以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)策分析

摘 要：如今在信息時(shí)代與大數(shù)據(jù)時(shí)代都高速發(fā)展的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷地發(fā)展中，在它為消費(fèi)者帶來(lái)快捷便利的同時(shí)，消費(fèi)者的合法權(quán)益也受到不同程度的挑戰(zhàn)。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的問(wèn)題及原因，提出探討和保障消費(fèi)者權(quán)益的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品 消費(fèi)者 保護(hù)權(quán)益

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（c）-035-02

互聯(lián)網(wǎng)是與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展的產(chǎn)物，而金融則是由來(lái)已久的民生關(guān)注點(diǎn)，那么將互聯(lián)網(wǎng)+金融所得到的時(shí)代發(fā)展產(chǎn)品則是適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)的一種嶄新的金融模式。這種金融模式將銀行等信用中介從交易中剔除，使其變成典型的P2P模式，也就是直接由賣(mài)方對(duì)接買(mǎi)方，由個(gè)人直接對(duì)接個(gè)人。由于沒(méi)有銀行等中介參與到整個(gè)金融活動(dòng)過(guò)程，使得交易中呈現(xiàn)出許多嶄新的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)速度快、收益高、使用方便等。但是，作為一種新興事物，互聯(lián)網(wǎng)+金融當(dāng)前處于一種磨合階段，在順應(yīng)時(shí)代發(fā)展過(guò)程還存在一些已知或是未知的弊端。在這里，本文要討論的重點(diǎn)就在于應(yīng)該怎樣維護(hù)廣大消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中的的合法權(quán)益問(wèn)題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概念

通常，在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通用技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的資金融通、支付和投資、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)這一表述的定義我們就能發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并非是互聯(lián)網(wǎng)+金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，而是說(shuō)需要在這基礎(chǔ)上，再增加通信安全、支付安全、大數(shù)據(jù)等實(shí)用可靠的功能形成的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點(diǎn)

當(dāng)前，我們較為熟悉的是銀行網(wǎng)站上銷(xiāo)售的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣、第三方支付等。而就當(dāng)前的情況來(lái)看，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出交易成本低廉、維護(hù)成本低廉、管理層面較弱、覆蓋面廣泛以及發(fā)展快速的特點(diǎn)。可見(jiàn)，傳統(tǒng)金融是大多數(shù)以精英人群為主要群體，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是呈現(xiàn)出大眾化的發(fā)展趨勢(shì)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平之高以及發(fā)展速度之快讓世界各國(guó)瞠目結(jié)舌，已經(jīng)超過(guò)了所有國(guó)家的預(yù)期，逐步進(jìn)入了比較成熟的階段，各種互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品也已經(jīng)迅速的融入進(jìn)老百姓生活當(dāng)中。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)的產(chǎn)品，在日常生活中占據(jù)了非常重要的地位。一方面，支付寶、微信支付等付款方式已經(jīng)在各大超市和商場(chǎng)已經(jīng)普及開(kāi)來(lái)，甚至在街邊的小攤都能夠刷支付寶或者微信來(lái)付。另一方面，余額寶、微信財(cái)富通等配套的理財(cái)軟件也被全國(guó)人民使用的如火如荼，很多長(zhǎng)輩都在子女的影響及指導(dǎo)下開(kāi)始使用余額寶或者微信財(cái)付通等比較保險(xiǎn)的貨幣基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，將自己手頭的余錢(qián)進(jìn)行增值。以上兩點(diǎn)對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)是適應(yīng)自己時(shí)代的產(chǎn)品，使用非常便捷及較為習(xí)慣。但是對(duì)于年長(zhǎng)者來(lái)說(shuō)，這是一次質(zhì)的飛躍，從根本上改變了他們根深蒂固的觀念。

2 在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的問(wèn)題及原因

當(dāng)前，在我們國(guó)家大力倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)+金融的背景下，很多地方都積極出臺(tái)各項(xiàng)政策支持電商的發(fā)展，支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)出嶄新的特點(diǎn)，促使了其消費(fèi)者權(quán)益在保護(hù)方面呈現(xiàn)許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1 面臨行業(yè)困境，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)新興、具有特殊性的行業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中面臨著突出的困境。而在這個(gè)行業(yè)中的消費(fèi)者都是以其主導(dǎo)產(chǎn)品以及增值的服務(wù)為消費(fèi)種類(lèi)的群體，與其他商品購(gòu)買(mǎi)不同之處在于，消費(fèi)者為其產(chǎn)品支付的費(fèi)用中，不僅包括產(chǎn)品本身的價(jià)值，更大的一部分加錢(qián)其實(shí)是花在了產(chǎn)品的配套服務(wù)上，而且一般服務(wù)的是虛擬化、數(shù)字化的產(chǎn)品服務(wù)，有些產(chǎn)品甚至是終身提供質(zhì)保服務(wù)。于是就會(huì)出現(xiàn)一些與其他商品不同的消費(fèi)者權(quán)益，比如虛擬化服務(wù)如何保障、數(shù)字化服務(wù)的質(zhì)量如何評(píng)價(jià)、服務(wù)的員工究竟由哪個(gè)環(huán)節(jié)管理等。這些新的權(quán)益鑒別起來(lái)十分困難，保護(hù)起來(lái)非常不易，因此在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)。

2.2 面臨現(xiàn)實(shí)困境，消費(fèi)者安全遭受?chē)?yán)峻挑戰(zhàn)

在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者擔(dān)心得最多的還是自身的安全性如何保障。確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著許多安全漏洞，使消費(fèi)者安全遭受著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬戶安全存在漏洞，比如說(shuō)帳號(hào)被盜用、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)崩潰而促使老板跑路等事件層出不窮，讓消費(fèi)者的危機(jī)意識(shí)與日俱增。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者信息安全存在漏洞，相信大家都接收到過(guò)各種騷擾電話，而這些電話號(hào)碼等信息的泄漏源頭就是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的注冊(cè)時(shí)，網(wǎng)站記錄了用戶的信息。一些不法分子通過(guò)了非常手段，將這些數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息偷盜出來(lái)進(jìn)行售賣(mài)，導(dǎo)致了全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)信息安全事件頻發(fā)，而且防不勝防、難以解決。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的企業(yè)安全存在漏洞，這些新晉企業(yè)為了吸引資金流、留住客戶，已經(jīng)在發(fā)掘潛在客戶，經(jīng)常性的會(huì)隱瞞企業(yè)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，并且將預(yù)期收益等優(yōu)勢(shì)進(jìn)行過(guò)度擴(kuò)大，是消費(fèi)者在產(chǎn)品的選擇及購(gòu)買(mǎi)時(shí)無(wú)法鑒別信息的真?zhèn)危瑹o(wú)法購(gòu)買(mǎi)到符合自己意愿的產(chǎn)品，無(wú)形中侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.3 面臨法制困境，消費(fèi)者保護(hù)立法嚴(yán)重缺失

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成時(shí)間較快、發(fā)展歷程較短，其行業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)的制定存在一定的滯后性，導(dǎo)致行業(yè)法制不健全，面臨法制困境，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沒(méi)有法律支撐，而且很多商家借這一階段特殊性，經(jīng)常打法律的擦邊球，在法制的邊緣大肆賺錢(qián)，嚴(yán)重?fù)p壞的消費(fèi)者的權(quán)益，卻無(wú)法對(duì)商家進(jìn)行投訴。最典型的一個(gè)事例就是近幾年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的攜程網(wǎng)宰客事件。相關(guān)部門(mén)接到許多消費(fèi)者投訴，內(nèi)容都是指責(zé)攜程網(wǎng)不人性化，在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)旅游行程或者預(yù)定住宿時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)將一些所謂的配套費(fèi)用算在其中，卻沒(méi)有經(jīng)過(guò)消費(fèi)者的同意。正是由于這一行為，攜程網(wǎng)被傳已經(jīng)賺了消費(fèi)者幾十億元，于是當(dāng)前許多用戶聯(lián)合起來(lái)集體聲討該網(wǎng)站，要求該網(wǎng)站賠償自己的經(jīng)濟(jì)損失，并且要及時(shí)結(jié)束這種刻意的宰客行為。但是由于沒(méi)有相關(guān)的立法來(lái)保障，使得攜程網(wǎng)將這一事件拖了好幾年都沒(méi)有給與明確答復(fù)，因?yàn)榫湍壳暗姆煞ㄒ?guī)而言，其做法并沒(méi)有違法，完全沒(méi)有必要對(duì)用戶進(jìn)行賠償，其相應(yīng)的聲明以及道歉都是處于人性化的角度而非法制化的原因。當(dāng)然，此類(lèi)案件不勝枚舉，要想從根源上遏止其發(fā)生，必須從立法高度進(jìn)行解決。

3 保障消費(fèi)者權(quán)益的對(duì)策探討

面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)體系存在的諸多不足；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面立法的嚴(yán)重缺乏；面對(duì)我國(guó)當(dāng)前社會(huì)征信體系的不完善；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定、機(jī)制的不健全；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者無(wú)處維權(quán)等眾多突出困難，在充分結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)基礎(chǔ)上，必須要站在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的角度加以分析。當(dāng)前銀行想要真正保障消費(fèi)者的權(quán)益，并且能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，那么就需要從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、消費(fèi)者支付安全、數(shù)據(jù)信息、銀行風(fēng)控等方面加以考慮，具體如下。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全方面的設(shè)計(jì)要加強(qiáng)研究，采用簡(jiǎn)單明了的語(yǔ)言進(jìn)行描述和提示消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

站在銀行的角度來(lái)看，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，要從風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)中、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低三個(gè)方面加以設(shè)計(jì)，在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程當(dāng)中要對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別予以提示，確保消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全保障，使得消費(fèi)者在簽訂合同之前能夠明白購(gòu)買(mǎi)這一理財(cái)產(chǎn)品所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，這樣既能保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，又能把金融企業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)降至最低；站在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)角度來(lái)看，在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、金融產(chǎn)品特點(diǎn)分析以及收益保障等都需要做明確而嚴(yán)格的要求。因此對(duì)于這樣的語(yǔ)言描述需要客觀專業(yè)、力求具體、簡(jiǎn)潔明了，這樣就能讓消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)之前能甄別其風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)；站在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的角度來(lái)看，需要對(duì)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、階段用戶反饋、抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力等方面進(jìn)行考慮，不斷地更新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的安全程度，使得產(chǎn)品從上架到銷(xiāo)售再到消費(fèi)者反饋都能保障消費(fèi)者的權(quán)益。

3.2 加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的管理、風(fēng)險(xiǎn)提示以及風(fēng)險(xiǎn)甄別

以大數(shù)據(jù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，是銀行與消費(fèi)者建立起緊密關(guān)系的重要階段，在這個(gè)階段決定著消費(fèi)者是否會(huì)購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品。對(duì)此銀行工作人員需要對(duì)產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行分析管理，包括產(chǎn)品的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)、產(chǎn)品特征數(shù)據(jù)、消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)支付數(shù)據(jù)、消費(fèi)者退款數(shù)據(jù)、消費(fèi)者維權(quán)數(shù)據(jù)等。對(duì)于這些大數(shù)據(jù)充分融合了金融、法律、合同、支付、第三方技術(shù)、通訊等方面的專業(yè)系統(tǒng)知識(shí)，這能夠確保消費(fèi)者從全方位角度來(lái)保障他們的財(cái)產(chǎn)資金安全。因此在對(duì)大數(shù)據(jù)管理進(jìn)行更為系統(tǒng)條理的管理上，在后臺(tái)操作上更要對(duì)銀行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)甄別加以考慮，通過(guò)異常數(shù)據(jù)分析與特殊情況的處理進(jìn)行及時(shí)備案，確保消費(fèi)者的資金財(cái)產(chǎn)以及人身安全得到保障。

3.3 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在法律定義上對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的明確性

根據(jù)本文第二大點(diǎn)當(dāng)中有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在法律方面的界定的觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律解釋放在特殊的層面上，既要滿足傳統(tǒng)金融產(chǎn)品符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的范疇，又需要將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全保障等同在一起，形成從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融法律界定的完善性與統(tǒng)一性。因此就需要考慮到第三方支付安全系統(tǒng)、產(chǎn)品提示、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同簽訂、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)甄別以及消費(fèi)者提出申訴的具體處理方面的條款等內(nèi)容。

3.4 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者相關(guān)知識(shí)的宣傳教育，暢通信息交流渠道

根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)資料分析可知，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與企業(yè)之間存在的問(wèn)題的深層次原因是由于信息獲取的不對(duì)稱性，即企業(yè)信息充沛、信息獲取渠道通暢，而消費(fèi)者信息貧乏、信息獲取渠道缺乏。這種鮮明的對(duì)比導(dǎo)致了兩種截然不同的結(jié)果：一種情況是，有些激進(jìn)的消費(fèi)者在不了解信息的基礎(chǔ)上，盲目的選擇各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些消費(fèi)者非常容易遭受損失，進(jìn)而又繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)新的產(chǎn)品來(lái)補(bǔ)缺，嚴(yán)重影響自己資金運(yùn)行，損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益。另外一種比較保守的消費(fèi)者，由于不了解信息，選擇對(duì)所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一概拒絕的狀態(tài)，而且這種消費(fèi)者容易在生活中傳播一些負(fù)能量的事物，甚至?xí)拗粕磉叺挠H戚朋友購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。因此一定要暢通互聯(lián)網(wǎng)金融信息渠道，一定要通過(guò)正規(guī)渠道對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的宣傳與教育。讓激進(jìn)者了解信息后選擇合適產(chǎn)品，保守者了解信息后選擇使用產(chǎn)品，如此才能推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中企業(yè)和消費(fèi)者的和諧發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上的消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品以及配套服務(wù)的需求越來(lái)越多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融業(yè)態(tài)逐漸進(jìn)入了我們的日常生活。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展的主導(dǎo)力量，其存在諸多優(yōu)勢(shì)，但也存在不少問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重的危害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。所以，只有金融機(jī)構(gòu)真正地站在消費(fèi)者的角度保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，我們才能在互聯(lián)網(wǎng)金融這條道路上走得更遠(yuǎn)、走得更寬。

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