西藏金融行業改革開放30多年來的歷史變遷

顧大局

摘 要：西藏地處于我國西南邊疆區域，是政治較為敏感、經濟欠缺發達、金融發展緩慢的民族自治區域。自1951年西藏和平解放以來，西藏金融行業逐漸穩健發展崛起，但相對于全國金融行業而言，西藏金融行業發展依然較為滯后，尤其是信貸資源配置的問題較為突出，在一定程度上制約著本地區域的經濟健康發展。在中央第六次西藏座談會工作時期，中央提出加快發展西藏商業銀行的發展步伐，解決西藏金融業制約社會經濟發展的瓶頸問題。如何借助中央第六次西藏座談會的“春風”，發揮出西藏商業銀行存貸資源的經濟效率呢？本文提出西藏商業銀行信貸資源配置的基本框架，以此為基礎，研究分析信貸資源配置如何促進區域經濟發展重要有趣的話題。

關鍵詞：西藏金融行業 商業銀行 信貸資源配置 經濟發展

一、西藏金融行業改革開放30年以來的歷史變遷

（一）西藏商業銀行的歷史變遷

自1978年改革開放以來，西藏商業銀行在中央及地方政府的關心支持下，全面貫徹落實中央賦予西藏的一系列特殊金融優惠政策，為西藏經濟社會持續健康發展作出了積極的貢獻。其中，在1978年、1980年、1995年期間段，中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行分別在西藏成立分支機構，同時，伴隨著西藏經濟的跨越式發展，2008年1月和10月，中國郵儲銀行、中國工商銀行相繼在西藏設立分支機構，2011年7月和2012年8月，國家開發銀行和農業發展銀行兩家政策性銀行在拉薩先后成立西藏分行，2012年5月，西藏第一家地方商業性銀行西藏銀行在西藏首府拉薩掛牌成立，結束了西藏無地方法人銀行的歷史，2013年11月，西藏首家新型農村金融機構林芝民生村鎮銀行相繼掛牌成立，填補了西藏無村鎮銀行的空白，2013年12月，首家全國性股份制商業銀行分支機構民生銀行在拉薩開門營業。到2015年末，西藏自治區共有8家商業銀行省級分行、1家地方性商業銀行、1家村鎮銀行，全區銀行業金融機構營業網點高達655個，平均每萬人擁有2.2個銀行網點，相當于全國平均水平的1.5倍。而以上西藏商業銀行的相繼成立，標志著西藏已經形成了以政策性金融機構、全國性大型商業銀行、地方性商業銀行、新型農村金融機構為主體的銀行業機構體系格局。（見表1）

（二）西藏金融行業的歷史發展特征

隨著西藏和平解放，全區新的金融服務體系初步建立，為當時西藏社會經濟的穩定發展提供了強勁的支撐作用。在1965年西藏自治區成立初期，社會發展各項事業百廢待興，西藏自治區政府迅速建立了以人民銀行為主體、農牧區信用社為基礎的金融體系，逐步建立起與當時全區經濟社會相發展適應的國家銀行體制，這些標志著西藏社會主義金融事業的開篇。隨后，1978年改革開放后，中央掀開大力支持西藏經濟快速發展的序幕，在1980年和1984年期間，先后召開第一次、第二次中央西藏工作座談會，賦予西藏特殊金融支撐當地經濟發展的政策。截止至1993年末期，西藏金融機構各項存款余額比1978年末增長3.63倍；各項貸款余額比1978年末增長19.51倍，均高于同期其他省份經濟增速10個百分點。隨后，中央于1994年、2001年、2010年、2015年相繼召開第三、第四、第五、第六次西藏工作座談會，西藏金融業進入了歷史上快速發展的時期，強勁推動了西藏區域經濟的跨越式發展。

西藏金融發展的歷史特征重點包括以下兩點，首先，西藏多層次的金融組織體系逐步建立完善。西藏自治區成立之初，全區金融機構僅有中國人民銀行西藏分行的7個中心支行、72個縣級支行、13個辦事處以及412個農牧區信用社。在1978年改革開放以后，西藏金融體系逐漸穩步推進，組織體系不斷成熟完善，相繼建立了以人民銀行、外匯管理局、銀監局、證監局、保監局等所組成的金融管理體系，初步形成以銀行、證券、保險為主體，小額貸款公司、信托公司、融資性擔保公司為補充，各類金融機構互相并存、分工協作、優勢互補的多元化金融組織體系。截止至2015年末，西藏銀行業金融機構營業網點覆蓋了全區400多個鄉鎮，保險業金融機構48家，證券業金融機構11家。目前，全區金融服務通過基層網點、助農取款服務以及網銀、電話銀行等實現了所有村鎮全覆蓋，基本形成與內地金融體系相互銜接，與西藏近景發展相適應的金融服務體系格局。其次，西藏金融行業整體實力大幅度提升。全區銀行業金融機構總資產、總負債以及利潤等總體指標都實現了跨越式增長。目前，西藏共有11家A股上市公司和1家H股上市公司，截止至2015年末，西藏10家A股上市公司總市值高達835.33億元，西藏同信證券總資產同期增長14.08倍，營業收入同比增長133.18%，保險業取得飛速發展，保費規模不斷擴大，2014年全區保費收入是1988年的328.9倍。

（三）西藏金融行業支持全區經濟發展的顯著成就

改革開放30多年，西藏金融行業不斷改進金融服務模式，大力支持西藏經濟社會跨越式發展，向全區突出體現出特殊優惠金融政策。截止至2015年上半年，全區金融機構各項存款余額比1965年末增長1445倍，各項貸款余額比1965年末增長2106倍，遠高于同期GDP增長率。同時，涉農貸款較2000年末增長25.88倍，全區農牧民人均扶貧貸款余額近萬元，支撐農牧民家庭人均純收入比1978年增長42.1倍，對中小微企業貸款余額較2011年末增長4.16倍，有力支撐了西藏中小微創業型企業的快速發展。同時，在金融系數的大力支持下，西藏的交通、能源、水利等為支撐的基礎設施建設項目快速啟動，截止至2015年末，全區金融機構基本建設項目及前期費用貸款余額占各項貸款總額的16.41%。除此之外，西藏金融服務體系提供的金融產品日益豐富，優質服務水平不斷提升，尤其從 “存、貸、匯”傳統業務發展到目前的存款、貸款、證券、金融咨詢、個人理財、電子銀行、網上銀行、手機銀行等多項業務種類，逐步建立起與西藏經濟社會相適應發展的現代金融體系，有效推動了西藏經濟社會的跨越式發展。

二、西藏商業銀行信貸資源配置的問題

（一）西藏商業銀行基本現狀

目前，西藏經濟的發展主要依靠國家財政的投入支撐，巨額財政支持推動著西藏經濟快速跨越式發展。但相對于全國其他省份而言，西藏經濟發展的明顯較為滯后，主要影響西藏商業銀行發展的外部因素包括經濟基礎、發展模式、存貸基礎、信用環境等，導致本區域商業銀行數量少、業務品種相對單一、從業人員素質等問題。截止至2010年末，西藏銀行業機構各項存、貸款余額分別為1296.73億元、301.82億元，存差達994.94億元，比2009年末增加214.86億元，存貸比24.20%，比2009年末下降0.87個百分點，說明大存差、低存貸比存貸利差導致西藏銀行業資金閑置和信貸供給嚴重不足。

（二）外部因素影響信貸資源配置的原因

1、信貸基礎薄弱，銀行較難貸款

西藏現存國有大型企業較多、中小企業較少不均衡發展的局面，其中，中小企業普遍存在資金流不可控、抵押擔保不足值、財務管理不規范等問題，難以達到商業銀行貸款標準的要求，導致銀行有限的信貸資源無法得到有效配置。

2、經濟基礎薄弱，產業模式不合理

區域經濟發展的基礎和產業結構模式的構成，對商業銀行信貸的質量具有決定性因素。從經濟基礎的角度看，2015年西藏GDP達到920.85億元，全區人均GDP為29897.73元，明顯低于全國平均水平。從產業結構模式的角度看，西藏第三產業是較為重要的支柱產業，第一、二產業處于從屬地位，各產業增速明顯較為緩慢。以上特殊原因，使區域商業銀行資金缺乏有效的實體投放基礎，導致存貸比逐年趨緩。

3、信用基礎薄弱，征信有待改善

目前，西藏社會信用體系還不夠完善，信貸者的信用信息還無法準確的評價和歸集，失信懲罰機制尚未有效的建立、依法催收不良貸款較難、訴訟維權成本較高等問題，造使商業銀行難以作出準確的放貸決策，主要對軍人、公務員、國企職工等發放有限貸款。

（三）內部因素影響信貸資源配置的原因

1、內控制度不健全，次生危機易顯現

作為高風險行業，商業銀行經營管理層片面追求短期效益，信貸風險防控意識欠缺，不能按照客戶還款能力、信用程度等進行風險判斷，經常犧牲信貸資金的安全穩健性為前提，粗放盲目追求信貸任務量，甚至縱容發放人情貸款、關系貸款、虛假貸款等違規信貸，不可避免地造成信貸資金形成呆銷賬。

2、信息制度不完善，監督防控意識淡薄

銀行與客戶在信息享有的不平衡導致信貸資金存有潛在風險隱患。在金融市場中，商業銀行為社會提供最普遍的金融服務外，還要承擔著支持地方經濟發展的重要責任，但在發放信貸資金時，銀行無法較為清楚了解客戶的資金流向、項目經營、財務狀況等具體情況，這種信息享有的不均衡，導致無法做出正確的貸款決策和有效的資金監督。

3、信貸制度不準確，審貸流程較為繁瑣

目前，西藏商業銀行普遍對貸款實行集權式管理，信貸資金的發放實行“審貸分離、逐級審批”體系制度?？h級支行及市級分行對客戶貸款信息進行調查，貸款的審批權上授予一級分行，較大信貸資金項目由總行進行審批，但貸款審批的依據則是基層信貸部門出具的借款人調查報告，這種調查報告取決于基層部門經辦人員的主觀能動意識，可能導致具備資格的客戶無法在合規時限得到信貸資金，而不具備貸款資格的客戶得到銀行貸款，從而加大商業銀行的經營風險。

三、助推西藏商業銀行信貸資源配置的建議

近年來，中央對西藏商業銀行出臺不同的信貸政策適應本區域特色發展，但還是難以滿足千差萬別的客戶群體的信貸需求，更難以發揮貸款定價在信貸資源配置中的作用，使得信貸風險轉移的各種金融工具缺乏交易與創新的金融市場基礎。因此，西藏商業銀行亟需信貸投入發展新優勢。

（一）從風險角度優化各產業信貸配置

在區域產業信貸配置上，西藏商業銀行繼續探索第一、二產業的信貸支持發展路徑，對于符合國家重點扶持的產業政策，確立目標市場和目標客戶，對銀行重點客戶實行交叉營銷，增加中間業務收入，分散信貸業務風險，采用集中指標引導信貸資源配置，在“營銷鏈”和“供應鏈”提供優先信貸資金支持，采用兼顧信貸資金安全、側重效率優先的審批決策模式。一是強化大客戶群體配置信貸資源。在對待大型企業配置信貸資源時，應根據客戶資金缺口的實際和經濟市場的變化，核定合理的授信額度，增加抵押、質押、保證等風險緩釋的比例，降低此類客戶群體的資本使用率；二是加強微小企業的調查研究，在控制信貸風險降低違約率的基礎上，通過提高信貸報價增加商業銀行存貸利差收益，促使信貸風險和信貸收益均衡匹配，達到微小企業信貸資源的資本收益率。

（二）從客戶群體角度制定個性化的授信方案

針對不同客戶群體，注重區分國有大企業客戶、重點企業上下游客戶、有市場供應順暢的客戶、收入穩定信用較強的客戶等等，西藏商業銀行需要找準不同客戶的個性化特征，在符合金融法規和銀行規定的基礎上，將影響信貸資金的主要因素和共性，在信貸授信前與客戶事先約定，并在授信方案中充分體現，重點調查了解掌控客戶的經營管理、有效資產、財務狀況、項目走向等，實施動態信貸資金使用監控，合理合規進行信貸資金發放。除此之外，西藏商業銀行應通過觀察客戶信貸資金的流動變化，發掘出潛在的信貸風險點，指導出信貸資源的合理配置，并加大貸款跟蹤、貸后檢查力度，實現信貸資源的優化配置。

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