昆明市高校校園網貸現狀分析及對策

謝 聰 王鐘哲 黃 興 徐 濤

(云南農業大學經濟管理學院，云南 昆明 650201)

昆明市高校校園網貸現狀分析及對策

謝 聰 王鐘哲 黃 興 徐 濤

(云南農業大學經濟管理學院，云南 昆明 650201)

一些電商企業、P2P網絡借貸、眾籌模式等網絡投資平臺通過虛假宣傳、降低貸款門檻和簡化貸款手續等手段在我國大學校園不斷擴張業務，其潛在的風險及對學生的傷害遠遠高于預期。本文采用調查、訪談、資料等形式分析昆明市高校大學生網絡貸款的現狀，了解大學生網貸后對學習、生活造成的影響及面臨的困境，著重研究無序、無良的校園網貸給大學生帶來困擾的因素及問題，并試圖對校園網貸的規范管理提出一些合理化建議，防范嚴重風險發生。同時本研究可為教育行政相關部門的科學決策提供理論依據，具有一定的現實意義。

校園網貸；現狀分析；防范對策；昆明市高校

一、互聯網金融的發展及業務特點

P2P網絡借貸平臺是互聯網金融的最初形態，2005年英國率先推出了這一款新的金融模式，由于該模式具有成本低、效率高、受眾面廣等特點，很快在全球推廣開來[1]。2007年國內首家P2P網絡借貸平臺在上海成立，由于受互聯網、移動端互聯網普及程度和金融理念等客觀因素制約，這一新的金融模式在隨后的四、五年并未引起廣泛關注。然而隨著互聯網、移動通信和終端技術的持續升級，互聯網金融無論從模式還是參與的投資者等方面均得到迅速發展，展現出金融服務的創新魅力，甚至吸引了傳統商業銀行參與其中。尤其是2014年我國中央政府明確表明贊成互聯網金融創新發展后，各級政府相繼建立了互聯網金融創業園區，這使很多早早關注互聯網金融平臺而又害怕政策風險的企業如阿里巴巴、百度、京東、蘇寧云商等紛紛進軍互聯網金融領域。我國四大國有商業銀行也分別成立了互聯網金融中心，互聯網金融進入蓬勃發展的新階段[2]。

互聯網金融業務主要包括P2P網絡借貸平臺、網絡銷售金融產品和第三方支付等三大類。互聯網金融業務具有以下四大特點：一是銷售成本低，完成交易效率高。金融機構與消費者雙方通過互聯網的網絡平臺各自完成相關信息匹配、鑒別、出價、定價及交易，消費者無需依靠傳統中介，能迅速快捷找到所需的金融產品并完成交易，這樣大大節約了交易成本。而金融機構也節省了投入營業網點建設等所需資金及運營成本。此外在電腦或手機上具有互聯網金融業務的標準規范化操作流程，消費者只需按流程操作，不需排隊等候，業務處理速度大大提高，用戶省時又省力。二是覆蓋面廣，發展迅速。大數據平臺和電子商務的大力發展促進了互聯網金融的快速增長。互聯網金融的對象主要是被傳統金融業忽視的微小企業。此外互聯網金融企業還將業務擴張至高校，以數目眾多的大學生為服務對象。顯然，消費者不受時間和地域的限制，金融服務更直接，服務對象更廣泛。三是風險控制和監管弱。互聯網金融尚未進入中央銀行的征信系統，缺乏共享信用信息機制。互聯網金融發展還很不完善，欠缺傳統銀行所具有的風控、合規和清收機制，缺少監管和法律約束，同時準入門檻低及行業不規范，因此易出現諸多政策和法律風險，容易引發各種風險問題。四是信用及網絡安全風險大。當前我國征信體系不完善，尚未出臺配套的法律，再加上違約成本較低，因此互聯網金融容易誘發惡意騙貸、攜款潛逃等風險問題。此外網絡安全是互聯網金融的另一突出問題，如果遇到黑客攻擊將影響其正常運行，甚至危及消費者資金及個人信息安全。

鑒于上述特點，與傳統的國家助學貸款、創業貸款相比，網絡貸款更易獲得大學生青睞。然而相當一部分大學生由于缺乏社會經驗，缺少歷練，判斷力和自制力不足，容易被部分不良網絡借貸平臺的虛假宣傳所騙，陷于“高利貸”陷阱。因此，大學生不良消費、惡意透支、網絡貸款等問題必須引起教育行政部門、高校、家庭等的高度重視。

二、昆明市高校學生網絡貸款的現狀分析

本研究采用隨機問卷和訪談等形式調查了昆明市包括云南大學、昆明理工大學、云南農業大學、云南財經大學、云南師范大學、昆明醫科大學、西南林業大學等十來所高校近千名學生。學生以大學一、二、三年級為主，涵蓋文、理、工、醫科等專業，調查的男生占總人數59.8%，女生為40.2%。根據本課題組設計的《大學生網貸調研報告》中學生基本信息的調查結果顯示，昆明市高校52.08%的學生每年所交的學雜費在4000-5000元之間，其次是5000-6000元的占 27.86%，而繳費區間在6000-7000元或7000-8000元的約為10%(圖1)。 同時，對學生每月的生活費等花費進行調查發現，60%左右的學生在校每月生活費等開支在2000元以下，但約20%學生生活費為2000-3000元，6.3%學生支出為3000-4000元，甚至有2%的學生消費達到5000元(圖2)。調查學生的學雜費、生活費等來源結果表明，有近一半學生的學雜費、生活費等開支全部由父母提供，35%的學生除了父母提供一定的經費外通過獎助學金或勤工儉學的方式獲得收入，但仍有15%的學生需要依靠部分貸款或完全貸款來滿足日常開支(圖3)。由于高校學生群中存在貸款需求，除了國有商業銀行的國家助學貸款外，這一現象還吸引眾多電商企業諸如阿里巴巴、京東、淘寶等關注。一些電商企業專門設立了針對大學生的分期購物平臺，部分平臺還提供較低額度的現金提現或是直接提供資金用于大學生各項消費。本課題組就高校學生的貸款途徑進行調查，發現約50%學生采用的是國家助學貸款方式，其他形式包括阿里巴巴的支付寶螞蟻借唄、P2P網貸、民間信用公司等途徑占一定比例(圖4)，這些途徑的借款除本金外還需要歸還高額的利息。學生借貸的主要用途調查結果顯示，用于購買智能手機、平板電腦等電子產品占35.9%；用于日常生活開支占27.6%；用于學費、雜費占24.2%；用于交友、娛樂占8.5%；用于買彩票、賭球等占3.8%(圖5)。雙變量統計分析表明，女生購買服飾、化妝品等支出超過男性7個百分點；超過5成男生借貸主要用于購買手機等電子產品，且這部分學生月生活費在2000元至3000元之間；而借貸用于學雜費的大多是月生活費在1000元左右的學生。學生借貸后的還款途徑調查結果顯示，46.9%的受訪者選擇勤工儉學歸還，31.5%學生依靠父母提供的生活費歸還；14.7%學生用獎學金還貸，還有近7%的學生借新貸還舊貸(圖6)。最后，對借貸學生還貸逾期情況進行調查發現，36.5%學生認為自己或身邊熟悉的同學存在逾期還貸情況，甚至可能出現利息超過本金現象；44.2%學生表示不是很清楚；20.3%學生認為自己和熟悉同學沒有逾期還貸現象。上述調查結果表明，昆明市高校學生中有一定比例的學生通過校園網貸獲取資金用于日常超額消費，盡管目前尚未見危及學生人身安全等惡性事件報道，但也存在較高風險，需引起相關部門的高度警惕和重視。

圖1 昆明市高校學生所交學雜費情況 圖2 昆明市高校學生每月生活費等開支情況

圖3 昆明市高校學生學雜費、生活費等開支來源 圖4 昆明市高校學生貸款途徑

圖5 昆明市高校學生貸款用途 圖6 昆明市高校學生還款途徑

三、昆明市高校學生網絡貸款的風險分析

校園網貸以低門檻，手續簡便，到款迅速并可直接貸到現金等優點吸引學生，部分學生由于社會經驗欠缺，風險意識淡薄，往往只關注其有利的一面而忽視其高風險性，易引發諸如舊債未還又添新債、拆東墻補西墻等惡性事件。校園網貸風險主要體現以下三個方面。

(一)貸款隱形費用高。

一些校園網貸平臺在面對大學生消費群體時，對于學生貸款利息、違約金、滯納金等收費項目計算方式及可能產生的金額信息進行隱藏或者避重就輕隱瞞借款風險，平臺打著“免擔保、零利息、零首付、低費用”等優惠旗號，誘騙學生貸款。事實上依據金融風控理論，在校大學生既無中央銀行的征信記錄，也無收入來源，屬于高風險人群。金融機構是風險經營組織，通常風險與回報是呈正相關的。網貸公司為了平衡信貸風險自然會衍生高利率[4]。最高人民法院的文件《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第26 條明文規定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%。表面上“校園網貸”平臺放貸利率沒有超過銀行同期貸款利率 4 倍，即一般年利率仍控制在20%以內，這一利率在法律上不會被認定為高利貸。但是，據報道某些網貸平臺除收取約定利息外，還有服務費、違約金、滯納金、罰息、催收費等名目，收取遠高于貸款本息的巨額費用，這實質上就是變相的高利貸[4]。

相當比例的大學生只看重網貸平臺借款的方便，忽視借款合同細則，草草簽下借款合同，為以后的危機埋下伏筆。例如合同中提及的服務費，表面上看每筆花費不多，實際上是很高的貸款成本；再如有些網貸平臺通常還會收取比例為15% ～25%的押金[5]。借款合同簽訂后所有費用將直接從借款中扣除，導致實際所借款項與申請款項存在出入。超高的逾期還款違約金更是這些平臺的殺手锏，在逾期不能還款時，平臺會將原有利息連同本金一起計算新的利息，實現利滾利[6]。

(二)還款壓力嚴重影響學生身心健康。

本課題組調查發現昆明市高校學生選擇網貸的主要原因是方便、快捷、無任何抵押，貸款用途大多都用于購買服裝、電子產品等。對于經濟不獨立的大學生而言，每月由父母提供的生活費有限，一旦需要額外用錢時又不敢找家長要，因此網貸平臺成了他們的首選。由于無收入來源，貸款后每月的還款壓力如無形的手牽引著學生敏感的神經。大多數學生依靠父母提供的生活費或打工還貸，但這些來源有限，學生往往入不敷出，常常需要以新貸還舊貸，越貸越多。貸款的學生非常害怕東窗事發，被老師和家長發現，精神壓力越來越大，嚴重影響學習和生活，影響身心健康。

(三)暴力逼債危及學生人身安全。

通常，規范的校園網貸平臺對于逾期不還款者采取的措施是首先電話、短信提示催款，其次是信貸人員上門催款，最后才是提請法院仲裁，申請法院強制執行追回全部或部分欠款。逾期不還款者一旦進入法院仲裁就會對其產生不誠信的信用記錄。盡管目前互聯網金融的征信暫不納入央行的個人征信系統，但也可作為間接依據，有可能導致借款者以后無法申請信用卡或降低貸款額度。上述方式走的是正常法律程序，不會發生影響大學生如期畢業、牽扯借款學生家長，甚至危及學生人身自由和安全等問題。但實際上，由于我國法制還不健全，行政部門監管不到位，某些不法網貸公司往往劍走偏鋒，采取野蠻、非法的催款方式如跟蹤、盯梢、脅迫、騷擾、非法拘禁等，甚至極個別采取更為極端的手段，迫使借款者東奔西走，永無寧日，舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全[7]。

四、昆明市高校學生網絡貸款風險防范及對策

盡管校園網貸存在諸多問題，但不要因為問題的存在而否定其積極的一面，因此校園網貸宜規范而不應一味棒殺[8]。針對目前互聯網金融行業的校園網貸出現的一系列問題及結合昆明市高校學生網貸的現狀，本課題組認為要防范校園網貸風險的發生，需從兩方面入手，一是相關決策部門加強制度建設和行業監管；另一方面是高校需加大學生風險意識教育力度。

(一)建立健全監管制度，規范校園網貸平臺。

首先需明確監管責任方。2016年4月13日，教育部和中國銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》(教思政廳函[2016]15號)。該通知特別強調要加大不良網絡借貸監管力度，建立實時預警機制和應對處置機制。同時該文還明確了各地人民政府金融監管部門和各銀監局等部門要對網絡借貸平臺的虛假宣傳或促銷活動等誘騙行為加強監管和風險提示。云南省人民政府金融監管部門和銀監局要及時通過電話、短信、網絡等多種形式向本地高校學生發布預警提示信息。同時制定完善的應對處置預案，對侵犯學生合法權益，存在安全風險隱患，依法合規處置。

其次，國家需建立健全相關法律法規，監管機構應制定出臺可操作性規范制度，明確相關職能部門的監管職責，建立快速高效的投訴及應對處置通道。云南省金融監管部門需完善相應網貸企業的風險評估并進行信息披露，監督網貸平臺制定適宜的風控措施，實時監控平臺的運營情況以保障校園網貸平臺正常、良性發展。具體表現在監管部門及時監管網貸平臺對借款人的身份信息、資質、借款用途和還款能力的嚴格審查，督促平臺通過網絡與線下相結合提高審核力度，提升平臺風控水平。同時要求網貸平臺像傳統商業銀行一樣建立內部風控機制，選擇的借貸對象應為基本具有償還能力者且借貸時主動告知借貸者借貸的真實風險包括真實的利率、違約金、滯納金及服務費等名目。通過披露真實有效的風險信息，及時告知大學生過度借貸可能導致的后果。這一做法既可避免網貸平臺產生金融風險，又能警示學生。對信息審核不嚴的網貸平臺，監管部門應依法及時叫停或予以取締并相關責任人進行問責。對出現惡性事件的網貸平臺，公安部門應立即立案偵查，依法嚴辦。

最后，針對我國央行的個人征信系統尚在建設中，還未將互聯網金融體系納入平臺數據庫這一現狀，建議云南省教育行政部門參照國家教育部學信網建立的學生學籍系統，創建統一的校園金融征信系統，對學生的身份信息、信用信息、貸款記錄、償還能力進行第三方評估。所有借貸平臺在發放貸款之前需通過該征信系統審核。這樣可防范“一人多貸或重復貸”、“假借他人信息貸款”等問題出現。同時，這一系統也有利于各網貸平臺間信息交流，提高他們的風控水平。

(二)增強學生風險意識教育。

2016 年9月26日，教育部發布了《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》(教思政廳函[2016]3號)。該文明確要求各地教育工作部門、各高校要對校園網貸進行風險教育，做好風險防范工作。校園網貸作為高校一種新的借貸模式，自身優缺點都很突出，如何看待這一新生事物，將是各地教育行政部門和高校需認真對待的一個課題。校園網貸作為國家助學貸款的補充，有其存在的必要，但如果運用不當將釀成惡果。因此，昆明市各高校應加大宣傳教育力度，定期舉辦專題講座或報告，使學生掌握一些必要的金融知識，增加學生投資理財的經驗，引導學生理性消費；培養學生的信用意識、風險意識、契約精神；培養學生正確的世界觀、人生觀、價值觀，教育學生傳承“勤儉節約”中華傳統美德，杜絕炫富性消費。高校輔導員應時時關注學生的網貸動態，及時做好宣傳警示和幫扶工作。同時云南省教育行政主管部門應定期巡查，做到問題早發現早處理。再者，學生家長應協助學校肩負起對孩子的教育工作，引導其合理消費。家長應摒棄“學生上了大學就徹底放手”的觀念，應時常與學校取得聯系，了解孩子學習生活情況。家長要經常與孩子溝通，幫助孩子及時解決學習生活中遇到的困難和問題。

五、結語

總而言之，對待校園網貸這一新興金融模式需理性看待。它既有方便快捷的魅力，同時又有潛在的風險，全部取締或是任由其野蠻生長均不是科學對待方案。本文認為應取其長避其短，加大監管規范及教育宣傳力度，使其朝著健康有序的方向發展，真正做到服務學生，有益于學生，為和諧的大學校園建設做出貢獻。

[1] 庾力，陳繼明，王瑱.中國手機銀行發展：現狀、問題及對策[J].西部金融，2012，4：13-23.

[2] 鄭慶明.我國互聯網金融監管的問題及其對策[J].金融經濟，2014，11：11-13.

[3] 王芳.高校消費信貸風險控制[J].科技和產業，2016，16(10)：130-133.

[4] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016，3：17-22.

[5] 陳鵬.校園借貸：餡餅還是陷阱[N].光明日報，2016-03-29(6).

[6] 羅紅，李金紅.網貸平臺“搶灘”校園暗藏多少風險[N].光明日報，2016-01-14(6).

[7] 鄭慶明.我國互聯網金融監管的問題及其對策[J].金融經濟，2014，11：11-13.

[8] 江德斌.校園借貸宜規范不應“棒殺”[N].民主與法制日報，2016-08-30(2).

國家級大學生創新創業訓練計劃項目(2016011)。