導致高利貸愈演愈烈，出現(xiàn)了很多企業(yè)“跑路”的現(xiàn)象。其次，政策性金規(guī)機構缺乏。在扶持小微企業(yè)的發(fā)展上，很多國家建立了政策性銀行專門提供融資等金融服務，而我國在此領域仍然是空白。最后，缺乏專門服務小微企業(yè)的金融機構。目前，我國雖然已經(jīng)成立了百余家小企業(yè)金融服務機構，但卻出現(xiàn)了越來越大的融資需求量得不到滿足的情況，可見服務于小微企業(yè)的金融機構的缺位。

4 對策與建議

要徹底破解小微企業(yè)貸款難的困境，不能單單在銀行身上找問題，需要企業(yè)、銀行和政府形成三位一體的協(xié)作格局。既要多方入手創(chuàng)造環(huán)境和條件，不斷提升小微企業(yè)融資需求與銀行貸款的契合度，提高銀企合作成功率，又要不斷拓寬和創(chuàng)新多種融資渠道滿足小微企業(yè)多層次、多品種的融資需求。

4.1 小微企業(yè)內(nèi)部改進

4.1.1 規(guī)范企業(yè)財務制度

當前很多小微企業(yè)都沒有建立起相應的會計財務制度，未披露真實的企業(yè)財務信息，給銀行的貸款風險管理帶來了困難。在小微企業(yè)建立之初，資金有限、經(jīng)驗不足，為降低成本，可以采取引進會計師事務所或記賬公司代管的方式，以保證企業(yè)財務制度的正規(guī)性和財務資料的真實性、完整性。

規(guī)范的財務制度不僅有助于小微企業(yè)了解自身的運營情況，立足企業(yè)長遠發(fā)展，同時對銀行貸款審查提供重要參考依據(jù)，使銀行了解其真實的經(jīng)營實力和償債能力，加快銀行的審查速度和提高信用貸款額度。

4.1.2 探索發(fā)展租賃融資經(jīng)營模式

租賃融資的經(jīng)營模式在我國20世紀80年代初引入，經(jīng)過30年的實踐證明，優(yōu)勢巨大。因為這種模式不改變租賃物的所有權，所以對企業(yè)信用要求相對低很多，并且小微企業(yè)通過定期支付較少租金便可完全獲得設備的使用權，即降低了自身經(jīng)營風險又解決了設備的資金投入問題。

4.1.3 發(fā)展團體貸款，拓寬貸款方式

團體貸款最早起源于孟加拉國，是指貸款者組成一個團體向銀行貸款，組成團體的貸款者成員違約時，其他成員承擔連帶債務償還。這種貸款方式的好處在于貸款團體在組成時，各成員為了避免其他成員給自己帶來損害，會嚴格審核加入成員的信用和經(jīng)濟實力，各成員間互相監(jiān)督，自覺提高自身的信用水平，大大減輕了銀行的審核成本和放貸風險。并且對于成員來說，不用支付擔保費，同時加快了貸款速度。

4.1.4 提高自身競爭能力，把握企業(yè)的發(fā)展方向

小微企業(yè)需發(fā)展節(jié)能、減排，高附加值的產(chǎn)業(yè)，走集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展道路。切實防止盲目擴展，照抄照搬，急于求成，要以自身優(yōu)勢和本地資源為依托，引進先進技術和管理經(jīng)驗，形成有自身行業(yè)的核心競爭能力。

4.2 外部社會環(huán)境改進

4.2.1 合理分類小微企業(yè)，積極拓展融資渠道

小微企業(yè)的類型和融資需求多種多樣，應當根據(jù)實際情況對小微企業(yè)進行適當分類，對不同類型的小微企業(yè)采取不同的融資方式。對適合銀行貸款的合理融資需求，積極創(chuàng)造條件實現(xiàn)銀企對接。對不適合銀行貸款的合理融資需求開拓更多合適的解決路徑，形成小微企業(yè)融資的立交橋，讓各種融資需求有序分流，妥善解決。

一是銀行成立專門的信貸部門針對小微企業(yè)；二是培養(yǎng)服務小微企業(yè)的信貸人員；三是建立小微企業(yè)誠信檔案；四是對小微企業(yè)設計一套專業(yè)、快速的貸款審批程序。這些措施將大大減少銀行的放貸成本，提升服務水平，并且贏得小微企業(yè)的信賴和支持。

新三版掛牌、風險投資、金融租賃、眾籌、政府基金、互助基金、規(guī)范的民間借貸等等能夠滿足不同類型小微企業(yè)不同階段、不同層次的融資需求。應該在這些方面多加努力，避免依賴單一渠道，豐富小微企業(yè)的融資手段，實現(xiàn)小微企業(yè)融資方式的多樣化。

4.2.2 完善社會征信體系，加大信息流通力度

銀行之所以不愿意為小微企業(yè)貸款，除了企業(yè)能夠提供的財務報表等信息的可信度不高外，銀行所能夠獲得的相對客觀的第三方信息不充分也是一個很重要的因素。目前，除了人民銀行的征信系統(tǒng)外，銀行能夠獲得的第三方信息少之又少。沒有完整、充分、客觀的信息，就談不上對企業(yè)、對業(yè)務的準確把握。

因此，要加快建設集中統(tǒng)一的全國性征信體系。為了解決信貸市場部分失效的問題，許多國家的政府都建立了小微企業(yè)信用擔保體系。可以由小微企業(yè)局牽頭，成立政府性擔保公司。管理當局對提出融資需求的小微企業(yè)進行考核，符合條件的將名單遞給擔保公司，對其向銀行融資業(yè)務中進行擔保。也可以由小微企業(yè)局搭建一個小微企業(yè)互助平臺。加入平臺的企業(yè)可以在管理部門的引導下提出資金需求和其他需求等等，有閑置資金的企業(yè)可以將資金通過管理部門有償拆借給需要的企業(yè)，平臺組織引導企業(yè)進行資金、原料、技術等的互助合作。

同時，政府應當采取積極措施，規(guī)范和扶持中小擔保公司發(fā)展，對中小擔保公司進行指導和政策支持。中小銀行相對于大銀行來說，具有資金規(guī)模有限，但決策靈活，親近小微企業(yè)等特點。所以國家對中小銀行的政策支持，有助于中小銀行為小微企業(yè)專業(yè)提供更完善和貼心的服務。

4.2.3 完善小微企業(yè)融資相關法律法規(guī)。

一方面政府部門努力拓寬小微企業(yè)融資渠道，通過完善法律法規(guī)構建小微企業(yè)的融資體系，規(guī)范民間金融，鼓勵小微企業(yè)發(fā)行債券，避免小微企業(yè)貸款完全依賴商業(yè)銀行，也減輕銀行信貸壓力；另一方面加大對違約企業(yè)懲罰力度，增加其違約成本，在銀行和小微企業(yè)間形成良好的信用環(huán)境。

4.2.4 科學化小微企業(yè)信貸流程

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款模式是實行區(qū)域研發(fā)，然后報總行審批或報備的流程，貸款審批周期長，門檻高，無法滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”為特點的貸款需求。隨著商業(yè)銀行對小微企業(yè)的日益重視，開始不斷開發(fā)和完善對小微企業(yè)的信貸流程。首先，在貸款的審批上，借鑒企業(yè)“流水線”作業(yè)方式，多部口聯(lián)合和相互配合，配備專業(yè)的信貸人員，壓縮審批的時間，提高工作效率。其次，提髙對小微企業(yè)貸款風險的容忍度，只要對小微企業(yè)的貸款風險防控等操作合規(guī)合法，信貸人員就可以免責，化解信貸人員在信貸王作中“不求無功但求無過”的顧慮。因此，應當實行區(qū)別對待的免責制。對銀行信貸人員合規(guī)合法的操作進行免責，使信貸人員積極地進行營銷和管理小微企業(yè)信貸業(yè)務。最后，創(chuàng)新貸款風險的管理機制。貸款風險管理涵蓋了貸前風險管理，對小微企業(yè)貸款風險定價，企業(yè)風險評估以及貸后價值管理。

4.2.5 轉變貸款投資方式

建立符合小微企業(yè)特點的評審模型和評審體系。合理有效的評審體系可以讓不該貸的貸不到，讓企業(yè)更快、更便捷地拿到銀行貸款。對小微企業(yè)貸款尤其是有強擔保的小微企業(yè)貸款，只要企業(yè)需要，銀行應盡量放長期貸款期限；對于正常的續(xù)貸業(yè)務，可以先放后還或自然接續(xù)，不能讓企業(yè)為還后再貸，到處找過橋資金。看似科學嚴密的先還后貸，催生了中國特色“過橋資金”的巨大市場，加大了企業(yè)財務負擔，甚至會放大貸款風險。而且，很多企業(yè)因害怕銀行還后不貸，干脆死活不還，反而提高逾期率和不良率。這個問題需要銀行監(jiān)管部門盡快出臺相應辦法和措施，形成新的規(guī)范。

5 結語

國家對小微企業(yè)的支持政策很多，各部門、各專業(yè)也都有不少的行動措施。但由于這些行動措施多是各自為戰(zhàn)，因而效果有限，甚至很多投入被白白“蒸發(fā)”。如果把有限的資源結合起來，形成聯(lián)動投入，就會形成疊加效果，彼此降低風險。投貸聯(lián)動、智貸聯(lián)動、銀政聯(lián)動、銀銀聯(lián)動、銀保聯(lián)動等都是很好的路徑選擇。如果能夠實現(xiàn)兩家以上的多方、多業(yè)務聯(lián)動，效果會更好。從長遠來看，建設一批小微企業(yè)服務的專業(yè)金融機構是大有必要的，專業(yè)的機構可以為小微企業(yè)貸款摸索一些新路徑、新方法，可以為更多的金融機構發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務起到一定的示范作用。

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