企業家社會資本影響銀行信貸的質性研究
——基于長沙縣10位農村小微企業主的深度訪談

（湖南農業大學 商學院，湖南 長沙 410128）

企業家社會資本影響銀行信貸的質性研究
——基于長沙縣10位農村小微企業主的深度訪談

楊 歡，周妮笛*

（湖南農業大學 商學院，湖南 長沙 410128）

為理清農村小微企業主社會資本對銀行信貸的影響，通過對長沙縣10名農村小微企業主的深度訪談，利用質性分析軟件Nvivo8對訪談材料進行了探索性分析。研究發現，企業家社會資本可以影響銀行信貸的可得性、低廉性、足額性、時效性，最后討論了上述研究發現的理論意義并提出了一些實踐性的建議。

農村小微企業；企業家社會資本；銀行信貸；質性研究；長沙縣

一、問題提出

農村小微企業在活躍農村市場、促進就業、維護社會穩定方面發揮著重要的作用。由于宏觀經濟下行壓力增大、市場競爭的日趨激烈，農村小微企業面臨著許多自身難以克服與解決的問題，如資金缺乏、抵押不足、抗風險能力弱等，其中融資難、融資貴是其中最突出的問題。目前，國內外許多學者對農村小微企業銀行信貸的問題進行了原因分析并提出了可行的建議，但是國內利用社會網絡關系研究其對銀行信貸的影響的研究還少有發現，實證研究更少。

企業家社會資本是指企業家在企業內部與企業成員的關系網絡以及由企業家在企業外部與社會其他成員的人際關系網絡所決定的人力資本，農村小微企業的發展與企業主個人社會關系網絡與社會資本息息相關，因此本文從企業主社會資本這一角度出發，以社會資本的相關理論為基礎，通過對小微企業主各方面社會關系網絡的考察，探索企業主社會資本對銀行信貸的影響，為企業主獲取銀行貸款，幫助銀行減少風險，降低壞賬率做出有益性探索。本文依據2016年8月對長沙縣的10名涉農小微企業主所做的深度訪談資料，對哪些企業主社會資本影響銀行信貸、企業主社會資本影響銀行信貸的哪些方面、從企業主自身來說該怎樣做等問題做出探索性研究，并提出了一些可行性的建議。

二、研究方法

本研究主要采用深度訪談法，輔以問卷調查，因為企業家社會資本、企業融資這類復雜的問題，僅靠量化研究難以深入探究其心理變化和內心深處的想法的。而深度訪談由訪談員與被訪者圍繞主題進行比較自由的交談，能充分發揮訪談雙方的主動性和創造性，深入、細致地了解被訪者的看法，常常能夠得到一些事先沒有預料的新觀點、新看法，并使研究者能夠得到第一手的資料和感性認識；為了盡量節約被訪者時間，我們事先利用問卷收集企業主私人信息、企業信息和銀行信貸的基本情況這類明確容易量化的信息。

由于本次研究項目涉及企業主個人隱私、企業商業秘密等敏感問題，被訪者可能不愿意透露或者進行草率的回答。另外，由于農村小微企業的數量眾多，其代表性與普遍性無法準確地判斷，且深度訪談帶有一定的主觀性，難以推論總體?；谝陨峡紤]，此次研究采取了如下措施，一是針對問卷與訪談中出現問題，盡可能改進措辭，注重訪問技巧，用結構式訪談保證訪談提綱的標準化；二是樣本由研究人員主動選取自己熟悉的企業主或朋友介紹的企業主進行訪談，盡可能在樣本的行業領域上，使其具有普遍代表性；三是事先與企業主簽訂保密協定，保證其隱私的安全，打消企業主的顧慮，讓其能暢所欲言，盡量接觸到其最真實的內心想法。下表1為本次訪談企業主基本情況，表2為本次訪談企業銀行信貸情況。

表1 被訪企業主基本情況

表2 被訪企業銀行信貸情況

三、訪談結果

根據邊燕杰（2003）、童馨樂（2011）和周妮笛（2016）等學者研究成果，并通過Nvivo8對訪談資料進行類屬分析，本文銀行信貸主要劃分可得性、低廉性、足額性、及時性等四個方面，企業家社會資本劃分為制度社會資本、商業社會資本、鄉土社會資本。其中，制度社會資本包括政企關系、銀企關系、校企關系；商業社會資本包括商業合作關系和商業競爭關系；鄉土社會資本包括血脈關系、地緣關系、同學師生戰友關系等。本研究將從企業家社會資本的三個方面來分析對銀行信貸可得性、低廉性、足額性、及時性的影響。

1、企業主社會資本對銀行信貸可得性的影響

（1）制度社會資本對銀行信貸可得性的影響。訪談發現，同等條件下，那些與政府政策扶持相關的行業，擁有人大代表、政協委員、退休政府官員身份或者與政府部門官員、銀行信貸經理、支行領導私人關系良好的企業家更容易獲得銀行貸款。這種關系已經不是最重要的，卻是不可或缺的，它構成了銀行對企業了解的第一步。隨著監管的加強和尋租成本的上升，不正當的銀企關系正在弱化，正當的政企銀企關系將獲得進一步發展。

2003年、2004年的時候，社會關系對銀行信貸影響挺大的，那時候銀行放貸數額少、貸款企業多、競爭壓力特別大，當時我們要找關系、送禮，到后來，銀行的競爭也日趨激烈，銀行經常到企業來推廣。現在貸款主要還是看企業本身，看企業實際效益，貸款有沒有擔保，關系沒有以前重要了。（被訪者10）

我跟銀行關系一直處理得很好，業務往來最多的是郵儲銀行，多年的業務往來與郵儲領導們互相熟悉、關系也較好，所以我通過企業聯保獲得了郵儲的50萬貸款。（被訪者2）

有的時候找銀行貸款，銀行說要等到企業投產。投產后，銀行派人一看，貸款就沒下文了。其實，我們也不是沒有一點資產，我們有廠房，經營還可以，可能是銀行還是對我們不放心。（被訪者8）

（2）商業社會資本對銀行信貸可得性的影響。企業主與供應商及客戶的關系是企業非常重要的關系之一，上下游的供應鏈關系使企業間形成緊密的合作關系，當上游或者下游的企業發展受限時，企業自身利益也會受損，所以二者就形成了一個利益共同體，二者的關系融洽時，既可互相提供擔保，也可以進行賒銷融資。但二者猜疑時，企業聯保所依賴的信任關系不復存在，商業合作關系也就瓦解了。

我最近獲得了一筆30萬聯保貸款，之所以不用抵押能夠獲得這筆貸款，關鍵還是合作伙伴給力，相信我，愿意為我提供企業擔保。（被訪者2）

只要有好的產品，好的人品，自然可以與客戶建立穩固是合作關系。這樣當企業需要需要資金時，就會有客戶愿意為我提供擔保。（被訪者7）

大家都在同一個行業里，其實都拴在同一條船上，上游企業靠你來給他提供訂單，下游靠你來提供產品，上下游之間都有經濟利益關系，遇到困難的時候，大家一起互相支持互相幫助困難就過去了，比如說融資，我自己去年銀行融不到資，結果我就找我客戶融資，大家幫襯了我一把，這個事情就解決了。（被訪者9）

（3）鄉土社會資本對銀行信貸可得性的影響。由于信息的不對稱，銀行不了解企業主，為了保證資金的安全，銀行不僅考察企業的成長性與收益率，更要了解個人的品行以及貸款的用途，防止一些惡意騙貸事件的發生。訪談發現，那些從事行業久、知名度較高、信用狀況良好、無不良嗜好的企業家更容易獲得銀行貸款。

我從事這個事業20多年了，銀行也相信我的人品、了解我企業目前的基本狀況和我的資產，這也是我獲得貸款的一個原因。（被訪者6）

不是本地的，做什么事情都會麻煩一點，外地人貸款比較難，因為銀行不了解貸款人的基本情況。如果是當地人的話，便于考察，符合要求基本可以貸款，但是時間長了還是差不多的。（被訪者2）

從銀行來看，除了看人的信譽等各方面，還看他是不是有一定的社會人脈，通過拿朋友的一些擔保或者拿朋友的一些資產去抵押也是可以的，拿朋友的房子去做抵押的這樣見得多了，如果朋友間的關系是很好的，完全信任你，你急需要錢，短期內我又拿不出來，只能給你提供這樣的幫助了。（被訪者5）

2、企業主社會資本對銀行信貸低廉性的影響

訪談發現，企業家社會資本對銀行信貸的低廉性影響一般都是不直接體現，更多是企業主通過其社會關系獲得銀行貸款，并為企業獲得貸款節省中介費、咨詢費、擔保費，以及時間、精力成本等。如果是單純地為了融資而疏通關系，這樣的成本對于一般的小微企業是承受不起的，也不能促進企業的發展。

（1）制度社會資本對銀行信貸低廉性的影響。對小微企業來說，融資確實有一些難，一個新成立的企業，沒有形成完整的商業網絡，規模也很小，這樣的情況政策性銀行肯定不會放款，所以只能向商業銀行申請貸款，問題是商業銀行的利率遠高于政策性銀行，因此企業信貸成本很高。（被訪者4）

我們和農業銀行打交道時間比較長，它有的產品比較符合我們。但我們企業的擔保費用依然很大，我們希望政府能出臺一些扶持政策。（被訪者3）

（2）商業社會資本對銀行信貸低廉性的影響。銀行貸款的基準利率都是國家統一的，但實際上銀行一般都會根據企業的實際情況上浮利率，這樣與銀行合作關系比較長、銀行對企業運行比較了解的，這樣的企業銀行往往上浮得就較少，不太了解的企業往往上浮比較大。（被訪者1）

（3）鄉土社會資本對銀行信貸低廉性的影響。人品、口碑雖然不能作為信貸的硬指標，但實際上在農村社會中，如果做人不厚道、口碑有問題是很難把生意做好的，像我在一行干了幾十年，各個銀行對我的企業和我個人都比較了解，他們也對我比較放心，所以貸款的利率還算優惠。（被訪者10）

3、企業主社會資本對銀行信貸時效足額性的影響

一段時間中，社會資本對銀行信貸額度的影響比較大，甚至起到決定性的作用。隨著銀行風險監控與銀行信貸人員追責制度不斷完善，社會資本對銀行信貸額度的影響已經大大削弱了，貸款額度審批基本按照流程規則來決定。

（1）制度社會資本對銀行信貸足額性的影響。剛開始起步的時候，我們選擇農商行，因為農商行是唯一一家可使用集體土地進行抵押的銀行，2004年我們企業就貸款30多萬。后來，農商行也逐漸規范了，慢慢地用集體土地抵押就不行了，所以我們就不能貸款了。（被訪者7）

（2）商業社會資本對銀行信貸足額性的影響。私人關系好，有一定作用，在前些年，作用還比較大。比如說：我相信你，我可以為你擔保，你可以獲得貸款。但是這兩年，做生意的都非常慎重了，大家考慮最多的還是自己的安全，像我四五十歲的人了，給別人擔保搞不好自己給牽連了。（被訪者6）

（3）企業主社會資本對銀行信貸時效性的影響。銀行作為理性經濟人，追求利益和降低風險是由其特性所決定的。企業家社會資本對銀行信貸的時效性影響，主要體現在縮短審批時間。一般而言，小微企業與銀行建立業務關系的時間長短、企業主與銀行管理人員的熟悉程度等都會對企業獲得貸款效率產生影響。

我們這些沒有什么貸款經驗的人來說，銀行貸款的程序太煩瑣。但如果你有較廣泛的社會關系，比如與行領導比較熟悉的話，可能一下子就可以跳過幾個流程，大大縮短貸款審批時間。（被訪者3）

四、結論建議

經過訪談分析發現，企業家社會資本影響銀行信貸的可得性、低廉性、足額性、時效性。因此本次研究的理論意義在于：以往小微企業銀行信貸的研究，更多是從國家政策、銀行風險、小微企業弱質等角度來研究融資難融資貴問題，很少有從企業家社會資本這個角度去探索其對銀行信貸的影響，因此提出了一個解決小微企業融資難問題的新視角。本次研究的實踐意義在于：從社會資本這個角度出發，可給小微企業主提供一些實踐性的參考，并通過提升其社會資本，獲得銀行貸款，更好促進企業發展。據此給小微企業主提出以下建議：

第一，利用國家出臺支持小微企業發展的政策，主動與政府、銀行保持交流和溝通，積極向銀行推介企業，讓銀行了解企業的發展動態與企業主能力、水平，建立正當的政企銀企關系，形成良好的銀企聯動。

第二，保持誠實守信的良好個人形象，拒絕不良嗜好，珍惜良好的個人征信，以過硬的人品、口碑在行業內建立起良好的信譽。

第三，與客戶，供應鏈伙伴保持良好的關系，主動融入當地產業集群，形成命運共同體，相互提供支持，共同做大做強產業。

注：*通訊作者

[1]周妮笛、肖雨晴、楊彩林:農村小微企業融資制約因素質性研究——對湖南7名農村小微企業主的深度訪談分析[J].中南林業科技大學學報（社會科學版）,2013,7(5):43-16.

[2]陳云:城市中小私營企業主社會資本與企業發展——對31份訪談記錄的實證分析[D].武漢大學:武漢大學,2004.

[3]葉瓊:社會信任對中小企業銀行貸款的影響研究[J].管理觀察, 2014,12:62-63+65.

[4]邊燕杰,丘海雄.企業的社會資本及其功效[J].中國社會科學, 2000,2(5):87-99

[5]周妮笛、李明賢、伍格致、徐新龍、李毅:基于產業集群視角的小微企業融資新模式[J].經濟地理,2016,02:138-142+158.

[6]周妮笛、李明賢、伍格致、徐新龍:農村小微企業主社會網絡構建的影響因素分析[J].湖南社會科學,2016,02:135-140.

[7]童馨樂、褚保金、楊向陽:社會資本對農戶借貸行為影響的實證研究——基于八省1003個農戶的調查數據 [J].金融研究, 2011,12:177-191.

（責任編輯：楊再新）

湖南省哲學社會科學基金項目（11YBB193、15YBA193）；湖南省教育廳優秀青年項目（14B079），湖南農業大學大學生創新性實驗項目（XCX1598）。