互聯網金融對商業銀行的影響

濮銘麗+胡晶露

（浙江師范大學行知學院）

【摘要】隨著互聯網金融的迅猛發展，對商業銀行產生了全方位、全過程的影響。商業銀行不斷適應信息社會帶來的互聯網金融的沖擊，積極采取有效戰略應對措施。本文的重點是在闡述互聯網金融對商業銀行的具體影響。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 影響

一、研究背景

自二十世紀互聯網技術在美國誕生以來，以互聯網為核心的信息技術成為這個時代最重要的全球性技術浪潮并以無法估量的速度和能量改變著各行各業，對人們的日常生活、經濟、文化等方面都產生了重大影響。

隨著這些新金融行業的良好發展，以及被媒體大眾熱衷的余額寶，這些互聯網企業的金融業務迅速開展以及它們在金融領域的探索與實踐，以及對中國金融行業帶來了不小的影響，尤其是對作為金融業中重要一員的銀行等帶來了重大沖擊。商業銀行需要重新審視并應對這一新生事物，引發金融行業深深的思考。

二、互聯網金融概述

（一）定義

互聯網就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

（二）特征

1.成本低

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2.效率高

互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣

互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融作為一種新型的商務業務模式對我國的商業銀行產生了一些挑戰，對商業銀行的一些傳統服務機制都造成了一系列的沖擊效應。

（一）弱化商業銀行中介角色

互聯網金融打破時間和空間的限制使得其在這兩個領域發展迅猛，占據了一定的市場份額，相當程度上影響商業銀行傳統的支付中介功能。尤其以第三方的支付的出現，對商業銀行的沖擊性更為強烈，大大削弱了商業銀行的支付功能。

P2P網貸平臺以及眾籌融資下的新興業務對傳統銀行的小型貸款業務也發起了挑戰。一些新興互聯網金融的交易平臺的出現，如e租寶等，因其門檻低，收益穩定，操作便捷等優勢，拓寬了用戶的貸款途徑，對銀行的貸款業務沖擊很大。

支付寶、財付通等能夠應用軟件能為客戶提供轉賬匯款、代購機票與火車票等結算和支付業務，已經占有相當大的市場份額，對商業銀行也形成了顯著的替代效應。

（二）加速商業銀行金融脫媒

金融脫媒就是資金的流通不通過傳統的商業銀行體系而通過股票、證券等金融工具直接交易的融資方式又被視為是直接融資，弱化了銀行在金融體系的功能。

金融脫媒引發了銀行的貸款和存款同時下降，貸款增幅低于存款增幅，這樣銀行資金來源的緊縮，同時對銀行資金的使用造成約束，使其整體盈余下降并產生融資壓力。在金融脫媒的影響下，使資金體外循環，資金大量流出到了新的金融市場，通過銀行體外進行存貸款交易，這對銀行的表內業務產生了很大的負面影響。

在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務，與傳統銀行支付業務形成替代。

（三）互補商業銀行的信貸業務

互聯網金融企業的大數據、云計算和微貸技術三大技術使互聯網金融企業全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系。互聯網金融憑借數據信息的優勢，可以直接向供應鏈、小微企業提供貸款支持。排除在傳統銀行體系之外的客戶被互聯網金融串聯了起來，覆蓋了傳統商業銀行的信貸業務空白。

互聯網金融超優化的資源配置，大幅的降低了交易的成本，使得對于中小企業融資以及個人的貸款都具有很強的吸引力，有利于中小企業的發展，也支持課實體經濟的發展。

互聯網金融有利于商業銀行拓展客戶，商業銀行可以利用互聯網金融的特點，與自身優勢相結合，吸引更多的客戶群體。既滿足了新的客戶需求，又創造了新的價值和服務。

（四）促進商業銀行產業創新

互聯網金涉及了人們生活的方方面面，為人民的生活提供了各種便利，傳統銀行業在互聯網金融的沖擊，也開始了進行的產業創新之路，以產品驅動的銷售型向以客戶需求為中心的資產配置、風險收益配比的服務型轉變，從傳統的代銷角色向資產管理的集成轉變。

互聯網金融利用互聯網技術，將金融產品“關注用戶體驗”、“致力界面友好”等設計理念發揮得淋漓盡致。商業銀行在產品不斷推陳出新的過程中，更加注重客戶體驗，采取一系列的措施應對互聯網金融的沖擊。正是互聯網企業對商業銀行的“威脅”，使得商業銀行積極尋找自己在互聯網金融形勢下新的優勢，改變傳統的經營理念，促進產業的升級和創新。