經(jīng)濟(jì)下行壓力下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及中小型企業(yè)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)作為重要的發(fā)展領(lǐng)域。中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的加強(qiáng)，一方面影響著銀行的競爭力，而另一方面也影響著銀行資產(chǎn)的安全。由于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的日益增多，我們相繼出臺了不少與之對應(yīng)的政策以及機(jī)制，但是就目前來說從商業(yè)銀行去分析中小企業(yè)信貸的還比較少。本文根據(jù)筆者多年的經(jīng)驗以及中小企業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，就經(jīng)濟(jì)下行壓力下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理這一問題進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理；中小企業(yè)

發(fā)展中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型方向，更是對中小型實體企業(yè)支持的體現(xiàn)。對于中小型企業(yè)的金融支持主要包括銀行貸款、直接融資以及創(chuàng)設(shè)基金等形式，而最有效的途徑就是信貸。但是在我國很多中小企業(yè)規(guī)模都比較小信用度較低，很多銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險給這些企業(yè)貸款。為了解決這一問題，一方面中小企業(yè)自身應(yīng)該不斷壯大以提供足夠的抵押擔(dān)保物，另一方面商業(yè)銀行也應(yīng)該建立完善的風(fēng)險控制體系。

一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀與存在問題

目前，國有商業(yè)銀行以及股份制銀行在，中小企業(yè)信貸中有重要比重。根據(jù)調(diào)查顯示，為中小企業(yè)提供貸款支持的主要是農(nóng)村合作信用社以及城市信用社，但是這種商業(yè)銀行的規(guī)模一般比較小。隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷增長，各家商業(yè)銀行開始將中小企業(yè)客戶作為了發(fā)展銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，即便是如此，也有很多中小型企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題。

其中突出的問題就是管理體系的不適合，信貸風(fēng)險的主要目標(biāo)是確保信貸的投向的準(zhǔn)確以及投量的適度，使得商業(yè)銀行自身能夠達(dá)到較高的利潤。但是，由于受到傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制的改革，商業(yè)銀行對于信貸管理過程中還沒有形成一個有機(jī)的控制整體。在金融危機(jī)發(fā)生以后，我國就明確提出了需要加大對中小企業(yè)的支持力度，但是這樣一來中小型企業(yè)的信貸管理風(fēng)險體制就存在滯后。其次就是風(fēng)險和收益的不對等，由于商業(yè)銀行和中小型企業(yè)之間存在著信息的不對稱，同時企業(yè)本身的抗風(fēng)險能力減弱就造成了中小型企業(yè)貸款會面臨更多的風(fēng)險。而這個風(fēng)險是無法通過更高的收益來彌補的，這樣就出現(xiàn)了中小型企業(yè)風(fēng)險與收益的不對稱型。中小型企業(yè)得貸款風(fēng)險較高，但是收益很低，貸款的權(quán)利、責(zé)任以及利潤得不到統(tǒng)一，大家對中小型企業(yè)發(fā)展的信息較低。最后就是經(jīng)營信息的不對稱，商業(yè)銀行的行業(yè)信息發(fā)布不夠及時和全面，基層機(jī)構(gòu)人員只能更多的依賴來自企業(yè)和地方的信息，很容易使得信貸判斷和決策的失誤，而且我們還沒有形成一個以風(fēng)險管理為主導(dǎo)的銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理的研究是一個長期的過程。

二、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議

在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下，消費需求嚴(yán)重不足，很多企業(yè)的投資回報率都在不斷地下降。這就要求商業(yè)銀行在依據(jù)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及對中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的研究基礎(chǔ)上，充分地將提高自身資產(chǎn)的安全以及實現(xiàn)利潤最大化作，商業(yè)銀行發(fā)展的主要要素。

首先，加強(qiáng)對中小型企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的全面準(zhǔn)確分析。比起大型企業(yè)，中小型企業(yè)對于我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法律以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的認(rèn)知更加敏銳，因為中小型企業(yè)發(fā)展的方向就是在資源配置的條件以及實現(xiàn)的可能性中不斷地進(jìn)行調(diào)整的。中小型企業(yè)經(jīng)營很靈活，很容易得到較大的發(fā)展，但是中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對來說簡單，在一定程度上也容易受到外界的影響。這些都會對中小型企業(yè)發(fā)展空間和潛力產(chǎn)生直接的影響。在我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策規(guī)定都是具有差別的，與大型企業(yè)不同，中小型企業(yè)更加依賴于外界的地理環(huán)境以及政策，所以說我們在對中小型企業(yè)進(jìn)行全面評估的時候，必須要考慮到企業(yè)所在地區(qū)金融環(huán)境。

近些年信貸風(fēng)險管理受到越來越多的重視，但是在商業(yè)銀行的內(nèi)部控制上還存在很多問題，比如說商業(yè)銀行的部分管理層與決策層對銀行的管理缺乏控制，對涉及銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險沒有足夠多的認(rèn)識，權(quán)力過分集中卻沒有實現(xiàn)有效的審計制度，這些都使得信貸風(fēng)險監(jiān)管難度非常大，針對以上出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行必須積極地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，增強(qiáng)銀行的內(nèi)控意識，加強(qiáng)對中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)對員工專業(yè)技能的嚴(yán)格要求，進(jìn)一步提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力。而對于中小型企業(yè)來說，要建立和健全中小型企業(yè)貸款、調(diào)查、審核、管理以及貸后等制度，加強(qiáng)對合作單位、工商、海關(guān)和稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的溝通和交流，嚴(yán)格的控制貸款的流向，做到有賬能查。對于企業(yè)資金的流向要及時地進(jìn)行登記，建立和完善責(zé)任追究制度，并根據(jù)本企業(yè)的運營狀況，設(shè)置合理的與中小企業(yè)信貸管理相適應(yīng)的激勵政策和懲罰政策。

加強(qiáng)人才團(tuán)隊建設(shè)，保證信貸人員具有良好的道德水準(zhǔn)和專業(yè)素質(zhì)，提高信貸業(yè)務(wù)人員對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢的判斷，增強(qiáng)對信貸風(fēng)險的敏感性，通過對信貸風(fēng)險過程中的影響因素進(jìn)行及時的決策。一方面我們需要通過建立工資報酬激勵制度，實行能力工資制以及完善的信貸人員激勵制度來提高對人才的吸引能力。另一方面要健全風(fēng)險預(yù)警和防范的機(jī)制，畢竟我們無法對企業(yè)在運行過程中發(fā)生的風(fēng)險完全準(zhǔn)確的預(yù)警，這就要求我們能夠形成一個對可能發(fā)生風(fēng)險進(jìn)行防范的機(jī)制。當(dāng)然，防范機(jī)制的形成需要在不斷的實踐中總結(jié)，需要考慮到中小型企業(yè)發(fā)展的狀況以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景。

三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理運用大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略背景

由于資本市場和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利的空間受到了沖擊，在我國，商業(yè)銀行的盈利主要是通過利息來體現(xiàn)的，為此就需要通過盡快地利用經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型來增強(qiáng)自身競爭力。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，可以幫助銀行更好地實現(xiàn)對中小型企業(yè)業(yè)務(wù)的掌握。通過對中小企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分析，來判斷銀行業(yè)務(wù)的潛在需求企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)需求的不同來制定不同的業(yè)務(wù)營銷和拓展策略，從而更好地滿足中小型企業(yè)客戶的需求，進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。在這一過程中，就必須要提到電子商務(wù)企業(yè)，電子商務(wù)企業(yè)可以根據(jù)客戶的信息進(jìn)行分析，開發(fā)出屬于該企業(yè)專屬的產(chǎn)品，進(jìn)而滿足客戶的需求以及實現(xiàn)了差異化的服務(wù)。除此之外，電子商務(wù)的出現(xiàn)使得客戶信用風(fēng)險的表現(xiàn)更加多元化，加速了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，信用風(fēng)險的管理難度增加，而在這個前提下，就有必要推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)應(yīng)用掌握了大量用戶的核心信息，具有其自身的推廣渠道，通過建立更加豐富的客戶信息平臺以及加強(qiáng)客戶各類信息的流通，來提高對潛在客戶的分析以及對信貸過程中風(fēng)險因素的對策分析。在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，銀行和外部的信息的對稱還存在不對稱情況。銀行與外部信息平臺的對接還需要我們進(jìn)一步的進(jìn)行開發(fā)，利用大，數(shù)據(jù)的方式來構(gòu)建客戶和企業(yè)的交流平臺，以保證其進(jìn)行產(chǎn)品的營銷，風(fēng)險的管理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動，從而尋找出更加適合企業(yè)和商業(yè)銀行發(fā)展的模式。

（二）大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中的必要性

大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中的作用并不僅僅在于它的技術(shù)上，更重要的是它給我們一種全新的基于海量數(shù)據(jù)的分析視角。我們在推行大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，大數(shù)據(jù)為我們提供了一種新的理念和方法，對傳統(tǒng)的技術(shù)方法也產(chǎn)生了一定的沖擊。引入大數(shù)據(jù)，不僅可以實現(xiàn)商業(yè)銀行中中小型企業(yè)信貸管理的優(yōu)化處理，還可以促進(jìn)商業(yè)銀行日常管理的精細(xì)化。大數(shù)據(jù)的引入加強(qiáng)了商業(yè)銀行對中小企業(yè)資產(chǎn)和收益等各種因素的掌握，可以通過企業(yè)的運行狀態(tài)來做出信貸模式的調(diào)整，實現(xiàn)商業(yè)銀行自身利益的最大化，降低信貸風(fēng)險。大數(shù)據(jù)在西方的商業(yè)銀行風(fēng)險控制中有較大的成效，而在我國將大數(shù)據(jù)引入到商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險中還處于起步階段。

（三）大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理中的機(jī)遇與優(yōu)勢

金融業(yè)是國內(nèi)較早普及計算機(jī)以及應(yīng)用用信息技術(shù)的一個行業(yè)。早在2000年，我國商業(yè)銀行就提出了要將數(shù)據(jù)大集中的思想，試圖將全行的數(shù)據(jù)集中到一個數(shù)據(jù)中心或者備份中心。截止到目前，各大商業(yè)銀行基本上已經(jīng)具備了自己的開發(fā)中心和數(shù)據(jù)中心。與此同時，各種先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備、自助服務(wù)機(jī)等硬件以及各種信息軟件也在不斷地引入到商業(yè)銀行的運行過程中來，而這都也加強(qiáng)了商業(yè)銀行收集信息的能力。商業(yè)銀行可以通過柜臺、ATM機(jī)、poss機(jī)，自助服務(wù)終端以及網(wǎng)上銀行等多種渠道來獲取信息，與商務(wù)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)的客戶都需要在商業(yè)銀行進(jìn)行開戶，而在社會上大部分的資金的流動也需要以商業(yè)銀行作為中介，這就決定了商業(yè)銀行具有海量的數(shù)據(jù)來源可以實現(xiàn)搜集信息的功能。目前商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)建立十分豐富的數(shù)據(jù)庫，而這些數(shù)據(jù)也都是基于數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，能夠為后期的數(shù)據(jù)分析提供前提和基礎(chǔ)。雖然有網(wǎng)上支付以及電子商務(wù)平臺的沖擊，商業(yè)銀行也依舊因為其無法替代的功能在中小型企業(yè)的信貸過程中扮演著重要的角色。與此同時，大數(shù)據(jù)都出現(xiàn)推動著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，對于商業(yè)銀行精細(xì)化管理有著積極的意義。商業(yè)銀行通過對數(shù)據(jù)的分析以及數(shù)據(jù)的挖掘，我們依據(jù)大數(shù)據(jù)對中小型企業(yè)發(fā)展進(jìn)行一個初步分析，然后通過預(yù)測性的分析來降低小型企業(yè)的風(fēng)險。

（四）大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用

為了進(jìn)一步滿足中小型企業(yè)在信貸風(fēng)險管理過程中的需求，我們可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上可以加入電子交易風(fēng)險監(jiān)控，監(jiān)控功能使得在發(fā)生正式的交易之前，可以通過對中小型企業(yè)的實時監(jiān)控分析得出比較準(zhǔn)確的風(fēng)險評估結(jié)果，給商業(yè)銀行以及中小型企業(yè)的處理意見，以降低在信貸過程中的風(fēng)險。我們通過網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行以及電子支付等多種渠道實現(xiàn)電子交易監(jiān)控平臺的信息流動，為風(fēng)險評估和分析提供全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。在提供了風(fēng)險評估結(jié)果后，平臺將自動的采取合適的措施以降低企業(yè)和商業(yè)銀行的在信貸過程中的風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)的引入使得信貸信息實現(xiàn)了跨系統(tǒng)的整合。在傳統(tǒng)的現(xiàn)代過程中，由于受到信息技術(shù)的限制，商業(yè)銀行和中小型企業(yè)的信息不對稱，而在各平臺間的信息也很難實現(xiàn)互動流通。各商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險管理體制改革，風(fēng)險管理部門應(yīng)該將調(diào)查結(jié)果與數(shù)據(jù)信息進(jìn)行結(jié)合分析，利用大數(shù)據(jù)理念來構(gòu)建以客戶為中心的風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)各部門之間職責(zé)相互的協(xié)調(diào)，改變了傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)模式下各部門和各地區(qū)信息交流不及時的狀態(tài)，形成客戶統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)機(jī)制。加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)，以實現(xiàn)成本節(jié)約和信息孤島的解決，將財務(wù)、資金信息以及貸款等信息聯(lián)合起來，對中小企業(yè)客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面的評估，提高信貸風(fēng)險判斷和及時預(yù)警，加強(qiáng)中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理的精確性。

大數(shù)據(jù)的引入，可以對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并把我的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成良性的信息。我們在關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的同時，也要做好非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息技術(shù)的跟蹤，以加強(qiáng)對非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)價值的挖掘，提高非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)在中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)時代背景下，信貸風(fēng)險已經(jīng)不僅需要技術(shù)的引入以及企業(yè)運營的分析，還要加強(qiáng)對各級信貸機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)認(rèn)識的提高，我們只有先加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)以及精細(xì)化管理的認(rèn)識，才能讓大數(shù)據(jù)在中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作中發(fā)揮更大的作用。

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作者簡介：

沈治寰（1989.03- ），男，漢族，廣東湛江人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生。