破解“窮人貸款難”的鹽池答案

滑志敏

“窮人”貸款難是一道世界性難題，近年來，我國在金融扶貧的實踐中獨創(chuàng)了針對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸制度，寧夏回族自治區(qū)鹽池縣高度重視，積極落實，嚴格按照“五萬元以下、三年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、建立風(fēng)險補償金”六個政策要點，堅持“黨政主導(dǎo)、誠信支撐、產(chǎn)融結(jié)合、風(fēng)險防控、保險跟進、改革創(chuàng)新”的總體思路，鹽池縣金融扶貧工作受到汪洋副總理的充分肯定和國務(wù)院扶貧辦的多次表揚，全國金融扶貧培訓(xùn)會2015、2016連續(xù)兩年在鹽池召開，金融扶貧“鹽池模式”向全國推廣。2016年，全縣扶貧小額信貸貸款余額達31.4億元，貸款戶達2.8萬余戶，其中建檔立卡貧困戶貸款余額達5.4億元，戶均6.6萬元。我們的主要做法是：

一、黨政主導(dǎo)抓落實

鹽池縣位于陜甘寧蒙四省交界地帶，地處毛烏素沙漠南緣，有中國灘羊之鄉(xiāng)、中國甘草之鄉(xiāng)兩個“國字號”品牌。全縣國土面積8522.2平方公里，轄4鄉(xiāng)4鎮(zhèn)1個街道辦，102個行政村，總?cè)丝?7.2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口13.9萬人，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣和革命老區(qū)縣，現(xiàn)有貧困村74個，貧困人口11228戶34046人。

做好扶貧小額信貸工作，必須發(fā)揮政治優(yōu)勢，黨政要作為，銀行要擔(dān)當(dāng)，基層組織要發(fā)力，調(diào)動各方面參與的積極性。一是黨委政府強力推動。縣委、政府認真貫徹中央和自治區(qū)扶貧開發(fā)有關(guān)精神，著眼在寧夏中南部地區(qū)率先高標準脫貧、率先建成全面小康的目標定位，將金融扶貧作為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的核心舉措，先后7次專題研究部署金融扶貧工作。相繼出臺了《鹽池縣金融發(fā)展規(guī)劃》《鹽池縣加快扶貧開發(fā)實施意見》等一系列政策文件，在構(gòu)建金融扶貧體系、制定優(yōu)惠政策、防范金融風(fēng)險等方面提出了一系列創(chuàng)新舉措，形成了較為完善的金融扶貧政策體系。二是金融機構(gòu)聚力攻堅。全縣5家金融機構(gòu)搶抓脫貧攻堅背景下農(nóng)村金融市場機遇，積極參與脫貧攻堅工作，為建檔立卡貧困戶量身定做金融產(chǎn)品。通過設(shè)立風(fēng)險補償金與評級授信相結(jié)合，解除了銀行后顧之憂，確保了扶貧小額信貸六個政策要點全面推廣落實。三是基層組織示范引領(lǐng)。扶貧小額信貸政策知曉率低是制約金融扶貧的一個重要因素。我們以“強龍工程”為抓手，堅持黨建帶扶貧，探索建立黨員“1+1”、“支部+合作社+貧困戶”等助貸扶貧模式，把支部建到金融鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上，充分發(fā)揮村兩委、駐村工作隊和黨員干部的帶動作用，提升基層黨組織的綜合服務(wù)水平，真正把基層黨建與金融扶貧擰成了“一股繩”。我縣大壩村黨支部積極協(xié)調(diào)2家龍頭企業(yè)發(fā)展黃花訂單收購、連片承包、加工銷售，引導(dǎo)建檔立卡貧困戶貸款種植黃花，2016年，畝均收益達到6000元以上，成為當(dāng)?shù)刎毨罕娒撠氃鍪盏闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)。

二、厚植誠信強支撐

脫貧靠產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)靠金融，貸款靠誠信。鹽池縣堅持物質(zhì)脫貧與精神脫貧一起抓，“扶貧先扶志”，把提高貧困戶誠信意識、增強內(nèi)生動力、完善農(nóng)村金融信用體系，作為推進扶貧小額信貸的“總開關(guān)”。一是創(chuàng)新“631”評級授信系統(tǒng)。建立了全區(qū)首個建檔立卡貧困戶評級授信系統(tǒng)，改變原有評級授信標準，將建檔立卡貧困戶的誠信度占比由原來的10%提高到60%，家庭收入占30%，基本情況占10%，即“631”模式。2016年特別將60-65周歲和非惡意“黑名單”建檔立卡貧困戶納入評級授信范圍。

根據(jù)評級結(jié)果確定授信額度，發(fā)放“金扶卡”，A級可貸10萬元以上、B級5-10萬元、C級2-5萬元、D級2萬元。農(nóng)戶一次授信，3年內(nèi)隨用隨取，不用時不產(chǎn)生利息，有效降低了貸款門檻和貸款成本。二是積極構(gòu)建“四信平臺”。把對建檔立卡貧困戶評級授信的成功做法運用到所有農(nóng)戶，建立了全區(qū)首個鄉(xiāng)、村、組、戶信用評定系統(tǒng)，按照“1531”的比例（即精神文明10%、信用情況50%、家庭資產(chǎn)30%、基本情況10%），將全縣所有農(nóng)戶的信用情況由低到高分為A、A+、AA、AAA四個信用等級，信用等級越高，在貸款項目支持等方面享受的優(yōu)惠越多。目前，全縣已評出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村60個、信用組320個、信用戶2.32萬戶。守信才能發(fā)展、失信寸步難行已成為群眾共識。

三、產(chǎn)融結(jié)合促增收

鹽池縣抓住國家實行金融扶貧的政策機遇，充分發(fā)揮黨政主導(dǎo)作用，與信用社、農(nóng)業(yè)銀行、寧夏銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和龍頭企業(yè)進行銜接溝通，以灘羊、黃花、小雜糧等特色產(chǎn)業(yè)為紐帶，為建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供貸款支撐。一是瞄準產(chǎn)業(yè)落實貸款，促進產(chǎn)融結(jié)合。2016年初，結(jié)合干部包戶扶貧工作，安排3778名干部，為全縣建檔立卡貧困戶逐戶制定金融助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃，積極協(xié)調(diào)銀行給予貸款支持。建檔立卡貧困戶累計存欄灘羊基礎(chǔ)母羊達33.7萬只，種植黃花2814畝、小雜糧12.3萬畝。同時，縣委、政府出臺了10個“菜單式快捷扶持政策”對建檔立卡貧困戶予以補貼，確保他們依靠特色產(chǎn)業(yè)人均增收3000元以上。二是創(chuàng)新實施融資撬動，助力龍頭企業(yè)發(fā)展。縣政府牽頭成立了融鹽扶貧擔(dān)保公司，縣財政拿出5000萬元，引導(dǎo)社會融資入股2.5億元，形成3億元的擔(dān)保基金，撬動銀行30億元的信貸資金，形成了一個可持續(xù)發(fā)展的“資金池”，解決參與產(chǎn)業(yè)扶貧的龍頭企業(yè)融資問題，定向精準扶持建檔立卡貧困戶發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。三是“企業(yè)+貧困戶”融合發(fā)展，實現(xiàn)合作共贏。積極協(xié)調(diào)銀行對龍頭企業(yè)、合作社等給予信貸優(yōu)惠支持，鼓勵發(fā)展“企業(yè)+貧困戶+基地”和“企業(yè)+貧困戶+合作社”等多種模式，引導(dǎo)企業(yè)把貧困村作為種養(yǎng)殖基地或成立合作社，由企業(yè)向銀行獲得貸款授信，委托銀行為農(nóng)戶發(fā)放貸款，實行“訂單式”種養(yǎng)。這樣，企業(yè)有了穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品來源，農(nóng)戶也不用擔(dān)心銷路和虧本，實現(xiàn)了良性互動。僅中民融鹽扶貧擔(dān)保公司一家企業(yè)就向850戶農(nóng)戶貸款1.3億元，戶均貸款15.3萬元，有力帶動了貧困戶增收。

四、風(fēng)險防控做保障

為了構(gòu)建金融扶貧長效機制，實現(xiàn)扶貧小額信貸可持續(xù)發(fā)展，鹽池縣把風(fēng)險防控放在重要位置，圍繞貸款“有需求、貸得出、能收回”，完善扶貧小額貸款風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)。一是建立政府風(fēng)險補償基金。研究出臺了《鹽池縣建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金管理辦法》，與涉農(nóng)銀行建立風(fēng)險補償合作機制，向各銀行整合注入5000萬元風(fēng)險補償金，銀行按1：：10的比例提供扶貧小額信貸，因重大災(zāi)病等不可抗力因素造成不能償還的，由風(fēng)險補償金和銀行按7：：3的比例分擔(dān)。二是嚴把評級授信關(guān)。明確評級授信對象為有發(fā)展意愿、有創(chuàng)業(yè)能力、有產(chǎn)業(yè)項目、有良好信譽的建檔立卡貧困戶。出臺了貧困農(nóng)戶評級授信管理辦法，實行“一次摸底、四級評審、兩輪公示”（“一次摸底”即由扶貧辦、金融機構(gòu)、鄉(xiāng)村組成評審小組，對貧困戶進行逐戶摸底調(diào)查；“四級評審”即由行政村、縣扶貧辦、金融機構(gòu)、人民銀行逐級評審；“兩輪公示”即村兩委公示、金融機構(gòu)公示），確保扶貧小額信貸惠及真正需要貸款發(fā)展的建檔立卡貧困戶。三是強化金融信貸監(jiān)督。創(chuàng)新建立了“精準扶貧管理系統(tǒng)”平臺，將貧困戶信用評級、貸款情況、銀行放貸情況等及時錄入系統(tǒng)，實行扶貧貸款周統(tǒng)計、月通報、年考核制度，由扶貧辦、人民銀行、各金融機構(gòu)組成聯(lián)合工作組，對貸款進展數(shù)據(jù)進行分析整理，及時協(xié)調(diào)解決問題，合力防控信貸風(fēng)險。

五、保險跟進兜底線

鹽池縣采取“政府+商業(yè)保險”的模式，籌資2200余萬元，為建檔立卡貧困戶量身打造了“扶貧保”，通過制定“一攬子”保險計劃，提供“菜單式”服務(wù)，提高保險額度、降低保險費率、拓寬保障范圍，著力解決因意外事故、因病因災(zāi)的致貧返貧問題。

一是量身打造了12種扶貧保。采取“2+X”菜單式扶貧保模式，即做到建檔立卡貧困戶家庭意外綜合保險和大病補充醫(yī)療保險2個基本險全覆蓋，同時開發(fā)包括灘羊基礎(chǔ)保、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保、金融信貸保等多個險種供建檔立卡貧困戶選擇，既兜住了因病因意外返貧的底線，又為發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富保駕護航。二是實行最低保費、最優(yōu)保額。寧夏人壽保險、人保財險積極投身脫貧攻堅，主動履行社會責(zé)任，對建檔立卡貧困戶實行低保費、高保額的特惠政策。三是先行先試，嚴格監(jiān)管。2016年先試行一年，年底核算各項產(chǎn)品收益，按照保本、微利原則進行考核評估并結(jié)合實際情況調(diào)整保費。

在脫貧攻堅期內(nèi)，扶貧險保費全部由政府為建檔立卡貧困戶買單補貼。比如對患大病的建檔立卡貧困戶在醫(yī)保正常報銷后，剩余費用再按60—80%比例給予報銷；對灘羊肉價格低于保險預(yù)期收益每斤20元的，按照保險約定給予賠償。盡管2016年我縣灘羊肉價格出現(xiàn)波動，但灘羊肉價格保險讓貧困群眾灘羊飼養(yǎng)量增加了，收入也增加了，貧困戶發(fā)展灘羊養(yǎng)殖增收致富的信心更足了。目前，我縣已在全區(qū)率先實現(xiàn)建檔立卡貧困戶扶貧保險全覆蓋，2016年扶貧保險理賠金額達2024.4萬元。

六、改革創(chuàng)新破難題

鹽池縣立足實際，積極探索，通過創(chuàng)新運用國家和自治區(qū)金融扶貧政策，切實破解了困擾扶貧小額信貸的難題，對“窮人”貸款這一世界性難題給出了鹽池答案。一是通過建立建檔立卡貧困戶評級授信機制，提高誠信度占比，將60-65歲身體健康和非惡意“黑名單”建檔立卡貧困戶納入評級授信范圍，定制了“金扶卡”信貸產(chǎn)品，免擔(dān)保免抵押即可貸款，破解了依靠誠信貸款、免擔(dān)保免抵押貸款和60周歲以上及非惡意“黑名單”貧困戶無法貸款四個難題。二是縣財政設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補償金，與銀行合作按照一定比例捆綁放大，實行專戶管理、封閉運行、專款專用，發(fā)生貸款風(fēng)險由政府和銀行按7：：3分擔(dān)，破解了金融信貸員盡職免責(zé)難題。三是由黨委、政府組織，人行、扶貧辦牽頭，各金融機構(gòu)參與，制定出臺了《鹽池縣農(nóng)村信用體系建設(shè)“鄉(xiāng)村組戶”四級信用評定辦法》，將全縣所有農(nóng)戶的信用情況共同評定、共同認可、共同應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)共享，推動了政府和金融機構(gòu)的良性互動，破解了農(nóng)村金融信用體系共建共享和農(nóng)村金融貸款精準統(tǒng)計兩個難題。四是對有貸款意愿、有發(fā)展能力和一定還貸能力的建檔立卡貧困戶5萬元以下的貸款，按照人民銀行同期同檔次基準利率進行放貸，財政扶貧資金給予基準利率貼息，5-10萬元的貸款，縣財政對基準利率上浮部分貼息，破解了建檔立卡貧困戶貸款貴的難題。五是把農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點納入全縣“五通八有”基礎(chǔ)建設(shè)，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)在8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點14個、便民服務(wù)終端193個，實現(xiàn)了村級金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋，推廣使用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，讓建檔立卡貧困戶足不出戶就能辦理轉(zhuǎn)賬、還貸、清息、繳費等業(yè)務(wù)，破解了偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點空白的難題。六是針對“農(nóng)產(chǎn)品市場波動較大、因病因災(zāi)致貧比重大、貧困群眾自我發(fā)展能力不強”等因素，通過與駐地保險機構(gòu)合作，在全區(qū)率先創(chuàng)新推行“扶貧保”，實行菜單式推廣，由建檔立卡貧困戶自主選擇，縣財政及時跟進補貼扶持，為貧困戶吃下了“定心丸”，設(shè)立了“防火墻”，實現(xiàn)了“脫貧路上零風(fēng)險”，破解了建檔立卡貧困戶在發(fā)展中因病災(zāi)、因市場價格波動返貧的難題。

現(xiàn)在，金融扶貧小額信貸已經(jīng)成為鹽池縣脫貧攻堅的第一抓手，鹽池縣率先在全區(qū)全面推行扶貧小額信貸，率先在全區(qū)對貧困戶評級授信并實現(xiàn)全覆蓋，率先在全區(qū)進行鄉(xiāng)村組戶四級信用評定，率先在全區(qū)完成貧困戶貸款全覆蓋，率先在全區(qū)籌集注入風(fēng)險補償金，率先在全區(qū)完成金融扶貧精準統(tǒng)計和信息共享，率先在全區(qū)推行“扶貧保”，破解了扶貧小額信貸的難題，在解決建檔立卡貧困戶貸款難、貸款貴等方面取得顯著成效，走出了一條“依托金融創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、依靠產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動貧困群眾增收”的新路子。

今后，鹽池縣將按照“兩年集中攻堅，三年鞏固提高，力爭提前脫貧”的總目標，不斷探索創(chuàng)新金融扶貧模式，努力使金融扶貧小額信貸成為貧困群眾脫貧致富的“金鑰匙”，打造金融扶貧“鹽池模式”的“升級版”。

（作者系寧夏回族自治區(qū)鹽池縣委書記）