“互聯網+”商業銀行個人理財業務創新發展探析

□史濟輝 胡濱 李婕

(溫州商學院浙江溫州325035)

“互聯網+”商業銀行個人理財業務創新發展探析

□史濟輝 胡濱 李婕

(溫州商學院浙江溫州325035)

互聯網金融通過大數據、云計算技術、“互聯網+”思維和互聯網平臺等為客戶提供更高效便捷和更全面更透明的金融服務，給銀行個人理財業務帶來了較大沖擊。本文以互聯網個人理財產品創新作為切入點，分析商業銀行為應對影響在構建自有電商平臺、創建直銷銀行等方面來創新個人理財業務方面所做的努力、所存在的問題，并提出應運用“互聯網+”思維開展普惠金融、構建個性化營銷模式等方面提出了設想。

“互聯網+”；個人理財；創新；互聯網金融

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融內涵

互聯網金融是移動互聯網技術迅速發展下，與傳統金融業融合發展所創新出的一種全新金融模式。不同的學者從不同的視角對其進行了研究，代表性觀點見表1。

表1 代表性學者對互聯網金融的理解

可見，互聯網金融是將信息技術創新性運用于金融業，作為金融信息、產品和服務等業務的媒介，為客戶提供綜合性金融服務的一種新模式。

1.2 互聯網金融的特點

全方位的普惠性、消滅級差的平臺性、信息流通的充分性和碎片金融的聚合性為互聯網金融最突出特點。互聯網金融的普惠性是指通過建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，為弱勢群體提供平等享受現代金融服務的機會與權利，其核心是金融的平等性與大眾化參與度（潘功勝，2015）。也就是說互聯網金融的輕資產金融生態，讓進入金融的低門檻和金融脫媒成為可能，打破傳統金融機構信息的壟斷性和封閉性，實現金融交易的“三公一透”確保中小客戶等弱勢群體獲取金融服務常態化。而互聯網金融的平臺經濟則是通過第三方支付、P2P和眾籌等平臺系統實現銀行金融服務與企業日常經營的實時交互，為平臺客戶和小微企業提供金融服務。同時互聯網金融還可以利用互聯網信息技術實現零碎時間和資金的化零為整，形成長尾市場，為客戶提供個性化的異質性服務。

1.3 互聯網金融的風險

任何事物都是一分為二的，互聯網金融也是一把“雙刃劍”。作為互聯網技術和金融業的融合創新的互聯網金融，其必然帶來風險這一副產品。互聯網金融始于2013年，目前仍處于野蠻生長，現行的法律法規、政策和監管體系存在著滯后性和覆蓋的盲區；互聯網技術漏洞和數字鴻溝也是風險和不公平滋生的溫床。而且與傳統商業銀行的金融風險相比，具有更強的滲透性、更迅速的擴散性以及更大的破壞效應，對此，需要投資者引起高度重視。

2 商業銀行+互聯網創新個人理財業務模式

面對互聯網金融的沖擊下，商業銀行個人理財業務借助互聯網技術和思維，不斷創新和融合互聯網，實現個人理財業務的電子化、網絡化。

2.1 構建自有電商平臺

早在互聯網時代到來之時，各大銀行都將傳統業務趨于移動化、網絡化，相繼發展了網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務。在互聯網金融和利率市場化的沖擊之下，商業銀行推出了電商平臺，主要分為兩類，一類是信用卡網上商城，服務于自身銀行客戶的B2C銷售模式，客戶還可以使用信用卡積分兌換相應的禮品。另一類則是純電商模式，其性質如現實生活的商城一樣，不僅僅局限于本行的客戶，例如建設銀行的“善融商務”是以專業化金融服務為依托的電子商務服務平臺，將融資金流，資訊流和物流為一體，為客戶打造全方位的專業化電子商務服務和金融支持服務。

2.2 創新直銷銀行商業模式

如果說電子銀行是把實體網點的業務網絡化，那么近年來的直銷銀行是在互聯網思維運作模式下改變了傳統銀行依賴網點拓寬業務的經營模式。客戶只需打開直銷銀行的網頁就可以看到銀行的所有理財產品和金融服務。便利，低成本是它的代名詞。江蘇銀行的直銷銀行基于應用場景，在2014年推出了“容易付”和“社區幫”兩大應用，前者功能是通過掃二維碼后即可付款將客戶與商家收付更加迅速和容易，實現了近程和遠程支付的融合。后者則通過銀行APP的定位功能來尋找周邊的社區銀行，其功能是融入社區，服務社區。直銷銀行的建立為客戶提供獨特的系列化綜合應用服務。

3 商業銀行個人理財業務互聯網化所存在的問題

當下，我國對互聯網金融的監管還未得到完善，商業銀行運用了互聯網金融的思維模式來創新個人理財，使得擁有傳統金融的風險的同時們還會伴隨著互聯網金融模式下的特有風險，兩者相疊加從而放大了風險。如國內的P2P平臺名為萬鈞財富，平臺在募集期間標著22%高收益，并宣傳單筆投資每1萬元返188的活動。不少投資者直奔“主題”，中了其圈套。最后查明該公司信息、辦公場所、投資標的都是偽造的，在上線募集期后立即跑路。像這樣的P2P平臺倒閉以及攜款跑路等現象對理財市場中的消費者時極大的威脅。

4 互聯網+商業銀行個人理財業務的創新對策與建議

4.1 培養專業化的理財人員

我國商業銀行迫切需要一職專業化的理財人才隊伍，為產品的研發和管理提供強大的人才支持，首先，政府機關如人民銀行應重視專業化人才不足的問題，考察發達國家商業銀行個人理財產品創新學術機構及培訓機構，例如定期舉行專業性講座提供行業最前沿的發展趨勢以及理財專業知識，來完善理財人員的知識結構。其次，通過對理財人員的培訓提升素質，對其進行綜合性的業務培訓，并大力發展實踐性培訓，提升了解決實際問題的能力。最后，銀行需要努力發揮關鍵崗位一流人才作用，將其作為管理核心和動力之源，培養和帶動整個團隊，根據市場不斷變化的需求，依靠集體的力量設計出相應具有銀行特色和優勢的風險收益平衡型的理財產品。

4.2 以互聯網+思維提升業務創新

4.2.1 運用互聯網思維，開展普惠金融。互聯網金融環境下商業銀行要調整經營戰略，不再局限于本行平臺和在市場系統內開展理財業務，而應以互聯網“開放、包容和創新”的精神來創新發展個人理財。商業銀行可以在原有的客戶基礎上，以平等普惠的精神加強對中小客戶市場的開發；以客戶體驗至上，加強客戶的認同感，擴大銀行個人理財業務在客戶中的認知度；以開放包容的態度發掘一切可能的客戶，重現昔日市場占有率。

4.2.2 加強理財產品的創新。強化“客戶”為中心原則進行個性化差異化創新。比如：針對不同客戶或者同一個客戶的不同時期來提供針對性的理財服務，從理財產品的期限中進行綜合理財服務創新；將原有理財產品進行結構化改造，如將固定收益的理財產品與高風險高收益的理財產品進行結合，使得資產一部分投資在固定收益理財產品中，另一部分投資于高風高收益的理財產品，從而降低風險；理財產品基金化，擴大客戶在投資期限和金額的選擇范圍，提高理財產品資金流動性和靈活性，大大降低了資金成本與管理成本。

4.2.3 更新技術支持。創新離不開技術，商業銀行個人理財產品的創新本身在某種程度上也就是技術創新。而移動互聯網、大數據、云計算等現代通訊技術更新速度迅猛，因此，以互聯網技術為支撐的個人理財創新，應緊隨技術更新的步伐，實時進行技術的升級換代，防范技術風險的同時，利用更高效的技術對客戶行為進行消費習性分析和數據挖掘，為進一步更好的細分市場和差異化產品的開發提供服務。

4.2.4 完善風險管理。互聯網+金融融合也是風險觸發源。因此，應提升互聯網金融風險意識，依風險的來源和性質對沖風險，防范市場風險；加強網絡技術管理，對互聯網平臺，構成多層次多級別的安全保護；加大理財風險管理工具的開發和創新；加強理財產品的風險教育和宣傳力度。

4.2.5 構建“一對一”營銷模式。從客戶需求出發，通過網絡渠道和營業網點，以客戶經理“一對一”營銷方式為主，前臺與客戶維護為輔，設計和實施理財產品銷售與客戶服務流程，為客戶提供便捷、高效和個性化特色服務（見圖2）。

圖2 個人理財業務市場細分和產品營銷流程圖

由圖2可見，該流程可以以高價值客戶為服務核心，進行高價值客戶的識別和引導，并且優先進行理財產品的銷售，并提出理財規劃。在客戶細分的基礎上，針對目標客戶進行客戶關系的維護，包括理財建議與實施狀況的跟蹤，關聯銷售等，在提高高價值客戶的滿意度同時，可挖掘潛在高價值客戶，鎖定高價值客戶群體并增強其忠誠度，不斷鞏固客戶資源。

[1]Hauswald.DistanceandPrivateInformationin Lending[J].The Review of Financial Study,2008.

[2]謝平，鄒傳偉．互聯網金融發展模式研究[J].金融研究，2012(12).

[3]謝平．互聯網金融手冊[M].北京：中國人民大學出版社，2014.

1004-7026（2017）04-0085-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.04.062