淺析互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

章斌

摘 要：隨著互聯網技術的不斷進步以及互聯網普及范圍的不斷擴大，網絡經濟得到了快速發展，而互聯網金融的出現，也對也對各行各業產生了巨大的影響，商業銀行自然也不例外。互聯網金融對商業銀行帶來了挑戰的同時也帶來了改革創新的契機。商業銀行應抓住社會發展對金融需求的趨勢，將銀行傳統業務借助網絡平臺的優勢交叉融合，才能從容地應對互聯網金融的沖擊。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；傳統業務

近年來，互聯網金融業務飛速發展，市場上出現了大量創新的金融產品，第三方支付、余額寶、P2P、大數據金融等都是互聯網金融產品的主要運作模式，互聯網金融創新產品的出現給傳統銀行業帶來不小的沖擊。盡管人們對于互聯網金融業務的發展存在一定的質疑和巧擊，但我們不得不承認，在金融領域正在發生一場深刻的變革，隨著金融脫媒現象在銀行業的逐漸顯現，傳統商業銀行的經營模式和發展創新受互聯網金融的影響也會越來越明顯，如何應對互聯網金融的沖擊是商業銀行面臨的一個急需解決的問題。

一、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

互聯網金融與傳統商業銀行業務相比，具有商業銀行等傳統金融模式難以比擬的優點，首先其具有高效率、低成本的特點，網絡金融的發展促進了金融服務效率的提高。依靠互聯網交易平臺和大數據分析，中小微企業可通過互聯網金融進行小額貸款，可使資金供需雙方在網絡上直接從事交易，可以大幅度地減少交易成本，免去通過傳統商業銀行貸款時經歷的繁瑣審批程序。對金融機構而言，互聯網金融的出現使得電子終端交易逐漸取代了傳統柜臺交易，傳統金融機構的成本逐漸降低；其次它的操作簡單，參與者多，覆蓋廣，發展快。互聯網金融總體來說操作流程相對簡單，方便快捷，業務種類豐富。而且與傳統金融機構相比，互聯網金融的資金交易門檻相對較低，資金限制較少，客戶不再受時間空間的限制，因此參與者較多。

二、互聯網金融背景下商業銀行應對策略

（一）基于大數據構建互聯網電商平臺

傳統商業銀行的誠信度高，網點多，金融體系比較完善，這些都是傳統商業銀行的優勢，因此傳統商業銀行可以將這些優勢和大數據結合，構建屬于自己的互聯網電商平臺，將線下業務和線上業務結合在一起，送樣做不僅僅可以降低營業網點的柜面壓力，同時將大量的客戶聚集在平臺上，為客戶提供支付結算、融資、投資理財、咨詢等全方位金融服務，增強與客戶之間的聯系和溝通。

（二）與互聯網企業合作實現共贏

傳統商業銀行同互聯網金融機采取合作共贏的方式，通過對自身優勢的發展，共同開發金融產品，建立全新的互利共贏合作模式。從目前的發展來看，傳統商業銀行可以分享自己的客戶資源和專業的金融能力，因為傳統商業銀行通過多年的經營，已經逐漸和各大企業建立了穩定的合作關系，特別是優質客戶方面，傳統商業銀行擁有大量的優質客戶，而互聯網金融主要是在數據處理和數據分析上面具有一定的優勢，并且對于互聯網企業的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術手段上面進行互補，形成協同發展的新模式。

（三）做大做強傳統商業銀行線下存貸業務

其一，加強客戶營銷。對于交易型客戶群體，要建立完整的服務鏈，提供結算、理財、信用卡、代發工資等一系列的金顧產品，盡量保證服務鏈上的所有流動資金和沉淀資金全部吸收為存款或轉化為理財產品；而對于普通工薪客戶，要抓住客戶流動資金的特點，細分客戶，做到針對性營銷，對于有潛力的客戶，應不斷營銷客戶將閑散資金存入銀行，或購買基金定投、理財基金等產品；對于優質客戶群體，應提供多遠化的金融服務，利用商業銀行物理網點和客戶經理的優勢營銷客戶，提高客戶綜合貢獻度；其二，貸款向中小企業傾斜。商業銀行應及時轉變盈利模式，將更多的資金投入到中小企業和個人客戶，考慮到中小企業的風險，商業銀行應該在風險可控的條件下設計更加符合中小企業或個人融資特點的金融產品，更好的服務中小企業。

（四）重視建設復合型人才隊伍

其一，建立科學的人才選拔機制，將人力資源管理理念融入到人才引進和培養制度中，通過建立多元化和多層次的培訓教育體系來提離傳統商業銀行引進人才的素質程度和知識水平；其二，建立合理的評價機制，對于每一個員工進行一定的評價，將員工在對客戶提供服務過程中的服務質量、處理投訴的結果、收集有價值的客戶信息等都融入到員工的個人評價體系中，通過合理的評價機制考核傳統商業銀行的管理層人員和員工，這樣就可以幫助傳統商業銀行合理配置所有的人才，讓這些人才的個人能力發揮到合適的崗位當中；其三，建立適合傳統商業銀行的人才引入機制，傳統商業銀行想要在互聯網金融體系下提高自身的競爭能力，就必須引入具有國際視野和能力一流的銀行人才，只有優秀的人才才能夠帶動傳統商業銀行的整體發展，特別是優秀的人才能夠將自己豐富的經驗和個人能力帶入到傳統商業銀行中，幫助傳統商業銀行建立現代化的管理制度，幫助傳統商業銀行在互聯網快速發展的環境下立于不敗之地。

三、結語

面對互聯網金融對商業銀行傳統業務的諸多影響，商業銀行應該積極采取應對策略，并能夠充分利用互聯網金融的優勢，為商業銀行的進一步發展奠定基礎。

參考文獻：

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