商業銀行參與金融扶貧的作用與影響

韓潔

摘要：當前，國家越來重視農業和農村問題，探索不同的方式來對農業進行支持，其中金融扶貧在扶貧工作中發揮著越來越重要的作用，國家通過政策引導來支持商業銀行等金融機構進駐農村市場開發農村業務。通過對2016年陜西神木農村商業銀行扶貧模式及陜西省千陽縣的金融扶貧工作進行分析，充分肯定商業銀行在金融扶貧工作中發揮的作用。

關鍵詞：金融扶貧；商業銀行；金融機構；農村地區

一、金融扶貧的概況和現狀

1.金融扶貧的概況

金融扶貧是近些年來國家推行扶貧政策的一種新的探索方式，取得了一定的成效。金融扶貧是指在政府機構和政策的引導下，商業銀行等金融機構利用商業性金融、政策性與合作性金融等金融服務來服務于貧困群體和農村地區。對于低收入和貧困農戶則通過小額信貸的方式增加其信心，幫助其改善當前的貧困狀態，提高其在經濟社會中的地位，最終實現自力更生。

我國農村地區和人口在我國國家結構中有著相當大的比重，農村地區的經濟發展潛力也是不容小覷。商業銀行在農村地區開展金融扶貧工作，既可以改善當地的經濟狀況，達到扶貧的目的，也可以使商業銀行獲得一定的經濟效益和社會效益，是一種雙贏和互利的模式。在眾多形形色色的金融扶貧機構中，商業銀行占有著重要的比重和份額。具體分析開來，金融扶貧工作中有三大參與主體及一個理想的良性循環。

2.金融扶貧的三大主體和循環流程

三大參與主體分別是政府、商業銀行和扶貧對象。其中，政府起著主導作用，統一引導和調配金融扶貧資金的流動方向，根據現實情況制定出扶貧政策和扶貧大綱；商業銀行是扶貧工作的參與主體，具有成熟的數據收集能力和風險控制能力，有能力對扶貧過程中的風險進行預測和控制，從而為政府制定下一階段的扶貧規劃提供案例和數據依據，同時因為商業銀行資金充足網點眾多與百姓比較貼近所以把國家金融扶貧的廣度和深度發揮到了最大，是金融扶貧政策實地實施以后的放大器、反饋者與預警者；被幫扶地區和單位或者家庭是三大主體中的最終展現者，是這一切工作的最終受益者和落腳點。

三大參與主體共同構成了金融扶貧機制中的一個循環流程。首先，商業銀行在政府的信用擔保、政策優惠和財政支持下對扶貧工作進行數據分析，從而為政府制定扶貧工作提供參考，評估風險并進行分析控制。其次是項目的具體實施過程。商業銀行根據扶貧政策制訂出自己的具體扶貧措施，把專項扶貧資金投入到扶貧項目中去，加強農戶的增收，提高收入，促進農戶的再生產活動，同時也使自己得到應得的投資回報。最后，達到農戶的經濟條件的改善，促進當地經濟的增長與發展，使政府的扶貧政策最終落地生根開花結果。

3.金融扶貧的現狀

目前我國的金融扶貧工程仍處于初步起步探索階段，發展水平比較低，三個主題之間協調不暢導致資金上的放款和收款都很困難，無法達成一個理想的良性循環。

資金的發放和收回面臨著一定的困難。我國農村的經濟金融環境整體上還處于比較落后的狀態，加上地理環境上農戶分布比較零散，對資金方面的需求也各不相同，給商業銀行貸款的發放增加了困難；商業銀行的扶貧工程往往存在一刀切的弊病，而且需要煩瑣的手續準備和一定的手續周期，從而使其提供的金融產品不能滿足農戶的第一需求。在回款方面，商業銀行的“造血”比較困難，不良貸款占據一定的比例，給銀行的風險控制提出了新的要求。

二、商業銀行進行金融扶貧的可行性分析

1.農村金融市場缺口巨大

我國農村人口數量眾多、地理范圍廣闊，農村金融市場存在著巨大的發展潛力。與城市相比，農村金融機構的銀行網點嚴重稀疏，以中國郵政儲蓄和中國農業銀行為多，其他商業銀行存在著巨大的發展空間。根據有關部門的統計數據，2007年末，全國農戶達到2.3億戶，其中有貸款需求的用戶達到1.2億。農村的金融市場還遠遠沒有被開發出來。

2.農村金融市場良性發展

由于地方金融機構提高了業務管理技術水平，加強了自身體制改革，使扶貧地區的不良貸款率呈逐漸下降的趨勢，促進了農村金融市場的開發和農村經濟的發展。至2012年底，包括商業銀行在內的金融機構涉農貸款不良率已經下降到2.4%，不僅如此，涉農金融機構一直在逐年盈利，農村金融市場出現了良好的發展趨勢。

3.商業銀行實力雄厚

與其他金融機構相比，商業銀行資金充足、員工業務素質高、管理規范、技術先進，本身具有較大的競爭優勢。雖然農村的金融市場比較分散基礎比較薄弱不利于直接開展業務，商業銀行可利用自身優勢參與組建協力推進農村的基礎設施建設或者與現有的農村金融機構進行合作來開發農村的金融業務。我國農村金融市場發展空間廣大，商業銀行可充分利用其自身優勢把握住農村金融市場開發的機遇，在響應國家政策號召對農業進行金融扶貧的同時，也實現自己的經濟效益和社會效益。

三、相關案例

1.陜西神木農村商業銀行對金融扶貧模式的探索

近年來，陜西神木農村商業銀行積極相應政府號召構建金融精準扶貧的產品、制度、模式和組織體系，積極建立示范街道，在示范街道的58個村內設置了雙贏雙基服務店3個、惠民漢卡服務點34個，和村組之間一對一的服務率達到65%。

首先出臺了一個具體方案，對扶貧目標工作進行定量。根據有關政策方案把扶貧目標分解為四類：調查建檔、監管扶貧、信貸支持、金融服務覆蓋。建檔工作雖然前期比較費時費力，但是可以準確掌握區域內貧困戶的基本信息，為后期的精準扶貧到戶工作打下了良好的信息基礎，極大了減省了后期的勞動量。

加快兩項創新工作。第一是扶貧信貸新產品的研發，積極研發扶貧小額信貸產品，使之與當地扶貧工作的實際情況更加契合。第二是把金融服務網格工作和扶貧工作進行創新結合，提高58個貧困村的網格服務覆蓋率，通過金融服務來達到一對一的扶貧目標。

通過三種模式的共同實施來使金融扶貧政策惠及更多地區。首先，發動公益對貧困區進行捐助。工作人員聯合街道辦事處舉辦關愛留守兒童助力精準扶貧活動。其次，通過產業來間接帶動扶貧工作。以利用合作社、企業和基地為貧困地區提供技術、管理、項目和信息等幫助來實現智力扶貧、產業扶貧和就業扶貧的目標。最后的模式是通過直接的資金來進行幫扶。該行以推出的個人貸款產品如全民創業貸款、農業小額貸款和微小副業貸等直接解決農民眼前的資金問題，從而實現就業擴大生產。

2.陜西省千陽縣金融扶貧概況

千陽縣在陜西省是省級扶貧重點縣。受惠于國家金融扶貧政策，該行積極創新信貸產品和服務方式，充分利用扶貧項目超市，創建了具有千陽特色的扶貧模式。

千陽市成立了金融扶貧領導小組，政府主導籌措了l 000萬元，成立了金融扶貧信貸風險擔保基金，率先在寶雞市進行推廣。利用優惠政策，積極支持陜西省農村商業銀行對扶貧貸款的發放，例如在存款準備金上對其優惠一個百分點，信貸資金增加到2 000萬元。條件是企業拿出貸款總額的5%成立年度扶貧基金，為金融扶貧事業做貢獻。這既有利于當地企業的發展，也帶動了貧困地區脫貧致富。全市以2 400萬元的專項扶貧資金作為風險貸款基金得到銀行2.4億元的貸款，以發展本地的種、養類重點優勢產業，通過這種方式來帶動貧困地區脫貧致富。

四、對商業銀行進行金融扶貧的建議

1.政府方面

首先應加強政府在金融扶貧工作中發揮的重要引導作用。制定相關鼓勵政策，正向激勵商業銀行參與金融扶貧工作中來。比如，通過免征商業銀行的營業稅等方式來對小額貸款的交易成本和風險進行補償；建立并完善農村金融服務相關的配套體系，充分發揮國家開發銀行在金融扶貧工作中的作用；對農村的保險體系進行有效改革，建議以政策性保險為主并加進各類農業生產保險，充分利用農村保險來提高信貸業務；成立農村的普惠金融服務基金，并積極發展農產品方面的期貨市場。

2.商業銀行方面

根據農村的實際情況創新金融服務和產品。農村金融和城市金融市場存在很大的區別，要設計并推廣適合農村實際情況的服務模式和金融模式。農村社會是一種熟人社會，人情很重要，充分利用這一特點，可以推行農戶聯保貸款，降低貸款風險。積極采用多種擔保方式，包括魚權、林權、土地承包經營權等，建立積極有效的監督和激勵制約機制，充分利用社區來進行跟蹤回訪和貸款的收回等。

創新農村金融扶貧模式。信貸員充分調查借款農戶的情況并對風險進行評估，對潛在客戶的現金流進行分析。提高信貸員的業務素質，強調權責一致。借鑒國內外對低收入群體貸款的經驗，提高對小型微貸的風險控制技術。在風險調查的基礎上對貸款審批環節和流程進行簡化，可成立相關審貸委員會制度，提高銀行審批的效率，節省客戶的等候時間成本。

結語

金融扶貧是國家扶貧工作的創舉，通過政府政策的引導和支持、商業銀行等金融機構的積極參與，通過小額信貸等金融工具向貧困地區和群體提供商業性政策性與合作性金融服務，提高貧困地區的收入，改善其生產和生活狀況，最大程度達到國家扶貧工作的目的，也有利于商業銀行實現其經濟效益和社會效益的統一。