當前我國征信體系建設中的主要問題及對策建議

王衛東

【摘要】我國的征信業起步較晚，經驗不足，在建設過程中遇到了許多問題，影響到了我國經濟的健康發展。如何去建設和完善征信體系來促進我國經濟的騰飛已經成為不可忽視的問題。本文將結合征信業的現狀，對我國征信體系建設中碰到的主要問題進行探討，并提出相應的解決措施。

【關鍵詞】信用交易 征信體系 征信現狀

一、征信體系建設的發展現狀

20世紀80年代我國征信業開始起步，至今短短幾十年間，已基本構建成一個覆蓋面較廣，結構基本完備，以公共征信為主導的多層次的征信體系。2002年6月，中國人民銀行企業信貸建立登記咨詢系統實現了全國跨省市運行，2005年6月中國人民銀行個人征信系統全國聯網運行，2013年3月，國務院頒布了《征信業管理條例》，將征信系統官方名稱定為金融信用信息基礎數據庫，征信業發展進入了一個有法可依的新階段。2014年年初，國務院常務會議部署加快社會信用體系建設。2015年年初，央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構開展個人征信業務準備工作。這意味著我國的社會征信機構將向市場化發展，這有助于提高信息征集的全面性和準確性，對于完善社會征信體系建設也具有重要意義。總的來說，我國征信業的發展狀況目前是挑戰與機遇并存。

二.征信體系建設中遇到的主要問題

1、法律體系建設滯后且法律效力較低。缺乏完整而系統的法律體系：2013年1月21日，國務院頒布了《征信業管理條例》，解決了征信業無法可依的問題，填補了征信行業立法上的空白，但當前的征信法律制度仍然停留在法律效力較低的行政法規、部門規章的層面上，我國的征信體系建設還是缺乏強有力的法律后盾。

2、缺乏有效的市場監管機制。我國的征信業監督管理部門是中國人民銀行及其派出機構，也沒有成立進行自我監督的征信行業協會，因此，我國現有征信機構還存在著惡意競爭、征信產品質量低下、提供虛假信用報告等情況。這都使得我國的征信產品和征信服務的公信力下降。

3、信息共享困難。征信主體分散于不同的行業，客觀上造成了信息的分割，系統與系統之間無法橫向交流這一現狀給征信體系建設帶來了一定的困難，信用數據的未開放機制使得我國征信體系的建設進展較慢，征信行業也無法全面的系統的評價個人或企業的信用狀況。

三.解決對策

1、加快征信業的立法進程。要出臺征信業相關的法律，對征信機構的各個環節以及征信機構的監管、外資征信機構的進入等方面都做出相應的可操作性強的規定，法律中還應涉及到征信管理的詳細規則、征信機構的定位和運作準則；其次，完善獎懲機制也應該提上日程，形成合理的失信懲罰機制。對于守信行為可以給予提高貸款額度、延長還款期限等獎勵，以此來調動社會各界的積極性，鼓勵企業和個人嚴格要求自己，遵循市場規則。而對于失信行為，應加大懲處力度。

2、提高征信市場監管的力度和效率。成立專業的管理征信體系的機構和自我監督的征信行業協會：專業的管理機構可以加快我國征信機構的專業化的進程，根據我國的法律法規來對征信機構進入市場、運營流程及規則、退出市場等方面進行規范；征信機構必須守信：征信機構是規范社會信用行為的專業機構，只有提供了守信的產品與服務，才能加大社會公眾對征信業的信心，才能起到規范社會信用行為的作用；保證信用信息的完整性、真實性和客觀性。征信機構的信用產品是一個人或一個企業的信用檔案，直接關系到社會群眾和企業在經濟生活中的利害得失，不客觀不真實不完整的信用信息必然會給客戶帶來困擾，甚至造成一定的經濟損失；應及時更新信用數據。

3、加強社會信用文化建設。積極建設社會信用文化：我們要利用傳統文化中豐富的“誠信”道德因素，培育良好的企業信用和個人信用。通過社會信用文化建設，可以讓企業樹立誠信意識、品牌意識、形象意識，強化信用觀念，積極創建和弘揚以守信為基礎的企業文化。同時培育個人樹立“誠信光榮、失信可恥”的社會主義道德觀，讓信用自覺地融入每個經濟主體的各個方面，從而為我國征信體系建設奠定良好的社會信用環境基礎。

4、有原則的實現資源共享。首先，要提高征信資料的廣泛性、權威性、系統性，廣泛拓展信息采集范圍。其次，必須采取多種方式提高征信數據質量。再次，必須要加強征信資料的推廣應用，充分發揮征信系統防范信貸風險的作用，積極引導金融機構提高對征信系統作用的認識，在保證信息安全的前提下積極開展信用報告查詢和使用工作，有效發揮征信系統支持信貸決策的作用。這就要求計算機技術、網絡技術、數據庫技術以及信用管理技術的進一步發展，為征信體系的建設提供技術保障。

5、加快專業的征信人才的培養。加快信用管理師等專業人才的培養，這是適應我國經濟社會發展和社會信用體系建設需要。面對我國目前專業人才匱乏的現象，我們要做的有：首先，歡迎“海歸”人士回國為祖國的經濟建設作出貢獻；其次，應該在全國的大中專院校開展有關征信業的專業，提高師資力量和教材水平，以此來完善致力于培養專業對口的，專業素質高的人才來投入到我國征信體系的建設與發展中去。再者，可以對目前已經在從事征信行業的人員進行具有針對性和指導性的培訓，以此來完善從業人員的征信知識結構。從多個方面著手，不論是在征信人才質量上還是數量上都要擴大我國的知識隊伍，這些綜合性的高層次人才是我國征信體系建設重要的后盾。

參考文獻：

[1]佚名.2016年最新征信新政策.就業指導網.2016.10.8

[2]龐東梅.我國征信市場化將邁出重要步伐.金融時報.

2015.1.7